Дифференцированное погашение кредита

Многие из нас при оформлении кредита даже не задумываются о том, какой может быть платеж по кредиту. Что такое аннуитет и аннуитетная схема погашения. Выгодно ли это в конкретном случае, и можно ли сократить свои расходы, выбрав другой график.

Большинство банков используют именно аннуитетное погашение при кредитовании. Остались и такие, которые предоставляют своим клиентам право выбора. И вот здесь актуальным становится вопрос, а стоит ли выбирать аннуитетную схему погашения займа, и какова ее суть.

Содержание

Что такое аннуитет и аннуитетный платеж по кредиту?

Для начала нужно разобраться, что такое аннуитетный платеж по кредиту. Это поможет вам понять, в чем разница между различными схемами.

Аннуитетный платеж по кредиту заключается в том, что ежемесячные платежи не изменяются на протяжении всего срока займа. Платеж по кредиту будет всегда равный, а, значит, вы будете вносить каждый месяц одинаковую сумму.

Важно знать, что любой ежемесячный платеж по кредиту обычно учитывает проценты по кредиту и сумму в погашение основного долга («тело» кредита, как говорят).

По мере погашения кредита соотношение внутри равного аннуитетного платежа между процентами и погашением долга меняется. Сначала вы гасите больше процентов, потом больше идет в счет долга.

Дифференцированная схема погашения предполагает, что долг вы гасите равными частями, а проценты в начисленном размере. Каждый месяц по этой схеме у вас будут разные платежи. В начале срока кредитования общий платеж будет выше, потом он снижается. Так как снижается сумма начисляемых процентов.

Стоит знать, что начисление процентов всегда идет от фактического остатка вашего долга на начало очередного процентного периода. На начало месяца, обычно. И не важно, по какой схеме вы гасите кредит.

Например, вы планируете оформить 10000 рублей на срок 12 месяцев под 20% годовых.

По дифференцированному графику вам нужно будет платить 833,33 рублей кредита плюс начисленные на остаток задолженности проценты. В первый месяц общий платеж по кредиту составит примерно 1000 рублей, а в последний 847,22 рубля, то есть будет уменьшаться. Если у вас аннуитетный платеж по кредиту, то он будет одинаковый всегда и составит 926 рублей. В нем будет учитываться и проценты, и сумма к погашению.

Аннуитетный платеж по кредиту рассчитан таким образом, что в первой половине срока договора доля процентов будет гораздо больше доли тела кредита. В начальный период погашения сумма займа уменьшается незначительно. Интенсивное погашение самого займа начинается только со второй половины срока договора.

Но не стоит разочаровываться. Аннуитетный платеж по кредиту нивелируется удобством этой схемы и большей универсальностью. Первые платежи по кредиту при этой схеме будут гораздо меньше, чем при дифференцированном погашении. А зачастую важно, чтобы платежи именно вначале были меньше. А еще, т.к. платеж ниже, то и сумма одобряемого кредита может быть выше.

Основные недостатки аннуитетной схемы:

  • при оформлении долгосрочных займов общая сумма процентов будет несколько выше, чем при дифференцированной схеме погашения.

Плюсы аннуитета:

  1. Одинаковые суммы делают погашение удобным, не нужно высчитывать и следить за начисление процентов и уменьшением долга.
  2. Вести учет семейных расходов гораздо легче.
  3. Кредиты с аннуитетом более доступны для клиентов, т.к. позволяют болучить большую сумму кредита.
  4. Выбора кредитных программ больше, т.к. сейчас почти все банки используют именно эту схему погашения. Дифференцированная схема сейчас скорее архаизм.

Кстати, вы можете уменьшить общую сумму процентов, сделав частичное досрочное погашение. Мы же говорили выше о том, что месячный платеж по аннуитету несколько меньше вначале, чем по дифференцированной схеме, возьмите разницу и заплатите досрочку. Тогда разницы по процентам уже не будет.

Related posts Прожиточный минимум и МРОТ меняются кардинально
25.09.2020 Кто такой идеальный заемщик в представлении банка?
22.09.2020 Новые Яндекс.Деньги. Теперь это ЮMoney от Сбербанка
17.09.2020 Доход от продажи недвижимости освободят от повышенного НДФЛ

Вы можете оплатить счет своего телефона, USB-модема или Домашнего интернета и Телевидения Билайн одним из способов:

  • на сайте в разделе «Разовое пополнение счета банковской картой»;
  • с помощью коротких команд с телефона, предварительно привязав свою банковскую карту к счету;
  • с помощью опции «Автооплата».

Как пополнить счет телефона через Яндекс Деньги

Узнать о всех способах оплаты.

Когда необходимо пополнять баланс (предоплатная система) /оплачивать счета (постоплатная система)?

Баланс предоплатной системы расчетов необходимо пополнять, не достигая его снижения, приводящего к блокировке (в соответствии с выбранным вами тарифом).

Выставляемые счета постоплатной системы расчетов необходимо оплачивать в течение 20 дней с даты выставления, т.к. при оплате в более поздний период возможна блокировка.
Вам доступно автоматическое SMS-информирование о сумме к оплате.
А воспользовавшись бесплатной услугой «Финансовый отчёт» по номеру *110*321#, вы можете получить детальную информацию по договору: сумму к оплате, расходах, авансовых платежах, кредитном лимите и его остатке.

Я забыл/потерял секретный код, отправленный мне при регистрации банковской карты, как я могу восстановить его?

В целях безопасности Вы можете восстановить ваш секретный код только в офисах продаж «Билайн».

Можно ли оплачивать свои счета через интернет, находясь в путешествии?

Независимо от того, где вы находитесь, вы можете оплатить счет через интернет с банковской карты на нашем сайте, или с помощью услуги Мобильный платеж. Для этого предварительно привяжите банковскую карту к своему телефону. Это необходимо сделать всего один раз, и далее, с помощью простой команды с телефона, в любое удобное время пополняйте свой баланс или баланс ваших родных.

Как пополнить счет без комиссии?

Чтобы пополнить свой счет без комиссии – подключите опцию «Автооплата» и оставайтесь всегда на связи. Ваш баланс будет автоматически пополнен на установленную вами сумму с банковской карты.

Частые вопросы

Да, вы сможете пополнить свой баланс с помощью услуги «Мобильный платёж с банковской карты» даже при отсутствии средств на счёте. После пополнения вашего счета и достижения им положительного остатка ваш телефонный номер будет автоматически разблокирован.

Чтобы в дальнейшем избежать исчерпания денежных средств на балансе, подключите опцию «Автооплата».

Нет, пополнить баланс телефона или USB-модема можно только на целочисленную сумму в рублях, без копеек, например, 159 рублей. Минимальная сумма платежа — 100 руб.

Да. Услуга доступна для всех форм оплаты, в том числе и для абонентов постоплатной системы расчетов. Получатель платежа должен быть физическим лицом.

С услугой «Мобильный платёж с банковской карты» вы можете пополнять баланс телефона или USB-модема любому абоненту Билайн любого региона России. После подключения опции «Автооплата» баланс будет пополнен автоматически.

Да, можете. Вместо номера телефона для пополнения вам необходимо ввести номер Специального Авансового Счёта (его номер начинается на «6»). После подключения опции «Автооплата» баланс будет пополнен автоматически.

Пополнение баланса возможно независимо от места вашего нахождения при условии, что ваша банковская карта зарегистрирована в услуге. Если карта ранее не была зарегистрирована в услуге, ее можно зарегистрировать на сайте. После подключения опции «Автооплата» баланс будет пополнен автоматически вне зависимости от вашего местоположения.

Да. Ваш счет может быть пополнен независимо от того, где вы находитесь.

Пополнение счета с помощью меню *114# в международном роуминге будет доступно только в том случае, если USSD-команды в сети оператора сотовой сети — партнера доступны. После подключения опции «Автооплата» баланс будет пополнен автоматически вне зависимости от вашего местоположения.

Услуга «Мобильный платёж с банковской карты» позволяет пополнение долларового счета телефона. Для конвертации в этих случаях используется внутренний курс Билайн.

При запросе на совершение платежа сумма указывается в рублях. При этом она будет переведена в доллары по внутреннему курсу Билайн и зачислена на ваш счёт. При совершении платежей необходимо учитывать именно этот курс.

Сумма платежа указывается в рублях, и при списании с вашей банковской карты происходит конвертация суммы в валюту вашего телефонного счета по курсу вашего банка.

Данное ограничение направлено на снижение риска мошенничества, например, в случае утери вашего телефона. Для увеличения лимита платежа необходимо зарегистрировать банковскую карту в офисе компании. При себе необходимо иметь паспорт и банковскую карту. Ознакомиться с лимитами платежей можно на сайте.

Установленные при регистрации лимиты действуют для платежей за собственный номер. С полным перечнем лимитов по услуге «Мобильный платеж с привязанной банковской карты» вы можете ознакомиться здесь, а по услуге «Разовый платеж с банковской карты» — здесь.

Номер необходимо вводить в 10-ти значном формате, например, 9031234567 без пробелов. Система не обрабатывает запросы с форматами номеров +7 903 с пробелами или менее 10 знаков.

Для выбора банковской карты, с которой в дальнейшем будут осуществляться платежи, воспользуйтесь личным кабинетом услуги «Мобильный платеж с привязанной банковской карты». Если у вас нет доступа в интернет, вы можете воспользоваться USSD-меню услуги, набрав на телефоне *114# (раздел Настройки).

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Аннуитетный платёж

— В случае аннуитетных платежей ежемесячная сумма выплат одинаковая в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Она состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов по кредиту, — говорит Ирина Тютрина.

Плюсы такого подхода в возможности заранее спланировать свой бюджет. Кроме того, аннуитетная схема более доступна для заёмщиков, поскольку выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Основной минус в том, что чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. Кроме того, если вы решите заранее погасить долг, то можете обнаружить, что тело кредита погашено лишь на четверть. Происходит это потому, что на протяжении всего периода выплат при неизменности самой суммы платежа меняется процентное соотношение тела кредита и процентов. То есть в первой половине срока выплат погашаются в основном проценты по кредиту, а разница составляет сумму основного долга. При частичном досрочном погашении соотношение между суммой процентов и суммой основного долга изменятся, т. к. проценты начисляются на остаток задолженности.

Дифференцированный платёж

В случае с дифференцированной схемы платёж будет уменьшаться ежемесячно за счёт того, что сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. При этом каждый месяц сумма платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

Минус в том, что первоначальные платежи будут выше, чем в аннуитетной схеме. Следовательно, перед тем как одобрить выплаты на таких условиях банк тщательно проверит платежеспособность заёмщика.

Наглядную разницу между двумя стратегиями проще рассмотреть на примере. Предположим, вы решили купить квартиру в ЖК Nobelius. Для этого вы берёте в ипотеку 3 млн руб. под 8,5% годовых на 10 лет. В случае аннуитетных платежей ежемесячные выплаты составят 37 195 руб. в месяц. А при дифференцированной схеме размер первого платежа будет 46 250 руб., при этом дальше он начнёт уменьшатся и последний взнос составит 25 177 руб.

Многие банки сами решают, каким будет вид расчёта платежа. При этом если банк предлагает только аннуитетный способ расчёта платежа, а заёмщик хочет дифференцированный, он может каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

При выборе схемы погашения исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей. В отделе ипотечного кредитования ПСК всегда готовы подсказать, какой ипотечной программой воспользоваться и какой способ погашения кредита выбрать. Запись на консультацию по телефону (812) 640-38-38.

Справка о компании «ПСК»

ЖК Нобелиус – застройщик ООО «Виктория», проектная декларация на сайте http://nobelius.house/documents/

kapustin_igor/

Отвечает член общественного Совета при Министерстве строительства и ЖКХ РФ, эксперт в области строительства Рифат Гарипов:

Сумма переплаты при ипотечном кредитовании напрямую не зависит от величины процента. Более очевидная зависимость здесь прослеживается от срока кредитования. Банк формирует предложение таким образом, чтобы получить больше денег и минимизировать свои риски. Эти два условия удовлетворяются при увеличении периода, в течение которого клиент будет выплачивать свой долг. Чем меньше клиент платит ежемесячно, тем дольше ему придется выплачивать взятую у банка сумму кредита и выше будет сумма переплаты, даже если процентная ставка по кредиту невысока.

Сейчас большинство банков, в том числе и Сбербанк, для расчета выплат по ипотеке используют формулу аннуитетного платежа, которая сложна для понимания клиентов без финансового или банковского образования. На сайте каждого банка имеется ипотечный калькулятор, с помощью которого можно ввести первоначальный взнос, сумму займа, процентную ставку, срок кредитования и узнать суммы ежемесячных платежей и переплаты. Сравнив суммы переплаты при разных процентных ставках, можно заранее понять, выгодно ли подавать заявление о снижении процентов по ипотечному кредитованию.

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

При использовании дифференцированной формы оплаты достаточно знать, что процент по ежемесячным выплатам начисляется на сумму остатка долга, чтобы увидеть прямую зависимость переплаты от срока погашения кредита. Здесь все прозрачно и просто. Чем быстрее клиент выплатит кредит, тем стремительнее будет уменьшаться оставшаяся сумма долга. Но такая форма оплаты невыгодна банкам, а потому в настоящее время ее практически не используют.

В любом случае результат, полученный на ипотечном калькуляторе, будет несколько отличаться от реального. Виртуальные вычисления помогут отследить лишь общую тенденцию увеличения или сокращения переплаты при разных процентных ставках. Сотрудник банка дополнительно учтет форму оплаты, даты выдачи и погашения кредита, сумму страхования, комиссионные сборы за услуги оценщика, нотариуса, выдачу кредита, работу с документами и другие предусмотренные в договоре выплаты. В первоначальном договоре с банком также могут быть указаны штрафы за досрочное расторжение.

На изучение договора банки обычно выделяют пять дней. При отсутствии понимания или согласия с отдельными пунктами договора всегда можно обратиться к сотруднику банка за разъяснением. Также если сотрудник банка допустил ошибку, банки всегда идут навстречу и корректируют первоначальный договор. Только при внимательном изучении всех документов можно понять, правомочны ли действия банка.

Если бы у Вас были серьезные сомнения до подписания документов, можно было бы обратиться к стороннему юристу за консультацией. Если клиент уже подписал договор, значит, он согласился на условия, предложенные банком.

Отвечает начальник управления клиентского обслуживания АО «Банк Развитие-Столица» Сергей Фарберов:

Вероятно, после получения запроса на снижение процентной ставки банк также предложил увеличить срок кредитования. При незначительном снижении ставки и увеличении срока кредита итоговая переплата по процентам возрастет, так как при увеличении срока кредита уменьшается ежемесячный платеж по погашению тела кредита и, как следствие, растет общая сумма процентов к выплате.

Также, возможно, клиент обратился не с запросом на снижение процентной ставки, а с запросом на снижение ежемесячного платежа. Банк мог увеличить срок кредита или поменять график платежей с дифференцируемого на аннуитетный. В обоих случаях ежемесячные взносы в погашение тела кредита уменьшились (за счет этого и сокращается ежемесячный платеж), и это привело к увеличению общего количества процентов к выплате. Все перечисленные варианты законны.

Рефинансирование ипотеки

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

Отвечает юрист юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Кирилл Резник:

Для того чтобы выяснить, насколько законны действия банка, необходимо уточнить, на каких именно условиях он снизил Вам процентную ставку. Например, если ставка была снижена и одновременно был увеличен срок кредита, то переплата вполне может иметь место быть, причем законная.

Важный момент заключается также в тексте заявления, которое Вы писали. Возможно, если Вы заполняли заранее приготовленный для Вас бланк, в тексте бланка могло быть упомянуто, что Вы просите банк снизить Вам ставку и согласны на то, что срок кредита будет увеличен. Если же второго условия (об увеличении срока) не было, а по факту срок ипотеки был увеличен, то действия банка незаконны.

Отвечает руководитель юридического департамента CENTURY 21 Россия Дамир Хакимов:

Вопрос не столько юридический, сколько арифметический. Для того чтобы понять, как образуется переплата, нужно изучить прежний и текущий графики платежей. Например, переплата может возникнуть при уменьшении ранних (текущих) платежей (аннуитетные платежи). Но в любом случае заемщик вправе досрочно погашать долг — полностью или частично. И тогда переплаты процентов не возникнет.

Отвечает юрист Станислав Соловьев:

В данном случае Вы имеете право обратиться в Сбербанк с просьбой предоставить формулу и процедуру расчета Ваших ипотечных платежей и самостоятельно произвести расчет Вашей кредитной нагрузки. Если она не будет соответствовать изначальным условиям договора или сумма, рассчитанная Вами, будет отличаться от той, что Вы платите в Сбербанк, Вы можете подать претензию с требованием о зачете излишне уплаченных платежей в счет ипотеки или возврата излишне уплаченных средств.

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает инвестиционный аналитик, тьютор Минфина по повышению финансовой грамотности взрослого населения Оксана Скакун:

Очень мало информации в запросе. Важно понимать, какой график погашения был по кредиту (аннуитетный или дифференцированный), как было сформулировано заявление и что содержит сам договор ипотеки.

Допустим, у Вас аннуитетный платеж (одинаковый на всем сроке кредита) и Вы подавали заявление на уменьшение ставки без изменения суммы платежа и срока кредита. Переплата увеличиться не могла.

Если же переплата у Вас увеличилась, то нужно уточнить, что было в заявлении. Затем стоит внимательно прочитать договор и после этого обратиться в банк за разъяснениями. Возможные причины увеличения переплаты:

  • увеличение срока кредита при сокращении ежемесячного платежа без снижения ставки;
  • ввод дополнительной комиссии, начисление пени за просрочку (если была);
  • изменение порядка расчета (по сравнению с первоначальным расчетом).

Отвечает президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости, генеральный директор агентства недвижимости «Бенуа» Дмитрий Щегельский:

Не видя всех документов (кредитного договора, заявления на снижение, ответа банка), могу предположить, что банк рассматривает снижение процентов по ипотечному договору ввиду их общего уменьшения, как рефинансирования. То есть закрывается предыдущий договор и открывается новый договор на новых условиях. При этом клиент возвращается в первоначальное положение распределения аннуитетного платежа. Получается пропорция: погашение процентов и тела кредита перераспределяется по-новому. Клиент опять начинает переплачивать проценты.

Также, возможно, увеличение переплаты связано с увеличением срока кредита. Но еще раз отмечу, что без документов мы можем только выдвигать версии.

Текст подготовила Мария Гуреева

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Как получить налоговый вычет по ипотечным процентам?

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх