Физическое лицо может быть учредителем банка

2.3. Порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации — юридических лиц определяются Положением Банка России от 19 июня 2009 года N 337-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц — учредителей (участников) кредитной организации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 16 июля 2009 года N 14356 («Вестник Банка России» от 30 июля 2009 года N 45) (далее — Положение Банка России N 337-П).

Порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации — физических лиц определяются Положением Банка России от 19 июня 2009 года N 338-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц — учредителей (участников) кредитной организации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 2009 года N 14396 («Вестник Банка России» от 30 июля 2009 года N 45) (далее — Положение Банка России N 338-П).

Для целей оценки финансового положения юридических лиц Банк России (территориальное учреждение Банка России) вправе запрашивать у учредителей кредитной организации любую информацию о финансовом положении и деятельности лиц, способных прямо или косвенно (через третьих лиц) определять решения, принимаемые учредителями кредитной организации. В указанный в запросе срок учредители кредитной организации направляют в Банк России (территориальное учреждение Банка России) необходимую информацию.

Порядок контроля за оплатой акций (долей) кредитной организации за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления, устанавливается Указанием Банка России от 14 августа 2002 года N 1186-У «Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 7 октября 2002 года N 3837 («Вестник Банка России» от 16 октября 2002 года N 54) (далее — Указание Банка России N 1186-У).

Капитал (собственные средства) необходим для того, чтобы в случае неожиданных финансовых потерь и даже ожидаемых убытков обеспечить банку исполнение всех обязательств перед кредиторами и акционерами. По РСБУ рассчитывается в соответствии с положением Центрального банка 215-П. Состоит из суммы основного и дополнительного капитала за вычетом определенных показателей.

Основной капитал включает в себя уставный капитал или его часть, эмиссионный доход, резервный и другие фонды кредитной организации, аудированную прибыль текущего года и предшествующих лет. Из этого вычитаются часть имущественных активов банка, собственные акции или доли, приобретенные у участников кредитной организации, убыток текущего года и непокрытые убытки предшествующих лет, вложения банка в акции/доли дочерних и зависимых компаний или уставный капитал кредитных организаций-резидентов.

В дополнительный капитал входят неаудированная прибыль, субординированный заем, прирост стоимости имущества за счет переоценки, привилегированные акции. Показатели, уменьшающие величину собственных средств, – выявленные недосозданные резервы, просроченная задолженность свыше 30 дней за вычетом сформированных по ней резервов, субординированные кредиты, предоставленные другим банкам-резидентам. Кроме того, сумма источников основного и дополнительного капитала уменьшается на сумму превышения вложений банка в отдельные имущественные активы.

Регулятор предъявляет к капиталу кредитных организаций ряд требований. В частности, банк должен соблюдать условие достаточности собственных средств, дополнительный капитал не должен превышать основной. ЦБ также устанавливает минимальный размер собственных средств: с 1 января 2010 года — 90 млн рублей, с 1 января 2012 года – 180 млн. Генеральная лицензия теперь выдается банкам с капиталом не менее 900 млн рублей.

С рейтингом банков по капиталу можно ознакомиться на сайте Банки.ру в разделе «Рейтинги банков», выбрав показатель «Капитал».

В качестве учредителей коммерческого банка могут выступать юридические лица, граждане и организации, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Учредители заключают договор, определяющий порядок осуществления ими совместной деятельности по созданию банка и ответственность перед лицами, подписавшимися на акции, и третьими лицами. Решение о создании банка должно быть принято не менее чем, тремя учредителями, причем доля любого .из учредителей в уставном фонде не может превышать 35 %.

По инициативе учредителей создается оргкомитет (группа), которому поручается проведение всех видов работ, связанных с регистрацией банка. Оргкомитет готовит проект учредительных документов для создания коммерческого банка, организует проведение учредительной конференции, подписку на паи, или акции и проводит другую необходимую работу по созданию банка.

Работа оргкомитета по созданию банка начинается с выбора его организационно-правовой формы. Как известно, наиболее распространенной в мировой банковской практике является акционерная форма мобилизации уставного капитала.

Во-первых, она является коллективной формой собственности. Распространение акций среди членов трудового коллектива банка обеспечивает дополнительный капан их участия е прибылях, стимулирует творческую активность и хозяйственную пред

приимчивость, повышает, как показывает опыт, производитель

ность труда.

Во-вторых, посредством’ выпуска и реализации акций прояв

ляется специфическая форма контроля за хозяйственной дея

тельностью банка со стороны акционеров,:(учредителей), рас

ширяются функции каждого отдельного работника, появляется ре-

альная возможность участия в принятии управленческих .реше

ний. В-третьих, акционерная форма организации позволяет осуще

ствлять контроль за деятельностью банка при реньших затратах

средств вследствие большей «распыленности» акций, т.е. большого

числа мелких и средних акционеров. В, этом случае для практиче

ски полного контроля над банком учредителям достаточно будет

меньшей доли в уставном фонде, чем при паевой форме организа

ции.

В-четвертых, акционерное общество ‘Открытого типа, путем открытой подписки на акции обеспечивает массовое участие в процессах формирования, уставного капитала средних и.мелких инвесторов, тем самым расширяются возможности увеличения уставного капитала и собственных кредитных ресурсов, а соответственно и наращивания объема .операций банков

На .втором» этапе своей деятельности оргкомитет определяет размер уставного фонда, изучает возможности привлечения клиентов в банк, осуществляет предварительный расчет баланса банка, величину его расходов и доходов, потенциальной прибыли, делает заключение о целесообразности создания .банка

Как правило, вопрос о целесообразности создания банка решается положительно, так как банковское предпринимательство является одним из наиболее высокорентабельных видов деятельности. Данное обстоятельство связано с относительно невысоким уровнем себестоимости «банковской продукции», незначительными: и относительно, постоянными банковскими ‘расходами, возможностью малыми силами осуществлять весьма значительный объем работ. А по мере становления вновь созданных банков, расширения клиентуры и масштабов операций, совершенствования оргструктуры, автоматизации банковских операций происходит дальнейшее снижение банковских издержек.

После завершения предварительных технико-экономических расчетов оргкомитет оформляет документы, необходимые для регистрации, и представляет их в учреждение Центрального банка по : месту своего нахождения, который принимает решение о регистрации банка. В отдельных случаях решение о регистрации банка

принимается Центральным банком страны. При регистрации коммерческому банку присваивается регистрационный номер и выдается лицензия на осуществление банковских операций.

Специфика организации деятельности банка на начальных этапах его работы

На первых этапах деятельности банка особое внимание необходимо обратить на решение следующих проблем:

1) своевременность’ и беспрепятственность оплаты уставного

фонда и привлечения ресурсов, использование кредитов других

банков;

2) соблюдение экономических нормативов, установленных для деятельности банков;

3) обеспечение постоянного учета и отчетности: ежедневных балансов, представление своевременных и достоверных отчетов и других сведений в Центральный банк;

4) обеспечение активности банка в развертывании операций, предусмотренных уставом, недопущение операций, не предусмотренных уставом;

5) развертывание работы байка по заключению депозитных и кредитных договоров с клиентами, применению различных форм расчетно-кассового обслуживания и кредитования; адекватности содержания договоров и обеспеченности кредитов;

6) своевременность осуществления расчетов, выявление возможностей их ускорения через корреспондентские счета;

7) обеспеченность банка необходимыми условиями для осуществления кассового обслуживания клиентов (наличие денежных хранилищ, сигнализации, охраны и др.);

8) получение разрешения на проведение операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью и валютным обслуживанием, открытие валютного счета;

9) обеспечение должного уровня рентабельности работы банка (структура доходов и расходов, средний уровень процентных ставок по активным и пассивным операциям).

Для обеспечения успешной и бесперебойной работы коммерческого банка необходимо провести анализ финансового состояния предприятий и организаций района, с тем чтобы выявить, располагают ли они необходимыми ресурсами для эффективной деятельности; определить круг потенциальных клиентов. На основе экономического и демографического анализа обслуживаемой территории (или группы клиентов) выделяется основная маркетинговая зона, с тем чтобы в максимальной степени ориентировать деятельность созданного банка на сегодняшние и будущие потребности своих потенциальных клиентов.

Хотя коммерческие банки предоставляют универсальные уел у-га, тем не менее в борьбе за клиента и повышение качества обслуживания они вынуждены развивать специальные виды услуг, ориентированные на конкретные группы клиентов.

Весьма важной представляется правильная организация презентационной программы и рекламной кампании нового банка, с тем чтобы оповестить потенциальных клиентов о его возможностях и сервисных службах. Определенную помощь в этом плане может оказать создание специального консультационного органа в составе руководителей банка и лидеров профессиональных группировок клиентов, что также будет способствовать расширению контактов и привлечению клиентуры в банк. Кроме того, для руководства нового байка считаются обязательными участие в деятельности различных обществ, союзов и клубов, выступления на семинарах, конференциях и иных форумах в целях рекламы банка.

Еще один путь привлечения клиентов — открытая подписка на акции банка, продажа их как можно большему числу бизнесменов и предпринимателей различных отраслей и сфер деятельности, так как акционеры станут одновременно и клиентами банка и, что не менее существенно, пополнят ряды бесплатных «рекламных» агентов банка.

В дальнейшем постоянного внимания руководства банка потребуют следующие вопросы:

разработка кредитной, инвестиционной и ценовой политики банка;

подбор кадров и работа с ними;

расширение состава, и повышение качества предоставляемых услуг;

укрепление материально-технической базы и развитие банковской сети.

Создание головного учреждения коммерческого банка является начальным этапом формирования его банковской сети. Следующий этап организации деятельности банка — открытие представительств головного учреждения в районах наиболее интенсивной хозяйственной деятельности его клиентов, в ведущих финансовых центрах Российской Федерации и за рубежом.

Каждое представительство состоит из одного или нескольких служащих, защищающих интересы банка в данном регионе, городе, центре (либо отрасли). Они занимаются сбором и передачей необходимой информации, способствуют расширению и ускорению различных операций банка и его клиентов, налаживают и укрепляют отношения с местными органами, предприятиями, организациями и другими банками. Тем самым подготавливается экономическая база для открытия отделения (или филиала) головного учреждения (конторы) банка. Непосредственно банковских операций представительства не осуществляют, их открытие и функционирование не требуют существенных материальных затрат.

Третьим этапом является преобразование представительств в отделения коммерческого банка, а впоследствии, по мере необходимости — в филиалы. Преимуществом отделения с точки ‘»рения мировой банковской практики является его полная подконтрольность банку: отделение является по существу его обособившейся частью, находится на балансе головного банка. Филиалу свойственна большая автономность: он может обладать правами юридического лица, быть зарегистрирован в качестве самостоятельного учреждения. Филиал может быть образован на паевых началах и принадлежать нескольким предприятиям, организациям, ведомствам. Как правило, многие филиалы имеют специализацию в какой-нибудь конкретной области: потребительский, кредит, лизинг, факторинг, продажа в рассрочку и т.д.

Зарубежный опыт свидетельствует, что банку следует избегать незначительного долевого участия в филиалах, поскольку если он функционирует успешно, то каждый пайщик старается купить у другого его долю; если убыточно, то продать. И в том, и в другом случае возникает неблагоприятная ситуация, мешающая нормальной работе филиала, расширению масштабов операций и укреплению позиций банка. Кроме того, имея незначительную долю участия в филиале, банк не сможет влиять на проводимую им политику и отстаивать свои интересы и может оказаться вовлеченным в операции, не отвечающие его собственным потребностям. Поэтому преобладает тенденция полной или почти полной принадлежности филиалов головному банку.

По мере расширения масштабов деятельности банка и его отделений (филиалов) прорабатываются вопросы организации заграничных отделений и филиалов банка, в том числе и совместных с иностранными партнерами.

Однако в нашей стране существовала обратная схема разделения функций и управления филиалами и отделениями. Согласно отечественной практике филиал является зависимым образованием и не имеет, как правило, статуса юридического лица, обладая меньшей степенью автономии по сравнению с отделением. Наиболее распространенной формой организации банковской сети длительное время являлось отделение. Опираясь на экономический потенциал банка, отделение имело целый ряд серьезных преимуществ по сравнению с перечисленными выше формами организации банковского аппарата в условиях одноуровневой банковской системы.

В настоящее время уже достаточно многочисленны многофилиальные банки, представляющие собой банковскую группу с крупным головным учреждением банка и разветвленной сетью отделений, филиалов и представительств как на территории страны,

так и за рубежом, создаваемых исходя из реальных потребностей хозяйственного оборота клиентов. При этом весьма важным моментом является открытие или ликвидация тех или иных банковских подразделений по мере необходимости, т.е. при наличии соответствующих условий и предпосылок.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх