Как перевести ипотеку в другой банк?

По данным «Русипотеки», на 24 июля средневзвешенная ставка предложения рефинансирования в 30 крупнейших ипотечных банках составила 8,55%.

«Ставки на рынке рефинансирования в настоящее время рекордно низкие, а объемы рефинансирования – максимальные. Бесконечно снижаться стоимость ипотеки не может», – констатирует директор ипотечного бизнеса банка Дом.РФ Игорь Ларин. С учетом высокой конкуренции за заемщика потенциал снижения ставок еще не исчерпан», – полагает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Но значительного падения ставок, на 1 п. п. и более, до конца года эксперты не ждут. К тому же по итогам июня ЦБ зафиксировал небольшой рост средней ставки выданной ипотеки – с 7,4 до 7,5%.

Если вы платите банку более высокие проценты, чем сегодня предлагают новым заемщикам, самое время задуматься об изменении условий ипотеки или смене кредитора.

Где помогут ипотечнику

Число банков, предлагающих рефинансирование ипотеки, растет. По статистике ЦБ, такие программы к концу I квартала 2020 г. (более поздних данных нет) предоставляли 69 банков, годом ранее их было 54. Во II квартале этого года такой продукт запустили в МКБ.

Но немногие банки сегодня готовы рефинансировать собственные кредиты – они предпочитают чужих заемщиков. О готовности рефинансировать свою ипотеку «Ведомостям» заявила лишь четверть ипотечных банков, среди которых ВТБ, «Открытие» и «Юникредит».

Впрочем, есть варианты. Например, Сбербанк и «Уралсиб» предлагают своим заемщикам перейти на условия ипотеки с господдержкой для семей с детьми, рассказали представители банков. Детей в семье в таком случае должно быть минимум двое, второй или последующий ребенок должен быть рожден после 1 января 2018 г., а жилье должно быть приобретено только в новостройке и вписываться в стоимость 6–12 млн руб. в зависимости от региона. Базовые ставки такой семейной ипотеки минимальны – 4,7% в Сбербанке и 5,5% в «Уралсибе». Остальным своим клиентам банки готовы предложить лишь реструктуризацию кредита на индивидуальных условиях.

Реструктурировать собственные кредиты банкам невыгодно, признают банкиры: банк недополучает проценты. В то же время рефинансирование ипотеки клиента стороннего банка увеличивает собственные выдачи. Клиентам также выгоднее обратиться за рефинансированием в другой банк, чем идти на реструктуризацию в свой, так как в этом случае запись о ней ухудшит кредитную историю.

Кому накинут процент

Чаще всего рефинансировать ипотечный кредит по минимальной ставке могут лишь привилегированные клиенты – те, кто получает в этом банке зарплату, активно пользуется его услугами или имеет высокий доход. Например, Райффайзенбанк обещает ставку 8,69% годовых при кредите до 3 млн руб. зарплатным клиентам и держателям премиальных пакетов услуг, которые обслуживаются не менее полугода, для остальных ставка составит 8,99%. В банке Дом.РФ базовая ставка рефинансирования – 8,2%, если сумма кредита менее 70% от стоимости залога, но для зарплатных клиентов и тех, кто может подтвердить доход справкой из Пенсионного фонда, банк сделает скидку 0,4 п. п. к базовой ставке.

Традиционно в рекламе и информационных буклетах, на страницах сайтов банки указывают ставки при условии комплексного ипотечного страхования, куда помимо обязательной страховки залога входит страхование жизни и здоровья заемщика, а также титула – риска утраты права собственности. При отказе от комплексного полиса кредитная ставка повышается на 1–3 п. п.

Отдельным категориям клиентов банки априори назначают повышенный процент. Речь идет об индивидуальных предпринимателях (ИП) и собственниках бизнеса. Например, в Альфа-банке наемные работники получат ставку 8,39%, если кредитный договор будет подписан в течение месяца со дня одобрения, а ИП – 9,39%, сообщил представитель банка.

Повысить ставку на 1–2 п. п. могут и другие обстоятельства, например слишком крупная или очень маленькая сумма кредита (в деньгах или по отношению к стоимости залога), длительный срок кредитования или желание заемщика упаковать в один кредит несколько ссуд (ипотечный, потребительский, автокредит), ранее полученных в другом банке. Такая возможность есть, например, у клиентов Сбербанка, «Открытия», Московского индустриального банка и др.

Также при расчете целесообразности рефинансирования нужно учесть, что во многих банках действуют временные надбавки к ставке в размере 1–2 п. п. на период переоформления залога в пользу нового кредитора – обычно этот процесс занимает до двух месяцев.

Кого ждет отказ

В каждом банке действует более-менее стандартный набор требований к заемщикам, которые могут претендовать на рефинансирование ипотечного кредита. Обычно они касаются возраста, гражданства, подтверждения дохода, хорошей кредитной истории и т. д. Для обращающихся за рефинансированием банки применяют еще одно негласное правило. Они редко повторно рефинансируют кредит человека «с улицы», а также не любят клиентов, которые пытаются понизить ставку в первый-второй год пользования ипотекой. «У банков высокие издержки на выдачу ипотеки – они могут доходить до 2% от остатка долга, при этом банк закладывает, что выплачивать кредит клиент будет не менее 7–8 лет. Обе перечисленные группы заемщиков в эту модель очевидно не вписываются», – объясняет главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Также не любят банкиры и закредитованных клиентов. Например, в требованиях Райффайзенбанка к заемщику значится, что у него на момент обращения не может быть более двух ипотек – без учета рефинансируемого кредита и с учетом вновь одобряемого.

Кому прописано рефинансирование

Выгодно рефинансировав кредит, клиент снижает свои ежемесячные платежи и общую переплату за жилье, приобретенное в ипотеку. Но далеко не все кредиты стоит рефинансировать. Перекредитовываться имеет смысл при разнице в ставках от 1,5% годовых, считает Матовников: «Например, в 2018 г. люди снижали ставки с 14 до 9%, это ощутимо сократило их ежемесячный платеж и переплату. А сейчас у части заемщиков ипотека уже по 9% годовых. И вопрос, стоит ли менять ее на 8–8,5% с учетом всех трат, которые придется понести, каждый решает для себя сам».

В частности, рефинансирование в другом банке, как правило, требует повторной оценки залога. Стоимость оценки недвижимости для ипотеки варьируется в зависимости от разных параметров: типа объекта, его местонахождения и площади, скорости оценки. Например, базовый тариф для физлиц у оценочной компании «АЛС консалтинг» (входит в список аккредитованных оценщиков «Домклик») для квартир в многоквартирных домах в Москве составляет 3900–5900 руб. Для аналогичных объектов в Московской области предусмотрены надбавки в зависимости от расстояния до МКАД: плюс 500 руб. – до 5 км от МКАД, 3000 руб. – до 100 км.

Финансовый консультант Наталья Смирнова советует заемщикам, задумывающимся о рефинансировании ипотеки, сначала сделать итоговый расчет трат на текущий кредит, обратив внимание на такие моменты: выплачены ли все проценты по кредиту, сколько лет осталось выплачивать кредит, в какую сумму обойдется страховка на оставшееся время. Полученную величину надо сравнить с результатом для нового кредита, выяснив не только, сколько процентов придется заплатить, но и каковы будут дополнительные траты. Например, примет ли банк прежний отчет об оценке или потребует новый, аккредитована ли текущая страховая компания в новом банке и согласен ли банк принять заключенный с ней договор или придется оформлять новый, есть ли комиссии за рефинансирование кредита.

Если в расчетах экономия от смены кредитора окажется несущественной для вашего бюджета, лучше подождать, когда ставки рефинансирования станут более привлекательными.

Спрос растет

Банкиры утверждают, что спрос на рефинансирование ипотеки сейчас довольно высок. Например, в ВТБ на перекредитование приходится 30% от общего объема ипотечных выдач, за первое полугодие банк рефинансировал жилищные кредиты на сумму свыше 107 млрд руб., что в 5,4 раз больше, чем за январь – июнь 2019 г., поделилась его пресс-служба. «Доля рефинансирования в ежемесячных выдачах банка Дом.РФ составляет около 30%», – рассказал Ларин. По его словам, с начала года банк рефинансировал 5500 ипотечных кредитов других банков на сумму более 13 млрд руб., что в 5 раз больше, чем за январь – июль 2019 г. По словам руководителя центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка (ПСБ) Марины Заботиной, на долю рефинансирования в ПСБ приходится около 40% новых выдач по количеству и около трети по объему. У Альфа-банка эти показатели – 30% и 25% соответственно, рассказал его представитель.

По данным «Русипотеки», в январе – июне Сбербанк рефинансировал чужой ипотеки на 8 млрд руб., а своей – почти на 50 млрд руб. при совокупной выдаче ипотеки за этот период в 632 млрд руб.

Уточнены параметры ипотечной программы банка «Дом.РФ»

Правожил.com > Ипотека > Как можно перевести ипотеку в другой банк?

Ипотечный кредит обременителен для любой семьи. Главной трудностью являются процентные ставки, которые пока выше, чем в других странах.

Иногда возникает вопрос, как перевести ипотеку в другой банк. Например, когда клиент оформил ипотеку под одни проценты, но через некоторое время появилось другое финансовое учреждение, которое предлагает лучшие условия. О том, как провести перевод, расскажем в материале.

Основные причины перевода ипотеки в другой банк

Обычно ипотечные кредиты в России выдают на 15 лет. На протяжении этого времени банк не единожды успевает поменять свои процентные ставки и условия кредитования. Более выгодные условия – не единственная причина, по которой бывает необходимо перевести ипотеку в другой банк: иногда возникает потребность сменить валюту, а тем заёмщикам, которые набрали несколько жилищных кредитов, разумнее объединить их.

Но основная причина поисков возможностей рефинансирования – появление более удобных и выигрышных условий кредитования, нежели в текущем договоре. Ипотека – длительный проект, и условия по кредиту могут меняться многократно.

Однако ставки, как правило, не снижаются, и даже если заёмщик обратится в свой банк с соответствующей просьбой, ему почти наверняка откажут. К счастью, на отечественном рынке кредитных услуг сегодня присутствует много банковских организаций. Конкуренты всегда идут навстречу платежеспособным заёмщикам, аккуратно вносящим платежи каждый месяц, и предлагают им рефинансирование ипотеки.

Необходимость в перекредитовании возникает и тогда, когда дела у получателя ипотечного кредита идут плохо, доходы падают, и ежемесячный обязательный платёж становится непосильным бременем. В этом случае оптимальное решение – продление срока ипотеки. Однако кредиторы обычно в этом не заинтересованы, поэтому не торопятся предлагать клиентам новые условия. Данной категории заёмщиков приходится тяжелее всего: далеко не все банки хотят кредитовать клиента, чьё финансовое состояние не слишком надежно и постоянно ухудшается.

В некоторых случаях рефинансирование ипотеки состоит в повышении суммы кредита. Банк может пойти на такую меру, если основная часть долга уже погашена, а клиент нуждается в очередном займе для реализации каких-то других потребностей.

Почему же от самих банков заёмщикам не поступают предложения перекредитоваться на более удобных условиях, если проценты по ипотечным кредитам меняются в выгодную для клиентов сторону? Да потому, что банки не хотят потерять часть прибыли из-за сокращения ставок. Однако получатель жилищного кредита всегда может перевести свою ипотеку в другой банк, если это будет ему выгодно. Хотя, конечно, проще было бы перекредитоваться в той организации, с которой уже есть договор: не нужно переоформлять залог, заново собирать документы, и т. п.

Когда переводить ипотеку в другой банк действительно выгодно

Рефинансирование кажется очень привлекательным банковским продуктом. Ещё бы: клиент получает возможность не переплачивать за жильё и облегчить своё ежемесячное кредитное бремя, если заём берется на долгий срок, а ставка низкая.

Давайте остановимся поподробнее на ситуациях, когда рефинансирование жилищного займа – действительно разумное решение. Конечно, все случаи индивидуальны, как и обстоятельства, но есть несколько общих принципов. В первую очередь, очевидно более низкие ставки по процентам. Во вторую, предоставление другим банком каникул – отсрочки нескольких платежей – либо каких-то иных льгот заёмщику. Это ещё одна веская причина перевести ипотеку в другой банк.

Перекредитование – серьёзный шаг, и его следует тщательно обдумать, взвесив все плюсы и минусы. А лучше – посчитать, какого объёма выгоды вы получите от такой сделки.

Если вы хотите перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом, будьте готовы к следующим затратам:

  • Небольшие – порядка 50-100 руб. – расходы на оформление справки об остатке долга (её требуют не все банки).
  • Около 6-7 тыс. руб. за оценочный отчёт по залогу.
  • Пошлина за оформление нового налога и снятие обременения.
  • Расходы на нотариуса.

На этом ваши хлопоты не окончатся: придётся заново собирать полный пакет документов (даже если для открытия ипотеки в своём банке вам требовалось всего две официальные бумаги). Имейте в виду, что перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом может обойтись вам дороже, чем вы изначально планировали. Поэтому специалисты в области кредитования не рекомендуют затевать перенос кредита, если разница между ставками меньше 1 %. Когда она составляет 2 % или больше, уже есть смысл задуматься о переносе.

Ипотечные кредиты отличаются от потребительских тем, что касается страховки: если в последних она является частью ежемесячного платежа и вносится постоянно, то для первых страховка представляет собой отдельный, 13-й платёж, который сокращается каждый год.

Рассчитаем сумму страхового вознаграждения на примере. Если оно составляет 1 % от всей величины долга, а ипотечное жильё стоит 3 млн руб., то на первом году за страховку придётся заплатить 30 тыс. руб., а в последующие года эта сумма будет всё меньше и меньше. Переведя свою ипотеку в другой банк, вы не получаете возврата страховки (так как она вносится постфактум за прошедший год). Но если вы оплатили страховку заранее, на год вперёд, то её могут и вернуть.

Получатель кредита по закону не имеет права отказаться от страхования. Однако вы можете сами выбрать страховую компанию, отклонив тот вариант, который вам рекомендует банк. Если слепо соглашаться на все предложения кредитора, страховка может обойтись намного дороже, чем могла бы. До того, как подписывать договор о страховании ипотеки, поищите другие предложения и выберите то, что выгодно вам, а не банку.

Рефинансирование ипотеки связано с некоторыми неизбежными рисками. Например, при отказе банка в выдаче займа вам никто не возместит расходы на подготовку пакета документов (включая и документы по залогу). Кроме того, перерегистрация залога может занять много времени из-за большого количества бюрократических процедур, и вы можете упустить выгодные ставки.

Как происходит перевод ипотеки в другой банк под меньший процент

Рефинансирование ипотеки осуществляется в несколько этапов. Самый ответственный из них – это поиск и анализ самых выгодных предложений. Программы субсидирования ипотеки предлагаются многими кредитными организациями, но далеко не каждая из них согласится на реструктуризацию займа в залог жилплощади. Кроме того, у всех свои требования к заёмщикам, величине кредита и порядку выплат.

На практике оказывается, что большинству граждан, желающим перевести свою ипотеку, например, из Сбербанка в другой банк, сложно учесть все финансовые риски, которые повлечёт эта процедура: услуги оценщика, страховку, различные комиссии, и т. п. Оптимально будет обратиться за помощью к финансовому эксперту.

Сам процесс перевода ипотеки от одного кредитора к другому запускается лишь тогда, когда нашёлся банк, одобривший просьбу заёмщика о реструктуризации.

Порядок действий здесь следующий. Для начала придётся собрать все требуемые документы – от бумаг на недвижимость до справок, подтверждающих вашу платёжеспособность – и пойти с ними в тот банк, который согласен выдать вам новый кредит для погашения старого. Обязательно потребуется справка из банка, где вы кредитуетесь сейчас, о том, что у вас нет задолженностей по обязательным выплатам.

Если новый банк принял документы, нужно проинформировать вашу текущую кредитную организацию о том, что вы планируете делать рефинансирование займа. Сотрудники банка могут запугивать вас тем, что не дадут на это разрешения, но подобные угрозы можно просто игнорировать. С юридической точки зрения данная процедура представляет собой досрочное погашение обязательств по кредиту. Ваша задача – уточнить реквизиты своего банка, выяснить, какие суммы остались по телу кредита и процентам, и удостовериться, что на вас не наложено никаких штрафов.

Затем заключается кредитный договор с тем банком, в который вы переводите ипотеку. Как только вы получите деньги, их необходимо сразу же перевести первичному кредитору. Это может занять несколько дней. Вам нужно будет получить платёжный документ о том, что средства получены банком. После этого сотрудники банка, откуда вы переводите свою ипотеку, вместе с вами снимают недвижимость с ипотечного ограничения.

С этого момента начинается основная работа организации, проводящей рефинансирование: объект недвижимого имущества оформляется ею в ипотеку на себя. В кредитном договоре должна быть отражена величина процентной ставки (сниженной). На этом процедура перевода закончена, и ваша задача – продолжать вносить платежи в установленном порядке и своевременно, но уже новому кредитору.

На практике для переоформления объекта недвижимости, закрытия старой ипотеки и открытия новой достаточно одного дня и усилий одного нотариуса. Это делается для того, чтобы не было возможности снять недвижимость с обременения и быстро её продать.

Между некоторыми банками существуют взаимные соглашения о том, что переоформление предмета ипотеки осуществляется в день, когда средства из одного банка зачисляются на счёт другого, чтобы избежать всяческих рисков для себя и клиента. То есть, сам займополучатель не увидит этих денег.

В целом, перевести ипотеку в другой банк –не особенно сложная процедура. Но из-за разницы в требованиях банков к заёмщикам и предмету ипотеки можно получить отказ.

Кто может стать новым заемщиком

Перевести ипотеку можно на родственника или созаемщика. Главное, чтобы новый клиент подходил под условия банка.

Во время принятия решения банк будет обращать внимание на:

  1. Финансовый достаток. Для переоформления кредита лучше всего подобрать человека с таким же финансовым достатком как у вас. Если у нового заемщика он будет существенно выше, то возможен отказ от банка. При досрочном погашении банки теряют большую сумму на невыплаченных процентах.
  2. Трудоустройство и стаж. Чем реже меняется место работы и больше трудовой стаж, тем лучше. На последнем месте работы новый заемщик должен непрерывно отработать не менее полугода.
  3. Кредитная история. Выплаты с просрочками существенно снижают шансы на заключение сделки.
  4. Наличие судимости.
  5. Недвижимое имущество в собственности.

Переоформление ипотеки не является обязанностью банка, поэтому он имеет право отказать в проведении этой процедуры.

Такое решение может быть мотивировано следующими обстоятельствами:

  • судимость или большое количество правонарушений;
  • кредитная история с регулярными просроченными платежами;
  • высокая закредитованность (на выплату ежемесячных платежей уходит больше половины заработка);
  • нет подтверждения заявленным доходам и неофициальное трудоустройство;
  • агрессивное поведение при опросе кредитным специалистом;
  • наличие исполнительного производства, инициированного судебными приставами.

Необходимые документы, чтобы перевести ипотечный кредит в другой банк

Чтобы оформить рефинансирование ипотеки, в выбранную вами организацию, нужно сначала направить кредитную заявку и первичный пакет документов, а именно:

  • Анкету с данными всех созаёмщиков (в качестве таковых выступают, например, муж и жена в официальном браке, их платёжеспособность в данном случае не учитывается).
  • Паспорт.
  • Справку о зарплате.
  • Заверенную скан-копию трудовой книжки (и копию доверенности, если трудовая заверялась по ней).
  • Справку о размере оставшейся ссудной задолженности (действительна в течение десяти дней).
  • Реквизиты первичного кредитора (чтобы погасить задолженность).
  • Иногда – справку о том, что не было просрочек по платежам.
  • Кредитный договор, иногда – график погашения кредита.

Получив одобрение нового кредитора на перевод ипотеки, в течение трёхмесячного периода вы обязаны будете предоставить ему документы на залог:

  • документы о праве владения объектом недвижимости;
  • выписку из ЕГРН;
  • оценочный отчёт;
  • техпаспорт;
  • нотариально заверенное согласие супруга на передачу жилья в залог;
  • справку о жильцах, зарегистрированных в ипотечной квартире.

Это стандартный список документов на принятие залоговой недвижимости. Некоторые банки его дополняют по собственному усмотрению.

Согласование банком объекта залога фиксируется в кредитном договоре. После этого гасится старый кредит.

Процесс перерегистрации залога длится дольше, чем его нотариальное переоформление. Банки, оказывающие услуги рефинансирования ипотечных кредитов других банков, дают срок в два месяца на снятие обременения с недвижимости и регистрацию нового залога.

Когда старый кредит полностью погашен, обязательно запросите у своего прежнего банка набор документов, состоящий из:

  • справки о полном погашении обязательств;
  • ипотечного договора;
  • закладной (с отметкой о том, кто кредит закрытцеликом – вместе со штрафами и пенями;
  • банковской доверенности на имя заёмщика, разрешающей ему представлять интересы банка.

Перерегистрацией залога занимается Росреестр. Удобнее всего обратиться в ближайший МФЦ. Чтобы отменить залог, предоставьте в МФЦ следующий пакет документов:

  • Паспорта всех совершеннолетних собственников жилья и свидетельства о рождении детей, зарегистрированных в квартире.
  • Свидетельство о собственности.
  • Справки и прочую документацию из банка (действительны 30 дней).
  • Техническую документацию на объект недвижимости.
  • Согласие супруга на отмену залога, заверенное у нотариуса.
  • Заявление.
  • Квитанцию об оплате пошлины.

Запрос обрабатывается три рабочих дня, после чего клиент получает обновлённое свидетельство о собственности, в котором нет пометки об обременении.

Затем предстоит зарегистрировать новый залог, подав в МФЦ следующие документы:

  • Банковские, подтверждающие полномочия представителя.
  • Документы, касающиеся ипотеки (ипотечный и залоговый договора, ДКП или ДДУ, закладную).
  • Документы, касающиеся самой недвижимости (её оценку, справки БТИ, свидетельство о собственности, техническую документацию).
  • Заявление о регистрации (от банка и собственника).
  • Ксерокопии паспортов всех сторон сделки.
  • Квитанциюоб уплате пошлины.

Регистрация залога занимает пять рабочих дней.

Не забывайте о том, что курьерская доставка документов тоже требует времени! Добавляйте дополнительные три-четыре дня.

Получив на руки документы из МФЦ, внимательно проверьте, не вкрались ли в свидетельство опечатки и ошибки.

Что еще важно учесть

Переоформление ипотеки на другое лицо — это затруднительный процесс. Такая практика непривычна и невыгодна для наших банков. В некоторых ипотечных договорах напрямую указывается невозможность совершения такой процедуры или необходимость выплаты больших штрафов за подобное решение.

В переоформлении есть еще следующие минусы:

  1. Дополнительные расходы: государственная регистрация, оформление страхования, проведение независимой оценки залогового имущества.
  2. Длительность процедуры. Переоформление кредита может длиться по времени столько же, сколько и оформление первоначального договора.
  3. Банк имеет право отказать.

Однако, несмотря на эти нюансы, иногда переоформление ипотеки на другое лицо — это единственная возможность сохранить хорошую кредитную историю и снять с себя кредитные обязательства.

Выгодно ли в 2019 году переводить в другой банк военную ипотеку

Сегодня многие военнослужащие приобретают жильё с помощью ипотеки. Для уменьшения кредитной нагрузки они тоже могут прибегнуть к программам рефинансирования. Пока военный несёт службу, ипотечные взносы за него вносит Министерство обороны, однако по окончании службы человеку придётся оплачивать их из собственного кармана.

Рефинансирование ипотеки – это, фактически, оформление нового займа на других условиях (более привлекательных для заёмщика). То есть старый кредит погашается средствами из нового. Чтобы воспользоваться этой возможностью и сэкономить деньги, военнослужащий, как и любой другой получатель жилищного кредита, может перевести ипотеку в другой банк, что даст ему следующие преимущества:

  • сократится срок возврата средств;
  • сумма взноса увеличится;
  • либо, наоборот, срок погашения кредита растянется на более долгое время за счёт уменьшения величины ежемесячного платежа;
  • процент по обязательствам будет ниже;

В чём заключается выгода от рефинансирования военной ипотеки? Заёмщикам, которые присоединились к данной программе в 2005 г., на этапе её запуска, переводить ипотеку в другой банк нет смысла: ведь при получении средств ставка была равна 10 %, а сегодня она снизилась ненамного – лишь до 9 % – но при этом возросла максимальная стоимость жилья.

Кому целесообразно задуматься о перекредитовании военной ипотеки? Только тем, кто служит в данный момент, не собираются увольняться в ближайшие годы и имеют действующий контракт.

Программой рефинансирования могут воспользоваться многие военные за исключением тех, кто:

  • на данный момент имеет задолженность до 400 тыс. руб.;
  • не располагает достаточными средствами, чтобы погасить задолженность, если из-за сокращения срока кредитования не успеет выплатить всю оставшуюся сумму в рамках накопительной ипотечной системы;
  • уже уволен из рядов ВС;
  • имеет неблагоприятную кредитную историю.

Для военных при получении ипотеки не важен размер зарплаты, поскольку они могут рефинансировать свою ипотеку за счёт накопительной системы.

А как же быть уволенным? Если гражданин, закончивший службу в Вооружённых Силах, нашёл работу и может предоставить справку о доходах, банковское учреждение, вероятно, пойдёт ему навстречу и даст ипотечный кредит.

Для того чтобы перевести военную ипотеку в другой банк, необходимо внимательно изучить условия, на которых эта ипотека изначально оформлялась: в договорах обычно присутствует раздел, посвящённый вопросам рефинансирования. И, конечно, присмотреться к процентным ставкам различных банков, чтобы сравнить их с текущей (не забыв при этом о таких сопутствующих расходах, как плата за обслуживание и комиссионные выплаты банку). Эта информация обычно бывает набрана мелким шрифтом. Не поленитесь её прочесть.

После ознакомления с условиями договора начинается сама процедура перевода ипотеки:

  • Для начала обратитесь в банк, выдавший вам ипотечный заём. Не исключено, что банк предложит вам снижение ставки на несколько процентов, и вам никуда не придётся переводить ипотеку.
  • Если в вашем нынешнем банке таких возможностей нет, отправляйтесь искать выгодные ставки в другие кредитные учреждения.
  • Дождитесь решения банка по своей заявке: если она будет одобрена, вы сможете закрыть кредит в нынешнем банке, а оставшиеся взносы выплачивать уже новому, по более низкой ставке.

Для рефинансирования нужно будет предоставить следующие документы:

  • справку о том, какая сумма кредита осталась не погашенной и за какой период её нужно выплатить;
  • документы, удостоверяющие личность заёмщика: паспорт, ИНН, СНИЛС;
  • военный билет;
  • справку по форме 2-НДФЛ;
  • документ участника накопительной ипотечной программы;
  • документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.

Пошаговая инструкция

Процедура переоформления начинается с обращения к кредитору с обозначением причин, толкнувших на принятие такого решения. После ознакомления с обстоятельствами банк предлагает варианты решения сложившейся ситуации.

Смена нового заемщика предусматривает последовательность следующих действий:

  • Подготовка необходимой документации новым плательщиком ипотеки.
  • В процессе организационных мероприятий по переоформлению кредита, прежний заемщик должен вносить плату за жилье согласно графику платежей, чтобы не допустить просрочки.
  • Оценка залогового имущества за счет нового клиента (не обязательное условие).
  • Внесение заявки по замене заемщика на Кредитный комитет.
  • Оформление сделки.

В назначенный день прежний клиент заполняет заявление на досрочное погашение ипотеки за счет средств, полученных новым плательщиком. Прежний заемщик получает справку, которая подтверждает закрытие ипотечного кредита и отсутствие долговых обязательств перед банком.

Новому заемщику предоставляется договор и график платежей по ипотеке. Новый залог жилья должен быть зарегистрирован в МФЦ или Регистрационной палате.

В каких случаях банк может отказать в рефинансировании

В некоторых ситуациях перевести ипотеку из своего банка в другой невозможно, и следует быть готовым к отказу кредитной организации.

Перекредитовать жилищный заём можно, если:

  • Вы приобрели в ипотеку вторичку. Квартиры в новостройках не интересны банкам.
  • Вам остался ещё как минимум год до полного погашения задолженности. С недавней, менее чем два месяца назад, оформленной ипотекой перевестись не удастся. Банку нужно убедиться, что вы добросовестный клиент и вносите платежи вовремя, без задержек.
  • Купленное вами жильё соответствует требованиям того банка, куда вы хотите перевести ипотеку. Эти требования везде разные, о них можно узнать на официальном сайте кредитной организации или на личном приёме.

Выбранный банк, скорее всего, потребует пакет документов, доказывающих вашу платёжеспособность. Если ваше финансовое состояние ухудшилось с момента взятия первичной ипотеки, нежелательно просить о рефинансировании: новый банк с большой вероятностью отклонит вашу заявку.

Обработка таких заявок осуществляется в индивидуальном порядке, причём банк не обязан раскрывать причины отказа. Чаще всего эти причины таковы:

  • Рефинансируемый жилищный заём не отвечает требованиям данного банка. С момента оформления ипотеки должно пройти полгода-год, а до окончания срока договора остаться хотя бы три месяца. Просрочек по ежемесячным выплатам не должно быть вовсе. Если договор был реструктурирован, банк не одобрит перевод ипотеки.
  • Ваше финансовое положение нестабильно: например, банку стало известно о проблемах в компании, где вы работаете.
  • Банк не устраивает ваша кредитная история (которая складывается из выплат не только по данному кредиту, но и по всем прочим ссудам). Если у вас бывали просрочки, вы становитесь нежеланным клиентом для любых кредитных организаций.

Особняком стоит такой тип жилищного займа, как военная ипотека. И хотя она погашается не из собственных доходов заёмщика, банк тоже может отклонить заявку на рефинансирование, поскольку для него в этой сделке есть некоторые риски. Вы не сможете перевести военную ипотеку в другой банк, если:

  • У вас уже есть другие крупные кредиты. Как бы аккуратно вы их ни погашали, у вас уже имеются обязательства перед кредиторами, и для банка это критично.
  • Неблагоприятная кредитная история. Это самое популярное основание для отказа.
  • Попытки купить недвижимость у членов семьи. Финансовая организация может заподозрить вас в попытке обналичивания государственных средств.
  • Обман или скрытие важных фактов (например, других непогашенных займов, помимо ипотеки). Если банк поймает вас на лжи, о выдаче или рефинансировании военной ипотеки можно забыть.

Решение проблемы будет зависеть от её причин. Плохую кредитную историю можно улучшить, оформляя мелкие потребкредиты и вовремя их погашая. Если у вас значительная кредитная нагрузка, её можно попытаться уменьшить. Когда же банк отвечает отказом, но не аргументирует его, остаётся только поискать другую организацию: возможно, там будут менее жёсткие требования к заёмщикам.

При рефинансировании платежеспособность заемщика и поручителя будут оценивать заново. То есть, при уходе супруги в декретный отпуск совокупный доход семьи падает. Это снижает шансы на положительное решение, так же как и проблемы с оплатами регулярных взносов по действующему или другим кредитам.

Альтернативой может стать получение нового займа на имя супруга, чьи доходы позволяют взять достаточную для погашения старого кредита сумму. От заработной платы сотрудники банка пропорционально вычтут расходы на содержание жены и детей. От остатка суммы и будет рассчитана возможная сумма ссуды.

Из-за снижения уровня инфляции и других факторов ставки на ипотечные кредиты периодически снижаются, что делает рефинансирование такого долга выгодным и без учёта того факта, что уменьшение суммы кредита и его срока при перекредитовании существенно снижают ежемесячный платёж. В такой ситуации выгодно рефинансировать практически любую ипотеку.

  • общий размер кредита не больше 8 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленобласти, не больше 3 миллионов для других регионов;
  • заёмщик участвует в государственной программе страхования объекта залога, а также здоровья и жизни;
  • первый взнос из собственных средств заёмщика составляет минимум 20% от цены жилья;
  • жильё приобретается на первичном рынке.

Альтернативой может стать получение нового займа на имя супруга, чьи доходы позволяют взять достаточную для погашения старого кредита сумму. От заработной платы сотрудники банка пропорционально вычтут расходы на содержание жены и детей. От остатка суммы и будет рассчитана возможная сумма ссуды.

Возможность рефинансирования ипотеки, оформленной до декрета, зависит от семейного дохода. Если его достаточно для осуществления ежемесячных платежей – не стоит беспокоиться. Банк в первую очередь интересует не источник средств, а их наличие. Если оплачивать взносы по ссуде становится непосильной ношей, не нужно ждать просрочки, передачи кредита коллекторам или исполнительной службе. Сам по себе декрет не является веской причиной для отсрочки или защитой от санкций кредитной организации. При тяжелом материальном положении следует обращаться в тот банк, который выдал ипотеку и просить льготные условия. Некоторые банки могут пойти навстречу молодой маме и предоставить отсрочку платежа в виде кредитных каникул на оплату тела кредита.

Рассчитать рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке России через его официальный сайт не получится в силу отсутствия специальной программы. Поэтому заёмщику придётся самостоятельно высчитывать ежемесячный платёж и возможную выгоду от погашения текущих долгов за счёт нового займа. В расчётах непременно нужно учесть стоимость страховой защиты от несчастного случая и потери работы.

Погасить долговые обязательства по кредиткам, дебетовому овердрафту, потребам и автокредитам можно в пределах 3 миллионов рублей, срок погашения такого займа – 5 лет максимум. В итоге заёмщик получает сниженную ставку и возможность объединения кредитов, уменьшает ежемесячный платёж, а также может взять дополнительную сумму наличными, сверх суммы рефинансируемых долговых обязательств.

  • Основная работа. Да, женщину в декрете никто не заставляет работать. Но Трудовой кодекс позволяет им работать до 2 часов в день даже в первые месяцы жизни малыша. Зарплата, конечно, меньше, чем при полной ставке, но это уже плюс.
  • Подработка. Если на основную работу выйти не удалось, женщина вполне может найти подработку — заняться, к примеру, фрилансом или работать дома на аутсорсе. Во всех случаях понадобится продемонстрировать банку заключенный с заказчиком договор и квитанции о переводе средств. О том, как можно заработать деньги, сидя дома с ребенком, читайте здесь.
  • Частная практика или свой бизнес. Например, женщина-адвокат, даже находясь в декрете, может оказывать юридические консультации на дому. В этом случае нужно будет принести в банк разрешение на ведение частной деятельности и заполненную налоговую декларацию за текущий и прошлый налоговый период.
  • Пособия, пенсии, социальные выплаты. Если удалось оформить что-то из льгот — например, субсидии на оплату квартплаты — то обязательно нужно приложить к своей заявке документы, подтверждающие это.
  • Доходы от инвестиций. Например, от банковского депозита или от доли в ПИФе. Конечно, такая прибыль не является постоянной, но она свидетельствует о финансовой грамотности заемщика, и это положительно сказывается на статусе заявки.

  • должники — бывшие и нынешние;
  • индивидуальные предприниматели;
  • безработные;
  • многодетные семьи;
  • семьи с низким доходом — в которых работает только один член семьи;
  • заемщики без дорогостоящего имущества в собственности;
  • молодые заемщики — в возрасте от 18 до 25 лет. О том, с какого возраста больше шансов на одобрение ипотеки, читайте здесь.

Программа предусматривает единоразовую помощь заемщику в размере, не превышающем 30% от остатка задолженности на момент обращения (но не более 1,5 миллиона рублей). Средства могут быть перечислены как одной суммой на ссудный счет, так и выплачиваться ежемесячно на протяжении полутора лет, снижая платеж на 50% и более.

​Если женщина при оформлении ипотеки, знает о приближающемся декрете, то этот факт не стоит скрывать от банка. Конечно, шансы на одобрение заявки в таком случае существенно снижаются. Но если сознательно скрыть и взять кредит, то потом банк будет иметь право предъявить штрафные санкции, вплоть до требования досрочно вернуть весь кредит.

Центробанк РФ неоднократно обращался с письмами и рекомендациями, призывая сделать условия для ипотечников, попавших в трудную ситуацию, более гуманными. Насколько кредиторы склонны прислушиваться к этим призывам, можно судить по количеству судебных разбирательств.

  • Во-первых, доход у нее существенно ниже, чем тот, что она получала ежемесячно, ходя на работу каждый день.
  • Во-вторых, ребенок или она сама в любой момент могут заболеть и тогда деньги пойдут уже на лечение и станет не до кредитов- банк не согласен ждать, пока до него дойдет очередь.
  • В-третьих, есть риск, что мама в декрете потеряет работу. Да, просто взять и уволить ее по чьей-то прихоти никто не вправе, но вероятность банкротства организации, прекращения ее деятельности всегда сохраняется.

Финансовые организации выдвигают достаточно высокие требования к ипотечным заемщикам. При принятии решения о выдаче жилищного кредита учитывается доход заемщика, его кредитная история и ликвидность обеспечения. Если один из этих критериев не удовлетворяет кредитора, то в оформлении ипотеки будет отказано.

  • строительство дома;
  • полное/частично досрочное погашение ипотеки;
  • первоначальный взнос на покупку жилья.

Важно! Заемщики имеют возможность использовать материнский капитал в счет погашения ипотеки или как первоначальный взнос сразу после получения сертификата. В остальных случаях средства обналичиваются спустя три года после рождения ребенка.

У банков существует свой образ идеального клиента. К сожалению, женщина в декрете часто в него в не вписывается. Это значит, что получить ипотечный кредит ей будет сложнее, чем клиенту, подходящему под стандартные требования. Рассмотрим основные причины отказа банка от предоставления жилищного кредита женщинам в декрете.

Следует учитывать, что если до декретного отпуска в семье работали двое, то после выхода жены на отдых бюджет может существенно сократиться. Кроме того, с появлением нового члена семьи расходы возрастут. Такие обстоятельства учитываются банком при рассмотрении заявки на ипотечный кредит.

Ни каких последствий для вас такая замена все равно иметь не будет. Так как от перестановки слагаемых сумма не меняется. Вы одна семья и даже если вы преследуете (возможно) цели не выплаты по кредиту в дальнейшем или как то избежать ответственности — это ни чего не даст. Банку в тоге без разницы с кого взыскивать.

Извините не так сначала понял. Тогда, что касается рефинансирования, то тут проблем не будет скорей всего. А вот замена заемщика все равно остается все таки усмотрение банка. Но так как в любом случае заключается новый договор и от перестановки слагаемых сумма не меняется, то думаю для банка этот вопрос не принципиален.

Среди банков из ТОП-15 рефинансирование ипотечных кредитов предлагают 11 банков.

Банк Ставка рефинансирования ипотеки

Сбербанк от 10,9%

ВТБ и ВТБ 24 от 9,7%

Газпромбанк от 10,25%

Дельтакредит от 9,5%

Открытие от 10,25%

Абсолют банк от 10%

Запсибкомбанк от 10%

В необходимый пакет документов обычно входят:

Документы, подтверждающие доход:

справка о доходах за последние 12 месяцев по форме 2 НДФЛ или по форме банка.

Правоустанавливающие документы по объекту недвижимости, передаваемому в залог банку.

Документы по первичному кредиту:

копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались);

справка об остатке задолженности;

справка об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту;

справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Банк за рефинансирование комиссий не берёт. Однако дополнительные расходы все же могут возникнуть. Например, первичный банк-кредитор может взять деньги за каждую из необходимых справок. Их стоимость каждый банк устанавливает самостоятельно

Кредиты и декрет что делать? Рассмотрим особенности перекредитования в отпуске по уходу за ребенком.

Получение кредита в финансовом учреждении в наше время – явление обычное и для многих обязательное ввиду различных потребностей и планов. Но существуют обстоятельства, способные нарушить платёжеспособность клиента и существенно повлиять на материальное благосостояние. Речь идёт о декретном отпуске. Далее поговорим о том, что делать с кредитом во время декрета, ведь этот вопрос весьма актуален.

Беременность может стать не только причиной в ухудшении финансового положения, но и предпосылкой к отказу кредитной организации в выдаче Вам заёмных средств. Их мотивация понятна – сомнения в платёжеспособности заёмщика с вытекающими негативными последствиями. Если Вы нуждаетесь в дополнительных вливаниях от кредиторов, находясь в положении, либо после рождения ребёнка, придерживайтесь следующих рекомендаций для повышения шансов на успех:

  1. Предложите банку собственность в залог. Недвижимое и движимое имущество станет подтверждением Вашей надёжности.
  2. Предоставьте поручителей или приведите созаёмщика.
  3. Договоритесь с работодателем о том, чтобы он в телефонном режиме подтвердил Ваш статус и достаточный для погашения доход.
  4. Если возможно, не говорите о том, что собираетесь уйти в декретный отпуск.

Также в этом вопросе может помочь хорошая КИ в банке-кредиторе, поездки заграницу, подтверждённые документально, и осуществлённые за последний год. В совокупности это приведёт к положительному решению кредитного отдела.

Гораздо сложнее находить решение из ситуации, когда затруднительно финансовое положение уже сегодня заставляет Вас совершать просрочки по имеющимся долговым обязательствам. Но безвыходных сценариев не бывает. Первое, о чём следует задуматься – рефинансирование кредита в декрете. Механизм хорошо известен и практикуется многими кредитными организациями. Для заёмщика во многих случаях его применение является единственно верным.

Рефинансирование – повторное получение займа в банке (своём или другом) на более выгодных условиях с целью погашения имеющихся долговых обязательств.

Примечательно, что сегодня существует возможность взять в долг у той же компании, заёмщиком которой Вы являетесь, для выплаты действующего кредита. Правда, обязательным условием станет наличие займов и в других банках, которые также будут рефинансированы.

Суть процедуры основана на разнице процентных ставок, действующих несколько лет назад и сейчас. Практика показала, что в наше время взаимодействие с банками стало более выгодным, поэтому перезаключение договора имеет смысл. Кроме того, Вы можете выбрать более длительный срок погашения, что сократит ежемесячную сумму выплат. Итоговая переплата будет больше, но появляется дополнительное время на укрепление материальной базы.

Если использовать простую формулировку, выходит следующий набор действий:

  • Вы оформляете заявку в банке с выгодными кредитными условиями, сообщая главную цель – рефинансирование;
  • выбираете подходящий продукт из готовых пакетных предложений, либо используете нецелевой заём в нужной сумме (как получить кредит в декрете, дополнительно описано тут);
  • после рассмотрения заявки, в случае положительного решения, оформляете договор с новым банком.

Если речь идёт о готовом продукте рефинансирования, часть операций за Вас может выполнить новый кредитор. К примеру, перечислить средства на счёт предыдущего учреждения без вашего личного визита.

Несмотря на то, что данная услуга предназначена, в первую очередь, для благонадежных плательщиков, которые могут выполнять обязательства на старых условиях, есть обстоятельства, свидетельствующие о понижении шансов на успех. Плохая кредитная история по иным кредитным и не кредитным обязательствам, наличие большого количества непродолжительных просрочек (1-2 дня), указание факта беременности либо наличие внесённой в паспорт информации о содержании ребёнка до 1 года – всё это может сыграть не в Вашу пользу.

Чтобы свисти риски к минимуму, оставьте онлайн-заявку на нашем сайте, и сотрудники компании подберут для Вас предложения с высокой вероятностью получения займа, учитывая все камни преткновения.

Не только рефинансирование в декрете, но и перекредитование для людей без проблем с финансами сегодня целесообразно. Как уже было сказано, банки с каждым годом идут на всё большие уступки для клиентов, поэтому процентные ставки и другие условия приемлемее. Воспользовавшись услугой рефинансирования, Вы экономите средства и получаете возможность быстрее избавиться от кредитных обязательств.

В некоторых случаях можно затребовать от банка-кредитора реструктуризацию долга, указав на свою неплатёжеспособность из-за декрета. Но это обстоятельство не является смягчающим, а идти на контакт или отказать в просьбе, каждая организация решает самостоятельно. Если кредитный отдел решит пойти навстречу, можно рассчитывать на изменение срока действия договора в сторону продления, что снизит размер ежемесячного платежа, но увеличит общую сумму переплаты. Иногда для проблемных заёмщиков назначают отсрочку. В течение определённого промежутка времени Вы будете частично или полностью освобождены от обязательств. Но добиться подобного решения от банка сложно. И для этого в глазах его сотрудников Вы должны иметь безупречную репутацию.

В сухом остатке имеем, что рефинансирование – единственный актуальный способ справиться со сложившейся непростой ситуацией, не отсрочивая неизбежные штрафные санкции, а получая более выгодные условия кредитования от банка на легальных основаниях.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх