Как посчитать проценты по кредиту?

Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.

Калькулятор доходности вкладов на портале Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.

В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.

В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.

Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.

Универсальный калькулятор вкладов на портале Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.

Главным критерием выбора выгодного кредита является процентная ставка, являющаяся прямым показателем его стоимости для получателя. Именно по этому критерию банки соревнуются друг с другом, наперебой предлагая низкую стоимость, первые месяцы без оплаты и даже нулевую ставку. Но далеко не всегда заявленные условия соответствуют действительности, и при более глубоком изучении клиент узнает, что конечная стоимость услуги будет намного выше обозначенной. Как рассчитывается процентная ставка по кредиту и что это такое, читайте в этой статье.

Почему важна процентная ставка

Процентная ставка обозначает увеличение конечной денежной суммы, которую потребитель должен будет вернуть кредитору после завершения срока действия договора. В банковских кредитах указывается годовая стоимость, которая на потребительские займы остается одной из самых высоких, удерживаясь на уровне 44% годовых. Количество и размер ежемесячных платежей делится на весь период пользования таким образом, чтобы заемщик не имел возможности уменьшить конечную стоимость кредита. В некоторых случаях это прописывает в договоре напрямую, в других при досрочном погашении клиент нужно будет покрыть убытки банка, выплатив комиссию.

При оформлении займа в банке важно понимать, что указанный в договоре %, скорее всего номинальная, тогда как реальная конечная стоимость услуги несколько выше. Именно расчет реальной цены кредита крайне важен в выборе выгодного предложения, чтобы не пришлось переплачивать банку, и чтобы конечная сумма не стала неприятным сюрпризом.

Как рассчитать процентную ставку кредита?

При необходимости взять потребительский займ не важно, на какие цели, стоит учитывать, что его стоимость за год в среднем увеличиться более чем на 50%. Сюда закладывается и рост инфляции, и изменения курса национальной валюты, которые оказывают значительное влияние на цену займа. Чтобы правильно посчитать проценты по кредиту, важно учитывать:

  • сумму кредита;
  • величину годового процента;
  • количество дней пользования;
  • тип погашения займа: дифференцированный или аннуитетный.

Если со всеми пунктами списка ясно, то последний стоит пояснить подробнее. Дифференцированная система платежей предполагает постепенное уменьшение суммы за счет внесения месячных платежей, которые покрывают и процент, и тело займа. То есть, последний платеж в банк будет гораздо меньше, чем первый. Аннуитетная система отличается одинаковым размером всех платежей: от первого до последнего. С учетом этого можно понять, что принцип расчета процентов в каждом случае будет несколько отличаться.

Расчет ставки при дифференцированных платежах

Выбирая этот способ погашения займа, и рассчитывая реальные проценты по нему, важно учитывать, как они отражаются на сумме платежа. В него входит фиксированная сумма по телу займа, а % насчитывается исходя из остатка, уменьшающегося с каждой выплатой.

Рассчитать размер выплат по телу не составит труда, для этого нужно просто поделить стоимость займа на 12 месяцев, используя формулу:

Сумма процентов = (остаток тела × процентная ставка × количество дней пользования)/(100×365)

Она справедлива для всех займов с дифференциальной системой платежей и может использоваться как для потребительских, так и для других видов финансовых услуг. Чтобы продемонстрировать принцип расчета наглядно, можно использовать пример. Допустим, заемщик взял займ на сумму 12 000 гривен со сроком погашения до 1 года под 40% годовых.

Оплата тела составит 1000 гривен в месяц, а сумма выплаты будет рассчитана следующим образом:

12 000 × 40 × 31/100 × 365 = 407,6 гривен в первый месяц;

11 000 × 40 × 31/100 × 365 = 373,6 грн, и так далее.

Отсюда видно, что изменяется только размер тела кредита в формуле и результат, то есть процент. Таким образом, можно посчитать, какую сумму придется реально выплатить банку за весь период пользования деньгами.

Расчет процентов при аннуитетных платежах

Выплат задолженности равными частями называется аннуитет и предполагает фиксированность суммы вне зависимости от остатка. Чтобы правильно посчитать сумму ежемесячного платежа нужно использовать следующую формулу:

Классическая формула расчета процентов по кредиту при системе погашения аннуитет выглядит следующим образом:

S=(Sp ×Y/12)/(1-〖(1/(1+Y⁄12))〗^(W-1)), где

  • S – размер ежемесячного платежа;
  • Sp – изначальная сумма кредита;
  • Y – годовой процент;
  • W – общее количество платежей.

Формула непростая, поэтому удобнее воспользоваться специальным калькулятором, который посчитает все за несколько секунд.

Вывод

Уметь самостоятельно правильно посчитать процентную ставку по кредиту – это полезный навык для любого банковского заемщика. При этом неважно, какой тип погашения выбран: дифференцированный или аннуитетный. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, которые нужно учитывать, отталкиваясь от типа услуги и срока возврата средств. Если нет желания разбираться со сложными формулами и считать стоимость каждого платежа, лучше взять займ онлайн без залога и поручителей в компании MyWallet. Процентная ставка здесь фиксирована, а конечная стоимость кредита указывается еще до заключения договора.

Заемщик потребует от банка вернуть разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (130,21 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (103,008 тыс. рублей), — 27,202 тыс. рублей. Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам.

Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета аннуитетных процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке.

К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?

Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска. В случае, если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность.

Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка. Аннуитетный способ предусматривает, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Разница заметна при сравнении суммы начисленных процентов из табл. 1 и 3: при равномерном погашении кредита начислены проценты в сумме 146,25 тыс. рублей, а при аннуитетном погашении кредита начислены проценты в сумме 150,24 тыс. рублей.

В-третьих, не следует использовать формулы расчета процентов, при которых размер начисленных процентов превышает плату за срок фактического пользования кредитом. Проценты не должны включать плату за будущие периоды (в том числе периоды после досрочного погашения кредита). Проценты должны начисляться лишь на остаток основного долга (с учетом уменьшения этого остатка при погашении кредита). При несоблюдении данного правила требования заемщика о перерасчете процентов будут обоснованными. Кроме того, подобные формулы расчета процентов противоречат разъяснениям из п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147: суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В-четвертых, если заемщик все же подал иск о перерасчете процентов, то рекомендуем банку заявлять в суде следующие доводы:

• обратить внимание суда на то, что график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В противном случае размер ежемесячного платежа должен быть больше;

• обратить внимание суда на то, что проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Формула расчета процентов предполагает, что сумма процентов за каждый месяц равна проценту остатка основного долга в предыдущей строке (на конец предыдущего месяца);

• подкрепить изложенные выше доводы контррасчетом процентов с учетом досрочного погашения кредита.

Контррасчет по условному примеру с аннуитетными платежами представлен в табл. 5.

Проценты по контррасчету (130,21 тыс. рублей) равны процентам за 8 месяцев по 12-месячному графику погашения кредита (табл. 3).

В-пятых, надо обратить внимание суда на судебную практику, справедливо разрешающую подобные споры не в пользу заемщика:

• Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14, хотя и удовлетворило жалобу заемщика, но не содержит окончательного разрешения спора в его пользу. Верховный Суд лишь направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции повторно отказал в удовлетворении требований заемщика5 (несмотря на определение Верховного Суда);

• Апелляционное определение Брянского областного суда от 19.07.2016 № 33-3121/20166;

• Апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2016 по делу № 33-21476/20167;

• Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-19959/20168;

• Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 01.03.2016 по делу № 33-600/20169;

• Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу № 33-720/201610;

• Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 № 33-2682/2016 по делу № 2-5487/201511.

Данные рекомендации позволит банкам быть готовыми к отражению необоснованных требований заемщиков о перерасчете и возврате процентов в связи с досрочным погашением кредита.

1. base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOJ;n=1533187

2. http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71254772/

3. http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=SOJ&n=1491638

4. www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOJ;n=1563726

6. https://www.consultant.ru/online/lastdocs/SOJ/2/

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх