Как выбраться из?

Оказаться в сложной финансовой ситуации несложно: каждый пропущенный платёж по кредиту или займу — новый шаг к долговой яме. Ждать окончания срока давности по кредитной задолженности или возлагать надежды на процедуру банкротства физических лиц глупо: первое требует недюжинного терпения и готовности общаться с сотрудниками отдела безопасности банка и, что ещё менее приятно, с коллекторами; второе — наличия немалой суммы, которой вполне хватило бы на погашение обязательств перед займодавцем. Кроме того, кредитная история недобросовестного или безответственного неплательщика будет испорчена на несколько лет вперёд — а значит, снова рассчитывать на помощь банка он уже не сможет.

Столкнувшиеся с проблемой люди обычно часто начинают паниковать, совершая хаотичные движения: кто-то пытается делать своими руками и продавать мыло или мягкие игрушки, кто-то — спешно выехать из города или даже покинуть страну. Нельзя сказать, что эти способы совершенно не приносят результата, однако гораздо проще и безопаснее для нервной системы выработать план действий и попытаться договориться с кредиторами. Что делать, чтобы выбраться из долговой ямы, и как снова не набрать лишних кредитов — попробуем разобраться.

Содержание

Как вылезти из долговой ямы?

Главный для человека, желающего выйти из задолженности по кредиту, совет — не строить слишком долгосрочных планов и действовать по ситуации. В Интернете или магазинах можно найти достаточно книг с советами начинающим предпринимателям — будущим миллиардерам; кроме общей сомнительности содержащихся в такой литературе рекомендаций, следует помнить, что они не адаптированы под российские реалии.

Первое правило должника — идти на контакт с кредиторами

Но не стоит отчаиваться: даже безнадёжный, казалось бы, должник может выйти из ситуации победителем, взглянув на проблемы с правильной стороны и отказавшись от обманчивых надежд и предубеждений. Чтобы выстроить процесс с наименьшими для себя потерями и всё-таки вылезти из долговой ямы, следует придерживаться приведённого далее алгоритма. Условно он поделён на пять шагов; некоторые из них, в зависимости от положения дел, можно разбить на более мелкие элементы, а другие — пропустить.

Не существует единого «универсального и безошибочного» способа выбраться из долговой ямы. Людей много, обстоятельств, при которых они берут кредиты, не меньше, да и требования кредиторов сильно различаются между собой. Так, если Сбербанк или ВТБ 24 долгое время ограничиваются напоминаниями, а иногда позволяют себе даже позвонить кредитополучателю, пропустившему один-два платежа, то более мелкие и агрессивные финансовые учреждения, не говоря уже о микрокредитных компаниях, обязательно напомнят о себе — и, как видно из свидетельств их бывших клиентов, в максимально навязчивой и одновременно бестолковой форме.

Важно: хотя в отечественной практике хватает примеров успешного «молчаливого» уклонения от выплаты кредитов и займов, прибегать к таким методам без действительно серьёзного обоснования нельзя. Российское законодательство претерпевает перманентные, непредсказуемые и не поддающиеся анализу изменения, и человек, сегодня не рискующий ничем, кроме репутации заёмщика, завтра может стать фигурантом уголовного дела. А принимая во внимание процент оправдательных приговоров, в этом случае рассчитывать на благоприятный исход дела будет неблагоразумно.

Итак, выбираться из долговой ямы нужно, общаться с кредиторами — тоже, а вот таиться в ожидании чуда — нет. Теперь, приняв к сердцу эти положения, можно приступать к первому шагу — осмыслению проблемы.

Анализ ситуации

Прежде чем начинать действовать, должнику следует осознать, что с ним стряслось и как он до этого дошёл. Ответить на первый вопрос, опуская несущественные детали, несложно: он оказался в долговой яме. Второй представляет скорее биографический (чем практический) интерес и в большей степени нужен для того, чтобы настроить человека на правильную волну. Ответов здесь может быть сколь угодно много, но ни один из них не будет являться достаточным аргументом для займодавца и оправданием для заёмщика.

Банк не интересует, заказал человек кредитную карточку потому, что хотел быстрее накопить на квартиру, или из-за временных неудач в собственном бизнесе; это не является предметом договора кредитования. Всё просто: заёмные средства были предоставлены кредитором, и кредитополучатель должен вернуть их в полном объёме и в установленные сроки.

Теперь, покончив с рефлексией, нужно заняться анализом возникшей проблемы, отвечая на следующие вопросы:

  1. Какова общая сумма задолженности? Число кредиторов сейчас не играет никакой роли: человек, оказавшийся в долговой яме по кредитам и займам, путём проведения более или менее сложных калькуляций вычисляет окончательное значение (со всеми процентами, штрафами и пенями) и записывает его на листе бумаги. От этого результата и следует в дальнейшем отталкиваться.
  2. Сколько всего кредиторов? Далее (на том же листе) нужно выписать в столбик всех займодавцев (от крупных банков и микрофинансовых организаций до частных лиц — профессиональных ростовщиков, знакомых и соседей). Не нужно делать скидку на личное знакомство или некогда дружеское общение: скорее всего, за прошедшее время отношения успели испортиться, и хотя частное лицо, не имевшее предусмотрительности взять с должника расписку, не сможет подать в суд, у него будет достаточно способов испортить тому жизнь другим путём. Чтобы упорядочить картину, кредиторов нужно перечислять в указанном выше порядке — от крупных к мелким. Готовый перечень будет иметь приблизительно следующий вид:
    • Сбербанк;
    • Уралсиб;
    • Пермьдровбанк;
    • МФО БериДеньги;
    • МФО ОтдайДеньги;
    • Иванов Семён Петрович, частный инвестор;
    • Никаноров Лев Абрамович, сослуживец;
    • Щёкин Николай Иванович, сосед по дачному кооперативу.
  3. Какую опасность представляет каждый из кредиторов? Переформулировать немного пугающий вопрос можно иначе: кому в первую очередь необходимо вернуть взятые взаймы средства? Человеку, уже оказавшемуся в долговой яме, следует подходить к проблеме с сугубо прагматической стороны: рассчитывать на восстановление дружественных отношений уже не стоит, а вот стремиться к урегулированию ситуации в досудебном порядке надо. Исходя из этого, первыми в списке на выплату должны стоять займодавцы:
    • с наиболее жёсткими условиями кредитования — сроками погашения, пенями и штрафами;
    • с большим периодом просрочки — иначе говоря, те, к кому должник обратился раньше остальных;
    • перспективные — у которых человек, оказавшийся в долговой яме, рассчитывает кредитоваться и в дальнейшем.
  4. Каковы текущие возможности должника? Понятно, что весь доход (если он есть вообще) уходит на оплату коммунальных услуг, питание и другие неотложные нужды. Однако, прежде чем сложить руки и окончательно впасть в отчаяние, нужно хотя бы расписать статьи доходов и расходов — это поможет на одном из следующих этапов.
  5. Сколько человек способен выделять на погашение задолженности (задолженностей) уже сейчас? Этот вопрос напрямую связан с предыдущим — и по указанным ранее причинам может на «подготовительном» этапе остаться без ответа.
  6. Кто имеет возможность помочь с выплатой долгов? Следует рассматривать только людей, готовых действовать безвозмездно и без всякой мотивации, поскольку погашение обязательств частного лица с практической стороны никому не интересно, а значит, не нужно. Рассчитывать на финансовую помощь от богатых людей не стоит — только если должник не обладает исключительным даром убеждения или не может предложить в обмен на услугу заслуживающий внимания бизнес-проект. Лиц, к которым можно обратиться, следует перечислить в отдельном списке — так же, как и кредиторов.
  7. Возможно ли получение юридической помощи? При ответе на этот вопрос нужно учитывать только заслуживающие доверия организации или частных адвокатов с достаточным количеством положительных рекомендаций. Поскольку денег у человека, оказавшегося в долговой яме, по умолчанию нет или почти нет, услуги должны быть или бесплатными, или имеющими минимальную стоимость. Ни в коем случае не следует занимать очередную сумму, чтобы получить консультацию в разрекламированной компании: там могут работать или мошенники, или некомпетентные юристы — деньги будут выброшены на ветер, а должнику придётся выплачивать кредиторам на несколько тысяч рублей больше.

Совет: чтобы не запутаться, записи можно вести в электронном виде — в текстовом документе или таблице. Последний вариант, например с использованием редактора Microsoft Excel, наиболее удобен, так как позволяет не только дополнять документ и вносить в него правки, но и производить расчёты, используя возможности программного обеспечения. Другое преимущество электронной таблицы — гибкость настроек: пользователь может делать на одном листе неограниченное число пометок или создать многостраничный документ.

Диалоги с кредиторами

Теперь, проведя первичный анализ ситуации, можно приступать к следующему этапу — подготовке и проведению переговоров с кредиторами. За исключением чрезвычайных ситуаций, скрываться от займодавцев, будь то банки, микрокредитные компании или частные лица, не нужно: это приведёт лишь к осложнениям с правоохранительными органами, но никак не поможет исправить ситуацию.

Важно: бояться кредиторов тоже не следует. Абсолютное большинство из них в своей деятельности придерживается норм закона, а получить назад свои деньги для них важнее, чем для кредитополучателя — вернуть долг. В российской действительности обращение с исковым заявлением в суд сопряжено с многочисленными сложностями, потерями времени и затратами на юристов, а потому даже банками практикуется лишь при достижении значительной суммы задолженности по кредиту. Возможность договориться сохраняется практически всегда — нужно лишь собраться и начать действовать.

Выстраивать диалог с кредитором нужно исходя из его статуса, размера долга и других привходящих обстоятельств. Условно можно выделить те же три категории займодавцев: банки, микрофинансовые организации и простые люди. Чтобы не импровизировать по ходу, следует заранее подготовить схему разговора с каждой из них — или воспользоваться готовыми вариантами, немного видоизменяя их в соответствии с собственными потребностями.

При первом разговоре с банком-кредитором следует:

  1. Представиться, назвав свои фамилию, имя, отчество и дату рождения. В дальнейшем можно поделиться с финансовым учреждением контактными данными: сотовым номером, адресом электронной почты и так далее — если в том возникнет потребность.
  2. По возможности указать номер договора кредитования и дату его подписания — или хотя бы название кредитной программы. Чем больше сведений сможет должник предоставить самостоятельно, тем легче ему будет установить контакт с займодавцем. Рассчитывать на благосклонность банка не следует: это не частное лицо, с которым можно попытаться наладить дружеское общение. И каждому специалисту в отдельности, и всему финансовому учреждению в целом не глубоко без разницы и личность человека, пытающегося вылезти из долговой ямы, и причины, его туда подтолкнувшие. Беседы должны проходить в строго деловом формате — без жалоб, угроз и попыток достучаться до совести.
  3. Если назвать номер договора или какие-либо другие установочные данные совершенно невозможно, сообщить банку сведения, которые помогут ему идентифицировать личность клиента. Обычно это серия и номер паспорта, дата его получения, код подразделения и наименование выдавшего документ органа.
  4. Дождаться, пока кредитор обработает запрос и предоставит сведения о задолженности: общую сумму, время просрочки по кредиту, набежавшие проценты и так далее. Кредитополучатель, оставаясь клиентом финансового учреждения, имеет полное право уточнять детали, не забывая о двух упомянутых принципах:
    • погашение задолженности важно для банка не менее, чем для заёмщика;
    • общаться следует строго в деловом русле, избегая перехода на личности и пресекая аналогичные действия со стороны сотрудников финучреждения.
  5. Уточнить, не передан ли долг по договору цессии, в соответствии с Гражданским кодексом, третьему лицу. Происходит такое значительно реже, чем угрожают банки, и только в безнадёжных случаях: фактически такая уступка — попытка банка получить хоть какую-то компенсацию за понесённые убытки. Если право на взыскание задолженности всё-таки перешло к коллекторскому агентству или компании с аналогичным видом деятельности, в дальнейшем вопросы придётся решать с цессионарием, выкупившим долг, оставив цедента в покое.
  6. Вкратце и как можно более объективно обрисовать сложившуюся ситуацию, предоставив кредитору информацию о текущем доходе и ещё раз подчеркнув своё намерение рассчитаться с ним. В качестве доказательства можно предъявить платёжные документы с места работы (жировки, квитанции, если должник официально устроен), а также сделать небольшой взнос в счёт погашения кредита. Крайне не рекомендуется соглашаться на реструктуризацию долга, поскольку перерасчёт в отечественной практике производится на невыгодных условиях. Впрочем, если это единственная оставшаяся возможность решить проблему, ею и следует воспользоваться, подписав новый договор.
  7. Составить с займодавцем график погашения задолженности — он станет для заёмщика средством вылезти из долговой ямы. В документе, служащем дополнением к старому договору или оформленном на основании вновь заключённого, должны содержаться общая сумма долга по кредиту, размеры ежемесячных платежей (скорее всего, аннуитетных) и крайние даты каждого из них. Кредитополучатель может попробовать рассчитаться раньше, перечисляя на счёт банка большие, чем требуется, суммы — а вот платить меньше не стоит, даже если очень хочется: это приведёт к новому накоплению задолженности.

Имея на руках график платежей, человек, пытающийся выбраться из долговой ямы, может смело приступать к действиям. Если банк всё же подал исковое заявление в суд, процесс затянется и, скорее всего, должнику придётся иметь дело с Федеральной службой судебных приставов.

В этом случае нужно обратить внимание на порядок исполнения решения: судебный приказ, в силу простоты получения — излюбленное средство кредиторов, имеет два недостатка. Во-первых, он может быть получен только в отношении небольшой суммы долга; во-вторых, он автоматически отменяется при подаче кредитополучателем протеста — и так до нового рассмотрения, бесконечное количество раз. Если же приставы действуют на более весомых основаниях, должник не только будет вынужден платить, но и останется без ценного имущества, переходящего под арест.

Порядок общения с микрокредитной компанией аналогичен представленному выше, но есть несколько исключений:

  1. Принимая во внимание специфику работы МФО, градус уважения в разговоре с её представителями можно снижать до тех пор, пока общение не станет конструктивным. Не стоит стесняться — как уже не раз отмечалось, потребность в налаживании отношений в большей степени испытывает ростовщик, чем заёмщик.
  2. Если кредитор решился привлечь к делу коллекторское агентство (обычно свою же дочернюю фирму), нужно напомнить ему о действующих законодательных ограничениях на их деятельность, подчеркнув, что терпеть неправомерные действия вы не собираетесь.
  3. Довольно часто микрокредитная компания предлагает взять у неё или у партнёров новый займ, чтобы рассчитаться со старым. Делать этого не следует, если только у должника нет желания обзавестись дополнительными обязательствами, выполнить которые будет сложнее, чем первоначальные. Лучше настаивать на составлении графика платежей или предложить ростовщику обратиться с исковым заявлением в суд; в 99% случаев этого сделано не будет, и должник наконец добьётся справедливых условий погашения.

Способ выстраивания диалога с займодавцем — частным лицом зависит от его статуса и прежних взаимоотношений с должником. В целом для продуктивного общения с кредитором достаточно соблюдать следующий алгоритм:

  1. Найти нужного человека и, признав свою неправоту, предложить ему решить дело мирным путём. В этом случае уже имеет смысл рассказать кредитору о случившихся неурядицах: возможно, он, проникшись, простит часть суммы или предложит более выгодные условия выплат. Не стоит скупиться на детали: чем яснее будет положение дел для займодавца, тем с большей вероятностью он пойдёт навстречу заёмщику. Однако нужно соблюдать осторожность: слишком увлекшись подробностями, человек, и так оказавшийся в долговой яме, рискует остаться без сочувствия или быть зачисленным в категорию лжецов. Тогда, разумеется, ему придётся выплачивать деньги сразу и в полном объёме.
  2. Если средства выдавались под расписку, попросить займодавца показать документ и уточнить готовность уничтожить его после выплаты долга. Впрочем, даже если деньги были предоставлены без оформления бумаг, не нужно пренебрегать своими обязанностями — хотя бы ради того, чтобы сохранить хорошие отношения с кредитором.
  3. Ещё раз подчеркнув своё уважение к займодавцу, предложить ему составить график выплаты задолженности, если вернуть всю сумму одномоментно не получается. План погашения можно сделать как в виде электронной таблицы (о её преимуществах было рассказано ранее), так и на бумаге. Заверять документ у нотариуса нет необходимости, хотя по соглашению кредитор и кредитополучатель могут пойти и на этот шаг.

Решив организационные вопросы, можно приступать к выплатам — а где найти для этого средства, будет рассказано в следующем разделе.

Контроль расходов и доходов

Чтобы отдавать деньги, их нужно откуда-то брать. Человеку, решившему вылезти из долговой ямы, следует составить полный список своих доходов: официальных (заработная плата, пенсия, другие социальные выплаты) и неофициальных — например, от продажи сувениров ручной работы или оказания мелких услуг по ремонту, уборке и иных.

Важно: чтобы спланировать платежи по накопившимся задолженностям, нет никакой нужды общаться с Федеральной налоговой службой — а значит, в перечне следует максимально честно перечислить все источники пополнения бюджета, всё равно о них не узнает никто, кроме должника и его доверенных лиц. Также не стоит бояться показывать листок с расчётами кредиторам: они заинтересованы в исполнении должником своих обязательств, а не в эффективности сбора налогов.

Следующий этап — составление перечня ежемесячных расходов; их можно разделить на несколько категорий:

  1. Оплата коммунальных услуг, аренды или найма жилья. Средства под этот пункт необходимо выделять сразу же, не пытаясь сэкономить на очевидно необходимых затратах — в противном случае человек, оказавшийся в долговой яме, не только не сможет вылезти из неё, но и опустится ещё глубже, связавшись на этот раз с управляющей компанией.
  2. Необходимые расходы. Приобретать лекарства, бытовую химию, предметы гигиены и косметики всё равно придётся, и экономить на них, по крайней мере на первом пункте, крайне не рекомендуется. Задолженность по кредитам — это, конечно, неприятно, но ведь не смертельно, а вот от неправильно подобранных аналогов дорогих медикаментов человек может потерять возможность самостоятельно решать свои проблемы.
  3. Неотложные траты. Если испортилась последняя куртка или сломался инструмент труда, неминуемо придётся идти в магазин за новым предметом. Расходы значительны, но обычно одноразовы — стало быть, с ними можно смириться.
  4. Деньги для погашения кредитных обязательств. Требуемую сумму нужно откладывать сразу — иначе, скорее всего, к моменту очередной выплаты на счёте должника ничего не останется.

Совет: если вы решили что-то продать, узнайте, как рассчитать прибыль от продаж.

Незатронутые средства нужно распределить «на жизнь», используя, например, метод «пяти конвертов». Сумма поровну разделяется на четыре конверта, каждый — на одну неделю календарного месяца, а остаток уходит на несколько оставшихся дней по схеме «28 + 1, 2, 3». Каждые семь дней следует тратить средства только из одного конверта, не заглядывая в остальные. Если в конце «отчётного периода» остаётся некоторая сумма, её можно использовать для:

  • развлечений и отдыха;
  • вложений в собственное будущее: покупку ценных бумаг или размещение средств на депозите;
  • увеличения суммы последующего платежа по одной или нескольким задолженностям.

Обычно кредитор предлагает должнику возможность досрочного погашения кредита. Не нужно ею пренебрегать: чем быстрее человек сможет вылезти из долговой ямы, тем проще ему будет вернуться к нормальной жизни.

Поиск финансовых источников

Источниками финансирования для человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации и стремящегося расплатиться с кредитами, могут быть:

  1. Собственная заработная плата или другой доход, непосредственно зависящий от действий должника.
  2. Средства готовых помочь родных и близких: зарплаты, пенсии, пособия, неофициальные доходы и другие накопления, а также, если в этом есть необходимость, ликвидное имущество: дом, квартира, автомобиль и так далее.
  3. Деньги спонсора или заинтересованного лица. Добиться их получения сложно, гарантий благотворитель не получает никаких, поэтому, если должнику повезло, не следует забывать доброго дела: как минимум нужно составить текст благодарственного письма за оказанную помощь и отправить его сразу после решения проблемы.
  4. Привлечённые средства. Конечно, брать новый кредит ради погашения старого — далеко не лучший вариант, но иногда единственно возможный.

Наконец, пообщавшись с кредиторами и изыскав средства, человек, оказавшийся в долговой яме, может приступать к самому приятному этапу выхода из неё — расплате.

Составление плана погашения долгов

План исполнения обязательств по кредиту составляется в индивидуальном порядке. В процессе должны участвовать обе стороны — и займодавец, и заёмщик. Обе они заинтересованы в благоприятном исходе переговоров, а потому, чтобы вылезти из долговой ямы с наименьшими потерями, не нужно отказываться от возможности взять дело в свои руки.

Совет: к созданию плана выплат можно привлечь профессионала в банковской сфере или экономиста. Это поможет (при определённых затратах на оплату его услуг) сэкономить время и избежать ошибок при расчётах.

Подводим итоги

Первое правило должника — идти на контакт с кредиторами. Отказываться от общения с ними и надеяться на истечение срока исковой давности неконструктивно — лучше приступить к активным действиям. Для начала следует связаться с займодавцем и, объяснив ему суть проблемы, предложить определить общую сумму долга с накопившимися процентами и составить график платежей.

В дальнейшем кредитополучателю следует определить список ежемесячных доходов и расходов с учётом суммы, необходимой для исполнения обязательств по кредиту. График взносов составляется индивидуально — исходя из предпочтений и требований обеих сторон договора. В дальнейшем, чтобы вновь не угодить в долговую яму, следует контролировать свои расходы, откладывать часть поступлений на депозит и не брать новые кредиты без крайней необходимости.

Многие уверены, чтобы выйти из затруднительного финансового положения нужно оформить кредиты, но так ли это на самом деле?

Кредиты – это кратковременное ложное представление о том, что материальные вопросы начинают налаживаться. Предоставляемая возможность провоцирует людей оформлять кредиты даже тогда, когда они сомневаются, что смогут выплатить все долги. Как выбраться из долговой ямы? В этом стоит разобраться.

Ошибки, ведущие в долговую яму

Интересно, что некоторые люди, оформившие один кредит, спустя время обязательно обращаются в банк еще.

Банки всегда предлагают выгодные условия для оформления кредитов. Клиентов привлекают небольшими процентами и приемлемой ежемесячной оплатой. Создается впечатление, что все делается для клиентов, но банк даже от одного оформленного кредита имеет большую выгоду.

Сумма общего долга возрастает с каждым месяцем или годом. Чтобы не затягивать с выплатами, следует регулярно погашать долг, сумма не должна быть меньшей, чем указано в договоре.

Важно знать, чем быстрее сможете выплатить кредит, тем меньше денег потеряете.

Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму. Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты.

Дабы избежать такой удручающей ситуации не стоит допускать распространенные ошибки, такие как:

  • неумение контролировать собственные расходы;
  • регулярная оплата по минимальным платежам;
  • неправильно расставленные приоритеты, в виде оплаты мелких долгов;
  • просьба об увеличении кредитного лимита;
  • объединение имеющихся банковских кредитов в один большой долг.

Правила, помогающие выбраться из долговой ямы

Случаи, когда человек погружается в долги весьма распространен, не нужно рвать на себе волосы и впадать в глубокую депрессию. Из каждой ситуации есть выход, главное, помнить о трезвом уме и верном расчете.

  1. Не прячьтесь от кредиторов. Если у вас нет денег, чтобы заплатить долг, следует сразу обратиться в банк, который идет на уступки и предлагает альтернативные варианты. Это учреждение заинтересовано в выдаче кредитов и соответственно получения процентов, поэтому сотрудник банка предложит компромиссное решение, которое удовлетворит обе стороны.
  2. Установите причину задолженности. Спокойно подумайте, что привело вас к такому результату. Осознание своих ошибок не позволит повторить их, и вы сможете быстрее наладить финансовое положение.
  3. Нет минимальным платежам. Многие думают, что выплаты минимальными платежами существенно не отразятся на их бюджете. Это распространенное заблуждение. Оттягивая сроки погашения кредита, вы увеличиваете количество раз начисления процентов. К сведению, чем больше сумма выплат, тем быстрее закроете задолженность.
  4. Правильно расставленные приоритеты. Некоторые заемщики сначала пытаются выплатить мелкие кредиты, а уж потом приступают к более существенным. Многое зависит от процента ставки по всем кредитам. Если он практически одинаковый, то можно оплачивать любой кредит. Если же разница между процентами значительна, лучше отдать предпочтение, оплате большого кредита, постепенно переходя к маленьким. Не допускайте накопление пени по менее дорогим ссудам.
  5. Планируйте собственные финансы. Залогом успеха является грамотное планирование доходов и расходов. Регулярный учет позволит контролировать средства. Раз в месяц анализируйте расходы, на что уходят деньги и можно ли без этого обойтись. Вы быстрее найдете деньги на погашение кредита, если будете ежедневно контролировать свои расходы.
  6. Дополнительный заработок. Существует масса способов заработать деньги. Можно взять на себя дополнительные обязанности на основной работе, сменить деятельность или научиться зарабатывать на собственных увлечениях. Новые технологии предоставляют множество возможностей.
  7. Обходите стороной антиколлекторские агентства. Это весьма сомнительные организации, на которые не стоит полагаться, к тому же их услуги стоят недешево. Вспомните поговорку о бесплатном сыре и мышеловке, и не надейтесь на чудо. Кредит придется погасить, хотите вы этого или нет. Не нужно быть пассивными и считать, что проблемы сами собой исчезнут, этого не будет.

Способы выхода из долговой ямы

Дабы не запятнать кредитную историю не стоит скрывать возникшие проблемы от кредиторов. Банк всегда готов пойти навстречу, если человек сам обращается за помощью.

В большинстве случаев, предлагается реструктуризация долга. Этот способ выгоден обеим сторонам, представители банка пересматривают график платежей по кредиту, выбирается подходящий вариант для должника. Исключаются судебные разбирательства и связанные с ними издержки.

Существует два варианта реструктуризации:

  • Первая схема заключается в отсрочке платежа на четыре месяца. В этот период должник выплачивает только проценты по кредиту.
  • Вторая схема заключается в отсрочке платежей на несколько месяцев, причем одну часть долга клиент должен погасить сразу, остальную часть нужно погасить в сроки, установленные банком.

Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории, в будущем такому клиенту банки могут отказать в оформлении кредитов. Чтобы не доводить до реструктуризации, старайтесь своевременно вносить платежи.

Можно попросить банк об отсрочке платежа. В этом случае, долг по кредиту клиент не выплачивает некоторое время, но после окончания отсрочки, размер выплат увеличивается.

Придется заплатить за предоставление такой отсрочки.

Ситуации бывают разные, если вы уволились с работы и не в состоянии оплатить кредит в течение полугода, обратитесь в Арбитражный суд, который признает вас банкротом. Для погашения кредита клиент должен отдать собственное имущество на реализацию, кроме предметов первой необходимости. Так, погашается долг по кредиту.

При оформлении ссуды человек должен быть уверен, что сможет ежемесячно выделять сумму на его погашение. Если такой уверенности нет, лучше обойтись без него. Чтобы не оказаться в долговой яме, следует найти дополнительный источник заработка, можно продать вещи, которыми вы не пользуетесь.

Реальные истории людей, выбравшихся из долговой ямы

История 1. По Шекспиру. «Займы притупляют бережливость.»

Татьяна всю свою сознательную жизнь испытывала нехватку денежных средств. С годами ситуация лишь усугубилась, ведь она в стремлении насладиться всеми радостями бытия оформляла кредиты, которые завели девушку в долговую яму. Оформление кредитов для многих сродни зависимости, вот и Татьяна превратилась в человека, который рассчитавшись с одним долгом, сразу же брал новую ссуду.

Неизвестно, чем бы это закончилось, но девушка вовремя пересмотрела свои жизненные приоритеты. Она начала активно трудиться, тратила меньше, чем зарабатывала и даже научилась откладывать на черный день. Теперь Таня превратилась в уверенного человека, который не думает о том, где взять деньги, чтобы отдать долг.

История 2. Одна из самых частых причин попадания в долговую яму — провалы в открытии собственного дела.

Святослав мечтал о создании собственного дела, мужчина был уверен, что добьется желаемого, ведь у него есть: опыт, талант и внутреннее чутье. Но, все пошло не так, как планировалось. По уши в долгах, Святослав не знал, что еще предпринять, чтобы улучшить свое финансовое положение. Он был уверен, что кредиты помогут продержаться на плаву некоторое время. Ситуация ухудшилась.

Поняв, что так дальше нельзя, мужчина сократил свои расходы. Он начал составлять план перед покупками, безжалостно вычеркивал пункты, без которых можно обойтись. Мужчина научился себя мотивировать, и это помогло ему не только погасить все кредиты, но и стать более счастливым человеком.

История 3. Для погашения кредитов с процентами можно взять безпроцентные кредиты.

Финансовая неграмотность и незнание тонкостей оформления кредитов сыграли с Анной злую шутку. Девушка считала, что кредиты способствуют улучшению жизни, для полного счастья она оформила сразу несколько. Деньги быстро закончились, а вместе с ними и чувство удовлетворенности. Раздражение нарастало с каждым звонком кредиторов, которые становились все настойчивее.

Первое, что сделала Анна, навела порядок в финансах, затем она занялась поиском дополнительного источника дохода. Она отлично рисовала и вскоре смогла продавать свои картины заинтересованным в этом покупателям. Девушка понимала, что время идет, а проценты капают, поэтому она перезаняла денег у родных и покрыла все кредиты, после чего вплотную занялась работой. Родственники проценты от займа не требовали, и спустя год Аня рассчиталась со всеми долгами.

История 4. Пример правильного подхода к займам.

Андрей был противником займа и кредитов, но настали тяжелые времена и он вынужден был отойти от своих убеждений. Мужчина изучил все нюансы оформления ссуды, не поленился расспросить у друзей, которые неоднократно обращались за помощью в банк. Сделав соответствующие выводы, он ни разу не пропустил выплаты по задолженности.

Сумма займа была серьезной, но мужчина ответственно отнесся к этому, иногда он платил даже больше, чем было указано в договоре. Так, Андрей быстрее погасил кредит и соответственно избавился от процентов.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

  1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
  2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
  3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
  4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
  5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  1. При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  2. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  3. Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  4. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».

Инструкция как выбраться из долгов

От компании Бизнес Молодость, которая успешно преодолела кассовый разрыв в десятки миллионов рублей.

Итак, ты должен определенную сумму денег и не представляешь как отдавать. Возможно, у тебя нет бизнеса, но скорее всего есть. Возможно, ты работаешь один, но скорее всего у тебя есть сотрудники и им нечем платить зарплату. Также тебе иногда звонят коллекторы или люди с акцентом и «просят» отдать долг, а может ты должен друзьям и они вежливо молчат.

Это не так важно. Важно то, что ситуация дошла до точки кипения, и ты практически в отчаянии. Ты слабо видишь выход из ситуации. Попытка вылезти из долгов еще больше затягивает в трясину.

Знакомо? Эта статья поможет тебе составить дорожную карту по выходу из долгов.

Мы разработали технику ПОПС для тех, кто в этой аббревиатуре уже оказался, но хочет выбраться. Итак, тебе необходимо Понять, Остановиться, Передоговориться и Сфокусироваться.

Понять

Первое — осознай причины, повергшие тебя в долговые обязательства. Долги создаются не просто так: это следствие неправильно принятых решений. Это не хорошо и не плохо — просто возьми ответственность за это. Наличие неуправляемого долга свидетельствует лишь о твоей неадекватности.

Тебя обманули? Ты позволил с собой так поступить.
Грянул кризис? Ты не подготовился к нему.
Ушли все сотрудники? Ты слишком долго не решал больной вопрос.
Не можешь платить кредит? Ты не рассчитал риски, когда его брал.

Если ты вспомнишь самые сложные ситуации в жизни, то практически всегда существовали предпосылки, которые какое-то время зрели, но ты упорно не желал брать их в расчет. Точно так же возник и твой долг.

Есть и положительная сторона. Долг — это урок и его задача убить вывести тебя на новый уровень.

Наш «урок» пришёлся аккурат на чёрный вторник 2014 года, когда рубль резко обвалился. Наша выручка просела и образовался кассовый разрыв в 65 миллионов рублей.
Можно было обвинить во всем кризис, но это мы создали такое количество расходов. Это мы снимали 2 этажа в элитном бизнес-центре категории А. Это мы увеличили штат до нескольких сотен человек. Мы привыкли к динамичному росту и думали, что так будет всегда.
Кассовый разрыв научил нас адекватному финансовому планированию и отсечению лишнего.

Остановиться

Надеемся ты осознал, что привело тебя в текущую ситуацию. Это значит — нельзя создавать новый бизнес, чтобы выбраться из долгов. Нельзя делать бросок кобры и ставить квартиру на игру в рулетку, чтобы разом отбить всю сумму. Именно за подобное мышление ты и наказан.

Самое худшее, что можно сейчас сделать — это суетиться и впадать в панику

Теперь нужно остановить падение. Перестань создавать новые долги. Стабилизируйся в одной точке. Наверняка тебе придется порезать «косты»: уволить неэффективных сотрудников, переехать в офис попроще, отказаться от бесполезных расходов, сократить бюджеты.

Окружи себя дружиной, которая поддерживает хотя бы морально. Отторгни вампиров и нытиков. Люди вокруг должны поддерживать боевой настрой и создавать состояние победы. Оно как никогда тебе сейчас пригодится.

Пойди к 10 людям, которые выбрались из долгов. Узнай, как они это сделали, спроси совета, вдохновись их успешной историей.

Чтобы остановить падение, мы спешно выехали из престижного офиса. Нам пришлось уволить бóльшую часть сотрудников. Мы безжалостно резали все расходы, которые тянули нас вниз, потому что это был вопрос выживания.

Передоговориться

Следующим шагом тебе необходимо реструктуризировать долги. Передоговорись с кредиторами на новые комфортные именно для тебя условия: ты отдашь, но позже. Составь график платежей. Здесь крайне важно выбрать именно такой размер ежемесячных платежей, который ты реально сможешь обеспечить в срок.

Нельзя отдавать на долги более 30% своего ежемесячного дохода

Идеально если это будет 10-20%. Выплата долгов еще никого не мотивировала зарабатывать. Слишком большой процент выплат выжжет мотивацию.

Не переживай, что кредиторы тебя не поймут. Честно объясни свою ситуацию и подумай в первую очередь о себе: ты можешь отдавать ровно ту сумму, которая будет для тебя подъёмной, других вариантов не существует. Ты должен продолжать жить в комфорте, пусть и без изысков, и полноценно отдыхать.

И вот еще что: всегда-всегда-всегда бери трубки и отвечай на сообщения. Кредиторов больше всего злят не сами долги, а отсутствие внимания с твоей стороны!

Сфокусироваться

Когда ты договоришься на новые условия выплат, у тебя появится энергия на настоящие точные действия. Ищи 100% гипотезы в своём деле, которые точно сработают и дадут денежный результат. Откажись от лишних телодвижений — сейчас это непозволительная роскошь.

А чтобы тебе было не так трудно искать эти 100% гипотезы, мы приготовили вебинар «Рычаг». Рычаг — это одно дискретное конкретное действие, которое даёт сильный прорыв в результатах. У каждого он свой. Именно правильный рычаг позволит тебе не только закрыть кассовый разрыв, но и вырасти, как уже сделали тысячи наших учеников.

Переходи по ссылке и найди свой рычаг → molodost.bz/web-r. Также в вебинаре мы расскажем истории людей, которые благодаря нему преодолели кассовый разрыв.

Нашим рычагом по выходу из кризиса была на первый взгляд дикая акция — выложить все наши платные программы в открытый доступ. Мы хотели помочь людям победить кризис 2014 года.
Это было очень страшное решение, но оно привело к наплыву новых клиентов, которые объединились с нами в намерении действовать. Тогда к нам присоединилось 140 тысяч человек! Они брали наши техники, инструменты, знания и действовали. Впоследствии эти люди стали самыми лояльными учениками, которые до сих пор с нами.

И помни: пройдет 5 лет и ты будешь улыбаться, вспоминая свою «безвыходную» ситуацию. Ставь лайк и начинай действовать.
Удачи!

Получите максимальную скидку на ЦЕХ

Записыватесь на ЦЕХ — главную программу БМ по старту и развитию бизнеса по минимальным ценам.

Действуйте сейчас. C 1 января всё изменится.

Мы максимально снизили стоимость участия. В январе она повысится на 30%! Поэтому успейте купить билет на ЦЕХ по самой выгодной цене.

Мощная прокачка вашего бизнеса!

Уже 8 июня стартует последний поток ЦЕХа!
Записаться

ЦЕХ — это главная 2-месячная программа БМ. 8 занятий по субботам с Петром Осиповым и 16 экспертами и опытными предпринимателями с доходом от 1 млн руб.

Вы можете успеть записаться, оставьте заявку сегодня и забронируйте спец условия — скидку до 15 000 рублей.

Суть программы — увеличение вашего личного дохода. В начале обучения каждый участник ставит себе денежную цель и расписывает по шагам, как он будет её достигать. Находит свой рычаг, благодаря которому еженедельно будет приближаться к своей точке Б.

Каждое занятие это полноценное раскрытие одной из бизнес-тем:

• Первое занятие — Найти себя: рычаг.
В результате: 20 ниш для теста, прописанная декомпозиция, определены рычаги.

• Второе занятие — Упаковка и быстрые лиды.
Результат: Качественно сделанная упаковка вашего продукта в виде лендинга, маркетинг-кита, презентации или видео.

• Третье занятие — Поток клиентов.
Результат: Настроены микроконверторы, получено минимум 30-50 заявок.

• Четвертое занятие — Нетворкинг.
Результат: Новые полезные знакомства. Найдете поставщиков, партнеров, клиентов.

• Пятое занятие — Продажи.
Результат: Прописаны скрипты и совершены первые сделки, получены первые оплаты и предоплаты.

• Шестое занятие — Система.
Результат: Выстаивание бизнес-процессов. Определение ключевых зон бизнеса и необходимых ресурсов.

• Седьмое занятие — Мышление.
Результат: Определите новый подход для кратного роста в деньгах.

• Восьмое занятие — Годовая стратегия развития.
Результат: Дорожная карта действий и целей на год.

Сегодня до 23.59 у вас еще есть возможность присоединиться к новому потоку ЦЕХа и получить 15 000 руб скидку.

Долги — та причина, по которой не получается откладывать деньги и планировать будущее. Когда ты задолжал кому-либо, то все усилия идут на то, чтобы погасить долг и продолжить жить спокойно. Долги не дают развиваться, мечтать, приводят к депрессии и скандалам. Но все не так плохо, конечно же, если ты не затянул возвращение денег сицилийской мафии. Есть алгоритм, благодаря которому ты вылезешь из долгов и наладишь свое финансовое положение. Осталось только прочитать.

1 Подумай, откуда появились долги

Это первый вопрос, на который ты должен сам себе ответить. Возможно, кризис был вызван твоим неумением экономить и рационально распределять средства. Будучи любителем погулять как следует, ты тратишь финансы, не думая о завтрашнем дне, загоняя себя в кабалу.

Но не всегда кризис может быть вызван расточительством. Иногда причиной может стать небольшая заработная плата, оплата медицинских услуг или иные срочные вложения. Понимание того, куда уходит весь финансовый поток, поможет в дальнейшем бороться с этой проблемой.

2 Сократи ненужные траты

Не все траты так необходимы, как ты думаешь. Чтобы понять, за что ты переплачиваешь, необходимо сделать следующее: высчитай, сколько платишь за жилье, коммунальные услуги и ежедневное питание. Вычти эту сумму из своей зарплаты и посчитай, на что уходят остальные деньги. Допустим, если много средств уходит на одежду, автомобиль, или арендуемая квартира слишком дорога, то эти статьи расходов можно сократить. Не обязательно переезжать жить под мост и ездить верхом на верблюде. Просто найди жилье поскромнее и перестань наматывать круги по ночному городу. Романтично, но не по карману.

3 Упорядочи долги

Найди всех кредиторов и пойми, с какими долгами необходимо разобраться в первую очередь. Если ты задолжал банкам или иным кредитным организациям, то сосредоточься на том, чтобы рассчитаться с ними в первую очередь. В противном случае на уже имеющуюся сумму может накапать пеня, которая увеличит и без того большие долги. Со второстепенными кредиторами, например членами семьи и друзьями, договорись о том, что вернешь деньги чуть позже, ведь эти люди могут войти в твое непростое положение.

4 Определи, сколько ты сможешь выделять на выплату долга

Чтобы не голодать и не просить милостыню, пока будешь возвращать долги, необходимо выявить оптимальную сумму, которую ты можешь выделять для расчета с кредиторами. Из своих доходов вычти необходимые траты, такие как: питание, оплата медицинских счетов, оплата жилья, транспортные расходы. То, что останется после этих расчетов, и есть та сумма, которой ты можешь гасить долг. Но учти, что иногда будут случаться непредвиденные расходы, да и порой выделять сумму на маленькие радости просто необходимо.

5 Построй план погашения задолженностей

Ты должен понять, какую задолженность необходимо погасить в первую очередь. Как мы сказали ранее, некоторые долги могут тянуть за собой еще большие, так что разберись с теми, которые облагаются процентами.


Затем высчитай сумму, которую будешь отдавать ежемесячно. Лучше всего выплачивать долги по одному из своих счетов, а не по всем за раз, чтобы суммы платежей были ощутимы. Да и платить в таком режиме намного легче. Ты будешь понимать, кому и сколько осталось вернуть, главное — договориться с кредиторами об условиях платежей.

Рассчитай время, за которое рассчитаешься с долгами. Это необходимо для того, чтобы построить план и понять свои перспективы. Воспользуйся калькулятором погашения долга, чтобы определить оптимальное время, которое уйдет на плату по счету, и сумму ежемесячного платежа. Обрати внимание на то, что если ты будешь слишком тянуть погашение долгов, то со временем они будут не уменьшаться, а только расти.

6 Начни совершать платежи

После того, как план будет составлен, начни формировать капитал и совершать платежи. Отмечай, какую сумму и когда отдавал, вычитай ее из общей задолженности. Веди такую статистику, чтобы понимать, сколько осталось вернуть, и сколько времени уйдет на это.

7 Не влезай в новые долги

В момент активных платежей по старым счетам не вздумай влезть в новые долги. Какой смысл оформлять новую кредитку, если не оплачены долги по старой? Удерживайся от ненужных трат, займов и кредитов — это одно из важнейших условий, чтобы вылезти из долговой ямы.

8 Главное, не унывай

Как бы трудно ни было, все временно. Вскоре ты рассчитаешься со своими долгами и задышишь полной грудью. Если случатся неожиданные траты, то просто уменьши сумму выплат по долгу. В этом не будет ничего критичного.

Верь в себя и не будь рабом своих желаний, чтобы впредь не попасть в подобную ситуацию.

Кредитное болото и куча долгов

Навязчивая банковская реклама действует на уровне подсознания. По телевизору, на рекламных растяжках, в магазинах можно увидеть рекламу, призывающую приобрести практически любую желаемую вещь сиюминутно, чтоб заплатить за нее потом.

Если нет своего жилья, то с помощью банка можно приобрести его в ипотеку. Если нет собственного автомобиля, то исправить эту несправедливость сотрудники автосалонов предлагают своим клиентам опять же посредством кредитной организации. Денежные займы можно получить, предъявив лишь паспорт или попросту оформив заявку через интернет.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!

Некоторые психологи относят потребность жить с долгами к зависимости сродни алкогольной, наркотической или зависимости от игры в азартные игры. Но часть должников оказались в кредитном болоте по нелепой случайности и стечению обстоятельств. Деньги брались для решения проблем в определенной жизненной ситуации, например, в период поиска работы.

Когда пришло время платить по счетам, денег не нашлось. Большинство заемщиков, оказавшись в подобном положении, совершают роковую ошибку, взяв новую ссуду на покрытие текущих долгов.

Проблема не решается, скорее, нарастает как снежный ком, и тут многие всерьез задумываются, как жить с кучей долгов дальше.

Что делать если куча долгов?

Чем грозит неплатежеспособность

Всем с детства известна пословица о том, что любой долг красен платежом. Существуют разные виды долговых обязательств. Вот наиболее распространенные из них:

  • алиментные;
  • кредитные;
  • в сфере ЖКХ;
  • в госорганы (налоговая инспекция, ПФР, ГИБДД и т.д.).

Что касается алиментных платежей, то погашение задолженности в этой сфере – обязанность гражданина в соответствии с Семейным Кодексом. Особенно, когда речь идет о долгах перед собственными детьми.

Если говорить о налогах, штрафах в ГИБДД, а так же задолженности за коммунальные услуги, то такие долговые обязательства в любом случае придется погашать, потому что жить, если много долгов в госструктуры не получиться.

Что касается кредитов, займов и прочих долгов в кредитно-финансовых организациях, то, разумеется, погасить их необходимо, если имеется такая возможность.

Когда подобная возможность отсутствует, граждане невольно задумываются над тем, как жить с долгами и чем это грозит.

Испорченная кредитная история

Все, кто столкнулся с кредитованием, слышали о том, что у каждого заемщика на основании его платежеспособности формируется кредитная история и при непогашении задолженности она становится «плохой», «черной» или «испорченной».

А это означает, что в ближайшие 10 лет заемщику с подобной кредитной историей будет отказано в выдаче займов большинством банков. 10 лет – именно столько храниться досье в Бюро Кредитных Историй с момента внесения последних изменений.

Коллекторы помогают вернуть долг

Коллекторы являются неизбежным злом, с которым сталкиваются 99% неплательщиков. До последнего времени деятельность коллекторских агентств не была регламентирована законодательно, в связи с чем сотрудники фирм по взысканию оперировали методами, балансирующими на границах правового поля, а иногда и вовсе за него выходящими.

Ряд громких прецедентов с участием коллекторов поспособствовал принятию закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. Новый закон вступает в силу 01.01.2017, существенно ограничивая возможности таких агентств.

Например, коллекторы не смогут звонить неплательщику более одного раза в сутки, при этом общее количество звонков в неделю должно быть не более двух. Звонки третьим лицам, таким как соседи, родственники, коллеги должника, отныне запрещены.

Служба Судебных Приставов

Чаще всего эпопея с просроченными платежами заканчивается судом, после которого должнику предстоит взаимодействовать с сотрудниками ФССП. После того как судебное решение вступило в силу, кредитор получает исполнительный лист, по которому открывается исполнительное производство.

В рамках исполнительного производства судебный пристав предлагает должнику погасить задолженность добровольно в ограниченные сроки. Если должник отказывается от добровольного исполнения судебного решения, пристав может существенно осложнить неплательщику жизнь. Меры, применяемые к должникам:

  1. Арест движимого и недвижимого имущества за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание согласно действующему законодательству.
  2. Удержание до 50% от регулярного источника дохода.
  3. Арест банковских счетов.
  4. Ограничение на выезд за рубеж.
  5. При злостном уклонении от погашения имеющейся задолженности в отдельных случаях возможно привлечение к уголовной ответственности.

Отдельно стоит отметить для граждан, размышляющих о том, как жить с долгами, что завершение исполнительного производства в связи с невозможностью осуществить взыскание вовсе не означает избавление от долгов.

Взыскатель вправе в течение трех лет с момента закрытия исполнительного производства возобновить его заново на основании имеющегося исполнительного листа. Таким образом процесс взыскания можно продолжать бесконечно до полного погашения всей требуемой суммы.

Как жить спокойно, если много долгов

О том, как жить с долгами спокойно, вернее, как скорее от них избавиться, можно говорить бесконечно, советуя урезать бюджет, научиться экономить, отказаться от вредных привычек. Но если денег нет вовсе, придется готовиться к различным вариантам развития событий от знакомства с коллекторами до визита приставов по месту проживания должника.

Как жить с долгами?

Тем, у кого действительно нет ни денег, ни имущества, волноваться особо не приходиться, так как и терять им нечего. Тем, у кого имеется некоторое имущество, стоит позаботиться об его сохранности до того как дело дойдет до суда. Еще один вариант, предложенный государством – объявление себя банкротом.

При общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей гражданин вправе объявить себя банкротом.

После прохождения процедуры банкротства с участием финансового управляющего, занимающей несколько месяцев, все долги будут списаны, даже если имущества гражданина не хватит, чтоб удовлетворить требования кредиторов.

С каждым днем количество должников возрастает, вместе с этим возрастает острая актуальность вопроса, как жить с долгами дальше. Согласно статистике, далеко не всю задолженность удается вернуть. Даже имея на руках положительное решение суда, кредитор не всегда получает назад свои деньги.

Когда в действительности не представляется возможным осуществить взыскание ввиду отсутствия имущества, отдельные долговые обязательства иногда попросту списываются.

В текущем году Министерство Юстиции обратилось с предложением о внесении поправок в действующее законодательство. Суть поправок сводиться к тому, что если законопроект будет принят, у неплательщиков смогут отбирать жилье за долги.

В соответствии с правовыми нормами на единственное жилье должника не может быть наложено взыскание. Министерство Юстиции предлагает переселять лиц, имеющих задолженность, в менее комфортное жилье, чтоб за счет образовавшейся разницы иметь возможность покрыть задолженность, либо продавать часть недвижимости, тем самым превращая жилье задолжавшего лица в «коммуналку».

Подобный законопроект не принят и даже не рассмотрен, но есть все основания полагать, что его обсуждение произойдет в грядущем году и в случае принятия данного закона жить с долгами станет еще сложнее.

О том как можно жить с долгами, вам расскажет это видео:

Как жить с большими долгами?

Жить с большими долгами вдвойне тяжело, знаю на собственном опыте. Кроме финансовых трудностей есть еще и психологические. Долги давят, вгоняют в депрессию. Но это, наверное, только тех давят — у кого совесть есть и кто воспитан по правилу: «Возврат долгов — дело чести!».

А вот как выжить с большими долгами? Я для себя решал этот вопрос как-то так:

1) Все началось с прочтения книг Кийосаки, оттуда я узнал, что есть плохие и хорошие долги. Плохие долги забирают деньги из твоего кармана, а хорошие — кладут деньги в твой карман.

2) Продолжилось составлением четкого плана расходов и доходов, а также плана возврата долгов. Долги были разные, как бесплатные так и платные. Погашение самых дорогих долгов было поставлено в первую очередь.

3) Составил план поиска и выполнения дополнительных работ. Поначалу хватался за любую подработку, часто это происходило впустую.

4) Приобрел первый хороший долг и он начал помогать мне отдавать плохие долги.

5) Стал следовать правилу отложи 10% с любого дохода. По началу это казалось полнейшей нелепицей — какой смысл откладывать, лучше часть долга отдать. Со временем, я увидел смысл этого действия. У меня появился оперативный резерв и психологически мне стало легче. Затем резерв подрос и стал приносить небольшой доход, который тоже помогал отдавать плохие долги.

6) Наконец, мне удалось закрыть и плохие и хорошие долги. Но на долги у меня теперь внутренняя аллергия, даже на хорошие. Пусть лучше мне приносят прибыль мои накопления, чем хорошие долги. Это финансово неграмотно, но психологически очень комфортно, когда никому, ничего не должен.

В общем, следует мобилизовать все свои внутренние и душевные силы, чтобы вырваться из долгового рабства.

Не так уж и плОхи большие долги, как плохо рабство, в котором они держат человека…

Что такое долговая яма

Понятие «долговая яма» появилось еще далеко в исторические времена и старо как мир. Людей, задолжавших приличную сумму денег, садили по требованию кредиторов в специальную тюрьму (яму или котлован), так называемую «долговую яму», и держали их там до тех пор, пока долг не был выплачен родственниками и друзьями, или отработан самим должником. Частенько, в долговую яму должника садили вместе с семьей. Кредитор должен был только кормить должника и не наносить серьезных увечий. Так на Руси появилось долговое рабство.

С течением времени долговое рабство исчезло. Людей уже начал садить не в яму или котлован, а в государственную тюрьму. Здесь также кредитор сам решал держать ли должника бессрочно, выпустить для отработки долга или простить долг.

Еще позднее кредитора обязали оплачивать питание и содержание должника в тюрьме, что очень способствовало освобождению задолжавшего. А еще позже, запретили помещать в тюрьмы семьи должника, стариков и несовершеннолетних. Также, были введены сроки заточения в тюрьмах.

Заточение в тюрьмы в различных странах были отменены только в конце 19 века. Конкретно в России оно было отменено 7 марта 1879 году. В наше время такой «гуманный» способ выбивания долгов уже не используется. Только вот от этого ни проблем не уменьшилось, ни жить легче не стало.

Сегодня ДОЛГОВОЙ ЯМОЙ (по-другому еще кредитная яма или финансовая яма) считается критическое финансовое состояние человека, при котором его расходы значительно превышают доходы, отсутствуют какие-либо финансовые активы и сбережения, а также имеются долги (кредиты) на огромную сумму денег.

При чем, что очень важно, финансовое состояние человека не зависит от его доходов. Оно целиком и полностью исчисляется соотношением доходов и расходов. Другими словами, если человек получает ежемесячно более 100 тыс. руб., а тратит 150 тыс. руб., то естественно без больших долгов и кредитов здесь не обойдется. А вот какой-то Вася сосед с зарплатой 15 тыс. руб. еще и кое какие сбережения имеет.

Причины попадания в долговую яму

1.Ненужные «понты»

Человеку вообще свойственно хотеть много денег и казаться лучше, чем есть на самом деле. Иметь такую же дорогую машину, такой же большой дом, ездить отдыхать туда, где по круче и так далее, и все тому подобное. Отсюда то и берутся ненужные расходы, которые значительно превышают имеющиеся доходы. Так и появляются большие долги и кредиты.

Прежде чем влезать в долги и набирать кредиты хорошенько подумайте, стоит ли «ненастоящая» успешность тех проблем и неприятностей, которые они за собой влекут.

2.Тяжелое и критическое положение

В жизни может произойти все, начиная от потери жилплощади, заканчивая тяжелой смертельной болезнью, требующей больших финансовых затрат. В таких ситуациях обычно просто невозможно не набрать долгов и кредитов, которые человек начинает занимать, чтоб хоть как-то поправить свое сложное положение. При этом все без исключения начинают ошибочно полагать, что потом как-нибудь все выплатят. Только вот «как-нибудь» частенько не получается.

3.Неумение управлять личными финансами

Большинство людей не ведут учет доходов и расходов, не планируют расходы и не составляют личный бюджет, что обычно приводит к расходам, которые значительно превышают доходы. Научитесь управлять своими личными финансами, и вы с удивлением заметите, как ваши расходы заметно уменьшаться, и долгов станет гораздо меньше.

4.Низкий доход

Многие люди работают за мизерную заработную плату, даже не стараясь при этом хоть что-то изменить. Когда только и нужно, что включить голову и придумать, как и каким способом, можно увеличить свой доход и поправить свое финансовое положение. Способов много, начиная от повышения квалификации, заканчивая пассивным доходом. А лучше, сразу найдите такие источники пассивного дохода, которые вам больше подходят, и начинайте их создавать. Как ни крути, а пассивный доход – это основной источник богатства, и без него финансово независимым стать не получится.

5.Привычка жить «в кредит»

«Жить в долг» — это основная плохая привычка бедного человека. Каждое его желание реализуется путем взятия очередного займа и человек начинает очухиваться только тогда, когда сумма его долга не начинает зашкаливать, а размера дохода с трудом хватает, чтоб погасить хоть какую-нибудь его часть. Тем более теперь, когда любой магазин, торгующий товарами, имеющими хоть какую-нибудь приличную стоимость, могут предоставить рассрочку или кредит, который является всего лишь обыкновенным сговором между магазином и банком. Им это приносит минимум двукратный размер прибыли, а вам, кроме очередной головной боли и больших проблем, больше ничего и не даст.

6.Отсутствие накоплений

Человек вообще не любит думать о том, что будет завтра. Считает, если сегодня все хорошо, то и завтра будет также. Только вот жизнь полосатая и когда-то вполне стабильное и благополучное существование превращается в нищенскую, полную долгов и кредитов, жизнь.

7. Финансовая безграмотность

Это, наверное самая главная причина, по которой люди загоняют себя в долговую кабалу. Большинство людей продолжают поддерживать высокий уровень качества своей жизни при низкой заработной плате, не ведут учет доходов и расходов, не планируют расходы и не составляют бюджет. Они просто не знают как построить грамотные партнерские отношения с кредиторами, при которых ни одна бы сторона не пострадала. Человек должен знать, на какие предложения соглашаться, а на какие нет, какую информацию усваивать, а какую пропускать мимо себя. Единственным выходом здесь является — повышение уровня своей финансовой грамотности. Это очень поможет вам не только решить свои проблемы, но также не попасть в долговую ловушку.

А так, вообще, у каждого своя причина, начиная от потери работы, и заканчивая тяжелой болезнью, требующей дорогостоящего лечения. Сядьте и хорошенько подумайте, что привело вас в такое тяжелое финансовое положение. И направьте все сила на ее устранение.

Что будет, если не платить по своим долговым обязательствам

Некоторые должники ошибочно и наивно считают, что если они не будут оплачивать долги, то рано или поздно про них забудут, и их долг автоматически «спишутся». Только вот, это ошибочное утверждение, которое еще глубже засасывает человека в долговую яму, и шансы погасить долги уменьшаться в разы.

Во-первых, если вы задолжали кредитным организациям, то будьте уверены, что они никогда не позволят себе потерять свои деньги. Сразу, после даты внесения очередного взноса начнутся начисляться штрафные санкции и пени. И ваш долг начнет постепенно увеличиваться. При более длительном уклонении от уплаты, они смогут подать на вас в суд, и вам придется платить своим обязательствам в судебном порядке. «Сделать ноги» тоже все равно не получится. Куда бы вы не смылись, вас все равно найдут.

Во-вторых, банк может продать ваш долг в коллекторское агентство. Они то уже используют гораздо менее гуманные способы взыскания долгов. Вот тогда то, ваша жизнь до этого покажется вам сказкой.

И в-третьих, если вы взяли долг у друзей или родственников, то вы очень рискуете их потерять.

Последствий не отдачи своей задолженности может быть гораздо больше, и гораздо более серьезных. Не старайтесь убежать от собственных долгов, возьмите себя в руки и начните решать свои проблемы.

Как выбраться из долговой ямы

Вот мы и подошли к главному вопросу этой статьи. Дальше вы узнаете, что нужно сделать и как выбраться из долговой ямы.

  1. Успокойтесь и перестаньте бояться

Когда человек в панике, он начинает совершать еще больше ошибок и перестает видеть возможности решения своих проблем. Возьмите себя в руки, успокойтесь, и вы обязательно найдете выход из своего непростого положения.

Также не стоит бояться ни банков, ни коллекторов. Коллекторы только на словах страшные и тошные. На деле они не станут вешать на себя уголовку (если, конечно, случайно не переборщат). Здесь просто нужно постараться не доводить до этого.

С банками, еще проще. Им просто не выгодно вступать с вами в конфликт и доводить дело до суда. В этом случае они просто проирают. Если вам действительно нечем платить, то суд освободит вас от штрафов и назначит подходящий для вас размер платежа.

  1. Постарайтесь договориться с кредитором

Почему то у нашего населения прямо противоположная реакция. Когда они начинают чувствовать, что не справляются со своими долгами, тут же стараются «сделать ноги», чем еще больше вешают на себя неприятности.

Помните, что банки для вас не враги, а партнеры. Им самим выгодно договориться с вами, иначе они просто потеряют свои деньги. Что для них неприемлемо. Они, с большой долей вероятности, пойдут вам на встречу (могут или ставку процентную понизить, или срок выплаты задолженности продлить).

  1. Постарайтесь рефинансировать свой долг

Вы можете постараться взять целевой кредит для погашения. Да, именно, как ни странно, но такой существует.

Сама по себе процедура рефинансирования предполагает взятие займа на более выгодных условия для погашения текущей задолженности, а также, объединение нескольких кредитов в один. Только будьте внимательны и тщательно все рассчитайте, чтоб не поменять шило на мыло, или повесит на себя еще большие долги.

  1. Проведите анализ своих долгов и расставьте приоритеты

Сядьте, и на листке бумаги или в компьютере распишите все свои долги: сколько, кому и на каких условиях вы получили свои долги. Затем хорошенько подумайте и расставьте приоритеты погашения своих долгов по степени важности и срокам погашения. Приоритеты лучше всего расставлять от более больших и важных долгов до более маленьких и менее важных.

  1. Составьте план погашения задолженности

План погашения задолженности составляется на основании расставленных приоритетов. Хорошо продумывается, как, каким образом и способом будут погашаться ваши долги. А также, какие долги будут гаситься в первую очередь, а какие – в последнюю. Это очень поможет вам быстрее рассчитаться с долгами. План погашения задолженности – это как компас, который будет показывать вам куда, каким способом и зачем вам нужно следовать. Он очень поможет вам рассчитаться со всеми долгами.

  1. Начните вести учет доходов и расходов

Учет доходов и расходов – неотъемлемая часть для эффективного управления личными финансами. Он поможет вам понять, куда и на что уходят ваши финансы. Вы сможете провести анализ своих доходов и расходов, и на основании него придумать, как и каким способом, вы можете увеличить доходы и уменьшить свои расходы.

  1. Составляйте личный бюджет

Тщательное планирование своих расходов поможет вам существенно сэкономить. При планировании расходов тщательно продумывается, какие расходы можно совсем убрать, а какие заменить на менее затратные. При планировании личного бюджета, пока долги не будут выплачены, денежные накопления учитываться не должны. А на погашение своих долгов закладывается минимум 20% от своего дохода. Это зависит от самой суммы задолженности.

  1. Оптимизируйте свои расходы и доходы

Если вы найдете возможность увеличить свой доход и уменьшить свои расходы, то выплата долга пойдет гораздо быстрее. Поверьте, такая возможность есть, просто нужно хорошенько подумать и вы обязательно что-нибудь да придумаете.

Что касается повышения доходов, то здесь есть много способов, начиная от повышения квалификации, заканчивая созданием пассивного дохода. А вот с расходами немного посложнее будет. Здесь необходимо провести тщательный анализ своих трат, сделать выводы, и на основании полученных выводов, кое какие расходы совсем убрать, а некоторые заменить на аналогичные, но менее затратные.

  1. Продайте что-нибудь

Если у вас есть кое-какое имущество, которое можно продать, то обязательно продайте. Гораздо дешевле будет накопить и купить заново проданные вещи, чем выплачивать проценты и штрафы за просрочку своего долга. У вас на данный момент должна быть одна задача в приоритете – это выплата ваших долгов. Выплатите долг, а основное приложиться.

  1. Не сходите с ума и не делайте глупостей

Сейчас много рекламы по телевизору, в интернете и стенах помещений, обещающей в короткие сроки решить ваши проблемы с долгами. Не редко, стало доходить уже до смешного. Люди идут к гадалкам или еще так кому-нибудь, которые что-то там колдуют или делают заговоры на то, что или про их долги забыли, или кредиторы куда-нибудь да провалились. Это, в любом случае, — шарлатаны или мошенники, желающие содрать с вас как можно больше денег.

Как опять не оказаться в долговой яме

После того, как вы выплатите свои долги, обязательно примите мере, чтоб вы опять не оказались там, откуда с таким трудом вылезли. Что можно предпринять?

Первое. Старайтесь тратить меньше, чем зарабатываете. Для этого необходимо составлять личный бюджет и планировать свои расходы. Так вы сможете грамотно распланировать свои расходы и не напокупать много лишнего.

Второе. Ведите учет своих доходов и расходов. Это вам тоже очень поможет понять, откуда приходят и куда уходят ваши деньги, составить бюджет и грамотно спланировать свои расходы.

Третье. Обязательно найдите способ увеличить свои расходы. Возможность и способов много, их просто нужно найти. Например:

  • вы можете повысить свою квалификацию, чтоб вам увеличили заработную плату;
  • найти подработку;
  • начать создавать пассивный доход;
  • инвестировать и т.д..

Четвертое. Начните создавать накопления. Каждый человек должен иметь «подушку безопасности» и резервный капитал. Они помогут и выручат вас при форс-мажорных обстоятельствах. Например, при потере работы, трудоспособности, или в том случае, если вам понадобиться срочно что-то купить.

«Подушка безопасности» должна равняться шестикратному размеру ежемесячного дохода, который вам необходим, чтоб поддерживать привычный вам уровень жизни.

Пятое. Не пользуйтесь кредитками и не приобретайте вещи, товары и услуги в кредит. Кредитка – такая вещь поганая, которая постоянно соблазняет совершать не нужные и спонтанные покупки. А, при приобретение вещей, товаров и услуг в кредит, вы с добровольного своего согласия, начинаете играть в чужую игру и становитесь «игроком» на чужом поле. Где проигравшими, при любом раскладе, останетесь вы.

Шестое. Повышайте уровень финансовой грамотности. Как ни крути, но в большинстве случаях, человек попадает в долговую яму, именно по причине своей финансовой безграмотности. Целью всех кредитных организаций является получение как можно больше прибыли. Для этого они пойдут на все и сделают все, чтоб как можно больше содрать с вас. А вашей целью – получение желаемых благ прямо сейчас, заплатив при этом потом, при чем, частями. Поэтому в ваших интересах не совершать импульсивных покупок в долг, и подойти к этому делу грамотно, чтоб не оказаться в пожизненной кабале. А для этого, как вы поняли, просто необходимо стать финансово грамотным человеком.

Теперь вы приблизительно знаете, что такое долговая яма, причины попадания в нее, а также как выбраться из долговой ямы и больше туда никогда не попасть. Вам осталосьтолько эти советы и способы применить в жизни, и постепенно маленькими шажками выйти из своего затруднительного положения. Помните, что за один день вы не сможете решить свои проблемы, но когда ваш кошмар закончится, вы, помимо полной свободы, получите еще и очень хороший навык обращения с деньгами.

Долговая яма — что это ?

В нашем время очень трудно найти того человека, который не разу в жизни не влезал в кредит. Молодые люди активно набирают кредитов на всевозможные модные гаджеты. Работающее взрослое население берет кредиты на автомобили, квартиры, отпуска. Пенсионеры берут деньги на лечение. Многие малоимущие вынуждены брать кредит просто для того, чтобы собрать ребенка в школу или дотянуть до зарплаты. Есть некий средний уровень жизни, к которому все стремятся. Но стремление наших сограждан не совпадает с их финансовыми возможностями. Все начинается банально: взял кредит, нечем платить, пошла просрочка. А проценты и штрафы у банков огромные. Или еще хуже: пришел человек в банк за кредитом, ему отказали. Он пошел в микрофинансовую организацию (МФО), взял там деньги под бешеные проценты, а через месяц понял что отдать ничего не сможет.

Так же есть третий случай, самый пессимистичный: человек берет кредит, понимает что не сможет за него платить и поэтому берет еще больший, чтобы заплатить за предыдущий. Примеры приводить не буду, спросите своих знакомых, коллег по работе — обязательно среди них будут такие люди. Таким образом все вышеперечисленные сограждане оказываются в кредитной яме. Я дам свое определение этому термину.

Долговая яма — это невозможность должника выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Если вы не можете платить за взятый денежный заем, вы оказываетесь в кредитной яме. Чем дольше вы не платите, тем больший процент штрафа капает и тем глубже вы зарываетесь. Плюс ко всем бедам прибавиться давление банка на должника. Как только финансовое учреждение понимает, что вы не можете выполнять свои обязательства оно попытается путем решения суда конфисковать часть вашего ценного имущества, либо обратится к помощи коллекторов. О том, что коллекторы это официально зарегистрированные группировки из 90-х, думаю никому не нужно напоминать. Быть под прессом коллекторов или лишиться своей любимой квартиры думаю никому не захочется.

Подпишись на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!
Подписаться Посмотреть Отчет

Если читая эту статью, вы думаете, что никогда не погрязнете в долговой яме, то сильно ошибаетесь. Долговая яма возникает не только от безрассудства заемщика, но также от чрезвычайных жизненных обстоятельств. К ним можно отнести: экстренная необходимость в большой сумме денег, например если требуется срочная дорогостоящая операция для одного из членов семьи, или срочные судебные издержки, например нанять адвоката. Отсутствие средств к существованию, в результате увольнения. Много может возникнуть жизненных ситуации, когда понадобятся деньги, а их нет. Чтобы этого избежать необходимо планировать бюджет и жить по средствам, всегда имея финансовую подушку безопасности. Но если все же вы попали в долговую яму, не стоит отчаиваться, даже в самой безвыходной ситуации есть решение. Начнем с того, как вообще не попасть в кредитную яму.

Как не попасть в долговую яму

  1. Если берете кредит, то только в случае крайней необходимости. Не нужно брать кредит на барахло, понты, дорогостоящий отдых. На все что мы можем сами накопить деньги кредит не берем.
  2. Никогда не кормите МФО, Кассы взаимопомощи и другие грабежные организации. Если берете кредит то, только в крупных банках, желательно с гос поддержкой.
  3. Берите только посильные кредиты. Если вы зарабатываете 30000 рублей в месяц, то зачем брать кредит в 18000 ? А что если вас уволят? Возьмите такую сумму которую без проблем сможете отдать, пусть это будет кредит на более долгий срок, но с меньшей оплатой.
  4. Если уж взяли кредит, то платите всегда вовремя, лучше заранее. Просрочка даже в 1 день повлечет за собой скрытый штраф, о котором финансовое учреждение сообщит только в конце срока выплаты кредита. В тот момент он может составлять уже большую сумму.
  5. Сохраняйте все квитанции об оплате, также в конце срока кредита банк обязан выдать вам документ, подтверждающий, что вы полностью погасили кредит. Люди думают, что заплатив последний платеж по кредиту они от него избавились, но не тут-то было. Пока нет документа подтверждающей этого кредит не закрыт.
  6. Как только вы не сможете платить сразу же сообщайте об этом банку, ищите возможности для скорейшего погашения долга. Не нужно сидеть и ждать, что через неделю дадут зарплату или друг принесет долг. Действуйте немедленно.
  7. Мелкие банки и нечестные мфо могут давить на вас предлагая брать кредит за кредит или переписать жилье в счет долга. Не ведитесь никогда!

Как избавиться от долгов

Рассмотрим наиболее верные способы выбраться из долгов:

  • Обращение в заемное учреждение. Первое, что вам следует сделать, как только вы попали в долговую яму и не способны платить по обязательствам это прийти в банк и честно рассказать о том, что вы не можете платить. Прятаться в данной ситуации бесполезно. Хороший банк должен предложить вам решение вашей проблемы, которое обычно заключаться:
    1. В реструктуризации вашего долга. То есть банк изменяет структуру погашения вашего долга, вы можете платить меньшую сумму, но на более длительном периоде. Например: вы платили по 20000 рублей в месяц в течение 5 лет, после реструктуризации долга вы обязаны платить по 10000 рублей, но уже 10-12 лет.
    2. Рефинансирование кредита. Банк может предложить вам новый кредит, который погасит старый, но при этом будет менее обременителен для вас в плане ежемесячных платежей. Но при этом сумма кредита возрастет.
    3. Предоставление кредитных каникул. Финансовое учреждение может предоставить вам отсрочку исполнения по кредитным обязательствам. Обычно банки замораживают кредит физическим лицам либо на определенный срок — обычно до года, либо до полного восстановления платежеспособности клиента — устройство на работу.
    Если вы обращаетесь в банк, то обязательно поговорите с консультантами по всем представленным вариантам. Так как банку выгоднее всего рефинансирование, а заемщику кредитные каникулы.
  • Продажа имущества. Данный вариант также подходит для выхода из долговой ямы. Если у вас есть имущество, цена которого способна покрыть кредит (автомобиль, дачный домик, дорогой телефон или ноутбук), то разумнее будет избавиться от долгов путем самостоятельной продажи имущества по себестоимости. Так как если вы не будете платить долг, то рано или поздно судебные приставы могут конфисковать ваше имущество, но уже по рыночной стоимости, что в разы дешевле реальной стоимости товара.
  • Объявление себя банкротом. C 2016 года в России действует закон о банкротстве физических лиц. О нем читайте в нашей следующей теме. Суть закона проста — если вы не можете выполнять финансовые обязательства, при этом у вас нет имущества для продажи в счет погашения долга (не боитесь, жилье у вас никто не в праве отнять! — запомните это раз и навсегда!), через суд вы признаетесь банкротом и не выплачиваете никаких кредитов.

К сожалению не все банки честны и многие не идут на встречу к должникам, в таком случае разумным будет направить решение в суд, для этого вам необходим грамотный адвокат, либо хорошая юридическая консультация. В интернете много практикующих юристов, которые бесплатно проконсультируют вас, так же много литературы для самостоятельного изучения данного вопроса.
Если нечестные финансовые учреждения или коллекторские организации не дают вам покоя, или разводят вас на все новые деньги помните, закон на вашей стороне! Много государственных сайтов — генпрокуратура, министерство юстиции, федеральный суд, сайт мвд рф помогут вам составить жалобу или подать судебный иск. За вас проблемы естественно никто не решит, но помочь смогут, все в ваших руках и голове.

В заключении хотелось бы сказать следующее — для того, чтобы не попасть в долговую яму, не лезьте в нее. Большинство из нас спокойно проживет и без кредитов. Повышайте свою финансовую грамотность, думайте на годы вперед и тогда не нужно будет кормить банки. А если уже попали в нее, то постарайтесь быстрее выбраться из долгов.

Спасибо за внимание!

Записи созданы 4415

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх