Коллектора

Задолженность по кредиту может стать причиной судебного иска не только со стороны банка, но и со стороны коллекторов. В каких случаях коллекторы имеют право подать в суд на клиента и что делать в такой ситуации?

Могут ли коллекторы подать в суд?

Привлечение коллекторов для возврата долга по кредиту часто предполагает их работу в досудебном порядке на основании агентского договора или договора цессии. Оба договора наделяют коллекторов полномочиями банка, включая переуступку права требования по кредиту. В обоих случаях они имеют право подавать на клиента в суд: от имени банка или своего имени, что определено статьями Федерального закона № 229.

Подача судебного иска — крайняя мера для возврата просроченной задолженности, к которой прибегают, только если заемщик отказывает добровольно погашать кредит, несмотря на уступки со стороны кредитора. Переуступка права требования долга коллекторам может быть выгодна клиенту, так как в случае его тяжелого материального положения или других уважительных причин коллекторы могут значительно облегчить возврат задолженности:

  • предоставить кредитные каникулы;
  • изменить график платежей;
  • списать часть долга.

Все эти мероприятия входят в процедуру реструктуризации кредита, которая позволяет вернуть долг на выгодных условиях. Если уступки со стороны кредитора не дают результата и обслуживание займа не возобновляется, он обращается в суд для открытия в отношении клиента исполнительного производства и принудительного взыскания долга судебными приставами.

Процедура судебного взыскания задолженности

Речь идет о приказном судопроизводстве: возврат долга начинается с подачи в районный суд или областной суд иска, содержащего запрос о рассмотрении дела. Такое разбирательство происходит без участия сторон в слушаниях, и суд выдает исполнительный лист на основании иска и прилагаемых документов. Документы в обоснование запроса могут быть представлены в виде копий. Только чеки, векселя, ордера или счета должны быть представлены в оригинале. Обвиняемый узнает о ходе разбирательства, когда ему вручается судебное решение об оплате (вместе с ходатайством и приложениями). Заемщику дается 10 дней с момента подписания судьей исполнительного листа для того, чтобы обратиться в ближайшее отделение ФССП и погасить долг.

Если ответчик не опротестовывает приказ, то исполнительный лист вступает в силу, а если предъявляет возражения, дело передается в суд первой инстанции в зависимости от стоимости предмета спора. Заявление неплательщика не отменяет юридические последствия исполнительного листа, но приостанавливает его действие до проведения слушания, на котором суд решает, отдать распоряжение об отмене ИС или оставить его без изменения.

Срок исковой давности

При подаче иска в отношении должника действует срок исковой давности, истечение которого делает судебное взыскание задолженности невозможным. Он отсчитывается от даты прекращения действия кредитного договора или с момента внесения последнего платежа по займу и составляет 3 года. Если в течение этого времени должник не контактировал с сотрудниками банка и коллекторами и не совершал платежей по кредиту, срок возврата считается истекшим.

Прерывание срока исковой давности происходит путем подачи иска кредитора в суд и любых других действий, совершенных в суде с целью утверждения, установления, удовлетворения или обеспечения иска. Приостановление срока исковой давности происходит, когда кредитор по независящим от него обстоятельствам не может подать иск.

Последствия игнорирования решения суда

Санкции за неисполнение судебного решения варьируются от наложения штрафов до лишения свободы и прописаны в Гражданском и Арбитражном процессуальных кодексах, а также в Уголовном кодексе РФ. Главным законодательным актом, обеспечивающим исполнение судебного решения, является Федеральный закон № 229-ФЗ, который состоит из 130 частей и подробно описывает действия органов исполнительного производства.

Законные полномочия коллекторов при возврате задолженности по кредиту позволяют им использовать судебный вариант решения спора. Но для обеих сторон лучше досудебное решение вопроса на взаимовыгодных условиях.

В службу судебных приставов обратилась улан-удэнка с жалобой на действия коллекторов, которые на протяжении пяти месяцев досаждали ее звонками и требовали погасить задолженность по кредитным договорам.

Как выяснилось, коллекторским агентством было приобретено право требования заявительницы по трем кредитным обязательствам перед ООО «Русьфинансбанк», ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и ООО «Финансовая экспертиза» на общую сумму свыше 70 тысяч рублей.

Однако при осуществлении взаимодействия с должником сотрудники агентства допустили грубые нарушения требований и ограничений, установленных законодательством о защите прав и законных интересов физических лиц.

Так, в ходе проведения административного расследования сотрудники ведомства установили, что звонки коллекторов доходили до 12 раз в день, 22 раз в неделю и 73 раз в месяц. Несмотря на временные ограничения, работники коллекторского агентства начинали звонить в будние дни до 8:00 часов утра. Кроме этого, беспокоили женщину ранними звонками в выходные и праздничные дни.

На основании изученных материалов и детализации телефонных звонков сотрудниками службы судебных приставов в отношении НАО «Первое коллекторское бюро» был составлен протокол об административном правонарушении с дальнейшим направлением в Арбитражный суд Республики Бурятия для рассмотрения вопроса о привлечении к административной ответственности.

Суд, выслушав доводы сторон, решил привлечь непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ, и назначить наказание в виде административного штрафа в размере 50 тысяч рублей.

Отметим, в 2019 году непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» неоднократно привлекалось к административной ответственности. За нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности коллекторское агентство подвергнуто административному штрафу на общую сумму 300 тысяч рублей.

* В расчетах используются средние данные по России

До недавнего времени коллекторская деятельность в России не имела правового регулирования, но с июля 2014 года всё изменилось. Теперь в законе точно прописаны права и обязанности коллекторов, а также должников. Более того, теперь агентство по взысканию проблемной задолженности имеет право на существование – ранее все такие компании действовали «полулегально». Однако открытие коллекторского агентства сопряжено не только с трудностями в юридических вопросах, но и в вопросах организации, потому что риски подобного начинания очень высоки. При этом государство предъявляет определённые требования к таким организациям, и не каждый предприниматель в состоянии выполнять предписанные указания. Главное, что сегодня есть возможность открыть легально коллекторское агентство и даже заработать в этом направлении, хотя в целом государство больше заинтересовано в помощи должникам (во всяком случае, законодательные акты, принятые в последнее время, выгодны в большей степени именно им).

Для начала есть необходимость в регистрации своего юридического лица, при этом становиться индивидуальным предпринимателем не стоит – это чревато невозможностью заниматься подобной деятельностью, да и сам характер работы таков, что выступать как юридическое лицо будет проще. Хотя формально ИП могут стать коллекторским агентством. Процедура регистрации, в общем-то, стандартная, да и получение лицензий на осуществление коллекторской деятельности не потребуется, однако нужно понимать, что легальным будет только то агентство, которое входит в одну из саморегулируемых организаций, которые объединяют коллекторов. Главное условие при выборе СРО для начинающего предпринимателя – это то, чтобы в состав её входило как минимум 10 коллекторских агентств. Только так саморегулируемая организация может быть признана действующей в рамках правового поля. Но условия вступления в СРО могут сильно отличаться в зависимости от её устава, где-то может потребоваться членский взнос, где-то – вообще обязательные ежемесячные платежи, СРО может формировать страховой фонд, и члены саморегулируемой организации могут быть обязаны обеспечивать его. Точно сказать тут вряд ли что-то можно – предпринимателю после регистрации придётся обратиться не в одну контору, чтобы сравнить все условия в них всех. Также нужно учитывать, что в регионе работы может быть ограниченное количество таких фирм, потому что закон вступил в силу относительно недавно, и рынок ещё пока не полностью образовался. То есть предприниматель должен понимать, что он начинает такой бизнес, в котором ещё множество сложностей и неясностей, и даже опытные бизнесмены, которые держат коллекторские агентства много лет, не совсем могут наладить свою работу в соответствии с новыми реалиями. При этом стоит отметить, что и сама компания должна иметь страховой фонд, потому что работа коллекторов подразумевает возможность причинения какого-то вреда должникам, хотя бы морального, и компания должна быть в состоянии ответить за последствия своей деятельности. Сумма страхового фонда может быть очень большой (от 10 миллионов рублей), в связи с чем не каждый предприниматель сможет открыть такую компанию. То есть по своей сути для открытия просто агентства не нужно большой суммы денег (даже 500 тысяч может быть достаточно для открытия небольшой конторы), но её работа должна быть обеспечена резервными средствами, потому что коллектор может нести ответственность даже перед физическими лицами.

Далее нужно задуматься о поиске помещения для своего агентства, причём многие конторы открываются, арендуя очень небольшое помещение. Однако тут можно столкнуться с тем, что в процессе работы потребуется больше места, причём специально оборудованного. Дело в том, что при взыскании долгов может быть придётся изымать имущество должника, а хранить его до реализации где-то нужно, и тут могут помочь аутсорсинговые компании, если агентство не желает или не имеет возможности содержать свой собственный полноценный склад. В целом, для открытия именно представительства достаточно располагать помещением размером в 30-50 м2, в большей площади просто нет смысла, потому что на первых порах вряд ли придётся содержать значительный штат сотрудников. Итак, искать нужно офисное помещение, причём не обязательно в центральных районах города, потому что агентству не придётся принимать большое количество людей.

Стоимость аренды зависит от огромного количества факторов, но в любом случае предпринимателю придётся рассчитывать на немаленькую сумму по меркам своего региона, потому что снять нужно именно офисное помещение, желательно, уже оборудованное всем необходимым или хотя бы просто отремонтированное. Называть точные цены нет смысла, потому что при сравнении городов федерального значения и мелких провинциальных населённых пунктов разница может быть в несколько раз. Другое дело, что открывать коллекторское агентство в маленьком городе не стоит, потому что работы там и не будет вовсе, хотя она и будет на порядок проще – искать человека в мегаполисе в разы сложнее, чем в каком-нибудь посёлке городского типа (а искать придётся, редкий должник, чьё дело дошло до коллекторов, сдаётся добровольно). Аренда офиса в 50 квадратных метров обойдётся в сумму около 50-60 тысяч рублей в месяц в среднем городе (вообще 1-1,5 тысяч рублей за один квадратный метр), хотя, как уже было замечено, может быть в 2-3 раза больше. Если брать в расчёт какой-нибудь бизнес-центр, то сумма будет ещё выше, стоимость аренды помещения такого размера в Москве в хорошем месте вполне может превышать 200 тысяч рублей. Однако нужно понимать, что для открытия коллекторского агентства такие траты нецелесообразны. Конечно, обойтись просто каким-то зданием не получится – потому что офис должен быть представительством, куда приходят потенциальные партнёры, но на большие траты не стоит рассчитывать, сэкономить всегда есть возможность. Стоимость оборудования офиса вообще будет небольшой, потому что потребуется купить просто мебель и простую офисную технику. Из расчёта 30-50 тысяч рублей за одно рабочее место (никто же не собирается покупать дубовые столы и сверхмощные компьютеры). Также стоит отметить, что некоторые банки заинтересованы в том, чтобы открыть коллекторское агентство, которое будет ему партнёрским (то есть выполнять только или хотя бы преимущественно заказы головного банка), и тут можно рассчитывать на некоторую поддержку с их стороны. Впрочем, для тех, кто решил работать в таком направлении, процесс открытия своего коллекторского агентства упрощён в несколько раз, а главным недостатком является невозможность проведения своей политики – да и получать удастся только скромный процент.

Да, здесь нужно остановиться чуть более подробно. Предпринимателю доступно 2 формата работы. Строго говоря, коллекторское агентство – это компания, которая напрямую сотрудничает с банком и получает процент от изъятых по проблемным задолженностям денег. То есть получает агентское же вознаграждение. Второй формат работы – это фирма, которая занимается выкупом долгов у различных кредитных организаций, после чего «выбивает» эти долги для формирования уже исключительно своего дохода. Помимо всего прочего тут есть ещё один важный момент – в первом случае коллекторское агентство начинает работать с должниками ещё до того, как его дело передано в суд, тут банк остаётся бенефициаром, и работа ведётся с тем расчётом, чтобы вернуть ту сумму, которая была прописана в договоре с заёмщиком изначально. В случае успеха коллекторское агентство отдаёт средства в банк, получая за работу небольшой процент. Каким он будет, сказать сложно, обычно это до 15%, хотя в случае очень проблемных займов может быть увеличение этой цифры. По сути, здесь уж как получится договориться, а так как такой формат работы в России почти не используется, говорить о каких-то точных значениях вообще не приходится – их не знают даже участники рынка. Гораздо чаще банк поступает проще – заключает с коллекторским агентством договор цессии (уступки права требования) и забывает о должнике навсегда. Тут нужно сказать, что формально банку доступно два пути разрешения этой проблемы – подать на заёмщика в суд или же передать дело коллекторам, причём выигрывая суд, банк остаётся получателем взысканной задолженности (а её легально в России имеют право получать с заёмщика только судебные приставы), и коллекторское агентство уже не имеет право требовать что-то от заёмщика – ведь суд обязует расторгнуть договор между банком и заёмщиком. А без договора нельзя и уступить право требования. Итак, если работать по этой схеме, то нужно убедиться, что банк не довёл дело до суда, а решил просто избавиться от своей проблемы.

На самом деле, работы всегда хватает огромному количеству коллекторов, потому что долги вообще возвращает очень небольшой процент населения. Другое дело, что не всегда с должника можно что-то получить. Поэтому банк просто надеется получить хоть что-то, обращаясь к коллекторам. Сумма продажи долга также может меняться (обычно в зависимости от сложности), но редко превышает 10% от суммы самого долга, а в среднем варьируется в пределах от 2 до 6 процентов. Опять же, это очень средние показатели, тем более, что обычно эту информацию никто разглашать не стремится. Вполне вероятен случай, когда за кредит требуют половину суммы, а иногда и того больше – это в случае, если банк вообще не любит разбираться с проблемными долгами и ему проще и дешевле простой уступить его. Но в любом случае если банки начнут продавать свои долги по большому проценту от суммы, то коллектору будет невыгодно работать – он забирает самые тяжёлые случаи, ему передают, в основном, те договоры, по которым по стандартной схеме взыскания задолженности ничего получить не удастся. И многие из дел коллекторов остаются всё также незакрытыми. Особенно это актуально сейчас, когда был принят закон о признании физического лица банкротом – все долги свыше 500 тысяч рублей теперь можно законно списать (пусть и пройдя долгую процедуру доказательства своей несостоятельности). Таким образом, работа коллекторского агентства сводится к тому, чтобы найти как можно больше «дешёвых» долгов, потому что вряд ли удастся (особенно в первое время) получать деньги с хотя бы каждого второго договора.

Следующий этап организации бизнеса – это наём персонала для работы. В зависимости от размеров агентства число людей, конечно, увеличивается, но постоянно увеличивать придётся именно штат коллекторов, потому что один человек не может вести слишком большое количество договоров. Для начала нужно нанять 3-4 человек, каждый из них обычно получает небольшой оклад (15-20 тысяч в зависимости от региона), но имеет немалый процент с взысканной задолженности. Поэтому в совокупности зарплата такого сотрудника составит 50-80 тысяч рублей – но это в идеале. Дополнительно нужно нанять секретаря в офис и бухгалтера, обращаться к аутсорсеру бухгалтерии тут не стоит, потому что помощь такого специалиста может всегда понадобиться. Получает хороший бухгалтер от 30 тысяч рублей, в крупных городах ещё больше. Далее – финансовый консультант и юрист, эти люди нужны для того, чтобы процесс взыскания проходил оптимально быстро и эффективно, эти специалисты обязаны разбираться во всех договорах, финансист также оценивает вероятность взыскания и сумму (да, получить всю сумму долга – успех, обычно приходится ограничиваться каким-то процентом или просто получать его по частям очень долгое время). Юрист же представляет компанию в суде, и тут от него во многом зависит выигрыш. Тем более, в свете того, что законодательство постоянно изменяется, а на коллекторов часто подают в суд сами заёмщики, помощь юриста критически необходима. Финансист получает 40-50 тысяч рублей, оклад юриста примерно такой же, дополнительно он может быть замотивирован на получение процента с каждого успешно выигранного дела в суде. К слову, подавать в суд коллекторское агентство будет только в крайнем случае, потому что ему даже выгодней договориться с заёмщиком и получать долг пусть долго, но целиком; через суд же должник может и вовсе избавиться от кабалы. Сотрудники компании должны точно соблюдать требования законодательства, сегодня коллекторское агентство, если грубо говорить, вообще не может оказывать никакого давления на задолжника, всё, что ему доступно – это проведение переговоров, причём во многом тогда и там, где это удобно ему. Со стороны закона это, конечно, верное решение, потому что теперь коллекторское агентство – это нормальная компания, которая действует в рамках уголовного, административного и гражданского кодексов, и, хотя паяльник и угрозы обычно более эффективны, сегодня прибегать к таким методам – верный путь иметь проблемы с законом.

Зарабатывать коллекторской деятельностью можно только в случае эффективной работы самих коллекторов. Однако, как бы ни работали сотрудники, получить деньги с каждого долга вряд ли получится. Поэтому перед началом работы нужно тщательно проверить все расчёты, составить бизнес-план, в котором есть сценарий самого неблагоприятного развития событий. В первое время работы придётся освоить очень много методов взыскания долгов, ведь должники могут уклоняться от долга всеми доступными способами вплоть до выезда из страны. В каждом коллекторском агентстве есть определённый процент «безнадёжных» долгов, однако покупать все подряд проблемные долги не стоит – юрист и опытный коллектор должны оценить риски и вероятность успеха по каждому договору. Конечно, чаще всего банки продают свои «зависшие» кредиты партиями – то есть к относительно нерискованным долгам за небольшую сумму навешивают ещё и те, которые вряд ли удастся реализовать. Именно точное планирование и расчёт позволят агентству не потратить все свои деньги на заведомо проигрышные дела, а ведь банки стремятся избавиться именно от таких в первую очередь. Возьмём для расчёта простой долг в 250 тысяч рублей. За вычетом 6% из этой суммы получается, что сумма возможного дохода составит 235 тысяч рублей. При этом сам предприниматель получает иногда только половину (если не меньше), потому что остальные деньги уходят на проценты работникам. Вообще точные расчёты привести тут трудно, потому что коллекторы не афишируют свою деятельность, да и в каждом конкретном случае полученный процент может сильно меняться. Отсюда и следует, что рентабельность такого бизнеса может быть разной, да и сами показатели деятельности меняются от месяца к месяцу, поэтому есть смысл иметь какой-то резервный фонд. Сегодня деятельность коллекторского агентства почти наверняка будет проходить по одной схеме, потому что иначе не удастся соблюдать все требования законодательства.

Матиас Лауданум
(c) www.openbusiness.ru — портал бизнес-планов и руководств по открытию малого бизнеса

Бурные волны негодования вызвала у населения новость о том, что с должниками по услугам ЖКХ вскоре могут начать бороться коллекторы. В России многие люди уже имеют негативный опыт взаимодействия с коллекторскими агентствами в связи с неоплаченными кредитами.

Особенно страдают те, кто «попал под раздачу» благодаря своим знакомым, записавшим их поручителями при оформлении кредита. Какие методы давления на друзей и родственников заемщика используют коллекторы и как с ними бороться – в материале портала Москва 24.

Фото: /nazarov.dnepr@gmail.com

«Случайный» поручитель

Эта история началась с Иваном год назад. В один день стали поступать бесконечные звонки от коллекторов. Это были роботы, но количество звонков доходило до двадцати в день и просто выводило из себя. В трубке говорили примерно следующее: «Сергей Петрович Иванов должен определенную сумму денег. Для того чтобы узнать детали, перезвоните по такому-то телефону». Как потом выяснилось, человек, записавший Ивана своим поручителем по кредиту, оказался его бывшим коллегой, которого мужчина последний раз видел лет 15 назад.

Звонили всегда с разных номеров. Ивану пришлось установить приложение, где можно создавать список «черных номеров», которые телефон будет автоматически блокировать. Таких получилось более пятидесяти. Поняв, что одному ему не справиться, мужчина решил объединить усилия с другими обманутыми поручителями, попавшими в подобную ситуацию, и создал против коллекторов группу в соцсети. Люди, без их ведома ставшие поручителями, делились опытом взаимодействия с коллекторами, тестировали различные программы по отсеканию звонков, собирали материалы для совместной подачи в суд на неправомерные действия коллекторов. Другие участники группы просто не верили в то, как проценты по кредиту могут превышать взятую в долг сумму денег в десятки раз.

В кредит люди брали, например, пять тысяч рублей, а через месяц их долг вырастал до 15. Они отдавали семь-восемь тысяч, потом переставали платить, и долг превращался уже в 30 тысяч. Спустя полгода суммы достигали 100 и даже 160 тысяч рублей.

После поднятия этой темы в интернете на Ивана набросились уже сотни «живых» коллекторов. Мало того, что они угрожали словесно, но и находили его фотографии из личного архива в сети, и размещали на разных ресурсах, пытаясь выставить его в неблагоприятном свете. Один раз Иван перезвонил по номеру, озвученному роботом-коллектором, и поругался с сотрудником, после чего на него натравили других коллекторов, которые звонили с разных мобильных номеров, хамили и угрожали.

Весь этот кошмар продолжался более полугода, пока Иван не написал заявление в прокуратуру. Обращение там рассмотрели в течение 30 дней, после чего звонки прекратились. В итоге выяснилось, что по работе этого агентства было очень много жалоб. Через некоторое время сотрудники прокуратуры еще несколько раз связывались с Иваном: узнавали, все ли в порядке, не поступало ли больше звонков.

Остерегайтесь микрофинансистов

Фото: ТАСС/Артем Коротаев

По данным антиколлекторских организаций, еще два-три года назад жалобы населения (особенно в регионах) были совершенно разного характера: начиная от хулиганов, которые звонят и, не представляясь, орут в трубку «верни, ты знаешь кому!», до физического воздействия, включая случаи стрельбы в должников из травматического оружия и факты доведения до суицида. Но с введением федерального закона о коллекторах ситуация изменилась в лучшую сторону.

1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В рамках закона запрещается любое физическое и психологическое давление на должника, не допускается взаимодействие в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные дни – с 20 до 9 часов. Также ограничено взаимодействие по телефону: не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми в месяц.

Тем не менее, если раньше основные жалобы были на чрезмерное количество звонков должнику, его коллегам и родственникам, то в последнее время люди стали жаловаться на давление через соцсети, а также распространение ложной информации о нем и его близких. Так, совсем недавно в интернете разлетелась история о жителе Челябинска, брат которого (живущий в Краснодарском крае) задолжал по кредиту 80 тысяч рублей. Для выбивания долга коллекторы решили надавить на брата должника и разместили в соцсетях объявление с его фотографией и информацией о том, что мужчина якобы поджидает мальчиков 10-15 лет у школы и предлагает им «поиграть в компьютер» в его машине. Другая ситуация произошла в Хабаровском крае, там из фотографий дочери должника сделали порнографический коллаж и посылали школьнице сообщения с угрозами. По итогам проверки было возбуждено уголовное дело.

В целом настолько вопиющие случаи происходят довольно редко и, как утверждает руководитель социального проекта «Стоп! Коллектор» Вячеслав Курилин, порядка 80% обращений за помощью защиты от коллекторов связаны именно с микрофинансовыми организациями (МФО). Здесь можно выделить две основные проблемы.

Фото: /kamrad71

Первая – низкая финансовая грамотность населения, вторая – незаконный порядок взысканий, используемый в таких организациях. Практика показывает, что люди, которые пользуются микрозаймами, как правило, вообще не понимают механизма расчета процентов и не думают, сколько и когда им нужно будет возвращать. Многие не знают о том, что по закону проценты по микрозаймам не могут превышать сумму долга больше, чем втрое. Таких людей легко можно ввести в заблуждение для того, чтобы обойти ограничение, производя переоформление все нового и нового займа.

«С моей точки зрения микрофинансирование абсолютно не несет никакого положительного эффекта. Деньги, которые человек берет в кредит, не могут его спасти. Проценты колоссальны и могут доходить до 800-900%. К сожалению, люди очень часто берут микрозаймы на погашение других кредитов. Это связано с построением личной финансовой пирамиды, что приводит только к усложнению ситуации человека», – отмечает Курилин.

Это мнение также разделяет директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин: «Микрофинансисты – это просто какая-то беда и зло, там натурально запугивают человека. Около 90% людей, сталкивающихся с угрозами коллекторов, это те, кто просрочил основной кредит». Дело в том, что до трех месяцев долги всегда взыскивает сам кредитор, это делается довольно быстро и безболезненно для обеих сторон. А долги тех, до кого не удалось достучаться, основной кредитор может продавать. Вот здесь и включаются в работу коллекторы из недобросовестных агентств, которые могут использовать агрессивные методы.

Куда обращаться

Фото: ТАСС/Владимир Гердо

Итак, если вы являетесь заемщиком, столкнувшимся с неправомерными действиями коллекторов, или вас записали в поручители без вашего ведома и начинают оказывать любые формы воздействия, важно не замыкаться, думая, что это само собой как-то разрешится. Механизмы «просто не буду брать трубку» или «это не я, это мой родственник, пусть он и разбирается» – тоже не работают. Необходимо обратиться в соответствующие органы:

1. Направить письмо в Генеральную прокуратуру РФ, обращение будет рассмотрено в течение 30 дней.
2. Написать заявление в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), срок рассмотрения также составляет 30 дней. Кстати, на сайте можно узнать о своих официальных долгах, введя ФИО, дату рождения и место регистрации.
3. Желательно записать телефонный диалог с коллектором, чтобы зафиксировать факт угроз. Установите на телефоне приложение для записи звонков. Если коллектор грубит, переходит на «ты» и угрожает, не бросайте трубку, но и не хамите в ответ. Ваша задача – вывести его на разговор, сделать запись и прикрепить ее к обращению в ФССП, чтобы человека или агентство можно было привлечь к ответственности.

Что не нужно делать

1. Не нужно звонить обратно в коллекторское агентство и угрожать в ответ. Во-первых, у таких организаций обычно единый номер и выделенная линия, поэтому невозможно найти человека, который звонил. Во-вторых, за оскорбление по телефону привлечь могут уже вас.
2. Пользоваться услугами агентств, которые предлагают за определенную сумму переключить на них все общение с коллекторами и подготовить необходимые документы для решения вопроса. Большинство таких компаний берет плату за услугу и сопровождение, но по факту ничего не делают, ограничиваясь не всегда корректным составлением письма в прокуратуру. Бывали случаи, когда человек за услугу такой организации платил сумму, равную размеру самого долга.

Наталья Лоскутникова

Почему звонки от мошенников участились

В социальных сетях появляется все больше жалоб на вал рекламных и мошеннических звонков. Эти звонки не только вызывают раздражение, но и приводят к потере значительных сумм с телефонного и банковского счетов. На практике далеко не от всех подобных атак возможно защититься. «Деньги» разбирались, как обеспечить безопасность в таких случаях.

Звонки как спам

Чаще всего обладателей мобильных телефонов досаждают спам-атаки. По данным «Лаборатории Касперского», в 2019 году спам-звонки ежемесячно получали примерно три из четырех (72%) владельцев смартфонов в России. Чаще всего спамеры звонят в четверг и пятницу, в интервале между 16 и 18 часами. Наиболее часто — с предложениями займов и кредитов. Второй причиной для жалоб были звонки от коллекторов и иных взыскателей. Телефонные социологические опросы в целом менее распространены, но в отдельных регионах их доля достигает порядка 10% в общем объеме спама.

По словам руководителя отдела контентного анализа «Лаборатории Касперского» Константина Игнатьева, количество спам-звонков сильно зависит от самого абонента, точнее, от того, насколько активно он оставляет свои телефоны в различных организациях — при опросах, оформлении карт лояльности, подключении разных сервисов и т. д. «При стандартной активности человек обычно получает 7-12 рекламных звонков в месяц, у активных граждан их количество составляет до 100 в месяц. В ряде случаев количество звонков доходит до 600-700», — указывает он.

Подобные звонки порой ведут не только к потере времени взявшего трубку, но и денег. «Звонящие часто используют специальные приложения, когда вызов идет за счет абонента, — предостерегает эксперт. — Если, снимая трубку, вы слышите в телефоне сначала гудки или же мелодию и лишь потом подключается звонящий, с большой долей вероятности вызов будет за ваш счет».

В большинстве случаев среди звонков с незнакомых номеров спам составляет порядка 70%, указывают эксперты.

Есть программы, которые помогают защититься от спамовых звонков. Однако по факту далеко не от всех защищаться имеет смысл.

Зачем звонит банк

В августе — сентябре резко выросло количество жалоб граждан на рекламные предложения банков. Связано это было с тем, что с 1 октября 2019 года вступили в силу новые требования регулирования в потребительском кредитовании, а именно обязанность банков определять клиентам предельную долговую нагрузку. По словам директора департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаила Чамрова, новые регуляторные требования побудили многих игроков «интенсифицировать продажи», в том числе привлекая различных посредников.

При желании можно сразу блокировать звонки, поступающие на телефон с пометкой «Спам. Финансовые услуги», но есть важный момент. Чаще всего для маркетинговых акций в самом банке используется один номер, для взыскания — другой, сотрудники отделения банка звонят клиентам с третьего. Однако программы по блокировке часто блокируют не только один номер, но и все похожие помечают как спам. И потому бездумная блокировка входящих от вашего банка может нести определенные риски, указывают эксперты. Разумнее ограничить общение со своим банком, но при необходимости блокировать чужие звонки. Как пояснили «Деньгам» в банке «Русский стандарт», клиент уже на моменте заключения договора с банком может указать, что он не готов получать любые предложения от банка. Если же клиент забыл это сделать, то в любой момент можно позвонить в кредитную организацию на горячую линию, идентифицироваться по кодовому слову.

Если же банк и после настойчивых просьб продолжает звонить, то жалоба в ФАС может остудить его пыл: санкции за такое нарушение могут доходить до 1 млн руб.

Тем более что часто при использовании программы она покажет, спам-звонок от какого банка вы получили.

Подмена номера

Мошеннические звонки, то есть направленные напрямую на хищение денежных средств, в 2019 году стали особенно популярны. По данным опроса «Лаборатории Касперского», примерно треть россиян признались, что они или их близкие теряли деньги в результате телефонного мошенничества, причем почти каждый десятый (9%) говорил, что речь идет о значительной сумме.

В большинстве подобных случаев звонки идут якобы от имени «службы безопасности банка». Нередко — с подменой номера кредитной организации. Для подмены входящего номера используется IP-телефония, при помощи технических манипуляций в рамках настройки АТС мошенник звонит с любого номера, который у клиента на телефоне будет определяться как номер банка N.

По данным ЦБ, только за июнь — август 2019 года банки сообщили в ЦБ о звонках с 2,5 тыс. номеров, предположительно используемых мошенниками. При этом за три летних месяца злоумышленники подменяли 198 номеров кредитных организаций. «Учитывая, что обычно у банка есть всего 1-4 публичных номера, которые используются для взаимодействия с клиентами и которые подменяют, фактически идет подмена номеров кредитных организаций по всей банковской системе», — указывает собеседник «Денег» в крупном банке.

По словам Константина Игнатьева, на сегодняшний день не существует программных решений, которые позволят выявить факт подмены номера. То есть если злоумышленники при звонке подменяют номер на номер банка 8-800…, то у клиента высветится 8-800. Если же данный номер забит в телефонную книгу, то вызов определится как номер банка.

Защититься от таких звонков можно лишь одним способом — положить трубку и самостоятельно перезвонить в свой банк по номеру, указанному на карте. Никакие решения по блокировке вас не спасут, указывают эксперты.

Звонок без подмены

Впрочем, банки борются с подменой их номера, и мошенникам приходится искать иные пути. Так, в Сбербанке «Деньгам» сообщили, что летом 2019 года жалоб клиентов о мошеннических звонках с подмененных номеров не фиксировали. В ВТБ также сообщили, что «начиная с июля наблюдали резкий спад подобных звонков клиентам, а в сентябре их практически не было совсем». Обе кредитные организации указывают, что провели большую работу с основными сотовыми операторами о блокировании звонков абонентам с подмененных телефонных номеров банка.

В итоге часто мошенники звонят, подменяя телефон не банка, а другой организации. Например, недавний громкий случай с хищением средств у клиента и сотрудника Рокетбанка, когда звонок поступил с номера, принадлежащего техподдержке «Билайн». Представившись службой безопасности Рокетбанка, мошенникам удалось убедить жертву перевести им 120 тыс. руб. В отличие от ситуаций, когда подменяется номер кредитной организации, специальная программа покажет, что звонок идет не из кредитной организации. И в итоге вы будете защищены.

Мошеннические звонки нередко идут из других стран, часто весьма экзотических. Тут может быть два типа мошенничества. В первом случае злоумышленники сбрасывают вызов, рассчитывая, что вы перезвоните в ответ и в итоге с вас будет списана крупная сумма. Это достаточно старая схема мошенничества, тем не менее сейчас она все еще используется. Второй вариант — когда злоумышленники пытаются подобрать иностранный номер, похожий на номер банка. Например, телефонные номера в Бангладеш имеют код +880, и потому звонки из этой страны порой могут маскировать под звонки из банка.

Флуд с целью выкупа

Новым, актуальным в настоящее время методом телефонного мошенничества эксперты назвали флудовые звонки. По словам эксперта лаборатории практического анализа защищенности компании «Инфосистемы Джет» Георгия Старостина, атака идет следующим образом: пользователю на телефон поступает вызов с неизвестного номера, звонок скидывается до того, как человек ответит, через несколько секунд идет следующий звонок. По словам Константина Игнатьева, в итоге подобных звонков может быть 10-15 в минуту. Такая атака длится часами, а иногда и целыми днями. В итоге на атакуемый номер невозможно дозвониться, поскольку звонок теряется в море других, ложных звонков или телефонная линия перегружена. Рано или поздно жертва атаки получает СМС с требованием откупиться, перечислив 3-4 тыс. руб., например, на электронный кошелек.

По словам Георгия Старостина, телефонный флуд высокоэффективен, в то же время дешев. С помощью VoIP-телефонии и программ с автоматическим набором номера можно совершать любое количество звонков, если жертва не успевает взять трубку — они бесплатны. Особо продвинутые злоумышленники используют также подмену номеров. На рынке присутствует огромное количество VoIP-операторов, поэтому купить пакет минут не составляет проблемы, и даже если злоумышленника заблокировали у одного оператора, то он просто переходит к следующему. Реализовывать самостоятельно подобную атаку мошенникам необязательно, так как телефонный флуд продается злоумышленниками как услуга, стоимость которой начинается от 100 руб. в час за одну линию. Настолько низкая цена позволяет проводить эффективные и длительные атаки.

Как защититься

В настоящее время существует несколько программных продуктов, позволяющих защититься от мошеннических звонков, в том числе платные и бесплатные.

Основные отличия — в функционале. Важное отличие — доступ программы к телефонной книге того, кто защищается от спама. Программы, которым такой доступ нужен, часто могут давать более широкую информацию по звонкам. Например, показывать, как звонящий записан в чужой телефонной книге. И при звонке с незнакомого номера может высветиться «Мария Иванова гендир ООО Лагуна». При звонках от компаний может быть указано не только направление деятельности (типа «медицина», «банк», «спам»), но и название юридического лица. Многие, но не все решения позволяют блокировать любые звонки из других (или определенных) стран городов.

По данным «Лаборатории Касперского», 17% опрошенных ими обладателей смартфонов уже используют специализированное ПО для защиты от спама и мошенничества, а 37% — встроенные средства телефона (черные списки), порядка 21% не защищаются никак, 51% просто не берут трубку при звонке с незнакомых номеров.

Программных решений на рынке много. По словам Георгия Старостина, нужно всегда внимательно смотреть, к каким данным хочет получить доступ приложение, ведь никто не может гарантировать, что ваша записная книжка или СМС не утекут на серверы разработчиков приложений.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх