Мультивалютная карта 2018

Мультивалютная карта Тинькофф — это простая дебетовая карта Тинькофф, к которой привязано несколько счетов в разных валютах, например, в долларах, евро, фунтах и т.д. У каждого счета в валюте и рублях будет собственный баланс, собственные лимиты и ограничения, комиссии, соответствующие тарифам банка-эмитента.

Дебетовая карта Tinkoff Black Лицензия ЦБ РФ №2673

  • Снятие от 3 тыс. рублей в любом банкомате без комиссии
  • Кэшбэк 5% в трех выбранных категориях
  • Проценты на остаток начисляются при расходе не менее 3 тыс. руб в мес.
  • До 20 тыс. рублей в мес с карты на карту любого банка без комиссии

Оформить карту На официальном сайте Доходность: 4% Срок действия: 36 месяцев Кешбек: 1%

Зачем нужна мультивалютная карта?

Частой причиной оформления мультивалютных карт являются частые поездки за границу, где каждая покупка по рублевой карте влечет за собой конвертацию валют и внушительные потери для владельца пластика.

Чтобы не потерять на конвертации лишние 3-5% комиссии, отдыхающие предпочитают оформлять для таких случаев карту в соответствующей валюте. Если же планируется много поездок в разные страны, то проще всего оформить мультивалютную карту. Она будет иметь несколько счетов в разных валютах, поэтому не придется открывать по 1 карте для каждой нужной валюты и брать с собой по 3-4 пластика.

Вопреки расхожему мнению мультивалютная карта Тинькофф нужна не только тем, кто часто путешествует и ездит за границу. С помощью таких карт можно без конвертации и лишних трат оплачивать покупки в иностранных интернет-магазинах.

Сегодня огромное количество россиян делает покупки за границей, расплачиваются рублевыми картами в ценах, которые выставлены в долларах, евро, фунтах, вонах и другой валюте. Расплачиваясь мультивалютной картой в соответствующей валюте, заказчик может сэкономить внушительную сумму средств.

Например, вы покупаете наушники онлайн в иностранном интернет-магазине. Эти наушники стоят 30$. Вы оплачиваете их с рублевой карты без подключенной мультивалютности.

Чтобы с рублевой карты оплатить счет в долларах, банк на ваши деньги сначала покупает доллары, которыми оплачивает счет. Это называется конвертация. Она происходит по курсу банка на момент оплаты.

Чтобы рассчитать сумму списания в рублях при оплате наушников за 30$, воспользуемся формулой:

Х=У*Z

где:

У — курс банка «Продажа» на текущий момент в валюте счета (например, 67.06 руб. за 1$)

Z — стоимость покупки в валюте

Подставляем известные величины в формулу и получаем:

Х = 67,05 руб. * 30 = 2011,5 руб.

Если у вас подключена мультивалютность, вы можете подключить долларовый счет для оплаты этого платежа. Чтобы транзакция прошла, на счету должно быть достаточное количество средств в $.

Если вы часто делаете покупки в долларах, вам нужно постоянно хранить валюту на своем долларовом счету. Для покупки денег нужно выбрать момент, когда $ будет иметь максимально низкую стоимость.

Когда вы оплачиваете счет в интернет-магазине в долларах, списание происходит без всяких транзакций сразу в $ с долларового счета.

Вернемся к примеру с покупкой наушников. Допустим, несколькими днями ранее вы пополнили долларовый счет по курсу 64.4 руб. и сейчас планируете оплатить покупку наушников за 30$ с долларового счета без конвертации. Чтобы узнать сумму долларовой транзакции в рублях, нужно воспользоваться формулой:

Х=У*Z

где:

У — курс, по которому вы купили $

Z — стоимость покупки в интернет-магазине

Подставляем известные величины в формулу и получаем:

Х = 64,4 руб. * 30 = 1932 руб.

Таким образом, наушники за 30$ при оплате рублевой картой обойдутся в 2011.35 руб., а с долларовой — 1932 руб.

Экономия между оплатой наушников за 30$ с рублевой карты и долларовой составит:

2011,5-1932=79,5 руб.

Не стоит забывать, что в случае оплаты долларового счета рублевой картой окончательное списание произойдет лишь через несколько дней по курсу банка на тот момент. Это может повлечь дополнительные расходы, если курс доллара к тому моменту увеличится.

При платеже в долларах с долларового счета транзакция пройдет моментально без последующего пересчета.

Как сделать из обычной карты Тинькофф мультивалютную?

Здесь нужно отметить, что сделать мультивалютной можно только 1 карту в Тинькофф банке — дебетовую карту Black. Остальной пластик не подходит для этой операции.

Есть 3 способа подключения мультивалютности: через мобильное приложение Тинькофф, по телефону горячей линии, в личном кабинете на официальном сайте. Рассмотрим последний вариант более подробно.

Чтобы подключить мультивалютность, вам нужно авторизоваться в личном кабинете, введя логин, пароль и 4-х значный код из смс-сообщения.

В личном кабинете нужно кликнуть по карте и открыть вкладку «Действия».

Здесь нужно выбрать действие «Сделать карты мультивалютными».

Далее банк предлагает выбрать валюты, в которых клиент хочет открыть счета. Нужно выбрать напротив каждой нужной валюты галочку и нажать кнопку «Применить».

Какое преимущество дает мультивалютность?

Главное преимущество мультивалютности — это осуществление транзакций без промежуточной конвертации. То есть, оплачивая заказ в американском интернет-магазине, вы можете выбрать долларовый счет в личном кабинете Тинькофф и оплатить с него без конвертации, а значит, без комиссии. Аналогично с другими транзакциями в сторонней от рубля валюте.

Еще одно существенное преимущество в том, что владельцам дебетовых карт Блэк от Тинькофф банка не нужно дополнительно заказывать себе новую карту для получения мультивалютности. Они могут подключить эту услугу к уже существующему пластику.

Существенный плюс мультивалютности еще и в том, что клиенту нужна всего 1 карта для поездок практически в любые страны мира.

Какие валюты есть в Тинькофф?

Здесь нужно отметить, что владелец карты может подключить себе до 30 валютных счетов, сделав карту мультивалютной. Например, можно выбрать только один долларовой счет или счет в евро, а можно добавить к ним счет в юанях или фунтах и т.д.

Валюта Страна
Рубли Россия
Доллары США
Евро Европа
Фунты Англия
Баты Таиланд
Дирхам ОАЭ
Белорусский рубль Белоруссия
Рупия Индонезия
Крона Чехия
Лира Турция
Юань Китай
Лари Грузия
Тенге Казахстан
Шекель Израиль
Злотый Польша
Рупия Индия
Донг Вьетнам
Йена Япония
Франк Швейцария
Лев Болгария
Форинт Венгрия
Сингапурский доллар Сингапур
Канадский доллар Канада
Драм Армения
Крона Швеция
Австралийский доллар Австралия
Вона Южная Корея
Крона Норвегия
Манат Азербайджан

Суть в том, что за каждый добавленный валютный счет владельцу карты придется платить комиссию за обслуживание по тарифам банка. У каждого из валютных счетов будут свои ограничения, свои комиссии, свои условия обслуживания, с которыми можно подробнее ознакомиться на сайте банка.

По валютным счетам будут условия для бесплатного обслуживания, как и по рублевому, но выполнить их будет гораздо сложнее.

Недостатки мультивалютной в Тинькофф банке

Недостатков у мультивалютности не меньше, чем преимуществ:

  • Каждый подключенный валютный счет имеет собственную стоимость обслуживания. Если вы захотите подключить все 30 валютных счетов, вам придется платить комиссию за ежемесячное обслуживания всех 30.
  • Мультивалютность Тинькофф заключается в том, что клиент открывает несколько нужных валютных счетов, а потом в личном кабинете может их подключать или отключать. При подключении одной валюты, все операции будут проходить в этой подключенной валюте. Например, в ЛК вы подключите счет евро. Это значит, что все операции по карте будут осуществляться в указанной валюте со счета евро. Если вы захотите купить что-то в рублях или другой валюте, произойдет конвертация и т.д. То есть, у Тинькофф нет автоматического определения валюты и списания с нужного валютного счета автоматически. Вам каждый раз придется отключать/подключать счет в нужной валюте. Это не очень удобно.
  • Чтобы пользоваться условиями бесплатного обслуживания по валютным счетам, нужно выполнить специальные условия для каждого из них. Например, если для рублевого это 30000 рублей неснижаемого остатка, то для долларового — это 1000$. Разница почти в 2 раза.

Автор статьи, эксперт по финансам Дмитрий Тачков Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Бесполезно 2 Занятно 4 Помогло 7

Мультивалютная карта в банке Тинькофф – это дебетовая карта, у которой счет может быть сразу в 4-х валютах. Как ей пользоваться? Как сделать карту мультивалютной?

Но не любая дебетовка может быть мультивалютной, а только одна: Тинькофф Блэк – самая популярная черная карта.

Раньше под счета в долларах или евро нужно было заводить отдельную карту. Но начиная с 2018 года Тинькофф Блэк стала поддерживать многовалютность (4 валюты!). Это удобно, и одна карта заменила несколько.

Обновление: C 18 октября 2018 к российскому рублю, американскому доллару, британскому фунту стерлингов и евро добавили еще 26 иностранных валют (список смотрите ниже). Всего стало доступно 30 валют.

Открыть счет в новой валюте можно уже сейчас в мобильном приложении Tinkoff на iOS и Android, в личном кабинете на сайте Tinkoff.ru или обратившись в службу поддержки.

Для чего нужна мультивалютность?

Для экономии на конвертации/обмене валют. Допустим, вы поехали за границу. И у вас с собой была карта Блэк рублевая. Если вы хотели снять наличные доллары или евро, или оплатить ими в магазине, сначала происходил внутрибанковский обмен рублей в валюту по курсу, а затем только проходила оплата/снятие валюты.

И если курс на момент операции не выгодный (а в нашей стране он прыгает как сумасшедший, и постоянно растет), то вы теряли свои деньги.

Почему лучше оплачивать мультивалютной картой, а не обычной рублевой.

Рассмотрим на примере:

Самая выгодная покупка всегда в валюте продажи (продают в долларах, вы покупаете в долларах).

  • Если оплату вы проводите рублевой картой:

то в этот момент происходит обмен рублей на доллары. Но фактическая конвертация (списание с вас денег) происходит не сразу, а в течение нескольких дней. Продавцу доллары поступают сразу, но сумма за них в рублях с вас спишется через 1-2 дня, и если через 2 дня курс увеличится, то списано с вас будет больше.

Сначала сумма в рублях блокируется системой, зависает на 1-2 суток, затем операция платежной системой подтверждается, и рублевая сумма списывается больше, если курс изменился. А курс меняется постоянно, вы сами видели в обменниках как плавает курс. И уж точно не в сторону уменьшения.

  • Если оплату вы проводите мультивалютной картой (с долларового счета):
  1. сначала вы переводите с рублевого счета на долларовый деньги (делаете обмен), причем сразу по тому курсу, который есть сейчас
  2. затем платите с карты сразу в долларах без каких-либо конвертаций

Или тоже хороший вариант. Вы заранее, за несколько месяцев или перед поездкой, зачислили на счет в долларах деньги (положили наличными через банкомат, или перевели с рублевого счета этой же карты) и они уже у вас есть. Вас не волнует разница курсов, у вас есть запас для трат и оплат.

Еще раз:

Какие валюты доступны для подключения к карте

Доступны 30 валют:

  • российские рубли
  • американские доллары
  • евро
  • английские фунты стерлинги
  • тайский бат
  • дирхам (ОАЭ)
  • белорусский рубль
  • индонезийская рупия
  • чешская крона
  • турецкая лира
  • китайский юань
  • грузинский лари
  • казахский тенге
  • новый израильский шекель
  • польский злотый
  • индийская рупия
  • вьетнамский донг
  • японскую иену
  • швейцарский франк
  • болгарский лев
  • венгерский форинт
  • сингапурский доллар
  • канадский доллар
  • армянский драм
  • шведская крона
  • гонконгский доллар
  • австралийский доллар
  • южнокорейская вона
  • азербайджанский манат
  • норвежская крона.

Можно подключать все сразу, а можно только те, которые вам будут нужны и вы будете ими пользоваться. В любой момент можно подключить нужную дополнительно.

У клиентов Тинькофф Банка также есть возможность подключать мультивалютную карту к Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.

Какая карта может быть мультивалютной?

Мультивалютной может быть только одна карта – дебетовая Tinkoff Black. Кредитные карты тоже нельзя сделать мультивалютными.

Тарифы на обслуживание

Тарифы остаются такими же, как для рублевого счета. Открыт тариф 3.0 Rub, если добавили новый счет в валюте – они просто будут 3.0 USD, 3.0 EUR, 3.0 GBP

Обслуживание по валютным счетам в долларах, евро и фунтах стерлингах – бесплатное.

Как подключить другие валюты, сделав карту мультивалютной?

Сразу скажем, что если у вас есть долларовая или рублевая карта, никакого перевыпуска не нужно. Любая из них легко делается многовалютной. Главное, чтобы это была Тинькофф Блэк.

В личном кабинете:

  1. Выберите счет и перейдите во вкладку «Действия».
  2. Нажмите «Сделать карты мультивалютными».
  3. Выберите валюты, которые хотите добавить, — рубли, доллары, евро или фунты стерлингов — и нажмите «Применить».

Также, чтобы сделать карту мультивалютной, можно позвонить в колцентр или написать в чат.

В мобильном приложении:

  1. На главном экране выберите счет карты.
  2. Перейдите в настройки счета.
  3. Нажмите «Сделать карты мультивалютными».
  4. Теперь карта поддерживает рубли, доллары, евро и фунты стерлингов.
  5. Вы можете добавлять новые валюты или скрывать их, если не собираетесь ими пользоваться.

Как добавить валюту?

В личном кабинете:

  1. Под списком ваших счетов нажмите «Счет в другой валюте».
  2. Выберите, счет в какой валюте вы хотите добавить.
  3. Нажмите «Открыть счет».

В мобильном приложении:

  1. На главном экране выберите любой из открытых мультивалютных счетов.
  2. Перейдите в настройки счета.
  3. Нажмите «Добавить валюту».
  4. Выберите, счет в какой валюте вы хотите добавить.
  5. Нажмите «Добавить валюту».

Также это можно сделать, кликнув слева на любой счет (не карту, а счет!). И нажав в меню «Действия”. Затем выбрать в пункт «Добавить счет в новой валюте”.

Появится окошко выбора.

Как переключать между счетами

Активным может быть только один счет по карте. Или рублевый, или долларовый, или в евро, или в фунтах.

Переключение простое и происходит в Личном кабинете интернет-банка Тинькофф (вход с главной страницы на ноутбуке или компьютере) или в Мобильном приложении (вход со смартфона или планшета).

Рассмотрим на примере:

  • В интернет-банке на компьютере или ноутбуке
  1. Войдите в личный кабинет
  2. Подведите курсор мышки слева к вкладке, всплывет фоновая вкладка с вашей картой и счетами рядом. В моем случае открыто 2 счета: в рублях и долларах.
  3. В данный момент активен рублевый счет: на это указывает то, что баланс карты Блэк отображается в рублях. И баланс карты в рублях равен балансу счета в рублях.
  4. Допустим, я хочу сделать активным и действующим счет в долларах. Для этого мне нужно нажать левым щелчком мыши на карту (кликнуть левую клавишу мыши) и не отжимая кнопку потянуть карту вниз на счет в долларах. И отпустить клавишу. Они поменяются местами и появится всплывающее окошко, в котором меня спросят: Привязать карту к этому счету?
  5. Нажимаете «Привязать”.
  6. Сразу баланс карты измениться на долларовый, т.е. баланс карты будет равен балансу счета в долларах.
  7. Кроме того, сразу на ваш мобильный телефон, привязанный к карте Тинькофф Блэк придет смс: «Вы сменили активный счет по карте. Текущий счет: USD».

Надеюсь, вы поняли идею переключения. Еще раз: счет переключается перетаскиванием карты мышкой на тот счет, который вы хотите иметь Активным.

Теперь платежи и снятие наличных будут проходить в долларах.

Выдержка

В Мобильном приложении тот же принцип, просто перетащить карту нужно не мышкой (курсором), а пальцем на экране.

Нажмите на картинку ниже, она «живая”, чтобы подгрузилась анимация переключения счетов на смартфоне.

Второй способ переключить валюту счета

Есть и второй способ перевода нужного счета в Активное состояние.

  1. Для этого кликните в Личном кабинете на карту слева.
  2. На главной экране покажется в шапке эта карта.
  3. В пункте меню нажмите «Действия”
  4. Появится меню, в котором нужно выбрать «Привязать к счету в другой валюте”
  5. Откроется окно, в котором нужно указать будущий Активный счет. В данном примере сразу система предлагает в рублях, т.к. это единственный вариант перейти с долларов.
  6. Нажимаем Привязать.
  7. Счет привязан, придет подтверждающая смс.

Вопросы и ответы

  • У меня есть дополнительная карта. Как ее сделать мультивалютной?

Она станет мультивалютной автоматически, если вы сделаете такой основную. У каждой будет свой валютный счет (4 вида).

  • Может ли владелец дополнительной карты самостоятельно переключать валюту по своей карте?

Не может, но эта функция в планах. Сейчас переключать валюты карт может только владелец счета — в своем мобильном банке или личном кабинете.

Владелец дополнительной карты в мобильном банке будет видеть счет, к которому привязана его карта, и лимит, установленный для него по этому счету.

  • Как пополнить мультивалютную карту. Куда попадут деньги

Если пополнение происходит по номеру карты: вы вносите в долларах (через банкомат или переводом), доллары поступают на долларовый счет.

Причем неважно, какой именно счет активен. Даже если Активен рублевый, деньги все равно поступят на долларовый.

Если счет в долларах не активирован вами, то деньги поступят на рублевый счет по курсу обмена на момент пополнения.

При пополнении по номеру счета или договора: сумма поступает в валюте, которую вы переводите (вносите). Если счет рублевый, а валюта вносится в долларах, евро, фунтах, то произойдет конвертация и деньги поступят в рублях.

  • Где посмотреть номер счета?

Реквизиты счета находятся в меню «О счете” – «Реквизиты”.

Такие опции доступны владельцам карт Альфа-банка, «Тинькофф», Рокетбанка, МКБ, Ситибанка и т. д. У Ситибанка, Альфа-банка все карты, по сути, мультивалютные, отмечают их представители. В некоторых банках переключение счетов автоматизировано. Например, в Ситибанке (при подключении бесплатного сервиса «Мультивалютный кошелек», только для Mastercard) и «Русском стандарте» система сама определит валюту транзакции и спишет средства с нужного счета.

Доступные валюты счетов у большинства карт – рубль, доллар и евро. Альфа-банк добавил к ним фунт стерлингов и швейцарский франк. Дебетовые карты Ситибанка могут быть привязаны сразу к 10 валютам. Самый внушительный список из 30 валют – у банка «Тинькофф», в нем, в частности, есть такая экзотика, как турецкая лира, тайский бат, вьетнамский донг, болгарский лев, а также валюты стран СНГ.

Если на привязанном счете денег нет, можно сделать перевод со своего рублевого, купить валюту по внутреннему курсу или совершить SWIFT-перевод в традиционных валютах по тарифам банка-отправителя. Завести на карту наличные не всегда возможно. Например, Рокетбанк принимает только рубли. А «Тинькофф» и Ситибанк пополняют через свои и партнерские банкоматы в России счета лишь в долларах и евро.

Как работает карта

При оплате покупки рублевой картой за рубежом транзакцию проводят местный банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, платежная система и российский банк-эмитент. Платежная система конвертирует цену в местной валюте в валюту расчетов (обычно это доллары США или евро) по своему курсу. Информацию о получившейся сумме с учетом своей комиссии платежная система отправляет в банк-эмитент. Тот конвертирует сумму платежной системы в рубли и в зависимости от того, достаточно ли на счете средств, отклоняет или авторизует платеж, блокируя указанную сумму. Фактическое списание средств со счета клиента происходит через несколько дней после операции, когда придут документы от эквайера. Из-за разницы курсов в разные дни сумма к списанию может отличаться от заблокированной. Снятие наличных ничем не отличается от покупки: банк также получает операцию в долларах или евро, при необходимости конвертирует в рубли и блокирует сумму, объясняет продакт-менеджер Рокетбанка Андрей Галичкин.

За счет нескольких конвертаций, комиссий банков и платежных систем владельцы рублевых карт, совершающие транзакции за границей, могут переплачивать 1–8% от суммы, констатирует ЦБ на своем информационно-просветительском ресурсе fincult.info.

Основное преимущество мультивалютной карты – в возможности сэкономить эти деньги, уверяют представители банков. Выгоднее всего снимать из банкомата и платить в Евросоюзе с карты в евро, в США – в долларах. «В этих случаях, если клиент совершает операции в валюте счета, к которому привязана карта, никакой конвертации не возникает», – объясняет руководитель департамента развития розничных продуктов и клиентских сегментов Альфа-банка Сергей Бондаренко. А если покупка была отменена, возврат средств осуществляется в той же валюте, добавляет начальник управления развития карточного бизнеса МКБ Татьяна Брюхина.

На мультивалютные карты распространяются программы лояльности как банков, так и платежных систем, а условия начисления бонусов и кэшбэка в России и за рубежом обычно не отличаются, утверждают банкиры. Иногда они учитывают особые интересы держателей таких карт. По словам директора транзакционного бизнеса банка Дом.РФ Евгения Шитикова, владельцам мультивалютных карт банка полагается кэшбэк в размере 5% на товары категории «Путешествия».

Ловушки для клиентов

О некоторых особенностях использования мультивалютных карт важно помнить, чтобы не попасть впросак.

Не стоит переключаться с валюты на валюту без учета временных лагов при списании средств. «Оно происходит через несколько дней, а то и недель после покупки. Если клиент преждевременно переключил карту на рублевый счет после возвращения из-за границы, деньги спишутся с него, и тогда выгода от валютного счета пропадает», – напоминает Бочеров. Впрочем, Галичкин уверяет, что Рокетбанк списывает деньги при покупке сразу, а риск резкого изменения курса банк берет на себя.

Нужно следить за остатками на каждом счете, советуют банкиры. При недостаче денег для проведения операции в выбранной валюте средства будут автоматически списаны с основного счета или с того, где есть деньги, при этом за конвертацию банк возьмет «комиссию».

Наконец, значительная часть банков работает лишь с двумя зарубежными валютами (доллар и евро), поэтому о потерях на конвертации забыть можно лишь в еврозоне и США, пользуясь картами в соответствующих валютах.

Если же пользоваться за рубежом картой международной платежной системы со счетом в нетрадиционной валюте, например оплачивать покупки в Таиланде картой Visa, привязанной к счету в тайских батах, потерь на конвертацию полностью избежать скорее всего не удастся из-за перевода платежной системой бата в доллар (валюту расчета системы с банками) и обратно, опасается гендиректор «Бизнесдрома» Павел Самиев. К тому же при пополнении такого счета скорее всего все равно придется безналично конвертировать рубли в нетрадиционную валюту по курсу банка, который может отличаться от биржевого в среднем на 2–5%.

Цена мультивалютности

Мультивалютная карта – продукт для клиентов с высоким уровнем дохода, которые регулярно выезжают за рубеж, совершают покупки и имеют валютные накопления, подчеркивает руководитель направления транзакционного бизнеса УБРиРа Денис Дергачев.

Например, мультивалютные карты «Русский стандарт» и банк Дом.РФ оформляют лишь при покупке премиального пакета услуг. У «Русского стандарта» к карте в рамках пакета прилагаются накопительный счет, консьерж-сервис и страховка путешественника. Банк Дом.РФ добавляет к этому списку консультации по подбору элитной недвижимости, дистанционную юридическую и налоговую поддержку и подписку на СМИ. Стоит такой пакет услуг 10 000 и 24 000 руб. в год соответственно. Впрочем, картами можно пользоваться и бесплатно: в «Русском стандарте» для этого нужно, чтобы суммарный ежедневный остаток на карте, накопительном счете и во вкладах не опускался ниже 1,5 млн руб., в банке Дом.РФ достаточно держать на счетах в совокупности 1 млн руб.

Банки, открывающие счета в разных валютах к массовым карточным продуктам, дополнительную плату за мультивалютность не берут. Например, «Тинькофф» берет 1188 руб. за годовое обслуживание мультивалютной и обычной карты Tinkoff Black, если у клиента нет кредита, выданного на карточный счет, вкладов на 50 000 руб. или неснижаемого остатка 30 000 руб. за расчетный период.

«Среднестатистическому россиянину, который зарабатывает и тратит в российских рублях, будет достаточно обычной дебетовки, потому что почувствовать выгоду от мультивалютной карты, используя ее 1–2 раза в год во время отпусков, не получится – экономия на конвертации валют составит пару сотен рублей», – категоричен Дергачев. Чтобы ощутить пользу от мультивалютной карты, нужно по 1,5 недели в месяц проводить в поездках желательно в одни и те же места, соглашается независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

Мультивалютные вклады теоретически позволяют защитить сбережения от колебаний курсов валют. Стоит ли открывать такие депозиты? Стандартная корзина для мультивалютных вкладов в крупных российских банках — рубль, доллар и евро (Фото: Lori)

Когда экономика нестабильна, лучший способ защитить сбережения — разложить их по разным валютам, советуют финансовые консультанты. Это позволяют сделать мультивалютные вклады, объединяющие в себе счета в различных валютах. Их доли в корзине формируются по желанию клиентов, например по трети в рублях, долларах и евро. По словам руководителя департамента карточного, депозитного и комиссионного бизнеса банка «Уралсиб» Игоря Чучкина, интерес к этим продуктам растет в период нестабильности на валютном рынке.
РБК проанализировал мультивалютные вклады в крупнейших розничных банках. Какие условия предлагают они и на что стоит обратить внимание?
Ставки
Стандартная комбинация валют в крупных российских банках — рубль, доллар и евро. Из 15 крупнейших банков по объему срочных вкладов мультивалютные вклады есть только у семи. Некоторые кредитные организации предлагают экзотические варианты. Так, Связь-банк в рамках мультивалютного вклада размещает средства клиента в китайских юанях, швейцарских франках и фунтах стерлингов. Средства в юанях можно держать также в Автовазбанке.
Самыми высокими оказались процентные ставки по рублевой части мультивалютного депозита у банка «Открытие». При внесении на счет суммы более 100 тыс. руб. клиент может рассчитывать на прибыль в размере 10,1% годовых. Чуть меньшую ставку по рублям можно получить в банке «Уралсиб» (9,6%) и Бинбанке (9,2%).
Однако валютные ставки на этих вкладах — в долларах и евро — относительно низкие. Самые высокие ставки по валютным счетам у банка «Открытие» (2,75% годовых в долларах) и Бинбанка (2,45% годовых в евро). «Уралсиб» по условиям своего мультивалютного вклада предлагает всего по 1,3% годовых по обеим валютам.
Эти ставки ниже самых выгодных предложений по валютным вкладам в июле среди крупнейших банков. Тогда Бинбанк и Московский кредитный банк предлагали 4,5% и 4% для вкладов в долларах и евро.

Неснижаемый остаток
У всех банков есть неснижаемый остаток по каждому из трех счетов, входящих в мультивалютный вклад. Например, у Сбербанка нижняя планка — €5, $5 и 5 руб. То есть, если вы положите на счет €100, $100 и 10 тыс. руб., сможете переводить между своими счетами 9995 руб., $95 и €95. Но ставка в таком депозите по всем валютам — 0,01% годовых.
Если в желании получить более высокую ставку (см. таблицу) вы согласитесь поднять планку неснижаемого остатка выше — €500, $500 и 15 тыс. руб., обратите внимание, что суммы на счетах должны быть существенно больше. Иначе вы просто не сможете активно использовать возможности мультивалютного вклада — продавать и покупать валюту.
При открытии такого депозита также стоит обратить внимание на возможность частичного снятия и пополнения. Пополнять его обычно дают все банки, а вот снимать — нет. Например, Сбербанк запрещает частичное изъятие вклада, а Промсвязьбанк предусмотрел эту возможность вплоть до неснижаемого остатка.
Валютные операции
Количество операций между счетами мультивалютных вкладов ничем не ограничено. Но использовать такой вклад для торговли валютой с целью заработать не стоит. Эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова говорит, что операции будут проводиться по курсу банка и он может быть совсем не выгодным. Например, в понедельник, 10 августа, курсы покупки и продажи доллара США в Промсвязьбанке составляли 60,64 руб. и 65,64 руб. В Райффайзенбанке разница составляла 5,15 руб., в Сбербанке — 6 руб., в Бинбанке — 4 руб.
Некоторые банки позволяют проводить операции по мультивалютным вкладам в интернет-банке, а некоторые — нет. Это стоит уточнить при открытии счета, как и то, сообщает ли банк курс при проведении операции в интернете. «Финальный курс показывается при подтверждении операции», — говорит руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко. «У нас конвертация производится моментально, поэтому курс определяется на момент запроса», — объясняет начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина.
Плюсы и минусы
В теории мультивалютный депозит выглядит идеальным выбором вложения средств, когда курсы валют за неделю могут меняться на несколько процентов. Но на практике спрос на этот продукт в российских банках падает. Чучкин из «Уралсиба» говорит, что, несмотря на периодический всплеск интереса к таким продуктам, в последние шесть месяцев их количество стабильно падает. В конце июня 2015 года МДМ Банк убрал мультивалютные вклады из своей линейки. Причина — низкая популярность этого продукта среди клиентов, рассказал заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.
Дело в том, что у мультивалютных вкладов нет никаких уникальных особенностей. Все услуги, которые «упакованы» в этот продукт, — счета в разных валютах, частичное пополнение вкладов, возможность менять валюту по невыгодным курсам банков — можно и так получить в банках. А дополнительные ограничения отдельных банков, например Райффайзенбанка, который заставляет держать на мультивалютном вкладе не менее 50% в рублях, напротив, заставляют вкладчиков искать другие варианты размещения средств.
«Мультивалютные вклады — это абсолютно маркетинговая вещь. Поэтому в портфелях банков их так мало», — говорит вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян. У ВТБ24 такого вклада нет. Сулейманова, финансовый советник Института финансового планирования, не советует открывать такие вклады сегодня: «У меня был опыт использования мультивалютного счета. Но все превратилось в то, что из трех валют я использовала две, да и то пассивно».
Стратегии формирования валютной корзины из-за падения рубля стали куда проще. «Лучшее вложение — это депозит в американской валюте. После повышения ставки ФРС, которого мы ожидаем в сентябре, и без того уверенный рост курса доллара продолжится», — говорил на прошлой неделе старший стратег Sberbank CIB Владимир Пантюшин.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх