Отзывы по вкладам в банках

Депозит за границей

В первую очередь депозиты за рубежом могут быть интересны тем, кто хочет разместить в банке большую сумму или просто беспокоится о сохранности своих сбережений. Европейские банки имеют большую капитализацию, вероятность того, что депозит нельзя будет забрать вовремя, гораздо меньше, чем в Украине. И даже если у банка начнутся проблемы, то система гарантирования вкладов, к примеру, Европейского Союза обещает вкладчикам более высокие гарантии, по сравнению с украинской. Так, согласно директиве ЕС 94/19/ЄС сумма гарантирования вкладов должна быть не менее 20 000 евро по каждому депозиту, не зависимо от их количества и валюты. В Украине же эта сумма составляет 200 000 гривен (или около 6 000 евро). Каждое государство ЕС формирует свою независимую систему гарантирования вкладов, и условия в разных странах могут отличаться (в любом случае — в большую сторону). В некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы всех депозитов вкладчика – из ближайших к Украине государств такие условия действуют в Венгрии, Словакии и Словении. В других – сумма гарантирования может существенно превышать минимальную по ЕС – например, в Литве она составляет 100 000 евро.

Помимо этого, депозиты за рубежом вполне закономерно будут интересны тем, кто там работает или учится. Ведь, как правило, свои сбережения удобнее иметь при себе, а не пересылать на родину.

В ряде европейских стран депозит в банке дает своему владельцу и дополнительные преимущества: возможность получить более дешевую страховку или взять кредит. А латвийские банки даже предлагают своим вкладчикам помощь в получении вида на жительство в этой стране сроком на пять лет. Правда, только для тех из них, кто разместил значительные суммы (от 300 000 евро) на длительный срок (5 лет и более).

Правда, у заграничных депозитов есть один существенный минус: процентная ставка. Для большинства украинцев 1%-2% годовых, предлагаемые во многих западных банках, покажутся несерьезными, а о невиданных 8%-14% годовых по депозиту, обычных для Украины, европейцы даже не мечтают. Кроме того, условия досрочного снятия депозитов в европейских банках куда более суровые: здесь вы не только потеряете начисленные проценты, но и, вероятнее всего, заплатите штраф за досрочное расторжение. Также, в зависимости от государства, и без того не высокий процентный доход может облагаться налогом. Например, в Латвии банк сразу удерживает из начисленных процентов 10% налога на прирост капитала.

Процентные ставки по вкладам опустились до исторических минимумов, и сегодня уже хорошей доходностью считается уровень чуть выше 5% годовых. Такие ставки было немыслимо представить себе еще пару лет назад. К огорчению вкладчиков, пока никаких оснований для повышения ставок нет, в то время как дальнейшее снижение более чем вероятно. «Ъ” разбирается в доступных сегодня вариантах инвестирования денежных средств.

Без условий и обременений

Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ (в настоящее время — 4,5%) падает и доходность депозитов. «Если до недавнего времени снижение доходности до уровня ниже 7% годовых было неким психологическим барьером для вкладчиков, то сейчас мы наблюдаем исторически самые низкие значения в новейшей истории»,— отмечает директор департамента розничных продуктов СМП-банка Алена Тузова.

Средняя максимальная ставка в десятке крупнейших банков за первую декаду июля составила всего 4,63% годовых — очередной исторический минимум. Только с начала года она снизилась на 1,4%. Таким образом, вклады окончательно перестали восприниматься как инструмент приумножения денежных средств, хотя и для компенсации реальной (а не официальной) инфляции вряд ли уже подходят.

Если рассматривать классические депозиты, то условно их можно разделить на три типа:

  • без возможности снятия и пополнения,
  • с возможностью пополнения,
  • со всеми возможными опциями.

Стоит учитывать, что максимальную ставку банки всегда дают по первому типу вкладов. За возможность беспрепятственно варьировать сумму на вкладе, клиенту придется согласиться на существенный дисконт по ставке.

«Таким образом, в первую очередь вкладчику стоит обращать внимание на срочность и опциональность продукта, а также необходимо отталкиваться от собственной потребности в размещаемых денежных средствах в краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной перспективе»,— поясняет заместитель председателя правления банка «Возрождение» Наталия Шабунина.

«Если хочется получить максимум дохода по вкладу, то вкладчику придется удлинять срок размещения до 1,5–2 лет»,— уточняет руководитель розничных продаж Абсолют-банка Антон Павлов.

Согласно данным сайта banki.ru, самые выгодные ставки по вкладам на срок 1 год предлагают следующие банки:

  • Еврофинанс Моснарбанк (5,1–6,6% годовых),
  • МФК (5,6–6,2%),
  • Алеф-банк (5,5–6,1%).

Ряд банков также предлагают аналогичные ставки, но на сумму, существенно превышающую застрахованную государством (1,4 млн руб.).

Глава Frank Research Group Юрий Грибанов

Нужно быть предельно консервативным в выборе банка. Стоит доверять только банкам с высоким рейтингом, присвоенным одним, а лучше несколькими, рейтинговыми агентствами. Особенно должно насторожить предложение ставки, значительно превышающей ставки от крупнейших банков».

Счета для расчетливых

В последний год все большую популярность приобретают накопительные счета как альтернатива традиционным вкладам. Основное отличие этого продукта в том, что можно свободно пополнять счет и снимать свои деньги — когда угодно и в любом объеме. При этом банки выплачивают по нему проценты, как правило, раз в месяц. Сами банки все охотнее вводят в линейку такие продукты, зачастую заявляя по ним довольно высокую доходность.

Однако в случае накопительных счетов следует обращать внимание не только на размер ставки. «Ставка по депозитному вкладу фиксируется в договоре на весь срок его действия, хотя может быть разной для разных диапазонов сумм и периодов внутри вклада, и не может быть изменена банком в одностороннем порядке. В то же время по накопительному счету доходность может быть изменена в любой момент с уведомлением клиентов посредством заблаговременного изменения тарифов»,— указывает Алена Тузова. Надо ли добавлять, что мало кто из клиентов пристально следит за этими изменениями, рассчитывая на изначально заявленную банком ставку.

«Ставка по такому продукту банком меняется, как правило, раз в месяц, а это значит, что доходность не прогнозируется. Сегодня 4% годовых, а завтра может быть и 0%»,— резюмирует Антон Павлов.

Кроме того, варьируются и схемы начисления дохода. Варианты могут быть разные — начисление на фактический или минимальный остаток, плавающая ставка и так далее. У некоторых банков максимальную ставку можно получить при определенных оборотах по карте. «Особенность некоторых накопительных счетов в том, что заявленная ставка действует лишь до определенной суммы,— предупреждает Юрий Грибанов.— На средства после этой суммы ставка будет ниже». Впрочем, это не повод держать на таком счете только ограниченный объем средств — просто надо будет учитывать эту особенность. Тем более что открыть аналогичный счет в том же банке не получится.

Вклады для любителей шампанского

В условиях, когда ставки опускаются на дно, многие вкладчики, пытаясь поймать ускользающую доходность, выбирают вклады с максимальной ставкой, не всегда обращая внимание на то, что речь идет не о классических, а о «инвестиционных» вкладах. Сегодня ряд банков предлагают инвестиционные вклады по ставке 7,8–8% годовых, что почти на 2–2,5 п. п. выше максимальных ставок по классическим вкладам.

Согласно информации сайта banki.ru, самые высокие ставки по таким продуктам предлагают следующие банки:

  • РГС-банк (8%),
  • банк «Таврический» (7,8–7,9% годовых),
  • банк «Солидарность» (7,3–7,8% годовых),
  • Морской банк (7,5% годовых).

Впрочем, у крупных банков – «ФК Открытие», Газпромбанк, Промсвязьбанк, МКБ — ставки по таким комбинированным вкладам достигают 6–7,5% годовых.

Размещать средства в таких вкладах стоит лишь тем продвинутым пользователям, кто хорошо понимает условия работы фондового рынка и непредсказуемость итогового заработка.

«Инвестиционный вклад включает в себя две части — классический банковский вклад и инвестиционная составляющая, которая размещается в различные финансовые инструменты,— объясняет Алена Тузова.— Доходность инвестиционной составляющей зависит от результатов инвестирования».

В качестве инвестиционной части выступают полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни, индивидуальный инвестиционный счет. Причем инвестиционный продукт занимает не менее 20% от суммарных вложений, а его срок превосходит срок действия депозитного вклада.

Важно помнить, что в отличие от обычного банковского депозита инвестиционная часть — та, которая обещает максимальный доход по вкладу, — не подпадает под действие системы страхования вкладов. И доходность его никто не имеет право гарантировать. Таким образом, речь идет о сложном комбинированном продукте, где высокая доходность сопряжена с рядом существенных условий. «По факту окончания срока действия инвестиционного вклада доходность может оказаться существенно ниже, чем если бы это был классический вклад, который дает 100% гарантии»,— предупреждает Антон Павлов.

Мария Синицына

Где хранить миллион

Условия по вкладам от 1 млн руб. в топ-10 банков

Многие россияне помнят, как в 90-е годы обнулились их советские банковские депозиты.

Экономист Павел Медведев рассказал, стоит ли надеяться на их полную компенсацию и есть ли риск, что в нынешний кризис вклады заморозят. Экономист отмечает, что, в отличие от 90-х годов, депозиты сейчас застрахованы.

Государство гарантирует клиенту банка возврат средств, сумма которых вместе с процентами не превышает 1,4 млн руб. Поэтому большинству россиян волноваться не стоит, считает эксперт.

Также он отмечает, что слабых банков сейчас значительно меньше. Большая их часть уже закрыта, рассказывает эксперт.

Выплаты по советским вкладам не превышают сегодня 2000–3000 рублей с 1000 рублей, которая лежала на депозите в Сбербанке в 1991 году. Вряд ли, что в текущем или следующем году эти выплаты возрастут, считает Медведев. Ведь из-за кризиса правительству нужно будет экономить. Также масштабная индексация советских депозитов сильную инфляцию, что грозит обесцениванием текущих вкладов, полагает он.

Ранее глава СП Алексей Кудрин в интервью РБК рассказал о возможности использовать для помощи экономике в кризисный период 30 трлн рублей, которые находятся на депозитах физлиц в отечественных банках. Кудрин предположил, что часть этих денег государство может привлечь в виде заимствований на внутреннем рынке.

Заявления Кудрина взволновали общество — фраза «Кудрин о вкладах физлиц» вошла в топ запросов «Яндекса». Многие начали опасаться за свои деньги. Комментаторы раскритиковали главу СП за эти слова. «Люди просто снимут деньги и все», — написали пользователи.

Позднее в своем Twitter Кудрин написал, что в интервью РБК имел в виду обычную практику банков во всем мире вкладывать свободные деньги (и вклады физлиц) в гособлигации.

Некоторые увидели в этом рекомендацию изъять средства вкладчиков, написал глава СП. «Это абсурд. Конечно, об этом речь не идет», — заявил он.

Финансист отметил, что власти часто больше занимают в кризис. По его словам, при низком госдолге в нашей стране это очень надежные вложения.

Также глава СП полагает, что неболшьшой госдолг позволяет нашей стране рассчитывать не только на внутренние, но и на внешние займы для финансирования дефицита бюджета в кризис.

Некоторые банки на текущей неделе ввели новые вклады, а также изменили ставки по действующим. Разберемся в нововведениях.

Почта Банк запустил рублевый промовклад «Удачный сезон» со ставкой 4,5% годовых. Депозит можно открыть до 31 августа как онлайн, так и в отделениях банка. Новый вклад открывается на 181 день в сумме от 100 тыс. рублей. Процентная ставка устанавливается на весь период размещения. Проценты начисляются в конце срока. Пополнение счета (за исключением первых десяти дней) и снятие средств не предусмотрены.

Альфа-Банк уменьшил ставки по вкладу «Победа+». Минимальная сумма первоначального взноса — 10 тыс. рублей, 500 долларов. Сроки размещения денежных средств в рублях составляют от трех месяцев до трех лет, в долларах — от шести месяцев до трех лет. Процентные ставки в рублях равны 3,3—4,1%, в долларах — 0,01—0,2% годовых (прежде — 3,8—4,2% и 0,05—0,2% соответственно).

Банк БКФ ввел вклад «Формула успеха». Процентная ставка по депозиту устанавливается из расчета ключевой ставки Банка России, увеличенной на 0,65 процентного пункта и на сегодняшний день составляет 5,15% годовых. В случае изменения ключевой ставки Банка России процентная ставка по текущему договору вклада изменяется с первого числа следующего календарного месяца.

Банк «Интеза» понизил ставки по депозитам физических лиц в рублях. Так, средняя ставка по вкладу «Новая вершина» теперь составляет 4,3% годовых (ранее — 5,34%). «Классика» доступна теперь под 4—4,5% годовых, а «Классика онлайн» — под 4,1—4,45% (прежде — под 4,8—5,35% и 4,9—5,45% соответственно). Проценты выплачиваются в конце срока.

Банк «Славия» уменьшил ставки по вкладам в рублях. Доходность депозита «Славный Капитал» (от 91 до 364 дней) составит 4—5% годовых (вместо 4,5—5,5%). Проценты выплачиваются ежемесячно. «Накопи Капитал» (на 181 и 364 дня) оформляется под 4,46—5,08% годовых (прежде — под 4,95—5,56%). Проценты ежемесячно капитализируются.

Банк «Оранжевый» понизил ставки по вкладам в рублях. Самая высокая ставка сохраняется по депозиту «Максимум», для оформления которого необходимо заключение договора по программе инвестиционного страхования жизни. Вклад «Можно все» (на один и два года, минимальная сумма — 100 тыс. рублей) теперь открывается в рублях под 4,7—5% годовых. Прежние ставки — 5,05—5,35%.

Энергомашбанк снизил ставки по вкладам. «Правильный выбор» (от 30 тыс. рублей на три месяца, полгода и год) теперь открывается под 4,4—5% годовых (ранее — под 4,8—5,4%), а «Оптимальный Экспресс Плюс» (от 100 тыс. рублей на один, два или три месяца) — под 3—4% годовых (до этого — под 3,5—4,5%). Дополнительные взносы не предусмотрены. Выплата процентов производится в конце срока.

Пожалуй, каждый второй задумывался над тем, что пора откладывать деньги в банк и постепенно наращивать свой капитал. Но как всегда лишних денег не бывало, а рост инфляции отбивал всякую охоту. Сравни.ру выяснил, насколько реально обеспечить себе жизнь лишь на процентах от банковского депозита.

Популярные способы накопления

На сегодняшний день самой популярной стратегией накопления у россиян остаются банковские депозиты. Их объем вырос с начала 2011 года более чем не 8%. Сегодня на банковских счетах россиян более 10,5 трлн рублей. Разумеется, наибольшей популярностью пользуются вклады с максимальными процентными ставками. Однако они, как правило, мало функциональны: отсутствует возможность частичного снятия и пополнения, сроки вклада довольно большие, при досрочном расторжении договора теряются проценты.

«Для удобства в управлении своими средствами клиентам стоит пользоваться функциональными вкладами, с возможностью частичного снятия и пополнения в течение всего срока депозита, – рекомендует директор по развитию банковских продуктов банка «Траст» Светлана Захаренкова. – Ставка в таких вкладах обычно несколько ниже, но зато можно размещать появляющиеся свободные средства, не нужно хранить дома сумму «на черный день». В итоге есть возможность получить больший доход за тот же период времени».

По данным Агентства по страхованию вкладов, наиболее востребованными сейчас, да и все последние годы являются срочные рублевые вклады сроком на один год – об этом свидетельствует банковская статистика. На них приходится примерно половина всех средств, которые население разместило в банках. При этом в последний год стали активнее появляться вклады на более длительные сроки – свыше 3 лет. Сегодня это почти каждый десятый рубль, помещенный во вклад, хотя еще полтора года назад их доля была 6,7%. Вклады в ПИФы наоборот снизились на 4%, в основном за счет фондов, работающих в сфере недвижимости. Сумма чистых активов российских ПИФов по последним данным равна 444 млрд рублей. Правда, высоким остается спрос на ПИФы облигаций, рост таких фондов составил 30% с начала года. С другой стороны, сократились вложения в ПИФы недвижимости, как за счет низких темпов роста жилья в последние кварталы, так и с учетом изменения в налоговом законодательстве.

Можно ли жить на проценты от вклада?

Жить на проценты по вкладу теоретически можно. В первую очередь это зависит от уровня достатка, на который человек ориентируется. Предположим, годовая процентная ставка по депозиту 6%. Это означает, что вы можете ежемесячно получать на руки в виде процентов 0,5% основной суммы вклада. Допустим, вы готовы стать рантье на 50 тыс. рублей в месяц – тогда ваш вклад должен составить 10 млн рублей. Однако со временем деньги обесцениваются из-за инфляции, поэтому необходимо либо пополнять основную сумму вклада, либо направлять часть процентов на его капитализацию. Теперь только надо примерить эти пропорции для себя.

Несмотря на экономическую ситуацию в стране, когда инфляция обесценивает вклады населения, существуют способы разместить вклад в банк с небольшой, но все, же выгодой. Самый доходный вклад – срочный с капитализацией, который размещается на определенный срок. К примеру, если вы заинтересованы в ежемесячном получении дохода от вклада, специалисты банка «Петрокоммерц» рекомендуют вклад с ежемесячной выплатой процентов. В виде процентов вы сможете получать около 20 тыс. рублей в месяц при действующей ставке по вкладу 7,7% годовых, со сроком вклада 1080 дней и с суммой размещения 3 млн рублей. Естественно, при увеличении суммы размещения сумма ежемесячно начисленных процентов будет больше.

Схема накопления

«Стратегия накопления средств с использованием инструментов со 100-процентной гарантией капитала, наиболее востребована и популярна, – полагает вице-президент ВТБ24 Юлия Деменюк. – Банковский вклад – на сегодняшний день один из самых стабильных сберегательных инструментов». Если вы планируете регулярно снимать проценты по депозиту и постепенно наращивать свой ежемесячный доход, можно воспользоваться наглядной формулой:
St = S0 (1+ r/100 * t/365 дней), где:
St – сумма вклада по прошествии времени t (дней)
S0 – начальная сумма вклада;
r – ставка по депозиту.

Допустим, вы хотите ежемесячно получать в виде процентов 30 тысяч рублей, а ставка по депозиту составляет 5% годовых. Среднюю продолжительность месяца возьмем 30 дней. Тогда необходимая сумма вклада будет равна:
S0 = 30000 / (5/100 ? 30/365) = 7,3 млн рублей.

Помните, что в момент открытия вклада ставка по вкладу фиксируется и в течение срока действия не может быть изменена банком в одностороннем порядке. Размещая депозит, к примеру, на год вы можете забыть о нем. При этом через год вы получите сумму вклада и причисленные проценты. Кроме того, банковские вклады в пределах 700 тыс. застрахованы. При наступления страхового случая, вы в сжатые сроки гарантировано получите свои средства.

Доверие к вкладам

Сегодня инфляция в стране перекрывает доход по вкладам, ее уровень в 2011 г. по оценкам Минэкономразвития, составит 6,5-7,5%. К тому же ставки по вкладам снизились до кризисного уровня, что привело к снижению роста вкладов в банковской системе. По мнению Светланы Захаренковой, доверие к банкам в последнее десятилетие значительно возросло. Это связано с масштабной рекламой банковских услуг, с «омоложением» и более высокой финансовой грамотностью трудоспособного сегмента населения, и со ставшим известным и доступным нам опытом жизни в других странах.

Другое дело, что на срок более 3 лет размещается всего 7,5% вкладов. По мнению аналитиков, проблема заключается в высокой инфляции и высоких инфляционных ожиданиях.

Другой фактор, который в ближайшее время может способствовать корректировке вверх ставок по вкладам, по мнению экспертов АСВ — это уменьшение доступности зарубежных займов вследствие нестабильности мировых финансовых рынков. Тем самым банки будут вынуждены искать альтернативные источники пополнения пассивов, снова обращая большее внимание на внутренний рынок.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх