Основными учреждениями, предоставляющими кредит, являются банки. Банки — финансовые институты, которые аккумулируют и хранят денежные средства, предоставляют кредиты, осуществляют денежные переводы, а также другие операции на финансовых рынках. Совокупность взаимосвязанных банковских учреждений, функционирующих на территории страны, составляют банковскую систему. Банковская система — органичный и неотъемлемый элемент экономики. Это означает, что функционирование банков следует рассматривать в тесной связи со всеми процессами, происходящими в экономической жизни общества.
В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень составляет центральный банк и его учреждения. Исторически центральные банки возникли в результате централизации денежной эмиссии (выпуска банкнот) в надежных банках. Такие банки получили название эмиссионных. В конце XIX — начале XX в. в большинстве стран эмиссия бумажных денег была сосредоточена в одном банке, который назывался центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. Он занимает является, как правило, государственным учреждением. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы. Функции центрального банка сводятся к следующему:
• эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка сохраняет свое значение, так как наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей;
• хранение золотовалютного резерва страны;
• предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов;
• аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов;
• кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы, организации и частные лица кредитуются коммерческими банками, то для центрального банка клиентами являются банки коммерческие;
• регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;
• денежно-кредитное регулирование (совместно с правительством).
Капитал ЦБ РФ полностью принадлежит государству. Задачи и функции ЦБ РФ сформулированы и закреплены в Конституции РФ и Федеральном Законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческий банк — универсальный тип банка, занимающийся широким кругом операции, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов. Во всем мире коммерческие банки — важнейшее звено банковской системы — концентрируют основную часть кредитных ресурсов и осуществляют широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг для юридических и физических лиц. Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.
По характеру собственности коммерческие банки бывают государственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В промышленно развитых странах преобладающей формой собственности коммерческих банков является акционерная.
По характеру выполняемых операций различают универсальные и специализированные коммерческие банки. Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсальность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых клиентов, количеству проводимых операций, регионам. Специализированные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки. Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая при этом доход; свой капитал они используют для кредитования различных предприятий и целых отраслей. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Сберегательные банки привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами. Инновационные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных нововведений и научно-технических разработок. Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объемов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудосберегательных операций.
По отраслевому принципу коммерческие банки можно разделить на промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые и т. п. В России, например, это Нефтехимбанк, Электробанк, Россельхозбанк, Промстройбанк и др. Основные функции коммерческих банков:
• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в инвестиции. Банки аккумулируют денежных доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные в форме вкладов сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банком для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям. Использование кредита обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных средств их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам;
• выпуск в обращение так называемых кредитных денег. Эта функция является специфической и отличает коммерческие банки от других кредитных учреждений. Современный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятиями: банкнотная и депозитная эмиссия. Банкнотную эмиссию осуществляет эмиссионный банк (центральный банк). Коммерческие банки осуществляют депозитную эмиссию — выпуск кредитных инструментов, которые образуются в результате выдачи ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные у банков. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, предусматриваемых государством в лице центрального банка;
• осуществление расчетов и платежей по поручению клиентов. Большая часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;
• эмиссионно-учредительная деятельность. Эта деятельность предполагает выпуск и размещение (продажу) банками ценных бумаг. Здесь банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей;
• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации. Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по новым инвестициям, по регистрации предприятий, по составлению годовых отчетов и т. д.).
Обычно выделяют четыре группы банковских операций; пассивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков. Пассивные операции — операции по привлечению денежных средств для формирования ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных (заемных) средств. Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. В основном банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100 (не превышает 10 %). В качестве источников заемных средств, формирующих капитал банка, можно назвать финансовые обязательства перед клиентами банка (депозиты, сберегательные вклады), финансовые обязательства перед другими банками. Подавляющая часть всех банковских ресурсов формируется за счет вкладов клиентов банка. Кредиты, полученные от других банков, являются обычной кредитной сделкой. Также источником привлечения средств для банка являются эмиссионные операции, которые состоят в мобилизации банком денежных средств взамен выдачи определенных пенных бумаг. Активные операции проводятся банком с целью прибыльного размещения привлеченных средств. К активным операциям банка относят кредитные операции — операции по предоставлению кредитов и ссуд, и фондовые операции — разнообразные операции банков с ценными бумагами: покупка ценных бумаг, размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поручению клиента и т. п. Банковские услуги представляют собой, как правило, посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предоставление с клиентов взимается специальная плата, именуемая комиссией. К собственным операциям банков относятся операции, связанные с выполнением банком его функций: приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.
О внесении изменений в Положение Банка России от 4 августа 2003 года N 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
УКАЗАНИЕ
от 11 марта 2012 года N 2790-У
О внесении изменений в Положение Банка России от 4 августа 2003 года N 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»
____________________________________________________________________
Утратило силу с 29 июля 2019 года на основании
указания Банка России от 18 июня 2019 года N 5172-У
____________________________________________________________________
1. Внести в Положение Банка России от 4 августа 2003 года N 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 29 августа 2003 года N 5033, 15 сентября 2004 года N 6026, 18 октября 2005 года N 7081, 25 июня 2008 года N 11873, 12 декабря 2011 года N 22543 («Вестник Банка России» от 19 ноября 2003 года N 62, от 3 ноября 2004 года N 63, от 26 октября 2005 года N 56, от 2 июля 2008 года N 35, от 19 декабря 2011 года N 71), следующие изменения.
1.1. В пункте 1.1:
в абзаце восьмом слова «- по сделкам, совершаемым на Бирже,-» исключить;
абзацы пятнадцатый — семнадцатый признать утратившими силу;
абзац тридцать первый изложить в следующей редакции:
«Доверенность — выдаваемый Банку России банком и передаваемый в Депозитарий документ, удостоверяющий полномочия Банка России на осуществление действий, связанных с проведением операций в соответствии с настоящим Положением.»;
абзацы тридцать второй — тридцать седьмой и сороковой признать утратившими силу.
1.2. В третьем предложении пункта 2.3 слова «на 1 рабочий день» заменить словами «на 1 календарный день».
1.4. Пункт 3.16 признать утратившим силу.
1.5. В первом и втором предложениях пункта 3.17 слова «с реализацией залога» заменить словами «с обращением взыскания на залог».
1.6. В абзаце первом пункта 4.1 слова «реализации находящихся в залоге ценных бумаг» заменить словами «обращения взыскания на находящиеся в залоге ценные бумаги».
1.7. Пункт 4.3 изложить в следующей редакции:
«4.3. Обращение взыскания на ценные бумаги, являющиеся предметом залога по кредитам Банка России, осуществляется в порядке, установленном генеральным кредитным договором.».
1.8. Пункты 4.4-4.7 признать утратившими силу.
1.9. В пункте 4.8 слова «реализации Банком России всех либо части находившихся в залоге ценных бумаг» заменить словами «обращения Банком России взыскания на находившиеся в залоге ценные бумаги».
1.10. Абзац второй пункта 7.7 и пункт 7.9 признать утратившими силу.
1.11. В приложении 2:
пункт 2.8 дополнить предложением следующего содержания: «На осуществление Банком России операций, предусмотренных настоящим пунктом, а также подпунктом 5.10.1 пункта 5.10 настоящего договора, согласие Банка считается предоставленным.»;
пункт 2.9 изложить в следующей редакции:
«2.9. Днем прекращения обязательств Банка по кредиту Банка России (в соответствующей части) является:
2.9.1. по ломбардному кредиту и кредиту овернайт — день списания денежных средств с банковских счетов Банка (здесь и далее по тексту настоящего договора понятие «Банковские счета банка» используется в значении, которое приведено в главе 1 Положения), или день получения Банком России денежных средств от реализации принятых в залог ценных бумаг, или день перехода к Банку России права собственности на указанные ценные бумаги в случае оставления их Банком России за собой;
2.9.2. по внутридневному кредиту — день зачисления денежных средств на основной счет Банка в сумме, достаточной для погашения требований Банка России по выданному на данный счет внутридневному кредиту.»;
в пунктах 2.10 и 2.11 слова «с реализацией залога» заменить словами «с обращением взыскания на предмет залога»;
абзац пятый пункта 3.3 изложить в следующей редакции:
«Перевод ценных бумаг, свободных от блокировки по предоставленному Банку внутридневному кредиту и принятым Банком России Заявкам на участие в ломбардном кредитном аукционе и Заявлениям на получение ломбардного кредита, из раздела «Блокировано Банком России» счета депо Банка в Депозитарии на иной раздел счета депо Банка в Депозитарии по инициативе Банка осуществляется в порядке, предусмотренном разделом 10 Приложения 6 к Положению. Список типов разделов счета депо Банка в Депозитарии, на которые могут быть переведены ценные бумаги из раздела «Блокировано Банком России» счета депо Банка в Депозитарии по инициативе Банка, опубликовывается в «Вестнике Банка России» и (или) на официальном сайте Банка России в сети Интернет.»;
дополнить пунктом 3.3_1 следующего содержания:
«3.3_1. Направляемое Банком или уполномоченным им лицом поручение депо, предусмотренное абзацем первым пункта 10.1 Приложения 6 к Положению, должно быть заполнено в соответствии с порядком, установленным Депозитарием, иметь период исполнения два дня и содержать код раздела «Блокировано Банком России» счета депо Банка, из которого должны быть списаны ценные бумаги, код раздела счета депо Банка, на который должны быть зачислены ценные бумаги, а также содержать указание количества ценных бумаг каждого выпуска, которые должны быть переведены.»;
в подпункте 3.6.2 пункта 3.6 слова «на 1 рабочий день» заменить словами «на 1 календарный день»;
подпункт 4.3.2 пункта 4.3 изложить в следующей редакции:
«4.3.2. направлять в Депозитарий поручения депо в целях осуществления переводов ценных бумаг, предусмотренных Доверенностью;»;
в пункте 5.1 слова «реализации принятых в залог ценных бумаг» заменить словами «обращения взыскания на принятые в залог ценные бумаги»;
в пункте 5.5 слова «в указанных в пп.4.3.2 настоящего Договора разделах счета депо Банка» заменить словами «в разделах счета депо Банка, открытого в Депозитарии, оператором которых является Банк России»;
пункт 5.7 признать утратившим силу;
пункты 5.10-5.12 изложить в следующей редакции:
«5.10. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) в срок Банком обязательств по кредиту Банка России Банк России вправе:
5.10.1. производить (продолжать) списание денежных средств в объеме требований Банка России по кредиту Банка России с банковских счетов Банка без распоряжения Банка на основании инкассовых поручений Банка России в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России;
5.10.2. обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд путем:
продажи всех или части ценных бумаг, являющихся предметом залога по соответствующему кредиту Банка России, на торгах (если ценные бумаги обращаются на фондовой бирже или через организатора торговли, — на торгах фондовой биржи или организатора торговли) или по договору комиссии, заключенному между Банком России и комиссионером, по цене не ниже рыночной стоимости ценных бумаг, определенной в порядке, установленном Банком России для расчета рыночной стоимости обеспечения по кредитам Банка России, на дату продажи;
приобретения у Банка (оставления за Банком России) всех или части ценных бумаг, являющихся предметом залога по кредиту Банка России, по цене, равной рыночной стоимости ценных бумаг, определенной в порядке, установленном Банком России для расчета рыночной стоимости обеспечения по кредитам Банка России, на дату приобретения, с зачетом в счет цены приобретения требований по соответствующему кредиту Банка России без проведения торгов по продаже предмета залога или в случае невозможности продажи указанных ценных бумаг, являющихся предметом залога по кредиту Банка России, по цене, указанной в абзаце втором настоящего подпункта, в количестве, достаточном для удовлетворения требований Банка России по соответствующему кредиту Банка России в полном объеме, в течение двух дней, в которые Банк России выставлял заявку на продажу (проводил торги по продаже) соответствующих ценных бумаг.
5.11. Если ценные бумаги обращаются на нескольких фондовых биржах (через нескольких организаторов торговли), Банк России вправе по своему усмотрению выбрать фондовую биржу (организатора торговли) для продажи ценных бумаг в порядке, предусмотренном пунктом 5.10 настоящего договора.
5.12. В целях продажи ценных бумаг Банк России направляет в Депозитарий поручение депо на перевод ценных бумаг из раздела «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России» или «Блокировано в залоге под кредиты овернайт Банка России» в раздел «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка России» или «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России.»;
пункт 5.15 признать утратившим силу;
пункт 5.16 изложить в следующей редакции:
«5.16. Если покупная цена за приобретенные (оставленные Банком России за собой) в соответствии с пунктом 5.10 настоящего договора ценные бумаги превышает объем требований Банка России к Банку по соответствующему кредиту Банка России, Банк России перечисляет сумму превышения Банку в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 5.14 настоящего договора.»;
пункт 5.17 изложить в следующей редакции:
«5.17. Не позднее следующего рабочего дня после дня погашения требований Банка России по кредиту Банка России Банк России на основании платежного поручения перечисляет излишне поступившие в погашение требований Банка России денежные средства на основной счет Банка.
При этом Банк России прекращает дальнейшее обращение взыскания на предмет залога и в течение двух рабочих дней направляет поручение депо Депозитарию на перевод части предмета залога, на которую не было обращено взыскание, из раздела «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка России» или «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России»:
в раздел «Блокировано Банком России» счета депо Банка в Депозитарии, с которого соответствующие ценные бумаги были переведены в залог по кредиту Банка России, если в Заявке на получение ломбардного кредита или в Заявлении на участие в ломбардном кредитном аукционе не указан раздел счета депо Банка в Депозитарии, в который подлежат переводу ценные бумаги после погашения кредита Банка России;
в раздел «Блокировано Банком России» счета депо Банка в Депозитарии или в основной раздел счета депо Банка в Депозитарии, указанный в Заявке на получение ломбардного кредита или в Заявлении на участие в ломбардном кредитном аукционе.»;
пункт 5.18 после слова «реализации» дополнить словами «или приобретения».
1.12. В приложении 6:
пункт 1.4 и раздел 9 признать утратившими силу;
наименование раздела 10 изложить в следующей редакции: «Осуществление операций по переводу ценных бумаг из раздела «Блокировано Банком России» счета депо Банка в Депозитарии в иной раздел счета депо Банка в Депозитарии»;
пункт 10.1 изложить в следующей редакции:
«10.1. В целях осуществления перевода ценных бумаг, свободных от блокировки по предоставленному Банку внутридневному кредиту и принятым Банком России заявкам Банка на участие в ломбардном кредитном аукционе, заявлениям Банка на получение ломбардного кредита, из раздела «Блокировано Банком России» счета депо Банка в Депозитарии на иной раздел счета депо Банка в Депозитарии по инициативе Банка последний представляет заявление на перевод ценных бумаг, составленное по форме Приложения 10 к настоящему Положению, подписанное уполномоченным должностным лицом Банка и скрепленное оттиском печати Банка, в структурное подразделение Банка России, уполномоченное на принятие заявлений на перевод ценных бумаг, или направляет в Депозитарий поручение депо к разделу «Блокировано Банком России», соответствующему требованиям, установленным Банком России, исполняемое при условии направления Банком России в Депозитарий поручения депо в соответствии с порядком, установленным Депозитарием.
Направление поручения депо, указанного в абзаце первом настоящего подпункта, может осуществляться лицом, уполномоченным Банком.
Информация о структурных подразделениях Банка России, уполномоченных на принятие заявлений на перевод ценных бумаг, а также о требованиях к разделам «Блокировано Банком России», указанных в абзаце первом настоящего подпункта, опубликовывается в «Вестнике Банка России» и (или) на официальном сайте Банка России в сети Интернет.».
1.13. Приложение 7 изложить в редакции приложения к настоящему Указанию.
2. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
С.М.Игнатьев
Зарегистрировано
в Министерстве юстиции
Российской Федерации
28 апреля 2012 года,
регистрационный N 23992
Приложение
к Указанию Банка России
от 11 марта 2012 года N 2790-У
«О внесении изменений в Положение
Банка России от 4 августа 2003 года
N 236-П «О порядке предоставления
Банком России кредитным организациям
кредитов, обеспеченных залогом
(блокировкой) ценных бумаг»
«Приложение 7
к Положению Банка России
от 4 августа 2003 года N 236-П
«О порядке предоставления Банком России
кредитным организациям кредитов,
обеспеченных залогом (блокировкой)
ценных бумаг»
(направляется Банком России на бумажном носителе либо в электронном виде в соответствии с договором обмена, заключенным между банком и Банком России)
|
Руководителю Банка |
||||||||||
|
от « |
« |
года |
||||||||
Уведомление о взаиморасчетах по обязательствам по кредиту Банка России (кредит овернайт/ломбардный кредит)
|
от « |
« |
года (N и дата Извещения) по состоянию |
||||||
|
на « |
« |
года |
|
(в рублях копейках) |
||||||||
|
N п/п |
Дата реализации (приобре- |
Государст- |
Количество реализован- |
Цена реали- |
Сумма выручки от реализации (стоимость приобре- |
Расходы Банка России, связанные с реализацией (приобрете- |
||
|
Итого |
||||||||
(в рублях и копейках)
Сумма требований Банка России по возврату основного долга по кредиту Банка России
Сумма требований Банка России по уплате процентов по кредиту Банка России
Сумма требований Банка России по уплате неустойки (пени) за неисполнение обязательств по кредиту Банка России
Сумма, перечисленная на основной счет кредитной организации
Объем требований Банка России по кредиту Банка России (всего)
|
Уполномоченное должностное лицо уполномоченного учреждения Банка России |
|||||
|
«. |
|||||
|
(должность) |
(подпись) |
(Ф.И.О.) |
Электронный текст документа
подготовлен ЗАО «Кодекс» и сверен по:
Вестник Банка России,
N 73, 19.12.2012
