Прием платежей для физических лиц

Примерная форма договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц (подготовлено экспертами компании «Гарант»)

ГАРАНТ:

Настоящая форма разработана в соответствии со ст. 13.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» и положениями Федерального закона от 03.06.2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Договор
об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц

, в лице , действующего на основании , именуемое в дальнейшем «Кредитная организация», с одной стороны, и

, в лице , действующего на основании , именуемое в дальнейшем «Банковский платежный агент», с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По условиям настоящего договора Банковский платежный агент и за счет Кредитной организации обязуется осуществлять прием платежей физических лиц и последующие расчеты с Кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1.2. Банковский платежный агент осуществляет деятельность по приему платежей в следующих случаях:

1) принятие от физических лиц денежных средств, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации;

2) принятие платежей, направленных на исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров (работ, услуг) или для зачисления на их банковский счет;

3) осуществление операций с использованием платежных карт, не связанных с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики.

1.3. Банковский платежный агент не вправе передоверить другим лицам осуществление приема платежей физических лиц.

2. Права и обязанности Сторон

2.1. Кредитная организация обязана осуществлять контроль за соблюдением Банковским платежным агентом порядка осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, установленными Банком России, требований законодательства о банковской деятельности и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

2.2. Банковский платежный агент при приеме платежей физических лиц обязан:

1) соблюдать порядок осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, установленными Банком России;

2) использовать отдельный банковский счет (счета) для осуществления расчетов по приему платежей;

3) сдавать в Кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет (счета);

4) использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

5) обеспечить в каждом месте приема платежей предоставление плательщикам следующей информации:

— адреса места приема платежей;

— наименования и места нахождения Кредитной организации и ее идентификационного номера налогоплательщика;

— номера лицензии Кредитной организации на осуществление банковских операций;

— реквизитов настоящего договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

— размера вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом, а также видов и размеров иных расходов физического лица, связанных с осуществлением приема платежей физических лиц, осуществлением физическими лицами операций с использованием платежных карт, а также с передачей Кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам;

— номеров контактных телефонов Банковского платежного агента и Кредитной организации, а также информации о способах направления претензий;

— номеров контактных телефонов Банка России, федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей физических лиц.

2.3. Банковский платежный агент при приеме платежей физических лиц вправе взимать с плательщика вознаграждение.

2.4. Банковский платежный агент в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в установленных случаях должен проводить идентификацию физического лица, осуществляющего платеж.

2.5. Банковский платежный агент при приеме платежей физических лиц вправе использовать платежные терминалы или банкоматы.

3. Прием платежей с использованием платежных терминалов или банкоматов

3.1. Платежные терминалы или банкоматы, применяемые при приеме платежей физических лиц, осуществлении физическими лицами операций с использованием платежных карт, а также при передаче кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, должны содержать в своем составе контрольно-кассовую технику и обеспечивать в автоматическом режиме:

1) предоставление физическим лицам информации, предусмотренной подпунктом 5 пункта 2.2 настоящего договора;

2) прием от физических лиц информации о наименовании получателя платежа, наименовании платежа, размере вносимых банковскому платежному агенту денежных средств, а также иной информации, если это предусмотрено договором об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

3) прием денежных средств, вносимых физическими лицами;

4) печать кассовых чеков и их выдачу физическим лицам после приема внесенных денежных средств.

3.2. Банкоматы, используемые банковским платежным агентом при приеме платежей физических лиц, должны обеспечивать в автоматическом режиме прием от физических лиц денежных средств для зачисления на их банковский счет, передачу Кредитной организации распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, а также составление документов, подтверждающих соответствующие операции.

3.3. Применяемые Банковским платежным агентом платежные терминалы или банкоматы должны включать в свой состав контрольно-кассовую технику, а также обеспечивать печать на кассовом чеке своего номера и реквизитов в некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти контрольно-кассовой техники.

Контрольно-кассовая техника, входящая в состав платежных терминалов и банкоматов, применяемых банковским платежным агентом, должна соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

3.4. В случае изменения адреса места установки платежного терминала или банкомата Банковский платежный агент обязан в день осуществления такого изменения направить соответствующее уведомление в налоговый орган с указанием нового адреса места установки контрольно-кассовой техники, входящей в состав платежного терминала или банкомата.

4. Размер и порядок выплаты вознаграждения

4.1. За осуществление деятельности по приему платежей Кредитная организация уплачивает Банковскому платежному агенту вознаграждение в размере от суммы каждого принятого платежа.

4.2. Вознаграждение перечисляется Банковскому платежному агенту на расчетный счет в течение с момента выставления последним счета на сумму вознаграждения.

5. Ответственность Сторон

5.1. Исполнение обязательств Банковского платежного агента перед Кредитной организацией при осуществлении соответствующих расчетов обеспечивается .

5.2. Сторона, причинившая своими действиями другой Стороне убытки, обязана возместить их в полном объеме.

6. Срок действия договора, основания и порядок его прекращения

6.1. Настоящий договор заключен без определения срока окончания его действия.

6.2. Настоящий договор прекращается вследствие отказа одной из Сторон от его исполнения.

6.3. Сторона, отказывающаяся от настоящего договора, должна уведомить другую о прекращении договора не позднее чем за тридцать дней.

6.4. Сторона, отказавшаяся от исполнения настоящего договора, возмещает убытки, причиненные другой Стороне прекращением договора.

7. Заключительные положения

7.1. По взаимному согласию Сторон настоящий договор может быть изменен и/или дополнен.

7.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами.

7.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, — по одному для каждой из Сторон.

7.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

8. Подписи и реквизиты Сторон

Кредитная организация

М. П.

Банковский платежный агент

М. П.

Внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги через банки, почтовые отделения, терминалы, кассы расчетных центров – обычное дело в настоящее время. Скорее, прием платы в кассу исполнителя услуг стал редкостью. Законодательство, регулирующее прием платежей, неизменно уже два года. Тем не менее вопросы у управляющих домами остаются. В данной статье освежим теоретические знания по обозначенной проблеме и рассмотрим некоторые практические аспекты их применения.

Согласно п. 15 ст. 155 ЖК РФ УК и иное юридическое лицо (ИП), которое в соответствии с ЖК РФ вносит плату за жилое помещение и коммунальные услуги, а также их представитель вправе осуществлять расчеты с нанимателями и собственниками жилых помещений и взимать плату за жилое помещение и коммунальные услуги при участии платежных агентов, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц, а также банковских платежных агентов, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. В настоящей статье рассмотрим два варианта получения платежей граждан – через кредитные организации и юридических лиц, не являющихся таковыми. Регулированию деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц посвящен одноименный Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ (далее – Закон о платежных агентах). Федеральными законами от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о национальной платежной системе) и от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) урегулирована деятельность кредитных организаций по переводу денежных средств. Закон о национальной платежной системе и обновленная редакция Закона о платежных агентах вступили в силу одновременно – с 29.09.2011, существенно изменив применявшийся ранее алгоритм взаимодействия между участниками расчетов. Однако обо всем по порядку.

Платежные агенты: прием платежей

Когда гражданин желает оплатить жилищно-коммунальные услуги, он, очевидно, заинтересован, чтобы платеж дошел по назначению (впрочем, и УК заинтересована в том же). Можно ли быть уверенным, что денежные средства, внесенные в терминал (третьему лицу, не являющемуся банком), гарантированно поступят УК? Именно для такой уверенности граждан и защиты их интересов как потребителей и плательщиков был принят Закон о платежных агентах.

Чтобы разобраться в правах и обязанностях УК и платежных агентов, необходимо в первую очередь ввести следующие понятия (ст. 2 закона):

–поставщик – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, за исключением кредитной организации, которые получают денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) или которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с ЖК РФ;

–плательщик – физическое лицо, вносящее платежному агенту денежные средства в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком;

–платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или ИП, осуществляющие деятельность по при-ему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент;

–оператор по приему платежей – платежный агент, являющийся юридическим лицом, который заключает с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

–платежный субагент – платежный агент, являющийся юридическим лицом или ИП, который заключает с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Под деятельностью по приему платежей физических лиц понимается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с ЖК РФ, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком (п. 1 ст. 3 Закона о платежных агентах). Здесь следует обратить внимание на отличие платежного агента от агента, деятельность которого урегулирована ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению принципала юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. Платежный агент не совершает юридические действия (не заключает сделки в интересах клиента), а выполняет лишь фактические действия – принимает денежные средства и ведет расчеты с поставщиком.

Закон о платежных агентах возлагает на поставщика и в большей степени на платежного агента определенные обязанности, исполнение которых в конечном итоге должно обеспечить безопасность платежей физических лиц (ст. 4). Перечислим некоторые из них:

  • платежный агент должен иметь договор с поставщиком, заключенный в соответствии с законом, без договора запрещено принимать платежи физических лиц;
  • оператор по приему платежей вправе осуществлять деятельность только после постановки на учет в Росфинмониторинге;
  • платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов;
  • поставщик при осуществлении расчетов с платежным агентом при приеме платежей должен использовать специальный банковский счет;
  • кредитные организации не вправе выступать в роли операторов по приему платежей или платежных субагентов, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками или операторами по при-ему платежей.

Использование специальных банковских счетов заслуживает отдельного внимания. Специальный счет используется для ограниченного числа операций (в частности, его владелец не вправе самостоятельно определять направления списания средств с него за рамками, установленными законом, точно так же с этого счета не могут взыскиваться в принудительном порядке денежные средства). Так, спецсчет платежного субагента предназначен для зачисления на него принятых от плательщиков денежных средств (их надо сдавать в банк) и списания на банковский счет оператора и свой банковский счет (в части вознаграждения, если оно удерживается из сумм, подлежащих перечислению оператору). Спецсчет оператора используется для зачисления сумм, принятых от плательщиков, со специального счета платежных субагентов и списания сумм на спецсчет поставщика и на свой банковский счет (в части вознаграждения). На спецсчет поставщика зачисляются суммы со спецсчета оператора и списываются суммы на банковский счет самого поставщика. Если платежный агент не сдаст все полученные от плательщиков деньги для зачисления на спецсчет, ему грозит административный штраф по ч. 2 ст. 15.1 КоАП РФ (размер штрафа для юридических лиц варьируется от 40 000 до 50 000 руб.). По этой же норме штрафуются платежные агенты и поставщики, не использующие спецсчета для ведения расчетов.

Имея общие представления об обязательствах поставщика, платежи к которому идут от клиентов через платежных агентов, рассмотрим несколько конкретных ситуаций, обозначив в них права и обязанности сторон. О кредитных организациях, которые не могут быть платежными агентами, мы поговорим ниже.

Ситуация 1

УК заключила договор управления МКД, является исполнителем коммунальных услуг. Плата за жилое помещение и коммунальные услуги полностью вносится УК. Компания привлекла к начислению и сбору платы, печати и рассылке платежных документов единый расчетно-кассовый центр (ЕРКЦ). Последний имеет собственную кассу, а также заключил договор с лицом, владеющим сетью терминалов, о приеме платежей.

УК является поставщиком. Значит, она обязана иметь спецсчет, на который будет перечисляться плата за жилищно-коммунальные услуги со специального счета ЕРКЦ. Следует перечислять средства с этого спецсчета на банковский счет УК и в дальнейшем вести расчеты с контрагентами. ЕРКЦ выступает в роли оператора по приему платежей, он также обязан открыть и использовать спецсчет. ЕРКЦ не вправе перечислять полученные от плательщиков денежные средства сразу РСО – только на спецсчет УК. Владелец сети терминалов – платежный субагент, деятельность которого законна, только если в договоре между оператором и поставщиком указано право оператора привлечь платежного субагента (п. 7 ст. 4 Закона о платежных агентах). Вознаграждение ЕРКЦ предусмотрено договором, заключенным с поставщиком. Потребителей необходимо уведомить о том, что плата за услуги вносится платежным агенту и субагенту (п. 63 Новых правил предоставления коммунальных услуг), например, включив соответствующее условие в договор управления либо разместив информацию в платежном документе. По запросу плательщиков УК обязана предоставить информацию о платежном агенте, принимающем платежи в ее пользу (п. 3 ст. 4 Закона о платежных агентах).

Ситуация 2

УК заключила договор управления МКД, является исполнителем коммунальных услуг. По решению общего собрания собственников помещений плата за коммунальные услуги, предоставленные в помещениях МКД, вносится напрямую РСО. Платежи вносятся через сеть платежных терминалов. Кто оплачивает услуги по приему платы за коммунальные услуги, предоставленные в помещениях?

Согласно п. 7.1 ст. 155 ЖК РФ наниматели и собственники помещений могут вносить плату РСО по решению общего собрания, внесение платы РСО признается выполнением нанимателями и собственниками помещений своих обязательств перед УК. Таким образом, плата за коммунальные услуги, предоставленные в помещении, в данной ситуации согласно ЖК РФ вносится РСО. В пункте 15 ст. 155 ЖК РФ речь идет о праве лиц, которым в соответствии с ЖК РФ вносится плата, взимать ее с привлечением платежных агентов.

Одновременно в силу п. 1 ст. 2 Закона о платежных агентах поставщиком является лицо, которому вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги. В связи с этим представляется, что РСО признается поставщиком в части приема платы за коммунальные услуги, предоставленные в помещении, а УК – в оставшейся части платы. Поэтому оператор по приему платежей будет принимать платеж потребителя частично по договору с УК, частично по договору с РСО. Такое возможно, если УК и РСО имеют договорные отношения с одним и тем же оператором по приему платежей. Этот момент целесообразно согласовать в договоре ресурсо-

снабжения. Вознаграждение оператора устанавливается договором, заключенным с каждым поставщиком. Соответственно, УК будет оплачивать оператору лишь услуги по приему той части платы, которая вносится непосредственно ей. Несмотря на то, что по общему правилу расходы на сбор платы за коммунальные услуги возлагаются на их исполнителя (в случае с УК они возмещаются за счет платы за управление МКД), законодательство, по мнению автора, не содержит оснований для того, чтобы РСО выдвигала УК требования по оплате расходов на прием платы за коммунальные услуги, которая по решению общего собрания собственников помещений вносится напрямую РСО.

Ситуация 3

УК избрана в качестве способа управления МКД. В договоре управления сделана оговорка о том, что УК выступает в роли агента собственников помещений при заключении договоров ресурсоснабжения. Договоры ресурсоснабжения заключены от имени УК, она получает плату за коммунальные услуги от потребителей через оператора по приему платежей. Кто является поставщиком в части приема платы за коммунальные услуги? Вправе ли оператор перечислять полученную плату за коммунальные услуги непосредственно РСО?

В данной ситуации УК выступает в роли агента по правилам ГК РФ, то есть заключает сделки в интересах потребителей. Последние вносят плату управляющей организации, исполняя обязанности перед ней (по возмещению расходов, понесенных при исполнении заключенных для них сделок – договоров ресурсоснабжения). Следовательно, УК является поставщиком в целях применения Закона о платежных агентах. Поэтому оператор по приему платежей обязан перечислить все поступившие денежные средства на спецсчет УК. Между РСО и УК отсутствует соглашение о сборе средств потребителей для РСО. Значит, УК не является платежным агентом для РСО, а последняя не выступает в роли поставщика и не обязана иметь специальный счет. Денежные средства со спецсчета УК должны быть списаны на ее расчетный счет, с которого и ведутся расчеты с РСО.

Ситуация 4

УК оказывает услуги и выполняет работы по содержанию и ремонту общего имущества в доме, находящемся в непосредственном управлении собственников помещений. Собственники помещений заключили договор с ЕРКЦ на начисление платежей. УК получает от ЕРКЦ плату за содержание и ремонт общего имущества, плата за коммунальные услуги передается РСО.

Правовым основанием деятельности ЕРКЦ по приему платы за жилое помещение и коммунальные услуги является не договор с собственниками помещений, а договоры с УК и каждой из РСО. УК и РСО выступают в роли поставщиков. Соответственно, каждая из них должна иметь спецсчет и оплачивать вознаграждение ЕРКЦ в части получаемой платы.

Ситуация 5

УК, выбранная в качестве способа управления МКД, заключила с оператором связи договор о начислении и сборе с жильцов платы за пользование коллективной антенной (не входит в общее имущество собственников помещений). В платежный документ эта плата включена отдельной строкой. Плата за жилое помещение и коммунальные услуги принимается через платежных агентов. Каков статус УК?

При внесении в адрес УК платы за пользование коллективной антенной собственники помещений исполняют свои обязательства перед оператором связи – владельцем данного оборудования. Между УК и собственниками помещений нет договора по поводу оказания соответствующих услуг и осуществления расчетов за них, по-этому УК не является поставщиком (лицом, получающим денежные средства за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги). Таковым признается оператор связи. Соответственно, УК приобретает статус платежного агента – оператора по приему платежей, обязана встать на учет в Росфинмониторинге, иметь отдельный спецсчет для расчетов с поставщиком и соблюдать иные требования законодательства. Если договор, заключенный между оператором связи и УК, не соответствует требованиям Закона о платежных агентах, прием платежей в адрес оператора связи является незаконным. Добавим, что УК как оператор по приему платежей вправе привлечь платежного субагента для при-

ема платы, причитающейся оператору связи. Платежный субагент зачислит все принятые от плательщиков суммы на свой спецсчет и перечислит их на спецсчет УК. Затем УК должна перечислить на спецсчет оператора связи суммы оплаты его услуг, а на свой расчетный счет – остальные суммы (оплату собственных услуг).

Аналогичные выводы справедливы для ситуации, когда УК включает в платежные документы отдельной строкой оплату иных «чужих» услуг (например, страховых).

Кредитные организации: перевод платежей

Как было сказано выше, кредитные организации не вправе выступать в роли операторов по приему платежей или платежных субагентов, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками или операторами по приему платежей (п. 21 ст. 4 Закона о платежных агентах). Однако кредитные организации вправе совершать такую банковскую операцию, как перевод денежных средств, под которым понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика (п. 12 ст. 3 Закона о национальной платежной системе). В силу п. 2 ст. 5 того же закона перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. В рамках данной статьи рассмотрим перевод денежных средств без открытия банковских счетов как операцию, наиболее напоминающую прием платежей, и практику, наиболее распространенную в целях внесения платы за жилое помещение и коммунальные услуги.

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов осуществляются по поручению физических лиц (п. 9 ст. 5 Закона о банках). В силу ст. 8 Закона о национальной платежной системе распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (п. 1). Такое распоряжение исполняется оператором в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств (п. 10).

Подробная регламентация правил осуществления переводов без открытия банковских счетов представлена в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном ЦБ РФ 19.06.2012 № 383-П. Так, кредитные организации осуществляют данный перевод посредством приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя (п. 1.4). В распоряжении о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика – физического лица на бумажном носителе должны быть указаны (п. 5.7):

  • реквизиты плательщика, получателя средств, банка;
  • сумма перевода;
  • назначение платежа;
  • иная информация, установленная кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком.

Форма распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика – физического лица на бумажном носителе устанавливается кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком. На основании распоряжений плательщиков – физических лиц кредитная организация может составить платежное поручение на общую сумму с направлением банку получателя средств, получателю средств согласованным с банком получателя средств, получателем средств способом реестра или распоряжений плательщиков – физических лиц (п. 5.9).

Вниманию УК на УСНО

Реестр банка о принятых от физических лиц денежных средствах рассматривается финансистами как первичный документ, подтверждающий факт и дату поступления денежных средств от потребителей, необходимый для признания доходов (Письмо от 01.07.2013 № 03-11-06/2/25023).

Оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента (юридическое лицо, за исключением кредитной организации) для принятия от физического лица наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов (пп. 1 п. 1 ст. 14 Закона о национальной платежной системе). Банковский платежный агент действует от имени оператора и использует специальный банковский счет для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств (пп. 1, 3 п. 3 той же статьи). В свою очередь, банковский платежный агент вправе привлечь банковского платежного субагента. Банковские платежные агенты и субагенты не имеют никаких правоотношений с получателями средств.

Подчеркнем, что между получателем средств (УК) и кредитной организацией не может быть заключен договор о приеме платежей в пользу УК: перевод средств осуществляется по поручению физического лица – плательщика. Вместе с тем между УК и банком может быть заключен договор об обмене информацией о платежах, в котором допустимо устанавливать вознаграждение банка (Информация ЦБ РФ от 12.08.2011). Действия банка по такому договору не являются банковской операцией. Как указано в Письме ЦБ РФ от 21.11.2011 № 166-Т, кредитные организации вправе осуществлять банковскую операцию по переводу денежных средств, получателем средств по которому может являться поставщик или управомоченное им лицо, в том числе платежный агент, при условии указания физическим лицом в распоряжении о переводе денежных средств поставщика или управомоченного им лица в качестве получателя средств. Указанный перевод денежных средств осуществляется кредитной организацией как при наличии договора с поставщиком или его управомоченным лицом, так и при отсутствии указанного договора на банковский счет поставщика или его управомоченного лица, не являющийся специальным банковским счетом. Выходит, что кредитная организация вправе перечислить плату за жилое помещение и коммунальные услуги оператору по приему платежей, только если в распоряжении плательщика в качестве получателя назван именно оператор.

Разница между операциями по приему платежей и переводу денежных средств состоит в их правовых основаниях. Деятельность по приему платежей ведется на основании договора, заключенного с их получателем (поставщиком): плательщики обращаются к платежному агенту, называют поставщика, и если у данного агента есть договор с ним, то агент принимает платеж (реквизиты специального банковского счета поставщика известны платежному агенту заранее). Деятельность по переводу денежных средств без открытия счета основана на волеизъявлении плательщика: банк перечисляет принятые денежные средства по тем реквизитам, которые предоставил плательщик (на банковский счет получателя).

Ситуация 6

Организация, управляющая МКД, заключила договоры с оператором по приему платежей (об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц) и с банком (об информационном обмене). Реквизиты какого счета необходимо указывать в платежных документах, выставляемых потребителям?

Платежный документ должен содержать номер банковского счета и банковские реквизиты исполнителя (пп. «б» п. 69 Новых правил предоставления коммунальных услуг). Отсутствие в нем всех реквизитов, необходимых для осуществления перевода денежных средств, не только ограничивает право плательщика на выбор способа оплаты услуг, но и предоставляет преимущество тем лицам, которым реквизиты УК известны в силу заключенных договоров (в частности, платежным агентам либо банкам, с которыми заключены договоры об информационном обмене). Налицо ограничение конкуренции (постановления ФАС ВСО от 24.12.2012 по делу № А69-205/2012, от 18.12.2012 по делу № А69-290/2012, ФАС МО от 27.12.2011 по делу № А40-131220/10-17-826). Если в платежном документе будет указан специальный банковский счет, результат будет тот же: банки не смогут перевести денежные средства, так как они осуществляют переводы только на обычные банковские счета. Таким образом, в платежном документе следует указывать номер расчетного счета УК и реквизиты банка, в котором он открыт. Это не будет препятствием для приема платежей платежными агентами, ведь последние имеют информацию о спецсчете из заключенных с УК договоров.

Ситуация 7

УК, выбранная в качестве способа управления МКД, заключила с оператором связи договор о начислении и сборе с жильцов платы за пользование коллективной антенной (не входит в общее имущество собственников помещений). В платежный документ эта плата включена отдельной строкой. Плата за жилое помещение и коммунальные услуги принимается как через банки, так и через платежного агента.

Комментарий к данной ситуации применительно к приему платы через платежного агента был дан выше (см. ситуацию 5): УК является оператором по приему платежей, оператор связи – поставщиком, для расчетов по плате за пользование коллективной антенной они должны использовать специальные счета.

Одновременно следует учитывать, что Закон о платежных агентах не регулирует отношения, связанные с деятельностью по осуществлению расчетов в безналичном порядке (пп. 4 п. 2 ст. 1). Следовательно, если потребители оплачивают выставленные счета (в том числе услуги, связанные с использованием коллективной антенны) путем перевода денежных средств (с банковского счета или без открытия такового), Закон о платежных агентах не применяется: средства поступают на расчетный счет УК, она рассчитывается с оператором связи.

Эти два вида правоотношений существуют параллельно, значит, в договоре между оператором связи и УК следует предусмотреть их в полной мере.

* * *

Прием платы за жилое помещение и коммунальные услуги через юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, налагает на УК необычные обязанности – в частности, иметь специальный банковский счет (платежи от агентов поступают только на него). Бывает, что и УК сама становится платежным агентом – если включает в платежный документ плату за услуги, которые сама не оказывает (это не касается случая, когда в силу договора управления УК в интересах потребителей заключает договоры ресурсоснабжения), и принимает плату за эти услуги через собственные кассы либо с привлечением платежного агента. Требования к платежному агенту совсем другие. Они были подробно описаны в статье.

Если не заключать договоры с платежными агентами, собственники помещений будут вносить плату через банки. Заключение договоров с банками необязательно (и без него платежи будут приняты), но последние заинтересованы в получении вознаграждения с получателя, поэтому часто предлагают заключить соглашение об информационном обмене.

Объявление

Подскажите, пожалуйста, правомерно ли получение банковским агентом платежей физ. лиц посредством пластиковых карт (т.е. безналичных)?
Поясню вопрос:
Осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем регулируется статьей 13.1 Закона № 395-1, которой предусмотрено следующее.
«Кредитная организация вправе привлекать организацию, не являющуюся кредитной организацией, и индивидуального предпринимателя (далее — банковский платежный агент) для принятия от физических лиц денежных средств…
При этом Согласно ч. 1 ст. 3 Федерального закона № 103-ФЗ от 03 июня 2009 г. «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – Закон о приеме платежей) под деятельностью по приему платежей физических лиц признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 1 Закона о приеме платежей № 103-ФЗ, положения данного закона не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов, осуществляемых в безналичном порядке.
Из формулировки пункта 1.4 Положения № 266-П однозначно следует, что банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее — держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.
Таким образом, прием платежным агентом платежей от физических лиц, осуществляемый с использованием банковских карт, относится к безналичным формам расчетов.
Таким образом, деятельность, осуществляемая платежным агентом посредством карточных платежей, т.е. в безналичном порядке, не является деятельностью с точки зрения 103-ФЗ деятельностью по приему платежей физических лиц?? Если да, то насколько она правомерна и какими нормами регламентируется?
Заранее спасибо.

Записи созданы 4415

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх