Природа электронных денег

Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги — это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие — что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами . Третьи — что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы . Четвертые — что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» .
На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.
Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.
Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:
● на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)
● на базе сетей (network-based) (сетевые деньги)
Смарт-карты — это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:
— дебетовые/кредитные карты;
— предавторизованные карты;
— электронные кошельки;
— электронные наличные .
Дебетовые/кредитные чиповые карты — это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.
Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.
Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.
Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.
Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.
Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег — в бумажнике, часть — на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.
В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.
Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCard/Visa)
В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:
1. MasterCard предложила объединить приложения предавторизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей.
2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.
Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.
Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств . Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash , Яндекс.Деньги.
Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы, номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.
Электронная платежная система — это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство — оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система — это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.
К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:
— низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;
— высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.
Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:
— эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;
— использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;
— существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.
В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.
Каковы особенности наиболее распространенных электронных платежных системах в российском сегменте Интернета?
Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:
WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках);
WME (эквивалент евро на E-кошельках);
WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках);
WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);
WMY (эквивалент узбекского сома на Y-кошельках).
Кроме того, используются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.
WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.
Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку — «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).
Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента.
Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей.
Система RUpay позволяет производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную зарубежную систему электронных денег PayPal, платежный сервис которой для россиян ограничен — использовать его можно только для расчетов за покупки.
В международной платежной системе E-gold денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. В качестве внутренних денег используются четыре типа валют: e-silver (серебро), e-gold (золото), e-platinum (платина) и e-palladium (палладиум). Это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании. Вносимые в систему деньги конвертируются в одну из внутренних валют.
Вид валюты в системе из соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.
Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс. Деньги, и производить обратный обмен.

При регистрации клиент по электронной почте получает номер зарегистрированного счета в E-gold, и в дальнейшем каждый его вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.
Эта система является одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег.
Работа системы E-Port основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через агентов системы. Е-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Недостатком системы является то, что вывести средства можно только в кассе организатора системы.
Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам:
1. Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет;
2. Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером;
3. Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риски потерь электронной наличности.
Несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами:
— электронные деньги выпускаются не центральным банком, а коммерческими компаниями;
— электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде.
В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

УДК 332.122 ББК 64.04

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В

ЭКОНОМИКЕ

ELECTRONIC MONEY: NATURE, FUNCTIONS AND ROLE IN THE

Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом -электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

Ключевые слова: деньги, карты, платеж, банк, кредит.

Электронными деньгами являются обязательства эмитента денежного характера в электронном виде, находящиеся на электронных носителях в распоряжении пользователя. Они стали с момента появления весомым катализатором экономического роста. Данные обязательства денежного характера соответствуют таким следующим критериям: -фиксируются и хранятся на электронных носителях;

-выпускаются эмитентами при условии получения от других лиц денежных средств объемом не менее эмитированной денежной стоимости;

-принимаются в виде средства платежа иными (помимо эмитента) организациями.

Электронные деньги возникли в связи с необходимостью сократить расходы на транзакцию денежного обращения в пределах электронной и традиционной экономики. Суть электронных денег можно наблюдать с двух сторон: как денежную стоимость, которая хранится на электронных устройствах и выражается в валютных единицах, так и финансовый предоплаченный продукт. В современной экономике объем наличных

денег в обращении стран сокращается и они замещаются записями на депозитных счетах и электронными деньгами. Основными характеристиками электронных денег являются: -денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве; -денежная стоимость может использоваться для любых платежей; -при этом платеж является завершенным (окончательным). В современном мире, электронные деньги имеют кредитную основу, осуществляют функцию средства платежа, накопления, обладают гарантированностью. Безналичные и наличные деньги являются прямой основой для выпуска электронных денег, выступающих, по своей сути, в виде денежных обязательств эмитента во время обслуживания безналичного оборота.

На сегодняшний день электронными деньгами пользуются в основном в сети Интернет, однако, в последние годы происходила широкая их экспансия в сферу мобильных коммуникаций и, менее активная — в офлайн.

Электронные деньги разделяются на два вида относительно носителей:

1. На базе карт (card based).

Считается условным определение «card based», потому что роль смарт-карт может быть выполнена другими носителями информации, к примеру, флеш-карты, специальные брелоки, мобильные телефоны при помощи технологии беспроводной связи, которая имеет малый радиус Near Field Communication (NFC) либо иной носитель информации. Традиционные банковские карты отличаются от смарт-карт различием ведения лицевых счетов карт. Обычные банковские карты не отражают данные о состоянии счета, а содержат персональные данные о типе карт, владельце, номер счета и некоторые технические данные и являются при этом только инструментом для доступа к счетам.

Обычные банковские карты в отличие от смарт-карт не содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, обладая этой особенностью, смарт-карты могут производить расчеты в режиме офлайн, не требуя при этом авторизации в платежной системе. Используя смарт-карты можно производить безналичные платежи в местах без доступа к банковским сетям. Довольно часто при помощи смарт-карт оплачивают проезд в общественном транспорте, рассчитываются в кафе и производят небольшие покупки в магазинах. Недостатком некоторых смарт-карт является потеря или порча, потому как восстановить или вернуть денежные средства владельцу не всегда возможно, также как в случаях кражи или потери наличных денег.

2. На базе сетей (network based).

В центральной платежной системе совершение платежей осуществляется путем внесений изменений в информационную базу (базу данных) централизованным регулятором. Следовательно, осуществить расчеты можно только лишь при непосредственной авторизации в платежных системах. На «network based» возможно осуществлять расчет электронными деньгами используя пластиковые карты, специальные компьютерные программы или непосредственно через веб-сайты платежных систем.

В децентрализованной платежной системе совершение платежей осуществляется без участия централизованного регулятора. Следовательно, исключаются всевозможные риски платежной системы, точнее, ее временной неработоспособности, а для осуществления платежей достаточно лишь иметь доступ к сети Интернет. Весомыми преимуществами, как для контролирующих государственных органов, так и для участников расчетов можно назвать многообразие

с помощью

случаев для аналогии с

форм, удобство и низкую себестоимость расчетов электронных денег.

Непосредственно название «карты» в большинстве пользователей является более понятным согласно платежными картами.

Классифицировать электронные деньги можно как персонифицированные, которые еще называют неанонимные, и анонимные.

Используя анонимную систему можно осуществлять операции не идентифицируя пользователя. К примеру, осуществление оплаты наличными деньгами в кафе, общественном транспорте, магазинах и т.п. В данных случаях не происходит идентификация пользователя. Используя неанонимную систему, необходимо обязательно идентифицировать участников системы. Данная система довольно сильно похожа на безналичные средства в банке. На основании выписок из банка по карте, возможно узнать где и за что осуществлял платеж владелец (держатель) счета, как и при помощи лога электронного кошелька возможно отследить все расходы его владельца. На сегодняшний день, в основном, все сделки, происходящие между юридическими лицами, осуществляют при помощи безналичного расчета. В странах, где развита рыночная экономика, все возможные платежи производят по безналичному расчету, исключение составляют незначительные приобретения и др.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Классификация электронных денег на персонифицированные и анонимные, имеет в большей степени правовой характер, чем показывает их экономическую сущность. Отсутствие или наличие анонимности обусловливается правилами, которые определяет каждая платежная система. В определенных странах, нужно сказать, что таких целых ряд, анонимный платеж имеет весомые ограничения в размере максимальной суммы денежного единоразового перевода и анонимного электронного кошелька. Классификацию электронных денег можно увидеть на рисунке 1.1.

Очень большое количество систем предоставляют полный функционал для пользователя, при этом, не являясь анонимными. При всем этом, системы, имеющие функцию анонимности, можно перевести во 2 класс при помощи получения аттестации или регистрации. Рисунок 1.1 Классификация электронных денег

В основном, все электронные деньги делят на две группы, которые являются основными: на базе компьютерных систем, а так же на базе банковских карт. Каждая группа, в свою очередь, делится на не анонимные системы и анонимные (что рассматривалось ранее). Но

существует и еще одна, пожалуй, очень важна классификация, благодаря которой все электронные деньги делятся на нефиатные и фиатные. Эти две группы имеют существенные отличия.

Электронные фиатные деньги обязательно должны выражаться в валюте страны. Данный вид электронных денег является разновидностью, точнее одной из существующих разновидностей, денежных знаков платежной системы либо систем того государства, к валюте которого привязаны. При всем этом государство обязуется у всех граждан принимать наравне фиатные и традиционные деньги. Следовательно, все проводимые с электронными фиатными деньгами операции регулирует законодательство и Центральный банк этой страны.

Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости платежных систем, которые не подчиняются конкретному государству. Следовательно, все осуществляемые операции над электронными нефиатными деньгами государство не регулирует, а происходят они по определенно установленным правилам. Необходимо отметить то, что имеются также общие, причем чрезвычайно, или довольно технические формулировки электронных денег, к примеру, от специалистов Международного валютного фонда (МВФ): электронными деньгами считают любое платежное средство -устройство или систему, которое позволит производить платежи посредством перевода электромагнитно хранящихся данных. Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом — электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

Благодаря Фонду Билла Гейтса активно продвигается идея мобильного банкинга. Основными аргументами для осуществления перехода на мобильный банкинг являются:

> низкие расходы; ^ доступность;

> новые возможности.

Ожидается, что в следующие 15 лет мобильный банкинг позволит бедному слою населения лучше контролировать свои активы. Ключом ко всему этому будут выступать мобильные устройства. На данный момент, в развивающихся странах с нормативной передовой базой, пользователи, собственные деньги хранят на собственных мобильных телефонах в цифровой форме и пользуются данными телефонами для того чтобы совершать покупки, также как и использование дебетовых карт.

Примерно к 2030 г. 2 млрд. людей, не имеющие на сегодняшний день банковского счета, будут хранить свои денежные средства, и оплачивать услуги со своих мобильных телефонов. По истечении времени, кредитное страхование, процентные сберегательные счета, полный спектр финансовых услуг и другое будет предлагаться провайдерами мобильных денег.

Сейчас, традиционные банки не могут позволить себе совершать обслуживание бедного населения, потому как это не покроет их затраты. Поэтому 2 млрд., на сегодняшний день, взрослых людей (по данным Всемирного банка за 2012-2015 гг.) не имеют банковских счетов. В

селах, где люди имеют малое количество денежных средств, создавать и поддерживать филиалы банка, бессмысленно.

И в том случае, когда большое количество людей думают о услугах финансового характера, в основном для бедного слоя, они подразумевают микрокредитование.

Малые кредиты, действительно, принесли помощь миллионам людей, однако, кредиты — это лишь малая часть финансовых услуг, которая необходима бедным, на данный момент процентные ставки довольно высоки, и, таким образом, данные услуги являются доступными только малой доли беднейших слоев населения.

Компании-первопроходцы в мобильном банкинге получают собственные выгоды от службы бедным, потому как предельные расходы по обработке цифровой сделки находятся близко к нулю. В развивающихся странах многие люди имеют мобильный телефон. Объем совершаемых операций мобильного банкинга может являться довольно высоким. Осуществляя небольшие комиссии на миллионы и миллионы транзакций, провайдер мобильных денег может получить прибыль. Новейшие технологии, проведенные для цифровых платежей, открыли доступ для огромных рынков. Очевидным является то, что для крупного бизнеса важны цифровые платежи и цифровые деньги и соответственно он будет способствовать их продвижению. Очень даже возможно, что осуществляя продвижение данной услуги и мотивацию местных операторов для развития данного рынка платежей, крупный бизнес подготавливает себе почву для будущего своего успешного внедрения на данные рынки.

Российская Федерация довольно сильно урбанизирована, однако, цифровые платежи могут и у нас быть достаточно востребованными, а также способствовать развитию рынков предоставления дистанционных услуг.

В области создания собственных электронных денег Россия практически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash -обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.

В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые электронные платежные системы ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У

недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги.

Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.

Система WebMoney имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное — это платежи между физическими лицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.

По данным CNews Analytics, рынок электронных денег отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 139700 млн. долл. в 2013 г. и 335300 млн. долл. в 2014 г. до 773200 млн. долл. в 2015 году. Незначительная доля объемов платежей электронными деньгами и пластиковыми картами объясняется следующим. Два данных инструмента предназначены, в первую очередь, для того чтобы использовать их в розничной торговле, где суммы сделок являются относительно небольшими: экономически развитые страны считают средним размером транзакции при использовании электронных денег в пределе 1,5-11 долл. США. Банковский перевод используется при осуществлении расчетов между организациями за проданную продукцию, выполненные работы или оказанные услуги, с финансовыми органами в связи с уплатой налогов и т.п. И сумма платежей существенно выше, чем при розничной торговле.

Для дальнейшего вытеснения наличных денег из платежного оборота отдельно развитых стран необходимо развивать электронные безналичные платежные инструменты. Их развитие способствует этому вытеснению.

Влияние на процессы вытеснения традиционных наличных оказываемое электронными деньгами относительно небольшое, это происходит, в первую очередь, из-за роста применения пластиковых карт, ситуация в будущем может поменяться.

Пластиковые карты и электронные деньги обладают, по мнению потребителей, схожим механизмом работы: денежная стоимость либо данные о ней хранятся на технических устройствах, расчет осуществляется через специальный терминал при использовании защитных ключей, шифров и кодов. Однако, при всем этом, электронные деньги имеют, по крайне мере два, существенных преимущества: более низкие транзакционные расходы и сохранение анонимности при осуществлении расчетов. Данные два обстоятельства и должны позволять повышать в дальнейшем удельный вес операций, которые совершаются электронными деньгами, при соответствующих снижениях степени расчетов пластиковыми картами.

Довольно скоро, электронные деньги смогут конкурировать с обычными фиатными деньгами, а также вытеснить их там, где они являются более эффективными, чем бумажные.

Список литературы:

1. Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал «Деньги» № 37 (794) от 20.09.2015 .

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2. Анна Волоховская. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру о расчётах через интернет. // Бухгалтер и компьютер. №12, 2012г.

3. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Платежные системы пластиковых карт. Газета «Коммерсантъ». № 186 (4486) от 07.10.2015

5. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Электронные деньги.// Газета «Коммерсантъ». № 202 (4502) от 29.10.2014

8. Толчинская М.Н., Гаврилова Э.Н.Экономическое содержание и институциональное обеспечение ипотечного кредитования в современных условиях (на примере республики Дагестан) // Известия Горского государственного аграрного университета. 2010. Т. 47. № 2. С. 227-231.

9. Чораева З.А., Толчинская М.Н.Развитие банковского маркетинга и системы продаж банковских продуктов в регионе // Региональные проблемы преобразования экономики. 2011. № 1. С. 333-340.

(Шевчук М. В.) («Юрист», 2012, N 12)

ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

М. В. ШЕВЧУК

Шевчук Мария Владимировна, аспирантка кафедры гражданского и трудового права Санкт-Петербургского гуманитарного университета профсоюзов.

Исследование электронных финансовых механизмов является весьма актуальным. В статье особое внимание уделено правовой природе электронных денег, проанализировано законодательное определение электронных денег и выявлены их особенности как объекта гражданских прав. Выводы, изложенные автором, могут быть использованы в правоприменительной практике.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, права требования, платежный инструмент, эмиссия.

Legal nature of electronic money M. V. Shevchuk

Key words: electronic money, payment system, incorporeal right, payment instrument, emission.

До принятия Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» <1> (далее — Закон о национальной платежной системе) отсутствие нормативного определения электронных денег и их законодательного регулирования являлось причиной возникновения дискуссий по вопросу определения их правовой природы и неотъемлемых свойств. Как в юридической, так и в экономической литературе приводилось множество различных, зачастую диаметральных, точек зрения по рассматриваемому вопросу, и на момент принятия Закона о национальной платежной системе сформировалась целая серия научных трудов, предметом исследования которых явились электронные деньги. ——————————— <1> Российская газета. N 139. 2011. 30 июня.

На момент «дозаконодательного» представления об электронных деньгах их сущность объяснялась в основном с технической точки зрения, а также по аналогии и в сравнении с другими видами денег (в наличной и безналичной формах). Так, электронные деньги определялись как юридически значимые информационно-цифровые импульсы или же определенная последовательность цифр, символизирующих банкноты и монеты <2>, «они не имеют вещественного выражения и представляют собой лишь информацию, записанную в специализированных банках данных» <3>. В связи с тем что само понимание денег в гражданском праве также является дискуссионным, то и попытки доктринального определения электронных денег на основе их сравнения с традиционными деньгами не всегда отражали их правовую природу. ——————————— <2> Тедеев А. А. Электронная коммерция. М., 2002. С. 136 — 137. <3> Юровицкий В. М. Денежное обращение в эпоху перемен. М.: РОСБУХ, 2007. С. 43.

В юридической литературе также отмечалась точка зрения, согласно которой электронные деньги представляют собой способ фиксации прав требования, учет которых производится в электронной форме на специальном устройстве. Неоднократный переход таких прав от одного лица к другому (обращение электронных денег) в рамках одного обязательства строится на конструкции обращения всех долговых обязательств и ценных бумаг <4>. Например, В. Н. Назаров рассматривает электронные деньги в качестве аналога векселя — ничем не обусловленного денежного обязательства в бездокументарной форме. Такой подход, по его мнению, к определению правовой природы электронных денег «является наиболее обоснованным и позволяющим полностью легализовать на территории Российской Федерации функционирование информационных систем, реализующих технологию электронных денег» <5>. ——————————— <4> См.: Курбатов А. Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации // СПС «КонсультантПлюс», 2007. <5> Назаров В. Н. Деньги как категория финансового права // Финансовое право. 2009. N 7.

Впрочем, немногие ученые разделили такое мнение. Основываясь на нормах действующего законодательства, правоведы исключают возможность признания электронных денег ценными бумагами, поскольку согласно ст. 143 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Гражданский кодекс РФ) перечень ценных бумаг является закрытым и электронные деньги в этот перечень не включены. Более того, сравнение оборота электронных денег, например, с конструкцией векселя также невозможно по той простой причине, что выпуск и учет векселей в бездокументарной форме не допускаются <6>. ——————————— <6> См., например: Овсейко С. Юридическая природа электронных денег // Юрист. 2007. N 9.

В вопросе определения места электронных денег в классификации объектов гражданских прав единым среди ученых считается мнение, что электронные деньги ни в коем случае не представляются в качестве вещей, ввиду того что «в материальном виде, возможном для восприятия, существуют лишь устройства, на которых они хранятся» <7>. По этой причине использование банковских платежных карт и иных электронных средств платежа «не создает электронных денег, а является электронным средством доступа» <8>. ——————————— <7> Иванов В. Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» // Банковское право. 2004. N 3. <8> Тимошкин А. В. Особенности банковского обслуживания платежных агентов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке // 2010. N 4. С. 35.

Нельзя не согласиться, что электронные деньги «являются результатом эволюции безналичных расчетов, перешедших на более высокий уровень, и обеспечиваются электронными техническими средствами» <9>, вместе с тем с правовой точки зрения электронные деньги в качестве денег до настоящего времени не рассматривались и не являлись законным платежным средством <10>, но по сей день для расчетов «используются нами исключительно для удобства» <11>. ——————————— <9> Новицкий А. Н. Место электронных денег в финансовой системе государства // Банковское право. 2008. N 2. С. 41. <10> См.: Голикова Е. Электронные платежные системы: правовые основы и учет // Финансовая газета. 2011. N 24. С. 5. <11> Шарон А. А. Возможно ли обращение взыскания на электронные деньги? // Практика исполнительного производства. 2010. N 4. С. 22.

В российском правовом сообществе укоренилось мнение, что возможность рассматривать электронные деньги в качестве законного платежного средства появится только после признания электронных денег и урегулирования сферы их использования на законодательном уровне <12>. ——————————— <12> См.: Горбунова О. Н., Денисов Р. Некоторые вопросы финансово-правового регулирования денег и денежного оборота // Финансовое право. 2007. N 8. С. 3.

В качестве основного документа, сыгравшего особую роль в становлении правового понимания электронных денег, в том числе и в отечественной цивилистике, выступила Директива Европейского парламента 2000/46/EC от 18 сентября 2000 г. «Об осуществлении предпринимательской деятельности в сфере электронных денег и необходимом надзоре за институтами, этой деятельностью занимающимися» (далее — Директива). В ст. 3b данной Директивы электронные деньги определены как денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту указанных денег, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения средств в размере, не меньшем этой стоимости, и принимается в качестве платежа иными, нежели эмитент, предприятиями <13>. ——————————— <13> См.: Крупнов Ю. С. О природе электронных денег // Бизнес и Банки. 2003. N 5; Евсюков Д. Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО. 2002. N 5.

После принятия Закона о национальной платежной системе легализовано понятие «электронные деньги» и дано его законодательное определение. Согласно данному закону электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. Принятый Закон о национальной платежной системе облегчил задачу рассмотрения электронных денег через призму вещно-обязательственных отношений и разрешил их место в классификации объектов гражданских прав. Согласно ч. 4 ст. 7 данного Закона оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (остаток электронных денежных средств). Вместе с тем тот факт, что электронные деньги учитываются не на банковских счетах, а путем формирования специальных записей об их остатках, окончательно не определяет правовую сущность электронных денег и не является решающим фактором, отличающим их от иных форм денег, в частности безналичных. Банковские счета здесь используются только при вводе и выводе денежных средств из системы. Обращение электронных денег представляется в виде уступки права требования к оператору электронных денежных средств, тогда как, например, обращение денежной наличности представляется в виде физической передачи банкнот и монет. Если безналичные денежные средства существуют в рамках банковской сети, то электронные деньги «обитают» в виртуальном пространстве, на законодательном уровне именуемом платежной системой, в чем, между прочим, проявляется не только отличие, но и некое подобие электронных денег безналичным. Например, Е. Голикова отмечает, что если «средства платежа, определенные в законодательном порядке, могут использоваться с целью расчетов неограниченно на территории Российской Федерации, т. е. с любыми субъектами хозяйственной деятельности и для погашения любых денежных обязательств, которые можно распознать, то условные виртуальные единицы можно использовать только ограниченно, в рамках отдельной электронной платежной системы» <14>. Платежная система существует параллельно банковской, даже несмотря на то, что ее участниками могут являться одни и те же субъекты. В отношениях «оператор — клиент» электронные деньги являются обязательствами на сумму денежных средств, предоставленных клиентом оператору, а в отношениях между всеми остальными участниками платежной системы электронные деньги выступают в качестве платежного средства, по сути, не иначе как одного из законодательно возможных способов расчетов между участниками гражданского оборота. С точки зрения финансового права электронные деньги представляют собой платежный инструмент. ——————————— <14> Голикова Е. Электронные платежные системы: правовые основы и учет // Финансовая газета. 2011. N 24. С. 6.

Для каждого клиента в отдельности электронные деньги представляют собой не более чем средство оплаты товаров, работ или услуг. В этой связи обратим внимание на искусственно установленные законом рамки извлечения «выгоды» из использования электронных денег. Электронные деньги ни в коем случае не могут быть использованы в качестве средства накопления денежных средств и получения иных доходов. В частности, в соответствии с ч. 7 ст. 7 Закона о национальной платежной системе оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту, более того, оператор не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента (ч. 6 ст. 7 Закона). Остаток электронных денег может быть увеличен только из предоставленных клиентом денежных средств независимо от их происхождения, например, даже если они получены тем же самым клиентом посредством кредитования счета у того же самого оператора электронных денежных средств, но выступающего в качестве банка. Поэтому полагаем, что электронные денежные средства не могут быть предоставлены в кредит. Тем более что Законом о национальной платежной системе для размера остатка электронных денег предусмотрены ограничения. Так, в соответствии со ст. 10 данного Закона размер остатка электронных денежных средств на персонифицированных и корпоративных электронных средствах платежа не должен превышать 100 тысяч рублей. Данное правило касается клиентов как физических лиц, так и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В случае превышения установленного размера остатка электронных денег организаций и индивидуальных предпринимателей оператор электронных денежных средств обязан без распоряжения осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет, а в отношении физических лиц — по распоряжению осуществить перевод на банковский счет, перевод без открытия банковского счета или выдать наличными денежными средствами. Поскольку электронные деньги представляют собой цифровое выражение обязательств оператора платежной системы перед клиентом на сумму предоставленных денежных средств осуществить по распоряжению последнего перевод электронных денег, полагаем, что в «электронных кошельках» аккумуляция денежных средств невозможна, поскольку электронные деньги представляется использовать только для расчетов за товары, работы и услуги. Также стоит добавить, что такие расчеты могут осуществляться исключительно в виртуальном мире — электронной платежной системе и между участниками — гражданами, организациями и индивидуальными предпринимателями, которые добровольно изъявили волю на участие в расчетах электронными деньгами, за некоторыми исключениями. При переводе электронных денежных средств организации и индивидуальные предприниматели могут являться только получателями, плательщиками же они могут выступать только по отношению к физическим лицам, использующим персонифицированное средство платежа. Тем временем граждане могут быть как плательщиками, так и получателями электронных денежных средств. Электронные деньги как законное средство платежа можно расценивать в качестве такового только в рамках определенной платежной системы между участниками, которые в таком виртуальном пространстве выступают добровольно на договорной основе. Если исходить из смысла, придаваемого электронным деньгам Законом о национальной платежной системе, то перевод электронных денег представляет собой форму безналичных расчетов, что не противоречит ст. 862 Гражданского кодекса РФ, а электронные деньги можно рассматривать в качестве законного платежного средства между участниками платежной системы. С учетом положений ст. 29 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» <15> (в ред. от 19 октября 2011 г., с изменениями от 21 ноября 2011 г.) в качестве единственного законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации могут выступать только банкноты (банковские билеты) и монета Банка России, что не исключает возможности электронных денег выступать в качестве законного платежного средства безналичного платежа. ——————————— <15> Российская газета. N 127. 2002. 13 июля.

Сложно согласиться с мнением о том, что электронные деньги эмитируются операторами электронных денежных средств в рамках платежной системы <16>. На наш взгляд, электронные деньги не выпускаются операторами вдобавок к наличным деньгам, так же как банки не эмитируют безналичные денежные средства. Предоставление денежных средств оператору электронных денежных средств представляется символическим «билетом» клиента на участие в платежной системе для виртуальных расчетов, и «никаких новых денег не возникает» <17>. Предоставляемая клиентом денежная сумма не может быть меньше остатка зачисляемых электронных денежных средств, и, поскольку оператор электронных денежных средств не может увеличивать остаток электронных денег клиента, совершенно очевидно, что при переводе электронных денег в безналичные денежные средства с последующим зачислением на банковские счета обнаруживались бы денежные средства, не подкрепленные эмитированной Банком России наличностью. ——————————— <16> См., например: Внуков Н. А. Порядок проведения расчетов по потребительско-предпринимательским договорам // Безопасность бизнеса. 2011. N 3. С. 18; Никитин В. В. Электронные денежные средства организации и индивидуального предпринимателя // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2011. N 21. С. 90. <17> Назаров В. Н. Деньги как категория финансового права // Финансовое право. 2009. N 7.

С учетом всех вышеуказанных особенностей электронных денег электронные деньги можно определить как цифровое обозначение обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом на сумму предоставленных денежных средств осуществить по распоряжению последнего перевод электронных денег. Электронные деньги являются ограниченными в обращении: могут использоваться в качестве платежа в рамках платежной системы и между ее участниками посредством применения специальных технических средств в пределах, строго установленных законодательством, но не могут быть использованы в качестве средства расчетов между организациями и индивидуальными предпринимателями. Электронные деньги не являются средством накопления и сбережения денежных средств и не эмитируются, поскольку используются взамен предоставленных денежных средств, но не являются таковыми. Вместе с тем многие из выявленных черт электронных денег обусловлены законодательными рамками и ограничениями, которые, возможно, впоследствии будут отменены.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Правовой режим электронных денег в гражданском законодательстве»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования. Электронные деньги как экономический феномен и институт права появились в начале 1990х годов. В России они начали активно развиваться с конца 1990х годов. Комплексное правовое регулирование оборота электронных денег в России появилось только в 2011 году с принятием Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»1 (далее таюке Закон № 161-ФЗ), до этого» ограничиваясь только отдельными нормативными правовыми актами Банка России, касающимися лишь нескольких аспектов оборота электронных денег (предоплаченных финансовых продуктов, предоплаченных карт). На протяжении этого времени также отсутствовали обширные юридические научные исследования, посвящённые проблеме оборота электронных денег в России и за рубежом.

Постоянное развитие систем перевода электронных денег к России и всё’ большая популярность данного средства платежа среди населения притягивают внимание общества и государства к проблеме сущности электронных денег и их места в системе средств платежа на рынке платёжных услуг. Ввиду того, что с экономической и технической стороны электронные деньги и их оборот были уже подвергнуты достаточно масштабным диссертационным исследованиям,

1 Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Российская газета. 2011. № 139.

назрела необходимость в комплексном юридическом исследовании данных отношений, коим и является настоящая диссертация.

Авторы, начавшие исследовать институт электронных денег в начале 2000х годов, предлагали свою квалификацию правоотношению по использованию электронных денег и свои взгляды на юридическую природу электронных денег. Позиции данных авторов в условиях отсутствия правового регулирования имели неоднозначный характер, зачастую предполагая множественность трактовок. Так, И.А. Спиранов предлагал рассматривать перечисление электронных единиц, хранящихся в памяти компьютера или на смарт-карте, либо как (1) погашение» денежного обязательства должника, либо только как (2) предпосылку для осуществления расчета по обычным банковским каналам. A.B. Шамраев предлагал три различных варианта квалификации отношений, связанных с оборотом электронных денег: (1) отождествление электронных денег и настоящих денег (законного платёжного средства); (2) квалификация электронных денег с помощью имеющихся в гражданском праве обязательств; (3) электронные деньги — денежные обязательства эмитента особого рода.

A.A. Тедеев определил электронные деньги с использованием технических критериев — это юридически значимые информационно-цифровые импульсы или же определенная последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты.

Некоторые авторы, такие как A.C. Генкин и С. Левашов, до принятия

5 A.C. Генкин затрагивает юридические вопросы лишь отчасти, рассматривая, прежде всего, экономические проблемы оборота электронных денег.

Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» исследовали конкретные электронные платёжные системы и делали попытки дать собственную юридическую квалификацию отношениям в каждой из платёжных систем (систем перевода электронных денег).

Наиболее детальное юридическое исследование электронных денег как объекта гражданских прав проведено в книгах «Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег»6 и «Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия»7 коллективом авторов, в который, в частности, вошли A.B. Шамраев, В.А. Кузнецов и A.B. Пухов. В указанных трудах рассматривается понятие, юридическая природа электронных денег, их соотношение с другими предоплаченными инструментами платежей, правовое регулирование оборота электронных денег по законодательству России и некоторых зарубежных стран, а также рассмотрены конкретные системы интернет-платежей и системы мобильных платежей, которые до принятия Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» использовали зачастую различные юридические модели оформления отношений по совершению платежей.

Также достаточно подробное юридическое исследование провёл в 2007 году А.Я. Курбатов в статье «Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации»8. Последний кратко рассмотрел все основные аспекты, связанные с оборотом электронных денег: понятие и операции электронных платёжных систем, их субъектный состав, соотношение данной деятельности с банковской деятельностью, определение понятия электронных денег («виртуальных денежных единиц»), а таюке провёл различие между открытыми и закрытыми электронными платёжными системами (иными словами,

7 Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия / кол. авторов. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2009.

8 Курбатов А.Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации // СПС «КонсультантПлюс».

многоцелевыми и одноцелевыми финансовыми продуктами, последние из которых верно квалифицируются А .Я. Курбатовым в качестве предоплаты на условиях коммерческого кредитования).

Объектом исследования являются электронные деньги как объект общественных отношений, регулируемых гражданским законодательством.

Цель исследования — провести всестороннее юридическое исследование отношений, возникающих при обороте электронных денег. » Задачи исследования:

• определение понятия денег в гражданском праве и их форм;

• анализ правового режима отдельных форм денег;

• определение легального и доктринального понятия электронных денег; соотношение понятий «электронные деньги» и «деньги»;

• установление правовой природы электронных денег;

• установление участников правоотношений по поводу электронных денег, их правового статуса и обязательств между ними;

• выделение стадий оборота электронных денег как объекта гражданских прав и анализ обязательств, возникающих на каждой из стадий.

Методологическая основа диссертационного исследования. В диссертации использованы общенаучные и специально-юридические методы исследования. Общенаучные методы:

• абстрагирование;

• анализ и синтез;

• индукция и дедукция;

• восхождение от абстрактного к конкретному. Специально-юридические методы:

• формально-юридический;

• методы толкования права: системный, грамматический, ретроспективный,

функциональный; • сравнительно-правовой.

В работе также нашли отражение взгляды классиков дореволюционной науки гражданского права Г.Ф. Шершеневича, К.Н. Анненкова.

Эмпирическая база исследования: практика функционирования российских систем перевода электронных денег (российских операторов электронных денег) и судебная практика российских судов.

Правовая база исследования: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», другие федеральные законы, нормативные правовые акты Банка России, а также законодательство

Научная новизна диссертационного исследования. Данное исследование является одним из первых юридических диссертационных исследований в России, посвященных электронным деньгам, и одним из первых крупных юридических исследований в этой области.

Положения, выносимые на защиту:

1. Деньги как институт права обладают достаточной сложностью, неоднозначностью и изменчивостью, поэтому в законодательстве большинства государств, в том числе в России, отсутствует легальное определение денег. Вместе с тем, в эпоху развития финансовых рынков появляются высоколиквидные финансовые продукты, похожие по своим признакам на деньги, но не являющиеся таковыми, например, частная валюта. В этой связи полагаем, что в доктрине и правоприменительной практике должно быть выражено понятие денег, позволяющее отличать деньги от иных средств платежа.

Деньги — это средство платежа, служащее определением меры стоимости товаров, находящихся в экономическом обороте, и выраженное в денежной единице государства или иного публично-правового образования (общее определение денег).

Анализ статей 128 и 140 ГК РФ показывает, что под деньгами в юридическом смысле понимаются исключительно денежные единицы (например, рубль) в качестве идеальной субстанции независимо от носителя, на котором учитываются денежные единицы. Вместе с тем, для закрепления определённого количества денежных единиц за конкретным лицом необходим носитель, выполняющий учётную функцию. Такими носителями являются виды имущества, представляющие собой особые объекты гражданских прав: банкноты и монета (наличные деньги), право требования особого рода, выраженное в записи по банковскому счёту (безналичные деньги) и право требования особого рода,

выраженное в учётной записи оператора электронных денежных средств без открытия банковского счёта (электронные деньги). Все эти объекты гражданских прав можно отнести к соответствующим формам денег.

Деньги в юридическом смысле как денежные единицы в чистом виде, без юридической привязки к конкретному объекту гражданских прав — форме денег проявляют себя исключительно в обязательственном праве, являясь предметом денежного обязательства. Предметом же абсолютных- правоотношений, закрепляющих принадлежность денежных единиц конкретному лицу, являются не деньги в юридическом смысле, а определённые виды имущества, составляющие формы денег: наличные, безналичные и электронные деньги.

Понятия «деньги» и «денежные средства» являются равнозначными.

2. Электронные деньги по своей правовой природе являются правами требования особого рода, эмитируемыми в сумме предоставленных клиентом денежных средств оператором электронных денежных средств для исполнения денежных обязательств клиента перед иными лицами и учитываемыми в электронной форме без открытия банковского счёта. Особенность данного права требования sui generis заключается в том, что оно, подобно безналичным деньгам, абстрактно, безусловно и бессрочно.

Электронные деньги наряду с наличными и безналичными деньгами являются одной из форм денег. Электронные деньги как форма денег производны от наличных и безналичных денег, поскольку эмитируются на основании последних, используются лишь в рамках системы перевода электронных денег и, в конечном итоге, погашаются наличными или безналичными деньгами. Электронные деньги являются объектом гражданских прав, поэтому они должны быть указаны в ст. 128 ГК РФ в составе «иного имущества» наряду с безналичными денежными средствами.

Под электронными денежными средствами в российском законодательстве понимаются только фиатные деньги, т.е. те, которые выражены в государственной

денежной единице. Соответственно, частная цифровая валюта не признается электронными денежными средствами в России.

3. Традиционное деление прав на вещные и обязательственные в полной мере не может быть применено к деньгам, разные формы которых имеют различный правовой режим, но при этом имеют свойство переходить из одной формы в другую. Возможность распоряжения денежными средствами на банковском счёте как со стороны клиента, таю и со стороны банка не позволяет квалифицировать отношения между клиентом и банком по модели договора займа, которая предполагает, что при передаче клиентом денежных средств банку последнему передаётся право собственности на денежные средства, а клиент приобретает право требования к банку на сумму переданных денежных средств. К переводу безналичных и электронных денег применяются не нормы об уступке права требования и переводе долга, а нормы о расчётах. Платёж безналичными деньгами или электронными деньгами прекращает денежное обязательство, а не » ‘ приводит к замене лица в обязательстве. Права обеих сторон обязательства на безналичные и электронные деньги не зависят от того, в какой форме банку или оператору электронных денежных средств были переданы денежные средства: наличной или безналичной. Вышеуказанные факты свидетельствуют о том, что представление о правах на безналичные деньги и электронные деньги как об отношениях по модели договора займа, где праву собственности одной стороны обязательства корреспондирует право требования другой стороны, является в определённой степени искусственным.

4. Формы денег имеют различный правовой режим.

Наличные деньги имеют вещно-правовой режим, т.е. являются объектом права собственности.

Безналичные и электронные деньги не могут являться объектом права собственности. Безналичные и электронные деньги не являются вещью, тогда как только вещь как телесный предмет может быть объектом права собственности.

Конструкция «право на право», а также право собственности на бестелесные объекты в соответствии с ГК РФ не допускается. Кроме того, структура правоотношений по поводу безналичных и электронных денег всегда предполагает наличие между субъектом (клиентом) и денежными средствами (объектом) третьего лица (банка, оператора электронных денежных средств). Данный факт противоречит природе права собственности, заключающейся в том, что это первоначальное субъективное право, непосредственно вытекающее* из закона и что между законом, определяющим исходные положения имущества в обществе, и собственником не существует никакого промежуточного субъекта права.

Соответственно, к защите прав клиентов на безналичные и электронные деньги не применимы вещно-правовые способы защиты. В таких случаях применяются обязательственно-правовые способы защиты прав.

Безналичные и электронные деньги являются бессрочными, безусловными и абстрактными правами требования особого рода и подчиняются обязательственно-правовому режиму. Правовой режим таких прав требований особого рода отличается от обычных прав требования исполнения обязательств в смысле ст. 307 ГК РФ. Данные права требования особого рода позволяют по определенным признакам индивидуализировать денежные средства и учитывать их за определённым лицом на счёте, определяя, тем самым, принадлежность денежных средств данному лицу, что придает данным правам требования: черты абсолютных прав.

Несмотря на схожую правовую природу электронных и безналичных денег, их правовой режим отличается. Главное отличие электронных денег от безналичных денег заключается в том, что электронные деньги учитываются без открытия банковского счёта, что означает разные источники правового регулирования и разные права и обязанности сторон в правоотношении, связанном с использованием их в качестве средства платежа.

При передаче банку денежных средств по договору банковского счёта не создаётся нового объекта — денежные средства просто отражаются на банковском счёте. При передаче денежных средств оператору электронных денежных средств с целью эмиссии электронных денежных средств происходит создание нового объекта (электронных денежных средств), который отражается на виртуальном счёте. При этом переданные в качестве финансового покрытия электронных денег денежные средства поступают в полное распоряжение оператора. Тем самым, в отличие от безналичных денежных средств, не происходит раздвоение прав на электронные денежные средства: оператор не может использовать электронные денежные средства на виртуальном счёте клиента, а клиент не может использовать денежные средства, переданные оператору в качестве финансового покрытия электронных денег.

Общим для всех форм денег является то, что они являются носителями денежных единиц, способных выступать законным платёжным средством.

5. В мире существует два основных подхода к правовому регулированию оказания платёжных услуг, связанных с исполнением денежных обязательств лиц посредством передачи распоряжений о переводе в электронной форме. Один подход, принятый в Европейском союзе, России, некоторых странах СНГ, а также на федеральном уровне США в модельном Единообразном законе о денежных услугах и Законе об электронном переводе средств, предполагает выделение особого объекта гражданских прав, называемого электронными денежными средствами, хранимой стоимостью или иными понятиями, для описания данных отношений. Другой подход, принятый на уровне большинства штатов США, заключается в квалификации данных отношений без» выделения какого-либо особого объекта прав, кроме обычных денежных средств, используемых при переводе. В таком случае электронный перевод может квалифицироваться по агентской схеме, когда оператор выступает агентом плательщика в совершении

платежа, в качестве продажи чеков и с использованием других правовых механизмов.

В случае если для описания отношений по электронному переводу средств выделяется особый объект гражданских прав, существует опять же два подхода к правовому регулированию: европейский, предлагающий концепцию электронных денег, и американский, вводящий понятие «хранимая стоимость». Россия, как и некоторые другие страны СНГ (Беларусь, Казахстан, Украина, Молдова); заимствовала и адаптировала европейские нормы регулирования оборота электронных денег.

6. Электронные деньги обращаются в особой организационно-правовой среде, которую следует назвать «система перевода электронных денег». В Законе № 161-ФЗ данное понятие не выделяется, несмотря на то, что выделяется понятие «платёжная система», сходное с ним по своему характеру, но не применимое для описания оборота электронных денег. Система перевода электронных денег предполагает существование ряда субъектов со специальным правовым статусом’ и обязательств между ними, без которых оборот электронных денег невозможен. Предлагаем закрепить данное понятие в Законе № 161-ФЗ.

7. Электронные деньги эмитируются на основании непоименованного в Законе № 161-ФЗ договора, который следует называть договором об оказании платёжных услуг по переводу электронных денежных средств, и договора об использовании электронного средства платежа, которые заключаются между клиентом и оператором электронных денежных средств. По договору об оказании платёжных услуг по переводу электронных денежных средств клиент передаёт денежные средства оператору электронных денежных средств, а оператор электронных денежных средств обязуется эмитировать электронные денежные средства в сумме переданных ему денежных средств, осуществлять распоряжения клиента о переводе электронных денежных средств и погасить электронные денежные средства по требованию клиента. По договору об использовании

электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязуется передать клиенту во временное владение и пользование электронное средство платежа или обеспечить доступ клиента к электронному средству платежа в целях осуществления перевода денежных средств, в том числе перевода электронных денежных средств.

Договор об оказании платёжных услуг по переводу электронных денежных средств должен быть включён в ГК РФ и занять своё место в* системе обязательств * по оказанию финансовых услуг наряду с договором банковского счёта.

8. В Законе № 161-ФЗ не выделяются стадии оборота электронных денег. В третьей главе диссертации содержится предложение о необходимости выделения отдельных стадий оборота электронных денег: эмиссии, перевода и погашения электронных денег, направленное на установление дифференцированных прав и обязанностей участников правоотношений на каждой из указанных стадий, что имеет важное практическое значение. Подобного рода подход установлен в законодательстве Европейского союза, Беларуси, Казахстана, Украины, Молдовы.

На стадии эмиссии электронных денег между клиентом и оператором электронных денежных средств возникает обязательство, первоначальной стадией исполнения которого является выпуск в обращение электронных денежных средств в сумме денежных средств, переданных клиентом оператору электронных денежных средств, и передача их клиенту для целей осуществления перевода электронных денежных средств.

На стадии перевода электронных денег происходит выдача клиентом распоряжения о переводе электронных денег и исполнение этого распоряжения оператором электронных денежных средств.

На стадии погашения электронных денег происходит конвертация электронных денег в наличные или безналичные деньги на основании соответствующего требования клиента, предъявленного оператору электронных денежных средств.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Электронные деньги являются важным, развивающимся институтом права, в особенности, для гражданского права, предметом регулирования которого являются имущественные отношения. Сфера розничных платежей, обслуживаемая операторами электронных денежных средств, затрагивает широкие слои населения и значительные по суммам денежные потоки, а потому является социально значимой. Данные факты обусловливают’ повышенное внимание к» обеспечению и защите прав участников правоотношений, связанных с оборотом электронных денег.

Исследование носит теоретико-прикладной характер. В нём рассмотрены как теоретические, так и практические аспекты оборота электронных денег. Диссертационное исследование восполняет пробел в российской цивилистике в данной тематике и может быть использовано для дальнейших теоретических исследований в данной области, а также в образовательной деятельности при» подготовке студентов и аспирантов.

Апробация результатов исследования: Диссертация выполнена и обсуждена в отделе гражданского законодательства и процесса Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации. Основные положения и выводы исследования опубликованы в научных изданиях, а также представлялись автором в форме докладов на научно-практических конференциях.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх