Программа коллективного страхования россельхозбанка

Здравствуйте!
14.12.2019г. мне поступило предложение от РСХБ о рефинансировании моего потребительского кредита со ставкой 9,9%, в связи с чем я подал заявку на рефинансирование.
24.12.2019г. заявка была одобрена. 25.12.2019г. я обратился в отделение банка в г. Жуковский («ЦРМБ» № 3349/63/16), менеджер сообщила, что процентная ставка 9,9% будет лишь в том случае, если я соглашусь на присоединение к программе коллективного страхования от АО «СК «РСХБ-Страхование» на сумму 189 т.р.
Но внимательно изучив все пункты Договора и Заявления на присоединение к программе коллективного страхования, меня заинтересовали след. пункты. Пункт 7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования гласит: «Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования №1 (Приложение 1 к Заявлению) не является условием для получения кредита. присоединение к программе страхования №1 является для меня добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка. Я подтверждаю, что Страховщик выбран мной добровольно, и что я уведомлен(-а) Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования.».
Но в региональном отделении РСХБ менеджер заявляла. что присоединение к Программе страхования является обязательным и у меня отсутствует право на выбор страховой компании, что противоречит пункту 7 Заявления. Это явный обман от достаточно крупного банка РСХБ! Переходим дальше к пункту 4.1 Соглашения № 1963401/0217 Договора: «В связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,9% годовых.».
Менеджер регионального отделения уверяет меня, что должно быть именно коллективное страхование, а не личное, и именно АО «СК «РСХБ-Страхование», что явно противоречит пункту 4.4. Соглашения к Договору. Я многократно заявлял, что не отказываюсь от личного страхования, а хочу воспользоваться своим правом выбора страховой компании, аккредитованной в РСХБ, и выбранная мною страховка будет в разы меньше 189 т.р. Напоминаю АО «Россельхозбанк» о действующем Федеральном законе от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 18.07.2019) «О защите конкуренции».
Прошу разобраться с данной ситуацией, и прошу дать четкий ответ на мой вопрос: Могу ли я воспользоваться правом на выбор страховой компании, аккредитованной в РСХБ? И еще раз напоминаю, что я не отказываюсь от личного страхования, чтобы выполнить условие для получения сниженной процентной ставки 9,9%, но хочу выбрать страховку на свое усмотрение.

АО «Россельхозбанк» нарушил права потребителя

Специалистами Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл по результатам проведенного административного расследования в отношении АО «Россельхозбанк» обнаружено:

Банком нарушены права потребителя – в кредитный договор, заключенный между гр. Б. (заемщик, потребитель) и АО «Россельхозбанк»в дополнительном офисе по адресу: г. Йошкар-Ола, ул. Красноармейская, д. 41, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

В Договор в качестве услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, включено условие о согласии на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков и установлена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий Программы страхования ххх рублей.

при заключении кредитного договора потребителем было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования № 2) (далее – Заявление). В этом Заявлении потребитель подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно условиям п.3 Заявления потребитель обязана уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением условий Договора страхования, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере хххх рублей за весь срок страхования в соответствии с утвержденными тарифами.

Вышеуказанная плата является незаконной и ухудшает финансовое положение потребителя.

При выполнении банковской операции «выдача кредита» взимание такой платы (вознаграждения, комиссии) за подключение к Программе коллективного страхования гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из п.2 ст.5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

По Договору коллективного страхования, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», а страхователем – банк .

Из обращения и представленных в ходе административного расследования документов следует, что АО «Россельхозбанк» предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становится страхователем, а потребитель застрахованным лицом.

В соответствии с главой 48 раздела IV части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

В соответствии с вышеизложенным, выплата страховой премии по договору коллективного страхования является обязанностью самого страхователя – АО «Россельхозбанк», возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премий страховщику является условием, ущемляющим право потребителя.

Банк прямо заинтересован в «подключении» потребителя к программе страхования. Кроме того, так называемое «добровольное страхование» осуществляется на весь срок действия кредитного договора и фактически потребителю для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно «Добровольно страховаться в кредит», выплачивая при этом проценты за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведённой банком страховой компании с выгодой для себя.

Кроме того в ходе административного расследования установлено, что исполнителем — АО «Россельхозбанк» не соблюдено требование об указании достоверной цены оказываемой услуги, что противоречит действующим нормам законодательства о потребительском кредите и защиты прав потребителей.

В дополнительном офисе Марийского регионального филиала АО «Россельхозбанк» заемщик оформила анкету-заявление на предоставление кредита, в которой выразила согласие на страхование своей жизни и здоровья и потери работы путем присоединения к Программе коллективного страхования. Однако стоимость услуг по личному страхованию во втором абзаце Анкеты-заявления не проставлена, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно положениям которой, Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом информация о работах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения работ, услуг.

На основании подписанного заявления на разовое перечисление денежных средств с её счета была перечислена денежная сумма в размере хххх рублей. В качестве назначения платежа указано «плата за присоединение к Программе коллективного страхования», а получателем платежа является АО «Россельхозбанк». Ни в одном из документов предоставленных потребителю (ни в кредитном договоре, ни в заявлении на присоединение к Программе страхования, ни в Анкете-заявлении на предоставление кредита) не предоставлена информация из каких платежей состоит эта сумма, не указана сумма страховой премии, сумма вознаграждения банку за подключение к Программе страхования.

Более того в п. 5 подписанного на присоединение к Программе коллективного страхования. включено условие: «Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат мне страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится».

Условие договора, не допускающее возврат страховой платы при досрочном прекращении страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В материалах административного дела имеется заявление в адрес АО СК «Россельхозбанк-Страхование» об отказе от участия в программе коллективного страхования, в котором воспользовавшись своим правом, установленным Указанием ЦБ РФ, попросила возвратить уплаченную АО «Россельхозбанк» сумму страховой премии в размере хххх рублей. Требования потребителя о выплате страховой компанией именно указанной суммы в данном случае можно обосновать тем, что до него также не доведена раздельная информация о размере страховой премии и размере вознаграждения банку за подключение к Программе страхования.

АО СК «Россельхозбанк-Страхование» отказал в возврате страховой премии, указав, что Указание ЦБ РФ не распространяется на правоотношения, связанные с подключением заемщика к Программе коллективного страхования по заключенному между АО СК «Россельхозбанк» и АО СК «Россельхозбанк-Страхование» Договору страхования. Однако сложившаяся в РФ многочисленная судебная практика, в т.ч. судов высшей инстанции, подтвердила правомерность распространения Указания ЦБ РФ на правоотношения, связанные со страхованием заемщиков-физических лиц в рамках подключения их к Программе коллективного страхования (см. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 31.10.2017 г. по делу № 49-КГ17-24).

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Поскольку по условиям Программы коллективного страхования Заемщиков Банк выступает в качестве страхователя и выгодоприобретателя, услуга по подключению к программе страхования оказывается в интересах банка и никакой потребительской ценностью для заемщика-потребителя не обладает. В этом случае имущественный интерес имеет банк, а не потребитель.

ВАС РФ в п. 4 Информационного письма Президиума от 13.09.2011 № 147 разъяснил, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Услугу страхования банк заемщику (потребителю) не оказывает, поскольку это запрещено законом, а подключение банком заемщика к программе страхования самостоятельной услугой не является.

Таким образом, подключение заемщика к программе коллективного страхования кредита от несчастных случаев и болезней является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, и ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными правовыми актами в области защиты прав потребителей, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.2 ст.5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности».

Банк привлечен к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в виде штрафа на сумму 10000 рублей. Внесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх