Согласие на безакцептное списание средств

Суть безакцепта

Для того чтобы ежемесячно производить погашение кредита, компания должна подписать соответствующее соглашение. Таким образом, списание производится самим банком в пользу погашения основного долга. Это так называемые отлагательные условия, согласно которым одна сторона (заемщик) признает платежное требование Кредитора.

Акцепт – это признание требования банка и передачу полномочия Кредитору списывать определенную сумму со счета. Именно согласно такого документа, у банка появляется возможность производить снятие денег.

Однако из любого правила есть исключение и безакцептное списание как раз и указывает на то, что в некоторых случаях Кредитор может производить списание средств без согласия заемщика.

акцепт

Для того чтобы понять суть процедуры и ее правовые аспекты, давайте выясним, какая основная задача стоит перед договором акцепта.

Это гарантированная возможность для кредитора производить ежемесячное списание денег, независимо от того, есть ли у него сейчас в активе деньги или нет. Подписывая договор безакцепта, Кредитор максимально снижает финансовый риск. Кроме того, это является дополнительным стимулом для должника выполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.

! Акцептом называется принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.

Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.

В деловой практике этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.

Здесь может возникнуть резонный вопрос, зачем же так усложнять процедуру подписания договора, если само заключение договора уже является принятием всех его условий? Дело в том, что не всегда у сторон есть возможность встретиться лично для подписания бумаг.

акцепт предшествует заключению сделки

Если территориально стороны находятся в большой удаленности друг от друга, то заключению сделки предшествует процедура акцепта – принятия условий платежного поручения. Это такая своеобразная формализация сделки.

В банковской сфере, акцепт, как правило, применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование гарантирует одной из сторон, что оплата будет произведена в полном объеме точно в указанный срок.

Платежное требование должно быть выполнено в течение трех дней после его оформления. И если одна из сторон не желает оплачивать счета, она должна предоставить причину, объясняющую такое решение.

Если же сторона согласна выполнить обязательство и оплатить платежное поручение, то ставит на документе подпись в графе «Акцептировано».

Безакцептное списание по договору – выгодно для обеих сторон

Стандартно, в условия кредитного договора, который заключается между банком и юридическим лицом уже включены принципы безакцептного списания. Это означает, что Кредитор в срок, установленный договором, может произвести списание средств со счета клиента.

Для банка – это гарант выполнения заемщиком своих обязательств.

По договору

Для клиента тоже определенная выгода есть. Не нужно контролировать график платежей и переживать за штрафные санкции, которые будут применены в случае нарушений сроков оплаты по кредиту.

Ежемесячно, в указанный договором срок, банк списывает сумму денег, закрывая часть кредита.

Но деловая практика показывает, что безакцептное писание по договору применяется только в исключительных случаях, которые строго фиксируются в документе.

Это может быть:

  • пропущенный срок платежа (количество дней указывается дополнительно);
  • превышение задолженностью установленного лимита.

Перечень ситуаций, когда начнет производиться безакцептное списание средств со счета клиента может быть индивидуально установлено каждым банком во время подписания договора.

Безакцептное списание по решению суда

Такой вариант применяется в исключительных случаях, когда одна из сторон не выполнила взятые на себя обязательства.

Происходит процедура такого писания стандартно по решению суда. Согласно решению государственного органа, Кредитор имеет право списать со счета клиента определенную сумму денег в счет погашения основного долга по договору займа.

По решению суда

Для клиента доведение дела до безакцептного списания по суду может быть чревато не только испорченной кредитной историей, но и значительными штрафными санкциями.

Все остальные типы принудительного списания нежелательны для кредитора, так как заемщик может подать в суд за не легитимность действий банка.

Бесспорное списание средств со счета без распоряжения самого клиента часто практикуется в гражданском праве и относится к 854 статье Гражданского кодекса РФ.

Здесь важно различать понятие безакцепта и бесспорного списания. Если первое понятие больше относится к сфере условий договора, то бесспорное списание вытекает из основных положений законодательства.

Когда банк может требовать бесспорное списание?

Банковское учреждение может проводить принудительное списание средств со счет клиента в следующих случаях:

· взимание таможенных платежей;

· по решению Суда на основании письма из исполнительной службы;

· оплата штрафов по страховым взносам;

· по условиям самого договора.

В деловой практике наиболее распространенной причиной бесспорного списания является исполнительный лист из государственного органа, который банк не может проигнорировать.

Законные основания для списания

Если банк, выступая посредником между двумя сторонами, не уверен в законности и правомерности действий, он может запросить дополнительные документы.

Безакцептное списание может относиться не только к условиям кредитного договора.

Эта процедура может осуществляться при:

  • выдаче кредитов (как конкретное предложение);
  • подтверждении оплаты векселя;
  • соглашении о погашении долгов и т.д.

Так, например, банк может снять деньги со счета клиента в пользу лизинговой компании в том случае, если она являлась основным кредитором и выиграла суд, подав туда иск о неуплате клиентом долга.

Принудительное списание средств со счета клиента

Говоря о безакцептном списании, следует указать случаи, когда оно неправомерно. Согласно законодательству РФ, банк не имеет права списывать деньги со счета брокера, на котором находятся средства клиента. Это особый вид счета, на котором хранятся средства не самого брокера, а его клиента.

Также безакцептному списанию должна предшествовать процедура анализа платежеспособности клиента. Если суд признает причины, указывающие на невозможность в данный момент платить по договору уважительными, банк не имеет права производить списание.

Дудин Алексей Сергеевич

Дудин Алексей
Юрист, бизнес-консультант
Персональный сайт: www.adudin.ru

Статья опубликована:

  • в Справочнике «Возврат долгов. Практическое руководство по работе с должниками и управлению дебиторской задолженностью» (июль 2012 года) издательства «Форум Медиа» (по условиям договора № 475/12 от 10.05.2012 г., заключенного между Дудиным А.С. и Издательством «Форум Медиа» перепечатка статьи с сайта Дудина А.С. или справочника в котором она была опубликована возможна только после получения на то согласия издательства).

Понятие о безакцептном списании

Целесообразность

Компании, реализующие клиентам товары (работы, услуги) на условиях отсрочки платежа, хотели бы иметь гарантию того, что в согласованные в договоре сроки платеж от контрагента поступит.

В этих целях компании-кредиторы:

  • проводят тщательный анализ потенциальных получателей отсрочки платежа перед заключением сделки,
  • стремятся использовать различные способы обеспечения исполнения обязательств.

Правовая база

При подборе обеспечительных механизмов подавляющее большинство кредиторов ориентируется исключительно на те способы обеспечения исполнения обязательств, которые прямо предусмотрены законом (п. 1 ст. 329 ГК РФ «Неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток»).

Продвинутые кредиторы этим не ограничиваются и ищут дополнительные возможности для защиты своих интересов и стимулирования должника заплатить вовремя. При этом они руководствуются приведенной выше нормой ГК РФ, поскольку помимо перечисления, условно говоря, стандартных способов обеспечения исполнения обязательств она позволяет также использовать другие способы, которые предусмотрены законом или договором.

Применение

Одним из таких способов может быть соглашение о безакцептном списании кредитором денежных средств со счета дебитора в счет погашения долга, в случае если:

  • дебитор пропустит согласованный сторонами срок платежа;
  • выполнит платеж в меньшем объеме.

Безакцептный характер списания подразумевает, что кредитору предоставляется право получить денежные средства со счета должника без его акцепта, или, иначе говоря, согласия.

Учитывая данное обстоятельство, у многих кредиторов возникает убеждение, что редкий контрагент согласится предоставить подобное право кредитору, в связи с чем описанное соглашение является нереальным способом обеспечения исполнения обязательств. Подобная позиция ошибочна.

Задача

Соглашение о безакцептном списании не панацея, а дополнительный инструмент в арсенале мер, позволяющих обеспечить интерес кредитора по сделке с отсрочкой платежа. И даже если возможность его использования компанией-кредитором появляется редко, лучше уметь использовать данный инструмент, нежели чем заключать сделку с отсрочкой платежа вообще без обеспечения.

Кроме того, важно отметить, что в ситуации со стандартными способами обеспечения исполнения обязательств все обстоит аналогичным образом.

Далеко не каждый контрагент, просящий предоставить ему отсрочку платежа, будет готов предоставить кредитору в качестве обеспечения залог или, скажем, поручительство. Однако это отнюдь не значит, что залог или поручительство являются плохими или нереальными обеспечительными механизмами.

Оформление соглашения

Для эффективного использования соглашения о безакцептном списании в своей практике, кредитору необходимо знать правовые нюансы его оформления.

Условие договора

Поскольку соглашение о безакцептном списании используется в качестве способа обеспечения исполнения некоего обязательства, то важно, чтобы обеспечиваемое соглашением о безакцептном списании обязательство содержало соответствующее условие о нем. Проще говоря, в основной договор, по которому кредитором реализуется на условиях отсрочки платежа товар (работы, услуги) нужно включить пункт, предусматривающий:

Право кредитора

  1. право кредитора производить безакцептное списание денежных средств со счета должника, если последний пропустит согласованный в договоре срок платежа, либо выполнит платеж в меньшем объеме;

Обязанности контрагента

  1. заключить с обслуживающим его банком соглашение о предоставлении банку производить списание денежных средств на основании требований кредитора, представить копию данного соглашения кредитору не позднее определенной даты. При этом копия должна быть заверена соответствующим банком, а не самим контрагентом.

Дополнительное соглашение

Если договор по основному обязательству уже подписан и в нем нет пункта о безакцептном списании, стороны могут заключить дополнительное соглашение к договору, тем самым восполнив необходимые условия.

Разрешение банку

Дополнительное соглашение

Относительно дополнительного соглашения к договору банковского счета, подлежащего заключению контрагентом с обслуживающим его банком необходимо отметить, что предметом данного соглашения должно быть предоставление банку права списывать денежные средства со счета по требованию третьих лиц.

Указываемые сведения

В тексте документа должны быть указаны сведения о:

  • кредиторе, которому предоставляется право безакцептного списания;
  • договоре (основном обязательстве), заключенном с кредитором в рамках расчетов по которому кредитору предоставляется право безакцептного списания;
  • сроке действия дополнительного соглашения к договору банковского счета, которым банку предоставляется право списывать денежные средства со счета по требованию кредитора;
  • документах, при предъявлении которых кредитором банк произведет безакцептное списание денежных средств со счета должника и перечисление их на счет кредитора.

Правовая база

Законодательной базой для заключения подобных соглашений с банком являются положения п. 2 ст. 847 ГК РФ, где предусматривается возможность клиента, имеющего счет в банке, дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Отсутствие доп. соглашения

Подтверждением факта принятия банком распоряжения клиента как раз и выступает двухсторонне подписанное между указанными лицами дополнительное соглашение к договору банковского счета. Отсутствие подписанного сторонами дополнительного соглашения означает, что обязанности у банка провести списание денежных средств со счета клиента на основании требования кредитора не возникнет.

Одностороннее письмо банку

Подтверждением этому является Телеграмма Росцентробанка № 111117-4/14 от 09.11.1993 г., согласно которой одностороннее письмо клиента с просьбой о списании в безакцептном порядке, по мнению Росцентробанка, договором не является, и проведение банком безакцпетного списания на основании одностороннего письма клиента является нарушением договора банковского счета.

Именно поэтому кредитору так важно настаивать на заключении получателем отсрочки платежа дополнительного соглашения с обслуживающим его банком и предоставлении кредитора копии соответствующего документа, заверенного банком.

Отказ клиента от подписания

Клиент может отказываться подписывать с обслуживающим его банком дополнительное соглашение, предоставляющее банку списывать денежные средства со счета клиента по требованию кредитора, ссылаясь при этом на п. 2 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ № С-13/ОП-167 от 20.05.1993 г. «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике».

В этом случае кредитору стоит учитывать, что указанное Информационное письмо ВАС РФ разъясняло для арбитражных судов законодательство существовавшее до введения в действие второй части ГК РФ, т.е. не учитывало положения п. 2 ст. 847 ГК РФ, а также позицию Росцентробанка, содержащуюся в приведенной выше Телеграмме № 111117-4/14.

В связи с указанными обстоятельствами клиент, отказывающийся от подписания с обслуживающим его банком дополнительного соглашения:

  • находится в заблуждении
  • либо
  • желает получить отсрочку платежа и при этом не предоставить кредитору всех необходимых правовых оснований для безакцептного списания в случае просрочки платежа.

Суд наказал Сбербанк за списание денежных средств с зарплаты

В ООО «Омское Юридическое Бюро» обратился Владимир Владимирович К. который просил помочь ему вернуть заработную плату незаконно списанную с банковской карты в счет непогашенного кредита.

О правомерности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика в счет погашения задолженности по кредиту

Наше мнение в этом вопросе однозначно и совпадает с мнением Роспотребнадзора. Подписывая договоры о предоставлении кредита, банки пытаются обезопасить себя от риска невозврата кредита, в том числе включением в него условий о безакцептном списании денежных средств при возникновении задолженности с расчетных счетов заемщика, открытых в банке, иных кредитных организациях.

В некоторых случаях наличие данного условия, может быть выгодно заемщику, особенно при свойственной заемщику забывчивости. Так, имея свободные денежные средства на счетах в банке, заемщик может быть спокоен, относительно своевременности погашения обязательства по кредитному договору.

Рассмотрим возможные негативные последствия включения данного условия в кредитный договор для заемщика. Так, например, при наличии задолженности по кредитному обязательству банк на основании указанного условия производит списание денежных средств, размещенных на расчетных счетах заемщика, в том числе для погашения иного кредитного обязательства, во вкладе, на счете заработной платы и т.д., а для возврата денежных средств клиенту необходимо пройти несколько тяжб в судебных инстанциях.

Чёткого определения термина безакцептное списание в российском законодательстве нет. Гражданский Кодекс РФ содержит формулировку, которая носит более широкий смысл –списание средств без распоряжения владельца счета. Решая вопрос о правомерности безакцептного списания денежных средств с расчетного счета клиента, обратимся к нормам гл. 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ, регулирующей отношения между банком и клиентом.

Согласност.854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договор банковского счета и кредитный договор являются самостоятельными видами гражданско-правовых договоров. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным договором банковского счета.

Включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счетов Заемщика денежных средств для исполнения обязательств является правом Заемщика и должно быть осуществлено заемщиком в своей воле и своем интересе. Учитывая, что условия кредитных договоров разработаны самим Банком, присоединение Заемщика к которым не может служить безусловным выражением его личного согласия, данные условия договоров будут ущемлять права потребителей.

При заключении кредитного договора со стороны банка необходимо предоставление заемщику права выбора включения или не включения данного условия в кредитный договор. А заемщику, в свою очередь, необходимо внимательно подходить к решению вопроса заключения кредитного договора с условием о безакцепном списании денежных средств, дабы избежать возможные негативные последствия, пишет Роспотребнадзор.

Мировой суд г. Омска, принял сторону истца, иск удовлетворил и взыскал в пользу клиента все неправомерно списанные денежные средства ОАО «Сбербанк России», проценты за пользование денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

Право на безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента: право или все же обязанность?

Разбирая несколько интересных судебных актов в сфере банковского права, мы задумались о том, какова на самом деле природа так называемого права банка на безакцептное списание. Вот например, заемщик получил кредит в своем обслуживающем банке. Затем появилось соглашение, в силу которого банк получил право в безакцептном порядке списывать с его расчетного счета суммы в погашение кредита. Несмотря на это право, банк не осуществлял такое списание, зато благополучно списывал проценты за просрочку возврата долга. Как относиться к такой ситуации и чем является возможность банка списывать денежные средства в безакцептном порядке: правом или обязанностью?

Начнем с того, что между банком и клиентом возникла не одна, а две правовые связи: из договора банковского счета и кредитного договора.

В силу кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученные от банка денежные средства и уплатить проценты. Т.е. речь идет о сознательном, волевом действии заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов.

В силу договора банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства предназначенные клиенту, а также выполнять распоряжения клиента по перечислению и выдаче соответствующих сумм по счету. Как видим, и здесь идет речь о выполнении банком обязанности строго по воле клиента посредством его распоряжений.

Однако, для удобства оборота законодатель предусмотрел и другой вариант распоряжения денежными средствам клиента банка, находящимися на его расчетном счете (п. 2 ст. 854 ГК РФ, п. 7.1., 7.4., 7.5. «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П).

В нашем примере стороны предусмотрели возможность списания денежных средств клиента с его расчетного счета без его распоряжения, т.е. без предоставления банку платежных поручений. Возникает вопрос, а что это за соглашение, которое предусматривает наделение банка правом на безакцептное списание? Может быть, это соглашение об изменении договора банковского счета, потому что по общему правилу клиенты банка самостоятельно определяют судьбу денежный средств и дают банку распоряжения о перечислении или выдаче средств. Т.е. несмотря на то, что денежные средства суть весьма специфический объект гражданских прав и существуют только в виде записей на пассивных счетах банка , тем не менее они отражают имущественную задолженность банка перед третьими лицами и тем самым представляют собой чужую имущественную массу, вторжение в которую без воли управомоченного лица невозможно. Таким образом, анализируя главу 45 ГК РФ и в частности обязанности банка в п. 1 ст. 845 ГК РФ, мы должны констатировать, что по общему правилу операции по счету должны осуществляться по распоряжению самого клиента. Из данного правила есть исключения, предусмотренные ст. 854 ГК РФ, которая вобрала в себя как естественные исключения в виде обращения взыскания на денежные средства на основании исполнительного документа (п. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве), так и несколько подозрительные с точки зрения обеспечения интересов клиента банка (п.1 ст. 13 Закона о лизинге). Последняя опция, содержащаяся в п. 2 ст. 854 ГК РФ, которая допускает списание денежных средств без распоряжения клиента на основании договора между банком и клиентом суть не является списанием без распоряжения в чистом виде. На самом деле распоряжение было и оно дано заранее. Другое дело, что нет распоряжения на каждый конкретный случай списания. Так вот, если данное соглашение влечет за собой изменения обязательств из договора банковского счета, то чем является данное соглашение для кредитного договора? У нас же две независимые правовые связи. Договор банковского счета порождает одно правоотношение, а кредитный договор совсем другое. Следовательно, такое соглашение должно иметь амбивалентное действие: вызывать правовые последствия в обязательствах из договора банковского счета, а так же из кредитного договора. Возникает вопрос, а чем является соглашение об безакцептном списании денежных средств для правоотношения из кредитного договора? В силу кредитного договора именно на заемщике лежит обязанность возвратить денежные средства. Эту конструкцию отношений сторон нельзя изменить, иначе это будет уже не кредитный договор. А что происходит с обязанностью должника во возврату кредита, когда бы между банком и клиентом появилось соглашение о безакцептном списании? Нам кажется, ничего не происходит. Вообще, эта ситуация никак не отличается от любого другого возмездного договора. В длящейся поставке мы договорились: я стулья – ты деньги. Но, деньги я буду платить не посредством предоставления в банк платежных поручений, а ты сам приходи с инкассовым поручением и проси банк списывать с моего счета, а я лишь буду вовремя пополнять счет. Такое возможно? Да. И наоборот. Мы договорись, что за стульями ты сам приезжаешь и забираешь с моего склада, а я лишь их надлежащим образом упакую и маркирую. Там можно? Да. А происходит ли что-то с обязанностями должников по оплате или по поставке стульев? Нет. Потому что стороны лишь изменили способ реализации данных обязанностей, а не переложили ее на другую сторону. В этом смысле и для кредитного договора получается, что с обязанностью должника уплатить очередной платеж ничего не произошло. Должник именно он. Однако, способ реализации данной обязанности стал другой- банк самостоятельно списывает денежные средства со счета должника. И все таки вопрос остается. Это право банка или обязанность? Может быть, ответ зависит от момента появления такого соглашения?

1) такое условие может появиться в момент заключения договоров банковского счета и кредитного договора. Видимо, оно должно появиться в обоих договорах, так как появление такого условия только в одном из них не приведет к желаемому результату: либо банк не сможет списывать (если в договоре банковского счета не будет изменений), либо в способе реализации обязанности должника не произойдет никаких изменений (если не будет такого же условия в кредитном договоре). В нашем случае стороны предусмотрели порядок расчетов посредством инкассовых поручений, который вроде как исключает обычный порядок расчетов посредством платежных поручений клиента банка. Сомнение лишь в том, а исключает ли на самом деле? Когда мы видим договорное условие о том, что банк вправе списать такие то средства в безакцептном порядке в случае просрочки должником погашения очередного транша по кредитному договору в течение стольких то дней, то логично предположить, что с момента просрочки ничего не происходит с обязанностью клиента уплатить. Просто добавляется право банка списать. Способы расчетов конкурируют, это очевидно. Но из этого факта нельзя делать вывод, что может существовать только один способ расчетов. Это как в альтернативном обязательстве: право осуществить выбор не переходит к кредитору, оно именно появляется у кредитора параллельно праву должника. Другое дело, когда нет льготного срока для исполнения обязанности уплатить, и право на безакцептное списание предусмотрено как таковое. Представляется, что в данном случае воля сторон была направленно именно на изменение способа реализации обязанности должника и несмотря на слово «право на списание» банк именно обязан осуществлять списание, ибо стороны об этом способе погашения задолженности клиента договорились.

2) такое условие может появиться в виде отдельного соглашения. Если для договора банковского счета такое соглашение не представляет интереса, т.к. п. 2 ст. 854 ГК РФ прямо допускает иное, то как расценить такое соглашение для кредитного договора? Представляется, что в результате заключения такого соглашения с обязательством должника уплатить ничего не происходит. Расценить такое соглашение как новацию будет сложно без прямо выраженной воли на прекращение обязательства возникновением нового обязательства… Да и сама конструкция будет выглядеть странноватой: обязательство уплатить прекратилось бы посредством возникновения двух обязательств: а) банк должен списывать и б) должник должен обеспечивать соответствующий остаток по счету.

Другое дело, если это изменение в кредитный договор. И опять таки, такое изменение не может затронуть конструкцию кредитного договора: с обязанностью погасить долг ничего не произойдет. Может измениться только порядок осуществления данной обязанности: клиент лишь обеспечивает наличие денежных средств в нужном размере к определенной дате, а банк сам списывает данные денежные средства. Так что это, право или обязанность банка списывать денежные средства? Видимо, обязанность, потому что иного способа расчета стороны не избрали, поэтому несмотря на слова «обязуется возвратить» в п. 1 ст. 819 ГК РФ, сделать это иначе должник никак не сможет, не нарушив договор. Надлежащим способом исполнения будет только расчет посредством инкассовых поручений. Когда бы банк не списал денежные средства, у клиента только одна возможность освободиться от обязательства: уплатить денежные средства в депозит нотариуса. Перечисление денежных средств посредством платежных поручений на известный клиенту счет нельзя расценивать как надлежащий способ исполнения обязательства. Другое дело, что сомнительна ответственность за такое действие должника, однако мы рассматриваем вопрос только с точки зрения юридической чистоты техники исполнения обязательства.

Если же посмотреть практику, то мы сможем увидеть различный подход к решению нашего вопроса.

В Постановлении Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06 декабря 2011 года № 15АП-11417/2011 суд указал, что выводы суда первой инстанции и доводы ответчика о том, что в соответствие с условиями кредитного договора банк должен был в безакцептном порядке списать поступившие на счет клиента денежные средства, являются ошибочными. Безакцептное списание долга со счета заемщика «есть право, а не обязанность истца и, кроме того, предоставление банку права безакцепного списания само по себе не освобождает истца от обязанности возвратить денежные средства по кредитному договору».

Т.е. по мнению суда предоставление права списания денежных средств в безакцептном порядке не привело к прекращению обязательства заемщика возвратить кредит и уплатить проценты путем новации, оно также не привело и к изменению способа исполнения обязанности заемщика.

Крайне интересное дело № 33-35411 было рассмотрено Московским городским судом. В апелляционном определении от 28 ноября 2014 г. Мосгорсуд не согласился с выводом суда первой инстанции о том, что бездействие истца и не реализация им права на бесспорное списание денежных средств со счета заемщика является злоупотреблением правом. Более того, он указал, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В этом деле имеется интересный нюанс. Дело в том, что в одном из пунктов договора предусмотрено, что в порядке безакцептного списания с расчетного счета заемщика осуществляются платежи, осуществляемые в срок. А в другом пункте указано, что такой способ погашения задолженности не является единственно возможным. Заемщик может и сам погашать свою задолженность, перечисляя в срок платежным поручением подлежащую уплате сумму. Более того, «после наступления срока возврата кредита, все платежи являются просроченными и в отношении указанных платежей прекратилось действия положений п. 4.1 договора, предусматривающего возможность безакцептного списания по договору, осуществляемого в предусмотренные договором сроки».

И далее, «по смыслу закона безакцептное списание- это предоставленное владельцем счета право распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на расчетном счете без его поручения. Таким образом, право безакцептного списания не подменяет обязанности должника по исполнению принятых по договору обязательств в силу положения ст. 309 ГК РФ и не является поручением третьему лицу исполнить обязательства за должника применительно к норме ст. 313 ГК РФ».

Однако в судебных решениях встречаются и прямо противоположные выводы.

В Постановлении Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 декабря 2015 года № 17АП-9995/2015-ГК в частности указано, что «банком были совершены действия, влекущие увеличение ответственности заемщика и поручителей, а также не были совершены действия, которые обязан был совершать Банк как профессиональный участник рынка банковских услуг» (выделено мной- Р.Л.).

Банком намеренно не принималось мер по погашению суммы задолженности, (путем ее списания в безакцептном порядке с расчетного счета ООО «УК «Терра» открытого в Банке). Вместо безакцептного списания Банк уступал право требования ООО «Конкорд», чем искусственно увеличил обязательства должника по выплате процентов на сумму долга по кредиту».

В другом деле № А40-35647/13 28 июня 2013 г. (решение устоялось во всех инстанциях) арбитражный суд города Москвы выяснил, что все платежи по договору, осуществляемые в срок, должны производиться в порядке безакцептного списания с расчетного счета заемщика. Однако, одним из пунктов того же договора предусмотрено, что заемщик также вправе самостоятельно погашать свою задолженность перед банком. При этом суд, следуя буквальному толкованию содержания указанного пункта, сделал вывод, что в нем указано именно право, а не обязанность заемщика самостоятельно погашать задолженность. При этом банк, имея возможность списать денежные средства заемщика в счет погашения задолженности по кредиту, не воспользовался этим правом, а значит, поступил недобросовестно, злоупотребив своим правом.

На фоне изложенного вызывает одобрение вывод Семнадцатого арбитражного апелляционного суда о том, что «не были совершены действия, которые обязан был совершать Банк как профессиональный участник рынка банковских услуг».

Выскажем свое подозрение в разумности данного подхода.

Принципами кредитования являются возвратность, срочность, обеспеченность, целевое назначение и платность.

Как замечает Е.А. Суханов, во всех случаях, когда речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, можно говорить о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако, подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей… с помощью кредитного договора, а также с помощью договора факторинга. И хотя мы должны согласиться с Л.А. Новоселовой в том, что с точки зрения заемщика его обязательство по возврату денежных средств, полученных на основании договора о кредите, принципиально ничем не отличается от любых других денежных обязательств, позникших, например, из займа , мы должны отметить особую роль кредита в экономическом и правовом смысле.
Кредитная деятельность имеет большое значение в сфере реализации публичных интересов. Предоставляя кредиты, банки используют привлеченные средства граждан и юр лиц, что напрямую связано с риском возникновения невозможности исполнения банками своих обязательств перед своими контрагентами- владельцами банковских счетов и вкладчиками в результате невозврата заемщиками выданных кредитов. ЦБ РФ выполняет функцию банковского регулирования и надзора с целью регулирования общей ликвидности банковской системы, поддержания стабильности банковской системы. Одним из средств защиты от возможных рисков, вызванных кредитной деятельностью, является образование банками специальных резервных фондов, размер которых зависит от степени риска невозврата выданных кредитов. Этим же целям служит и установление ЦБ РФ обязательных нормативов деятельности банка.

Обязательные нормативы- числовые показатели, определяющие размер допустимых значений расчетных величин при осуществлении банковских операций. В настоящее время обязательные нормативы для банков установлены Инструкцией Банка России от 03.12.20.12 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков». И кредитные организации обязаны соблюдать обязательные нормативы, за чем должен следить ЦБ РФ. От значений показателей указанных нормативов зависят, например, резервы на возможные потери по ссудам. Кредитная организация обязана формировать резерв при потере ссудной стоимости, которая определяется как разность между балансовой стоимостью ссуды и ее справедливой стоимостью на момент оценки, осуществленной кредитной организацией. Оценка осуществляется с момента выдачи ссуды на основе Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Резерв формируется по конкретной ссуде или по группам ссуд со сходными характеристиками кредитного риска (портфель однородных ссуд). Портфели однородных ссуд распределяются по категориям качества. Соответственно, от категории качества ссуды зависит и величина резервных отчислений банка. То есть, уже изложенного достаточно для понимания того факта, что действительно профессиональный участник рынка банковских услуг совершенно не заинтересован в проблемных, сомнительных и т.п. ссудах. Не реализация банком предоставленного ему права на безакцептное списание вредит в первую очередь самому банку, и затем опосредованно вредит и клиентам банка и его акционерам. Поэтому, наверное, дело совсем не в злоупотреблении правом банка на безакцептное списание. Выгода от такого поведения весьма сомнительна. Злоупотребление правом вторично по сравнению с тем потенциальным ущербом, который наносится самому банку и банковской системе безответственным отношением к оценке ссуд с точки зрения степени риска, что влечет за собой нарушение нормативов ЦБ РФ и как следствие применение принудительных мер воздействия, предусмотренных законодательством.

Таким образом, нам кажется, что так называемое право на безакцептное списание в больше степени тяготеет именно к обязанности банка, во-первых, в силу естественных причин банковского дела, а во-вторых, в силу возможных формулировок договорных условий между банком и клиентом, избравших именно такой, а не какой иной способ расчетов, тем самым определив надлежащий способ исполнения обязательства.

М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга пятная. В двух томах. Том 1:

Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. С. 300

М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга пятная. В двух томах. Том 1: Договоры л займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. С. 310

Записи созданы 2145

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх