Списание денежных средств

Основания для безакцептного списания денежных средств

В России безакцептное списание денежных средств регулируется несколькими отраслями права: гражданского, банковского, предпринимательского, финансового, налогового, таможенного.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Как правило, распоряжения клиента оформляются на бланках установленной формы (платежное поручение, заявление на аккредитив, чек и т. д.) в соответствии с требованиями Положения ЦБ РФ о безналичных расчетах № 2-П 12.04.2001.

Согласно п.2 ст. 854 ГК РФ право на списание средств клиента взыскателем без его согласия допускается по решению суда, а также в случаях, установленных федеральным законом. Например, в Постановлении Верховного Совета РФ от 01.04.93 № 4725-1 «О мерах по улучшению расчетов за продукцию и услуги коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий» (Утратил силу в соответствии с ФЗ №130 от 13 июля 2007 года «О признании утратившим силу постановления верховного совета российской федерации «о мерах по улучшению расчетов за продукцию и услуги коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий») предусмотрено, что расчёты коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий с потребителями (кроме жилищно-коммунальных, бюджетных организаций и населения) за отпускаемую электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения и водоотведения производятся на основании показателей измерительных приборов без акцепта плательщика.

> См.также

  • Гражданский кодекс РФ
  • Платёжное требование
  • Прямое дебетование

Возврат денежных средств, предоставленных по договору займа, кредита или другим финансовым договорам, может обеспечиваться различными механизмами.

Если ваша компания получила согласие банка на выдачу ссуды, предшествовать выдаче денег может процедура подписания договора о безакцептном списании средств. Что такое безакцептное списание, и какие тонкости этой процедуры следует знать, мы и поговорим в этой статье.

Безакцептное списание

Суть безакцепта

Для того чтобы ежемесячно производить погашение кредита, компания должна подписать соответствующее соглашение. Таким образом, списание производится самим банком в пользу погашения основного долга. Это так называемые отлагательные условия, согласно которым одна сторона (заемщик) признает платежное требование Кредитора.

Акцепт – это признание требования банка и передачу полномочия Кредитору списывать определенную сумму со счета. Именно согласно такого документа, у банка появляется возможность производить снятие денег.

Однако из любого правила есть исключение и безакцептное списание как раз и указывает на то, что в некоторых случаях Кредитор может производить списание средств без согласия заемщика.

акцепт

Для того чтобы понять суть процедуры и ее правовые аспекты, давайте выясним, какая основная задача стоит перед договором акцепта.

Это гарантированная возможность для кредитора производить ежемесячное списание денег, независимо от того, есть ли у него сейчас в активе деньги или нет. Подписывая договор безакцепта, Кредитор максимально снижает финансовый риск. Кроме того, это является дополнительным стимулом для должника выполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.

! Акцептом называется принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.

Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.

В деловой практике этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.

Здесь может возникнуть резонный вопрос, зачем же так усложнять процедуру подписания договора, если само заключение договора уже является принятием всех его условий? Дело в том, что не всегда у сторон есть возможность встретиться лично для подписания бумаг.

акцепт предшествует заключению сделки

Если территориально стороны находятся в большой удаленности друг от друга, то заключению сделки предшествует процедура акцепта – принятия условий платежного поручения. Это такая своеобразная формализация сделки.

В банковской сфере, акцепт, как правило, применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование гарантирует одной из сторон, что оплата будет произведена в полном объеме точно в указанный срок.

Платежное требование должно быть выполнено в течение трех дней после его оформления. И если одна из сторон не желает оплачивать счета, она должна предоставить причину, объясняющую такое решение.

Если же сторона согласна выполнить обязательство и оплатить платежное поручение, то ставит на документе подпись в графе «Акцептировано».

Безакцептное списание по договору – выгодно для обеих сторон

Стандартно, в условия кредитного договора, который заключается между банком и юридическим лицом уже включены принципы безакцептного списания. Это означает, что Кредитор в срок, установленный договором, может произвести списание средств со счета клиента.

Для банка – это гарант выполнения заемщиком своих обязательств.

По договору

Для клиента тоже определенная выгода есть. Не нужно контролировать график платежей и переживать за штрафные санкции, которые будут применены в случае нарушений сроков оплаты по кредиту.

Ежемесячно, в указанный договором срок, банк списывает сумму денег, закрывая часть кредита.

Но деловая практика показывает, что безакцептное писание по договору применяется только в исключительных случаях, которые строго фиксируются в документе.

Это может быть:

  • пропущенный срок платежа (количество дней указывается дополнительно);
  • превышение задолженностью установленного лимита.

Перечень ситуаций, когда начнет производиться безакцептное списание средств со счета клиента может быть индивидуально установлено каждым банком во время подписания договора.

Безакцептное списание по решению суда

Такой вариант применяется в исключительных случаях, когда одна из сторон не выполнила взятые на себя обязательства.

Происходит процедура такого писания стандартно по решению суда. Согласно решению государственного органа, Кредитор имеет право списать со счета клиента определенную сумму денег в счет погашения основного долга по договору займа.

По решению суда

Для клиента доведение дела до безакцептного списания по суду может быть чревато не только испорченной кредитной историей, но и значительными штрафными санкциями.

Все остальные типы принудительного списания нежелательны для кредитора, так как заемщик может подать в суд за не легитимность действий банка.

Бесспорное списание средств со счета без распоряжения самого клиента часто практикуется в гражданском праве и относится к 854 статье Гражданского кодекса РФ.

Здесь важно различать понятие безакцепта и бесспорного списания. Если первое понятие больше относится к сфере условий договора, то бесспорное списание вытекает из основных положений законодательства.

Когда банк может требовать бесспорное списание?

Банковское учреждение может проводить принудительное списание средств со счет клиента в следующих случаях:

· взимание таможенных платежей;

· по решению Суда на основании письма из исполнительной службы;

· оплата штрафов по страховым взносам;

· по условиям самого договора.

В деловой практике наиболее распространенной причиной бесспорного списания является исполнительный лист из государственного органа, который банк не может проигнорировать.

Законные основания для списания

Если банк, выступая посредником между двумя сторонами, не уверен в законности и правомерности действий, он может запросить дополнительные документы.

Безакцептное списание может относиться не только к условиям кредитного договора.

Эта процедура может осуществляться при:

  • выдаче кредитов (как конкретное предложение);
  • подтверждении оплаты векселя;
  • соглашении о погашении долгов и т.д.

Так, например, банк может снять деньги со счета клиента в пользу лизинговой компании в том случае, если она являлась основным кредитором и выиграла суд, подав туда иск о неуплате клиентом долга.

Принудительное списание средств со счета клиента

Говоря о безакцептном списании, следует указать случаи, когда оно неправомерно. Согласно законодательству РФ, банк не имеет права списывать деньги со счета брокера, на котором находятся средства клиента. Это особый вид счета, на котором хранятся средства не самого брокера, а его клиента.

Также безакцептному списанию должна предшествовать процедура анализа платежеспособности клиента. Если суд признает причины, указывающие на невозможность в данный момент платить по договору уважительными, банк не имеет права производить списание.

Бан — кир…

11-04-2015 01:40
Кемешев Ерлан / Все статьи автора

Вправе ли банк списывать зарплату с дебетовой карточки без акцепта клиента, имеющего задолженность по договору банковского займа? На практике такие случаи распространены.

В соответствии с нормами статьи 137 Трудового Кодекса РК удержания из зарплаты производятся по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законами Республики Казахстан.

Удержания для погашения задолженности работника перед организацией, в которой он работает, могут также производиться на основании акта работодателя при наличии письменного согласия работника. Общий размер ежемесячного удержания не может превышать пятьдесят процентов причитающейся работнику заработной платы.

Таково общее положение, но вместе с тем, надо учитывать, что деньги перечислены работодателем на счет в соответствии с условиями трудового договора, а банком-эмитентом они могут уже восприниматься как деньги клиента, подлежащие безакцептному списанию для погашения банковского займа.

Банк полагает, что не вмешивается в производимые расчеты между организацией и работником, а руководствуется условиями договора займа о платности, срочности, возвратности, и формально не нарушает вышеуказанные нормы ст.137 Трудового Кодекса. Затаилась в договоре и строчка о согласии клиента на безакцептное списание.

Надо читать договор банковского обслуживания. В данном случае договор банковского счета, договор банковского счета с использованием платежной карточки и кредитный договор, — содержат ли они условие о согласии клиента и заемщика на безакцептное списание.

Если такие условия не прописаны, то у клиента банка есть возможность для защиты нарушенных прав.

Так, согласно нормам статьи 741 ГК РК изъятие находящихся в банках денег граждан без их согласия может быть произведено только на основании вступившего в законную силу судебного акта, а также в случаях, предусмотренных Налоговым кодексом Республики Казахстан, таможенным законодательством таможенного союза и (или) Республики Казахстан и законодательными актами Республики Казахстан о пенсионном обеспечении и об обязательном социальном страховании.

Статья 742 ГК РК устанавливает пять пунктов календарной очередности изъятия денег, при котором приоритетным является поступление распоряжения клиента об изъятии денег.

При этом в пятую очередь производится изъятие денег для удовлетворения других требований, помимо указанных в предыдущих четырех очередях, предъявленных к клиенту в порядке календарной очередности. Изъятие денег из банка по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в повременной очередности поступления соответствующих документов.

По смыслу данной статьи, безакцептное списание денег клиента с банковского счета в целях погашения задолженности по банковскому займу, не является изъятием денег клиента из банка. Поскольку они остаются в банке, либо перечисляются в другой банк, а задолженность по займу не упомянута здесь в качестве вида требования об изъятии.

В соответствии с требованиями статьи 749 ГК РК банк изымает деньги клиента, находящиеся в банке, на основании распоряжения клиента, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором банковского счета. Информация о возможности списания как бы завуалирована.

А вот в п.2 ст.854 ГК РФ прямо сказано, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Далее о нормах ст.749 ГК РК.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денег клиентом и устанавливать другие, не предусмотренные законодательством ограничения его права распоряжаться деньгами по своему усмотрению, если иное не предусмотрено законодательством или договором банковского счета.

Если деньги внес гражданин, то правом их распоряжения, пользуется либо сам гражданин, либо лицо, которому он доверил это право.

Права лиц, распоряжающихся от имени клиента деньгами, подтверждаются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законодательством и договором.

Договором банковского счета должен быть установлен порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке. Требования к такому порядку устанавливаются законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность.

Статья 750 ГК РК гласит, что в соответствии с договором банковского счета банк обязан обеспечить наличие денег при предъявлении требований клиента; выполнять распоряжения клиента о переводе денег в пользу третьих лиц; исполнять распоряжения третьих лиц об изъятии денег клиента, если это предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан и (или) договором банковского счета.

Таким образом, можно резюмировать, что следует всегда внимательно изучать условия договора банковского счета и договора займа, потому что согласованное сторонами безакцептное списание заработной платы заемщика не может считаться незаконным удержанием зарплаты, нарушающим нормы ст.137 Трудового Кодекса.

Согласно п.24 Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 ноября 2000 года № 433 «Об утверждении Правил осуществления безналичных платежей между клиентом и обслуживающим его банком», изъятие денег с банковского счета клиента в безакцептном порядке с использованием платежного ордера осуществляется на основании договора между клиентом и обслуживающим его банком, содержащего согласие клиента на безакцептное изъятие денег с его банковского счета.

И, как правило, в договоре на открытие банковского счета предусмотрено, что изъятие денег со счета без согласия клиента производится только на основании надлежащим образом оформленных документов, в случаях, в порядке, предусмотренных законодательством РК.

И что банк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в таких случаях.

Порой граждане не замечают, что согласно очередному пункту договора клиент предоставляет банку право безакцептного списания денег в пользу банка по иным договорам между банком и клиентом путем предъявления к счету платежных требований-поручений.

К примеру, в договоре банковского текущего счета с использованием платежной карточки может быть такой пункт:

«п.6.2.7. «Банк вправе:

Списывать со Счета без поручения (распоряжения) Владельца счета причитающиеся Банку суммы путем оформления операции списания платежным ордером».

Ключевое словосочетание здесь «причитающиеся Банку суммы…»

Дебетовая (зарплатная) карточка связана с текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке и поэтому формулировка о списании денег с карточки, по сути, означает изъятие денег со счета.

Увы, законодатель не сформулировал обязательность ограничения удержания зарплаты в сфере договорных кредитно-банковских отношений.

А требование ст.95 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», о том, что при обращении взыскания на заработную плату должника за ним должно быть сохранено не менее пятидесяти процентов заработной платы, банкирам не указ.

Коллизия.

Безакцептное списание со счета по испол листу

RSS Интервью// Опубликовано 17 января 2013 года

Интервью с партнером проекта «HotDolg» Алексеем Дудиным

Порой может сложиться ситуация, когда кредитор выиграла судебный процесс и получила исполнительный лист, однако не хочет идти к приставам. Причины для этого могут быть различными. Одни кредиторы не знакомы с процедурой исполнительного производства и не знают, куда именно и каким образом необходимо предъявлять исполнительный документ. Другие думают, что должник, пользуясь различными процессуальными уловками, сможет бесконечно затягивать взыскание с него долга. Третьи, не верят в добросовестность приставов и боятся, что должник может договориться с приставом и тот будет все спускать «на тормозах».

В результате складывается ситуация, в которой кредитор, имея решение суда и исполнительный лист ничего не предпринимает, а должник, видя бездействие кредитора, тоже не торопится погашать долг. Ситуация тупиковая. А все могло бы быть по-другому. Ведь закон предоставляет возможность кредитору не только при помощи судебных приставов, но и самостоятельно — путем обращения в банк, обслуживающий должника.

О том, как кредитор может получить деньги с расчетного счета компании-должника без обращения к судебным приставам-исполнителям наша сегодняшняя беседа с соорганизатором и управляющим партнером проекта «HotDolg» Алексеем Дудиным.

— Алексей, здравствуйте! Какая правовая норма предоставляет кредитору право безакцептного списания денежных средств с расчетного счета компании-должника?

— Здравствуйте, Евгения!

Возможность списания денежных средств с расчетного счета должника — юридического лица без получения его согласия, т.е. в безакцептном порядке, предусмотрена частью 1 статьи 8 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Согласно указанной норме закона, исполнительный документ о взыскании денежных средств может быть направлен в банк непосредственно взыскателем.

— Что нужно для того, чтобы воспользоваться возможностью, предоставленной указанной правовой нормой?

— Во-первых, иметь на руках исполнительный лист с не истекшим сроком предъявления его к исполнению.
Во-вторых, знать номер расчетного счета компании-должника.
В-третьих, подготовить заявление в адрес банка, где у должника открыт расчетный счет.

— С исполнительным листом все понятно, а вот по поводу сведений о расчетных счетах компании-должника возникает вопрос — где можно взять данную информацию?

— В первую очередь имеет смысл просмотреть договор, заключенный с должником. В разделе, посвященном реквизитам сторон, как правило, указываются номера расчетных счетов сторон и наименования банков, в которых они открыты.

Также сведения о расчетных счетах могут размещаться на фирменном бланке компании-должника и на его официальном сайте.

Кроме того, важно знать, что кредитор, обладающий исполнительным листом с неистекшим сроком предъявления его к исполнению, может направить письменный запрос в налоговый орган, на учете в котором состоит компания-должник и получить информацию о расчетных счетах должника. Правовым основанием для этого являются положения частей 8 — 10 статьи 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве», в соответствии с которыми должен быть составлен соответствующий запрос. Ответ на запрос должен быть предоставлен налоговым органом в течение семи дней.

Если нет желания самостоятельно составлять запрос, то его форму, наряду с рядом других ценных документов можно найти в пакете документов «Антидолг», который предложен вниманию посетителей проекта HotDolg.ru

— Возможность безакцепного списания с расчетного счета должника по исполнительному листу имеется только у кредиторов — юридических лиц или взыскатели-граждане также вправе воспользоваться данной процедурой?

— Федеральный закон «Об исполнительном производстве» предусматривает общую норму по предъявлению кредитором (взыскателем) исполнительного листа в банк для безакцептного списания со счета должника. В связи с этим воспользоваться ей могут кредиторы (взыскатели) как из числа юридических, так и физических лиц.

— Каковы требования закона к заявлению в адрес банка?

— Согласно положениям части 2 статьи 8 Федерального закона «Об исполнительном производстве» одновременно с исполнительным документом взыскатель представляет в банк заявление, в котором указываются:

  • реквизиты банковского счета взыскателя, на который следует перечислить взысканные денежные средства;
  • фамилия, имя, отчество, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), данные миграционной карты и документа, подтверждающего право на пребывание (проживание) в Российской Федерации взыскателя-гражданина;
  • наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и юридический адрес взыскателя — юридического лица.

Если нет желания самостоятельно составлять заявление в адрес банка, то его форму, наряду с рядом других ценных документов можно найти в пакете документов «Антидолг», который предложен вниманию посетителей проекта HotDolg.ru. И важно отметить еще один момент. В том случае, если предъявление исполнительного листа и заявления в банк производится не самим взыскателем, а его представителем, то таковой представитель должен представить банку документ, удостоверяющий его полномочия, а также указанные выше сведения о взыскателе и о себе.

— В какой срок банк должен произвести перечисление денежных средств кредитору?

— В соответствии с положениями части 5 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» банк, осуществляющий обслуживание счетов компании-должника, должен осуществить исполнение требований о взыскании денежных средств, содержащихся в исполнительном документе, в течение трех дней с момента получения исполнительного документа от взыскателя.

— А что будет происходить, если на расчетном счете компании-должника не окажется всей необходимой суммы для погашения долга?

— В этом случае банк будет перечислять деньги кредитору по мере их появления на расчетном счете должника. Если в банк, обслуживающий должника, поступит несколько исполнительных листов от разных взыскателей, то банк будет производить перечисление денежных средств в соответствии с очередностью удовлетворения требований взыскателей, установленной действующим законодательством РФ.

— Если ожидание денежных средств будет затягиваться, может ли кредитор отозвать исполнительный лист из банка, чтобы затем предъявить его приставам?

— Разумеется. Для этого понадобится написать письменное заявление в адрес банка. Отозванный из банка исполнительный лист кредитор сможет предъявить для исполнения как в службу судебных приставов, так и в другой банк, где у должника открыт еще один расчетный счет. Выбор в данном вопросе принадлежит кредитору.

— Если банк «хулиганит» и не выполняет требования закона, куда может пожаловаться кредитор на действия или бездействия банка?

— Кредитор может пожаловаться в региональное управление Центробанка РФ, а также в прокуратуру.

— Алексей, спасибо, что нашли время и возможность пообщаться по поводу безакцептного списания денежных средств по исполнительному листу с расчетного счета должника. Уверена, что наша сегодняшняя беседа будет интересна и полезна всем, кто хочет взыскать долг без обращения к приставам.

Беседовала Евгения Попова

перваяпред.35 из 57последняя

Записи созданы 4415

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх