Средние сбережения россиян

Моратория на снятие вкладов не будет, но доверия все заявления вызывают все меньше

Банк России не будет вводить мораторий на снятие вкладов населения. Об этом сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе еженедельной онлайн пресс-конференции в пятницу. По ее словам, в этом нет необходимости, кроме того, такая мера не предусмотрена законодательством.

«Никаких оснований для этого нет, для такого рода беспокойств», — заявила она.

Более того, чтобы облегчить банкам работу с вкладами, ЦБ принял решение до конца 2020 года снизить базовую ставку взносов в систему страхования вкладов с 0,15% до 0,1%.

В марте банкиры наблюдали заметный отток средств со счетов граждан на фоне падения фондовых рынков и введения режима самоограничения. ЦБ также отмечал, что население в марте предъявило повышенный спрос на наличные деньги, а за месяц их объем в обращении вырос на 0,7 трлн. рублей. Впрочем, в апреле ситуация стабилизировалась.

Надо думать, тема моратория, поднятая Набиуллиной, была ответом на слова главы Счетной палаты Алексея Кудрина. В интервью РБК Кудрин упомянул, что граждане держат в банках 30 трлн. рублей. И эти деньги банки при желании могут использовать, чтобы дать их взаймы государству.

«Они, конечно, не просто так лежат. Они банками использованы в виде кредитов, которые выгодны экономике. Сейчас экономика не будет в таком объеме потреблять кредиты. Поэтому, я думаю, банки будут искать более надежные источники вложения денег под проценты. На период кризиса, я думаю, такой маневр очень оправдан», — рассказал Кудрин РБК.

Слова экс-министра финансов не всеми были поняты правильно. «Кудрин предложил забрать вклады у населения. Люди пошли в банки», — такой заголовок, например, появился на tsargrad.tv. В итоге глава Счетной палаты был вынужден дать разъяснения.

«В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации. Кто-то расценил это как рекомендацию изъять деньги вкладчиков — это абсурд. Конечно, об этом речь не идет», — написал Кудрин на своей странице в Twitter.

«Государства часто больше занимают в такие кризисные периоды. Кстати, при таком низком госдолге в России это наиболее надежные вложения», — добавил он.

Вроде бы, все ясно. Но, как говорится, осадочек остался, и заявление Набиуллиной — тому подтверждение.

Беда в том, что у граждан нет доверия к государству, которое примеряется к их деньгам. Многие помнят денежную реформу 1991 года. 22 января, когда закрылись все отделения Сбербанка, в программе «Время» объявили об обмене денег. С полуночи крупные купюры (50 и 100 рублей) образца 1961 года прекращали хождение. Гражданам дали три дня, чтобы обменять их на новые. Суммы обмена были ограничены 1000 рублей, а с банковского счета можно было снять 500 рублей — остальные деньги на вкладах были заморожены. В итоге, правительству удалось «нагреть» свой народ, по разным оценкам, на сумму от 1 млрд. до 7,5 млрд. рублей.

Кое-кто помнит еще и принудительные займы СССР — военные выпуски облигаций, выпуски на развитие народного хозяйства 1951−1953 годов, которые были погашены десятилетия спустя.

Может ли сейчас дойти до того, что государство наложит руку на вклады граждан?

— Если дойдет до полной катастрофы, когда уже Россия начнет разваливаться на кусочки — государство может заморозить вклады, но никак иначе, — считает экономист, научный сотрудник Санкт-Петербургского государственного экономического университета Андрей Заостровцев. — Кудрина действительно неправильно поняли — ничего страшного он не предлагал.

В банках, замечу, наших денег нет. Там есть средства в размене нормы резервирования — она не больше 10% от суммы вкладов. Скажем, я — банкир, и вы мне приносите 10 тысяч рублей. Я кладу тысячу в резерв, а девять размещаю в виде кредитов. Так что, если совершается набег вкладчиков на банки — банку просто нечего отдавать.

Но если государство не разваливается, если оно есть — оно может бесконечно раздавать деньги банкам, в том числе на выплаты заемщикам. Мы же видим, какая сумасшедшая раздача денег происходит сейчас в США. Откуда, спрашивается, берутся эти деньги?

В свое время, читая студентам лекции о центральных банках, я приводит в пример советский фильм «Свадьба в Малиновке». Там один из героев, анархист Попандопуло, говорит, протягивая пачку банкнот: «Слушай, возьми все, я себе еще нарисую!» Вот и любой центральный банк — это такой грек Попандопуло, который в любой момент может делать деньги из ничего.

Если с рублями случится нехорошая ситуация — если что-то сильно напугает население, и люди кинутся за вкладами — банки обратятся к ЦБ, и регулятор даст им столько денег, сколько потребуется, вот и все.

Другое дело, что это может выродиться в высокую инфляцию. Но банк вам и не обещал индексировать вклад по инфляции. Если вы положили деньги под 6% годовых, а инфляция 26% — это ваша проблема.

«СП»: — То есть, «забирать вклады у населения» бессмысленно?

— Да, потому что раздать банкам рубли — не проблема. Проблемы могут возникнуть только с валютными вкладами — у наших властей нет под рукой ФРС США, и они не могут напечатать доллары. Поэтому в какой-то очень отчаянной ситуации — сейчас трудно даже представить такую — валютные вклады могут перевести в рублевые.

Получается, нужно беспокоиться, во-первых, об инфляции, которая скорее всего будет выше процентных ставок. Во-вторых, немного беспокоиться о валютных вкладах: о том, что в случае серьезного кризиса их могут перевести в рубли — причем по такому курсу, по какому государству заблагорассудится. Условно, ваши 10 тысяч евро вам могут обменять на 100 тысяч рублей — и не плачьте. Но это — подчеркну — крайний вариант.

«СП»: — Что в реальности стоит за словами Кудрина?

— Идея у Кудрина сомнительная, с точки зрения экономики. По сути, он говорит о том, что в нынешней ситуации можно не давать кредитов частному сектору — он все равно обрушился. Лучше давать государству — надежнее — оно всегда вернет.

То есть, у банков могут заимствовать государственные предприятия, либо даже само государство на какие-то нужды — и государство эти деньги вернет, потому что может сколько угодно денег выпустить.

Вот в чем идея Кудрина, на самом деле. Так открыто он ее, конечно, не сформулирует. Но суть именно в этом.

«СП»: — 17 апреля в Кремле заявили, что меры поддержки бизнеса недостаточно эффективны. Значит ли это, что печатный станок заработает на всю катушку, что тогда будет с инфляцией?

— Тут я бы не стал ничего прогнозировать. Есть, конечно, опасность инфляции. С другой стороны, надо еще посмотреть, насколько упадут доходы населения.

Скажем, в США, когда власти заливают кризис деньгами, они рассчитывают, что падение доходов населения не позволит сильно разогнать инфляцию. То есть, долларовая инфляция поднимется — сейчас она составляет 2−3% в год, но в пределе не выше, чем до 10%.

У нас тоже все зависит от этого соотношения: сколько мы вольем в экономику денег, и сколько денег исчезнет в результате падения доходов. У нас к тому же, по сравнению с Западом, вливания ничтожные — мы даже «кубышки» не раскупорили.

С другой стороны, в отличие от Запада, российскому бюджету не приходится рассчитывать на подъем экономики — нефтяные доходы будут отныне мизерными, и дыру в бюджете придется затыкать средствами из ФНБ.

Правительству РФ, я считаю, нужно резать инвестиционные проекты. Ведь что такое у нас инвестиции? Половина в карман чиновникам, на личное потребление — как минимум, четверть.

Таких инвестиционных проектов у нас много — их символом является собянинская плитка. Просто об эту плитку все спотыкаются, и потому о ней все знают. А какой-нибудь газопровод в никуда, неэффективный как «Сила Сибири» — о нем мало кто знает. Словом, резервов для экономии масса. Но будут ли их искать, будут ли на этом экономить — у меня большие сомнения на этот счет.

Россия — страна достаточно бедная, и у большей части населения нет финансовой возможности откладывать деньги, отметил главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА», доцент экономического факультета МГУ им. Ломоносова Антон Табах. Сейчас нужно быстро разворачивать программы поддержки населения для тех, кто в первую очередь пострадает от кризиса, считает он. Кроме повышения размера пособия по безработице, предложенного властями Москвы и Подмосковья, необходимы дополнительные меры. «Это действительно проблема — то, что у нас способность прожить за счет сбережений особенно в бедном и низшем среднем классе не очень большая», — пояснил экономист.

Каждая пятая компания в России уже сообщила, что намерена урезать зарплаты сотрудникам, чтобы противостоять шокам падения курса рубля и карантинных ограничений из-за коронавируса, показал мартовский опрос Центра стратегических разработок.

В опросе по заказу СК «Росгосстрах Жизнь» и банка «Открытие» приняли участие 1,5 тыс. респондентов из всех федеральных округов. Большинство опрошенных проживают в Центральном (22,3%) и Приволжском ФО (20,2%). Наименьшее количество опрошенных составили жители Москвы (4,3%) и Санкт-Петербурга (2,7%).

Результаты исследования совпадают с итогами опроса лаборатории Левада-центра (Levada Lab), согласно которым 65% российских семей не имеют никаких сбережений. Опрос Levada Lab был проведен в апреле 2019 года.

На какой срок хватит накоплений

Каждый третий респондент (36,4%) сообщил, что у него есть накопления. Наибольшая доля из них (45%) располагает средствами, которых хватит на срок от двух до шести месяцев в случае внезапной потери ежемесячного дохода.

  • Сбережений 21,2% респондентов будет достаточно, чтобы прожить максимум месяц.
  • Наименьшая доля россиян обладает финансовой подушкой, которая позволит финансировать расходы от трех до пяти лет (3,6%) или более пяти лет (4,3%).
  • О наличии сбережений сообщили 70% респондентов, живущих в Мурманской области, но никто из них не сможет прожить на эти средства более года. В тройку регионов с наибольшей долей респондентов с накоплениями также вошли Санкт-Петербург (60%) и Москва (54,5%). Наименьшая доля зафиксирована в Забайкальском крае (всего 9%), Бурятии (19%) и Волгоградской области (20,5%).

Финансовая подушка только на 63 дня

В случае потери основного источника дохода 42% россиян смогут оплачивать все необходимые расходы без займов у близких и оформления кредитов в течение одного месяца, показало исследование аналитического центра НАФИ (есть у РБК). Четверть (26%) респондентов — менее трех месяцев. В среднем при потере работы накоплений россиян хватит на 63 дня, следует из результатов опроса.

Исследование было проведено по репрезентативной выборке путем как личного, так и телефонного опроса.

  • Лучше всего ситуация с финансовыми подушками у жителей российских столиц: накоплений при потере работы в среднем хватит на 83 дня, а доля тех, кому сбережений хватит меньше чем на месяц, составляет 29%. Наиболее сложная ситуация в селах: накоплений хватит в среднем на 53 дня, а почти половина жителей сельской местности (47%) смогут прожить на свои сбережения меньше месяца.
  • У россиян, проживающих с партнером, подушки безопасности хватит на больший срок, чем у россиян, которые живут одни: 66 против 58 дней.
  • Чем больше детей в семье, тем меньше срок, на который хватит накоплений в случае потери работы родителей. Для россиян, проживающих с одним ребенком, среднее число дней, на которое хватит накоплений, — 65, с двумя — 62, с тремя — 52.

Результаты исследования показывают, что большинство россиян не делали сбережений и не имеют необходимой финансовой подушки безопасности на случай потери работы, констатирует руководитель направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ Елена Никишова.

Удар по накоплениям

Самый распространенный способ хранения накоплений — банковский рублевый счет, следует из результатов опроса. Более половины участников (57,3%) указали, что предпочитают хранить накопления на банковском депозите в рублях. 22,1% респондентов хранят накопления дома в рублях. Валютные банковские вклады имеют только 7,5%, а наименьшая доля опрошенных (4,7%) оказалась среди тех, кто хранит сбережения дома в валюте.

Каждый пятый участник опроса считает, что достаточным для спокойной жизни накоплением является сумма от 600 тыс. до 1 млн руб.

Президент Владимир Путин в обращении к россиянам 25 марта из-за ситуации с коронавирусом объявил, что в России будет введен новый вид налога с населения — на доход от банковских вкладов. С 2021 года начисления по процентам по банковским депозитам будут облагаться НДФЛ (13%), если размер самого вклада превышает 1 млн руб. Налогом не будут облагаться изменения суммы вклада, вызванные курсовыми колебаниями. «Для вкладов в иностранной валюте сумма процентов будет пересчитываться по курсу ЦБ за каждый день отдельно», — объяснил министр финансов Антон Силуанов.

Увеличение налоговой нагрузки на граждан может принести в бюджет дополнительно около 100 млрд руб. ежегодно, оценивала главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Совокупный налог с вкладов более 1 млн руб. может составить около 110 млрд руб. в год, привел схожую оценку управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

По данным банков на 1 марта 2020 года, объем денежных средств, которые физлица, включая ИП (вкладчик, имеющий счета в двух банках, учитывается дважды), имеют на банковских счетах, составляет 31,47 трлн руб., сообщило АСВ (отчетность предоставляется Банком России)

Количество счетов с остатками более 1 млн руб. составляет 5,9 млн (1% от количества всех счетов). Общий объем средств на счетах, имеющих остатки свыше 1 млн руб., — 17,95 трлн руб., сообщили в АСВ, то есть их доля в денежном выражении достигает 57% от суммы всех счетов.

Комфортный уровень дохода

Каждый третий участник опроса (32,9%) считает, что ежемесячный доход для комфортной жизни должен составлять от 31 тыс. до 50 тыс. руб. По итогам 2019 года среднедушевой доход россиян, по данным Росстата, — 35,2 тыс. руб. в месяц.

Реальные располагаемые денежные доходы населения России по итогам 2019 года выросли на 0,8%, но таких темпов прироста недостаточно для компенсации трехлетнего снижения. Доходы населения беспрерывно падали с 2014 по 2017 год, в 2018 году показали околонулевой рост (+0,1%). Из-за глубокого падения в предыдущие годы реальные доходы граждан по итогам прошлого года остаются ниже уровня 2014 года на 7,5%. В первом квартале 2020 года реальные доходы россиян снова вернутся к падению, уверена директор Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Татьяна Малева. Ухудшение экономической ситуации, падение доходов приведут к росту уровня бедности уже в начале года, добавила она.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх