Страховка на кредит

Навязанные услуги – мало кому из россиян удалось ни разу не встретиться с этим явлением. Кто-то попадается, кто-то вовремя замечает подвох и отказывается… А можно ли вовсе избавиться от мисселинга?

Содержание

С вас – деньги, менеджеру – комиссионные

Мисселинг – недобросовестная продажа финансовых продуктов без должного информирования потребителя. Другими словами, когда банк вам продает не ту финансовую услугу, которую вы хотели бы получить.

– К примеру, вместо вкладов могут предложить паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций, договоры негосударственного пенсионного обеспечения, – перечисляет набор мисселинга Александра Львова, ведущий экономист экономического управления ГУ Банка России по ЦФО. – Также в банке могут навязать сопутствующие услуги – страховку, дополнительные карты, юридическое обслуживание и т.д. Банки часто выступают агентами страховых, юридических, брокерских компаний, НПФ и т.д. За их продажу менеджеры получают комиссионные.

Снимайте галочки

С жалобой в ЦБ не так давно обратилась пенсионерка из Подмосковья. Она попросила свой банк перенести срок платежа по кредиту, а вместо этого ей навязали другой кредит, условием получения которого стало приобретение банковской карты стоимостью 40 тыс. руб. (годовое обслуживание), полиса страхования жизни на сумму более 50 тыс. руб., программы юридической помощи и детской карты.

– К мисселингу относятся и так называемые предпроданные услуги, – предостерегает Львова. – То есть услуги, которые автоматически включены в договор якобы по умолчанию, хотя клиенту это было совсем не нужно. А все дело в том, что галочки в соответствующих графах договора уже стоят, и клиент почему-то сам должен догадаться, что их можно снять и не платить за лишние услуги.

Совет

Внимательно читайте договор и не верьте на слово менеджеру банка. Если договор вами подписан, это означает, что вы ознакомились со всеми рисками и готовы их принять. В таком случае доказать, что вас ввели в заблуждение, будет невозможно.

«Это незаконно»

Сегодня многие банки, выдавая кредит на покупку автомобиля или ипотеку, в договоре имеют пункт о том, что в случае, если ЦБ поднимет ставку, банк считает себя вправе повысить ставку и вам. Размер увеличения ставки ЦБ, при котором наступает это условие, в договорах не указан. Нас уверяют: они никогда не пользуются этим. При этом просьба исключить данный пункт из договора встречает отказ банка, клиентам говорят: тогда мы вообще не выдадим вам кредит.

– В законе «О банках и банковской деятельности» оговорено: банк не может в одностороннем порядке увеличить ставку по кредиту при изменении ключевой ставки Банка России, если заключает договор с физлицом, – объясняет Львова. – А значит, включение подобного условия в договор незаконно.

Или страхуйся, или повысим ставку!

Каждый, кто брал кредит, знает: берешь в довесок страховку – ставку понизят. Не возьмешь – будешь платить больше. Это навязанная услуга или нет?

– Страховка – вещь разумная, – говорит Львова. – Если с заемщиком что-то случится, кредит банку выплатит страховая компания. Кроме того, банк в принципе вправе сам назначать цену своему продукту: со страховкой меньше рисков, меньше и ставка.

Тут важно, уверяет эксперт, чтобы потребитель четко понимал: он сам добровольно соглашается на страховку, оценив все риски.

Несколько иная ситуация возникает, когда клиент, привлеченный большими процентами, хочет разместить средства на депозит, а ему навязывают продажу полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ – это комбинация классического страхования жизни и инвестиционного продукта).

– ИСЖ часто навязывают клиентам, не информируя полностью о продукте, – говорит Львова. – Это тоже пример мисселинга. Клиент вправе знать: ИСЖ не вклад. Инвестиционный доход не гарантирован, вложенные клиентом деньги государством не страхуются.

Куда жаловаться

Если клиент недоволен взаимоотношениями с финансовой организацией, а на предъявленные претензии она не отвечает, на нее можно и нужно жаловаться, в том числе в ЦБ:

* * *

Материал вышел в издании «Собеседник» №45-2019 под заголовком «Как отвязаться от навязанных банком услуг».

Когда вы берете кредит, банки часто вместе с кредитом предлагают вам купить страховку. Иногда даже не одну. Эти страховки должны помочь вам справиться с кредитом, если вы попадете в трудную жизненную ситуацию, и защитить банк от убытков. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы деньги на страховку были потрачены не напрасно.

Обязательно ли покупать страховку, если хочешь получить кредит?

По банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал имущество, которое является залогом по кредиту, — обычно это жилье или автомобиль. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в заемных деньгах.

Но на практике без страховки нельзя получить только ипотечный кредит. Кредиторы хотят быть уверены, что получат назад свои деньги, если с квартирой или домом случится что-то серьезное. При автокредите банки иногда соглашаются выдать деньги без страховки.

Покупка остальных полисов, которые банки предлагают заемщикам, добровольна. В бланке заявления на кредит они обязаны указывать все дополнительные услуги, в том числе страховки. Вы должны сами выбрать и отметить те из них, которые хотите купить.

Но при выдаче кредита без страховок банки вправе устанавливать повышенные процентные ставки. Ведь возрастают риски, что заемщик не сможет вернуть долг при неблагоприятном развитии событий — например, если он останется без работы.

Какие страховки продают банки?

Некоторые страховки подходят для конкретных видов кредитов –скажем, страхование залога по ипотеке или полис каско при автокредите. А страхование жизни и здоровья может пригодиться вне зависимости от того, на что вы хотите занять деньги.

Страхование предмета залога (страхование ипотеки)

Если дом или квартира пострадают от пожара, наводнения, взрыва газа или каких-то других серьезных происшествий, жить там станет невозможно. Ипотечный заемщик останется без жилья и с непогашенным кредитом. От таких ситуаций защищает полис страхования залога по ипотеке.

Можно самостоятельно выбрать, на какую сумму застраховать жилье, но она должна быть не меньше, чем ваш долг банку на момент оформления полиса. И в тоже время –не больше, чем реальная стоимость жилья.

Если с жильем что-то произойдет, то страховая компания погасит весь долг заемщика перед банком вместе с процентами. Выплата от страховщика может оказаться больше, чем долг. В этом случае разницу получит клиент. Такое происходит, когда человек страхует всю квартиру, а кредит берет только на часть ее стоимости.

Николай решил купить квартиру, которая стоит 5 млн рублей. Половину он уже накопил, а остальные 2,5 млн рублей взял в кредит. Он оформил страховку на всю стоимость квартиры. Через несколько месяцев в доме произошел взрыв газа и квартира Николая оказалась разрушена. Страховая компания выплатит банку долг Николая с учетом процентов — 2,4 млн рублей. А остаток суммы — 2,6 млн рублей –получит сам Николай. Используя эти деньги, он сможет взять новую ипотеку и купить другую квартиру.

Ипотечная страховка обязательно покрывает разрушение конструктивных элементов жилья: стен, перегородок, перекрытий.

Всю страховую сумму выплатят только в том случае, если восстановить жилье уже невозможно или ремонт будет стоить дороже, чем сама квартира или дом.

Если ремонт возможен, страховщик выплатит деньги, которых должно хватить на устранение повреждений. В зависимости от условий кредита они пойдут либо на ремонт, либо в счет погашения долга. Во втором случае платежи по кредиту будут уменьшены, но приводить в порядок жилье человеку придется самостоятельно.

Часто страховщики предлагают включить в стандартный ипотечный полис дополнительные пункты –для защиты внутренней отделки жилья. Такая расширенная страховка пригодится, если вас, например, зальют соседи. Но обращайте внимание, кто согласно договору получит выплату — вы или банк.

Полис страхования предмета ипотеки можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Или оформить страховку сразу на весь срок действия кредитного договора, но оплачивать ее постепенно.

Титульное страхование

Эта страховка также может понадобиться при ипотечном кредите.

Титульное страхование защитит заемщика от риска остаться без квартиры, если ее продажа проходила с нарушениями. Например, человек получил квартиру по наследству и сразу продал ее. Позже выяснилось, что наследников было гораздо больше, но их права не учли при распределении имущества умершего и теперь они оспаривают сделку. Может даже оказаться, что предыдущий хозяин сам купил квартиру не совсем законно и поэтому не имел права ее продавать.

В результате судебного разбирательства жилье у заемщика могут отобрать. В этом случае страховка позволит ему вернуть деньги за покупку недвижимости.

Такой полис нужен не всегда. Если вы покупаете жилье на первичном рынке у надежной компании, он вам не пригодится. Раньше были случаи, когда недобросовестный застройщик продавал одну и ту же квартиру сразу нескольким людям. Но сейчас такие ситуации практически исключены.

Титульное страхование имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке. Страховые компании оформляют такую страховку на срок от 1 года до 10 лет. Но обычно ее рекомендуют покупать на три года– как правило, именно в это время сделку можно признать недействительной. Дороже всего обойдется первый год страхования, когда особенно велик риск, что кто-то оспорит ваше право собственности на новое жилье. Затем стоимость полиса будет снижаться.

Каско

Это страхование автомобилей на случай угона и повреждений. В отличие от ОСАГО, полис каско действует даже в ситуациях, когда водитель сам виноват в повреждении своего автомобиля.

Когда заемщик берет автокредит, автомобиль становится залогом по нему. Если человек не сможет погасить долг, банк продаст машину и таким образом вернет себе деньги.

Если автомобиль разобьется в аварии или его угонят, продавать будет нечего. Страховка каско позволит банку избежать этих убытков, а заемщику не придется выплачивать долг за то, чего уже нет. Банк также заинтересован в том, чтобы после небольших аварий автомобиль ремонтировали и приводили в товарный вид.

кредитор имеет право потребовать, чтобы заемщик застраховал заложенную машину. Если клиент не хочет этого делать, ему могут просто отказать в выдаче денег. Банки редко одобряют автокредиты без каско, но у некоторых есть специальные программы кредитования без страховки. Процентная ставка в этом случае выше.

GAP-страхование

GAP-страхование — это дополнение к полису каско.

С каждым годом детали автомобиля изнашиваются и его стоимость уменьшается. Вместе с этим обычно снижается и сумма, которую вы получите по страховке, если машину угонят или она разобьется в аварии. Нередко автомобиль дешевеет быстрее, чем сокращается долг по кредиту.

На этот случай некоторые банки предлагают купить полис GAP-страхования (GuaranteedAssetProtection –гарантированное сохранение стоимости транспортного средства). Он покроет разницу между суммой, которую вам выплатят по каско, и первоначальной стоимостью машины. Как правило, такой полис можно оформить на автомобили не старше пяти лет.

Иногда GAP-страхование излишне. Например, если по условиям договора каско при угоне или полной гибели машины вы и так получите ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья банки могут предлагать вместе с любым видом кредита. Эта страховка позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность и не сможет работать. Она также действует, если из-за травмы или болезни заемщик долгое время находится на больничном.

Страховая компания либо выплатит деньги напрямую банку, либо перечислит их заемщику или его родственникам, и они сами продолжат погашать кредит.

Полисы страхования жизни и здоровья бывают с франшизой. Это значит, что страховщик оплатит не весь период болезни, а только его часть. Например, первый месяц больничного не оплачивается. А если болезнь затягивается, то страховая компания начинает вносить платежи по кредиту за заемщика. Страховка с франшизой стоит дешевле, но перед ее покупкой стоит просчитать возможные риски и обязательно подготовить финансовую подушку безопасности.

В правилах страхования бывает много исключений, и деньги можно получить далеко не всегда. Например, некоторые компании не выплачивают страховку, если заемщик погиб или получил травму, когда занимался экстремальными видами спорта. Другие считают такие ситуации страховыми случаями, но их полисы для любителей экстрима стоят дороже.

Страховщики могут предъявлять строгие требования к состоянию здоровья заемщика и не страховать людей, которые, например, перенесли инфаркт или имеют онкологические заболевания.

При покупке полиса нужно заполнить анкету о состоянии своего здоровья. Не стоит ничего скрывать. Если впоследствии выяснится, что информация в анкете неверна, страховая компания может отказаться выплачивать возмещение.

Страховка от потери работы

Чаще всего такой полис предлагают при выдаче потребительских кредитов. Страховая компания обязуется какой-то период — обычно до полугода — вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу.

Но у такой страховки есть масса ограничений. Как правило, она действует, если заемщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон не считаются страховым случаем.

При оформлении полиса надо самому идти в страховую компанию или за меня это сделает банк?

Обычно банк выступает агентом страховой компании. Он может от ее имени заключить договор с заемщиком прямо во время оформления кредита. В этом случае не нужно дополнительно идти в офис страховщика, чтобы подписать бумаги.

Но банки берут комиссию за свои услуги. Поэтому у них страховой полис нередко обходится дороже, чем если заключать договор напрямую со страховщиком.

Часто банк и страховая организация входят в одну финансовую группу, и в первую очередь заемщикам предлагают застраховаться в «родственной» компании. Но вы не обязаны на это соглашаться. На сайте банка должны быть указаны и другие страховщики, полисы которых он принимает.

Прежде чем покупать полис, уточните у банка все требования, которые он предъявляет к нужному вам виду страховки. Например, страховые компании часто предлагают полисы каско с франшизой, но далеко не все банки их принимают. Если вы оставляете заявку на страхование ипотечного жилья, убедитесь, что выбрали страхование именно предмета залога, а не внутренней отделки квартиры.

Нередко банки предлагают заемщику присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных.

В коллективном договоре условия страхования одинаковы для всех заемщиков. Вы не можете выбрать страховую программу, подходящую именно вам. Например, купить более дешевый полис с франшизой. Или, наоборот, заплатить больше, но расширить набор рисков.

Вы всегда имеете право отказаться от коллективного договора и заключить индивидуальный.

Можно ли купить страховку, а потом отказаться от нее, если передумал?

У всех видов страхования, которые предлагают при оформлении кредита, есть период охлаждения. Это срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги. Обычно он составляет 14 дней, но страховая компания может его продлить.

Это правило распространяется на все индивидуальные договоры и те коллективные договоры, которые были заключены начиная с 1 сентября 2020 года.

Если страхование предусмотрено кредитным договором, то отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки.

Совсем отказаться от ипотечного страхования не получится. Максимум что можно сделать — расторгнуть договор с одной компанией и заключить с другой. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.

Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать?

Банки вправе включать стоимость страховки в сумму кредита — но только с согласия клиента. Если вы такого согласия не давали, напишите заявление в банк, чтобы он пересчитал сумму долга. Но в этом случае придется оплатить полис отдельно.

Если еще не закончился период охлаждения, у вас есть право отказаться от страховки — ее цену автоматически вычтут из суммы кредита. Затем при желании можно заключить новый договор страхования.

Если я погашу кредит досрочно, мне вернут стоимость страховки?

Все зависит от того, что и когда вы застраховали.

По страхованию имущества (машины, квартиры, дачи), в том числе при ипотеке, можно вернуть часть уплаченных за полис денег, только если это напрямую прописано в договоре страхования.

По личному страхованию (жизни, здоровья или от потери работы) порядок возврата определяется датой, когда вы оформили полис.

Договор заключен до 1 сентября 2020 года

По индивидуальным договорам обычно можно вернуть часть стоимости полиса. Но какую именно часть — страховые компании определяют самостоятельно. Правила возврата должны быть прописаны в договоре.

По коллективным договорам в большинстве случаев ничего нельзя вернуть. Но некоторые банки прописывали в коллективном договоре время, в течение которого заемщик может от него «отсоединиться», и сумму возмещения.

Договор заключен начиная с 1 сентября 2020 года

Сумма возврата будет строго пропорциональна времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но хотите отказаться от него через полгода (потому что погасили кредит за 6 месяцев), вам вернут половину цены. При условии, что к моменту возврата не наступил страховой случай. Если вы уже получили страховую выплату, полис считается использованным и вернуть его стоимость нельзя.

Страховая компания или ее агент должны вернуть деньги заемщику в течение семи рабочих дней после того, как он напишет заявление об отказе от страховки в связи с досрочным погашением кредита. Если клиент был застрахован через банк, то выплатить ему деньги должен именно банк.

Стоит учитывать, что при оформлении коллективной страховки с клиента берут комиссию за присоединение к договору. Обычно она составляет значительную часть стоимости полиса и банки не обязаны ее возвращать.

О чем нужно помнить, если банк предлагает застраховаться?

При покупке любой добровольной страховки:

  • подумайте, сможете ли вы или ваши близкие погашать кредит, если что-то случится, а страховки не будет;

  • выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее;

  • если отсутствие страховки влияет на процентную ставку, посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;

  • внимательно прочитайте договор и изучите, какие события не будут считаться страховым случаем.

Если поймете, что страховка нужна, узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний.

Уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный. Выясните, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.

Куда жаловаться, если возникли проблемы?

Если банк отказывается выдавать кредит без страховки или без вашего согласия пытается прибавить ее стоимость к сумме кредита, вы можете написать жалобу в Банк России и .

Важно сделать это до того, как вы подписали договор. Если на договоре есть ваша подпись, оспорить его можно только в суде.

Когда страховая компания не выполняет условия договора, например не выплачивает страховое возмещение или занижает выплату, нужно обращаться к .

Физическое лицо застраховало свою жизнь по договору долгосрочного страхования жизни, а затем решило досрочно расторгнуть этот договор. Рассмотрим, является ли объектом обложения НДФЛ выкупная сумма, выплачиваемая плательщику налога — страхователю при досрочном расторжении им договора долгосрочного страхования жизни.

Подпунктом 14.1.52 п. 14.1 ст. 14 Налогового кодекса установлено, что договор долгосрочного страхования жизни — это договор страхования жизни сроком на пять и более лет, предусматривающий страховую выплату единовременно или в виде аннуитета, если застрахованное лицо дожило до истечения срока действия договора страхования или события, предусмотренного в договоре страхования, или достигло возраста, определенного договором. Такой договор не может предусматривать частичных выплат в течение первых пяти лет его действия, кроме осуществляемых при наступлении страховых случаев, связанных со смертью или болезнью застрахованного лица либо несчастным случаем, приведших к установлению застрахованному лицу инвалидности I или II группы либо установлению инвалидности лицу, не достигшему восемнадцатилетнего возраста. При этом плательщик налога — работодатель не может быть выгодоприобретателем по таким договорам страхования жизни.

Статьей 28 Закона о страховании предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, выполняющего все условия договора страхования, и если иное не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования любая сторона обязана уведомить другую не позднее чем за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если иное им не предусмотрено.

При досрочном прекращении действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, являющуюся имущественным правом страхователя по договору страхования жизни.

Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, страхователю возвращается выкупная сумма.

Выкупная сумма — это сумма, выплачиваемая страховщиком при досрочном прекращении действия договора страхования жизни и рассчитываемая математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода, в течение которого действовал договор страхования жизни, согласно методике, которая проходит экспертизу в уполномоченном органе, осуществлена актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни. Уполномоченный орган может установить требования к методике расчета выкупной суммы.

Порядок налогообложения доходов физических лиц регулируется разделом ІV Налогового кодекса, согласно пп. 164.2.15 п. 164.2 ст. 164 которого в общий месячный (годовой) налогооблагаемый доход плательщика налога включается, в частности, выкупная сумма, уплачиваемая плательщику по договорам долгосрочного страхования жизни (в том числе по договорам страхования пожизненных пенсий) в случаях и размерах, определенных пп. 170.8.2 п. 170.8 ст. 170 этого Кодекса.

Выкупная сумма или ее часть, полученная плательщиком по договору долгосрочного страхования жизни, только в случаях, определенных пп. 170.8.3 этого пункта, не включается в общий месячный (годовой) налогооблагаемый доход такого плательщика (пп. 165.1.28 п. 165.1 ст. 165 этого Кодекса).

При досрочном расторжении страхователем договора долгосрочного страхования жизни налоговый агент из выкупной суммы во исполнение требований пп. «б» пп. 170.8.2 п. 170.8 ст. 170 Налогового кодекса удерживает и уплачивает (перечисляет) в бюджет налог по ставкам, определенным п. 167.1 ст. 167 этого Кодекса.

Налоговым агентом плательщика налога — получателя выкупной суммы является страховщик-резидент, начисляющий выкупную сумму по договору долгосрочного страхования жизни (пп. 170.8.1 п. 170.8 ст. 170 Налогового кодекса).

Следовательно, выкупная сумма при выплате плательщику налога — страхователю в случае досрочного расторжения им договора долгосрочного страхования жизни включается в общий налогооблагаемый доход такого плательщика и облагается налогом на доходы физических лиц по ставкам 15 (17)%.

УДК 347.4 © В.Е. Буторин

Страхование заемщика при потребительском кредитовании

Статья посвящена проблемам страхования потребительских кредитов в РФ. Рассмотрены вопросы законности включения в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и возможности оспаривания данного условия; проанализирована банковская и судебная практика.

Ключевые слова: кредитные правоотношения, страхование, банк, заемщик.

V.E. Butorin

Insurance of borrower at consumer crediting

Keywords: legal credit relationships, insurance, bank, borrower.

Страхование кредита в течение многих лет развивалось как средство защиты владельцев капитала от непредвиденных безнадежных долгов или как средство, позволяющее избежать этих потерь. Активные банковские операции, и прежде всего выдача кредитов, характеризуются высоким риском невозврата средств, что обусловливает необходимость формирования грамотной и эффективной системы управления кредитными рисками. Особое место в данной системе отводится страхованию, к которому относят страхование залога принадлежащего заемщику движимого (автокредитование) или недвижимого (ипотека) имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование коммерческих (торговых) кредитов, страхование от рисков, связанных с использованием кредитных карт и т.д. .

Кредитными организациями осознана возможность повышения эффективности своей деятельности за счет передачи ответственности за второстепенные риски страховщикам. За последние 10 лет благодаря усилиям Базельского комитета был достигнут заметный прогресс в области разработки методологии и методов оценки рисков . Органы банковского надзора стали выделять особенности применения страхования как способа управления банковскими рисками .

Однако несмотря на эффективность этого способа, должны также учитываться интересы заемщиков. В последнее время участились судебные разбирательства по оспариванию условия о страховании заемщика. Споры породила сложившаяся практика заключения кредитных договоров путем составления и подписания заявления на получение кредита по установленной банком форме и типовых условий потребительского кредита. В связи с этим заемщик как сторона в до-

говоре лишается возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Исходя из условий договора банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Заемщики в судах общей юрисдикции ссылаются на статью 16 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) . В связи с этим условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя, так как участниками кредитных потребительских отношений выступают коммерческие банки и граждане — заемщики. Пленум Верховного суда 29 сентября 1994 г. в своем постановлении указал, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя — гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов — граждан . Исходя из этого на рассматриваемые правоотношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей. По данным основаниям территориальные органы Роспотребнадзора неоднократно привлекали многие банки к административной ответственности, те, в свою очередь, оспаривали часть этих решений. Банки обосновывают свою позицию положениями ГК РФ о свободе договора и фактом добровольного подписания заемщиками кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физи-

ческие лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора .

Однако свобода договора и добровольное его подписание стороной не означают, что в договоре могут содержаться условия, не соответствующие закону (ст. 421 ГК РФ). Условия кредитного договора определяются банками в стандартных формах без возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.

Большой вклад в решение данной проблемы внесло информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. Президиум ВАС рФ указал, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В соответствии с правилами банка (выступающего стороной в рассматриваемом процессе) страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком было видно, что он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствовали о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было . Считаю, решение Президиума ВАС РФ разумным и правильным. Действительно, если свобода договора соблюдается, то спор по данному вопросу не может иметь место. Однако все усугубляет имеющееся у банков право на отказ от заключения договора с заемщиком без объяснения причин данного отказа . Это обстоятельство позволяет банкам устанавливать свои условия кредитования, так как в случае

несогласия заемщика с условиями кредитного договора, кредит может быть не выдан.

Постановление Президиума ВАС РФ не разрешило существующей проблемы. В связи с тем, что иски граждан к банкам подсудны судам общей юрисдикции, постановление Президиума ВАС РФ не применяется в данных случаях. Внимание антимонопольных органов к проблеме взаимодействия между банками и страховыми компаниями было приковано фактом навязывания заемщикам конкретной страховой организации. У заемщика нет возможности выбрать страховую компанию. Если заемщик откажется заключать договор со страховой компанией, указанной банком, последний просто не выдаст кредит. Если при продлении договора страхования клиент решит сменить страховщика на стороннего, то это автоматически будет вести к нарушению кредитного договора, что может повлечь за собой право банка требовать досрочного гашения всей суммы кредита или обращения взыскания на залог.

Основная масса поступавших в антимонопольный орган жалоб связана с тем, что кредитные организации отказывались принимать страховые полисы от страховых компаний, не входящих в число «утвержденных», или «аккредитованных», банком. Кредитные организации говорят

о том, что для уверенности в наличии надлежащего обеспечения по кредиту необходимо, чтобы страховая компания была финансово устойчивой и могла осуществить надлежащую страховую выплату. Обосновывая свои действия, банки ссылаются также на Положение Банка России № 254-П, которое предусматривает обязательную оценку финансового положения страховых организаций для формирования соответствующего резерва на возможные потери по ссудам .

Страховщики, в свою очередь, справедливо указывают на то, что критерии, которыми руководствуются банки при отборе страховых компаний, являются непрозрачными и не позволяют установить, каким именно требованиям банка не удовлетворяет страховая компания и, соответственно, что именно необходимо улучшить, чтобы этим требованиям отвечать. Оптимальным с точки зрения обеспечения конкуренции на страховом рынке является вариант, при котором банк при выдаче кредита не ставит условие обязательного страхования в определенной страховой организации (нескольких определенных страховых организациях), и может принять решение о выдаче полиса страхования любого страховщика.

В такой ситуации заемщик имеет возможность самостоятельно выбирать страховую организацию исходя из соотношения цена-качество. В свою очередь, страховые организации имеют возможность побороться за конкретного страхователя (заемщика), предложив ему свои условия страхования. Ограничения конкуренции на страховом рынке не возникает .

Федеральная антимонопольная служба сделала многое для того, чтобы изменить ситуацию с «навязанными» страховыми и оценочными компаниями. В частности, к некоторым банкам и страховщикам были применены санкции в отношении сговора и нарушения закона «О защите конкуренции» . Тем не менее выбор страховых и оценочных компаний у заемщиков в ряде банков остается узким и включает только аккредитованные банком компании.

У крупных банков и региональных операторов обычно 5-10 страховщиков. Некоторые банки искусственно ограничивают количество страховых компаний в регионе. Это может быть связано со многими причинами (размер агентской комиссии, знакомство между руководителями, «откаты» и т.д.). Это не лучшим образом сказывается на заемщике, если учесть, что подчас приходится пользоваться услугами сомнительных страховых компаний. Но, несмотря на все сложности, участники рынка считают, что это нормальная практика, устраивающая банкиров и страховщиков. Банк не может сотрудничать с любой компанией, имеющей страховую лицензию, так как возьмет на себя риск неплатежеспособности страховщика. Поэтому 30 апреля 2009 г. появилось постановление правительства РФ № 386 (в ред. от 3 декабря 2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», предусматривающее конкретные критерии оценки страховых компаний, а также право заемщиков заключать договор страхования с любой страховой организацией, отвечающей указанным критериям . Партнерство банков и страховщиков при кредитовании физических лиц, долгое время вызывавшее нарекания Федеральной антимонопольной службы (ФАС), теперь регламентируется на правительственном уровне.

Сейчас банки, выдавая розничные кредиты, указывают заемщикам на закрытый перечень страховых компаний, в которых можно застраховать риски. Это ограничивает заемщиков в выборе страхового тарифа и увеличивает их затраты при кредитовании. Постановление запрещает требо-

вать от заемщика страховать иные риски, кроме утраты или повреждения имущества, купленного в кредит. Кроме того, правительственное постановление запрещает банкам обязывать заемщиков заключать договоры со страховщиком на весь срок кредита, если он больше года, а также устанавливать запрет на смену страховщика в течение срока кредитования. Однако условие, обязывающее страховать жизнь и здоровье заемщиков, в потребительском кредитовании по-прежнему включается в договоры. В договорах фиксируется цена значительно выше рыночной или параметры страховки таковы, что при нормальных условиях, то есть когда есть возможность воспользоваться предложениями других компаний, клиенты не купили бы такой продукт. Это и называется, собственно, эффект устранения конкуренции. Судебные споры, касающиеся этой проблемы, продолжаются по сей день.

При подготовке данной статьи использовались практические материалы судебных дел, по которым страховые выплаты были взысканы с банков. Однако следует отметить, что такие случаи редки, поэтому банки при выдаче кредитных средств продолжают осуществлять спорную банковскую практику.

Судебная практика противоречива в вопросе законности действий банков, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Считаю важным, чтобы заемщик и страхователь самостоятельно принимали решение о том, нужно ли им страховать что-то и если нужно то где, в какой компании это делать. Для этого необходимо принятие правовых норм на уровне федерального закона и (или) дачи разъяснений пленумом Верховного суда РФ. Также в связи с участившимися жалобами заемщиков на действия банков, касающимися рассматриваемой проблемы и многих других, было бы разумно предусмотреть формы контроля за соблюдением прав и законных интересов заемщиков на стадии заключения кредитного договора.

Литература

1. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: уточненные рамочные подходы / Базельский комитет по банковскому надзору, 2004.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 декабря 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 30 ноября 2011 г.).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

(часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 30 ноября 2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с

1 января 2012 г.)

5. О защите конкуренции: федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ (ред. от 6 декабря 2011 г.).

6. О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями: постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 (ред. от 3 декабря 2010 г.)

7. О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей: постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 (ред. от 29 июня 2010 г.).

8. Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146.

9. Конкурентные аспекты взаимодействия банков и страховщиков: справка (разъяснения) ФАС РФ к совместному заседанию экспертных советов ФАС России и Росстрахнадзора, 2010.

10. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26 марта 2004 г. № 254-П) (ред. от 4 декабря 2009 г., с изм. от 3 июня 2010 г.) (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 апреля 2004 г. № 5774) (с изм. и доп., вступающими в силу с 1 июля 2010 г.).

11. Петров Д.С. Страхование в системе управления банковскими рисками: автореф. дис. … канд. экон. наук. — M., 2007.

12. Свириденко О. Страхование кредитных рисков // Хозяйство и право. 1996. №7.

Буторин Вячеслав Евгеньевич — аспирант кафедры гражданского права и процесса Бурятского государственного университета.

Butorin Vyacheslav Evgenevich — postgraduate student, department of civil law and process, Buryat State University.

УДК 347.4 © К.В. Вологдина

К вопросу о правовом регулировании отношений, связанных с газоснабжением в Российской Федерации

В статье проанализированы наиболее распространенные и значимые проблемы в области правового регулирования отношений, связанных с газоснабжением в Российской Федерации.

Ключевые слова: природный газ, газоснабжение, правовое регулирование, договор газоснабжения, бытовое газовое оборудование, газопровод, безопасность, Российская Федерация.

K.V. Vologdina

To the issue of the legal regulation of relations connected with natural gas industry in the Russian Federation

Правовое регулирование отношений, связанных с газоснабжением, является одной из актуальных и значимых проблем в российском праве, поскольку на современном этапе в русле развивающегося и стремящегося к прогрессу общества сложно представить повседневную жизнь населения Российской Федерации без снабжения энергией. Значение природного газа для эффективного функционирования и развития экономической сферы невозможно переоценить, являясь сейчас

и в далекой перспективе одним из основных видов энергоносителей, газ и продукты его переработки обеспечивают работу промышленности, сельского хозяйства и транспорта, потребности государства, связанные с поддержанием необходимого уровня обороноспособности, ликвидацией последствий чрезвычайных ситуаций, деятельностью многочисленных государственных служб, не говоря уже об экспортном значении поставки газа , но при этом происходит столкно-

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх