Закон об ОСАГО 49 ФЗ

Закон об ОСАГО обязывает всех граждан-автовладельцев РФ страховать свою ответственность перед третьими лицами. При этом страховые компании становятся посредниками между виновником и потерпевшим ДТП. Забирают себе страховые премии и не всегда работают добросовестно.
В ряде случаев, определённых законом об ОСАГО, страховые компании имеют право требовать регресс с виновников ДТП. Например, при управлении транспортным средством в состоянии опьянения; при скрытии с места ДТП; если страховой случай произошёл в период, не предусмотренный договором ОСАГО. Данные пункты выглядят справедливо.
Есть ещё один подпункт «ж» пункта 1 статьи 14 закона об ОСАГО: «К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции не направило страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение пяти рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия».
Моя история заключается в том, что я был виновником ДТП первый раз за 11 лет водительского стажа, признал это, оформил «европротокол» и отдал копию извещения о ДТП сотруднице страховой компании в их офисе. При этом никаких подтверждающих этот факт документов мне на руки выдано не было.
Казалось бы, я выполнил нормы закона, но через полтора года мне пришло письмо от страховой с требованием подтвердить факт извещения о ДТП или выплатить им страховое возмещение, которое они оплатили страховой компании потерпевшего в полном объёме, в случае, если я не предоставлю им такое подтверждение. Безусловно, с такими требованиями согласится я не мог, т.к. сделал извещение в установленный законом срок.
В итоге страховая подала на меня иск в суд. Я проиграл. Несмотря на то, что моя страховая компания выплатила страховое возмещение страховой компании потерпевшего менее чем через 2 месяца с момента ДТП. Мой полис ОСАГО, в период действия которого произошло ДТП, ещё действовал на момент выплаты. Какой вред около 13 000 рублей я нанёс страховой компании, непонятно, т.к. полис на тот момент действовал. При этом за сам полис ещё оплатил в районе 9 000 рублей. Получается, экономически целесообразнее было бы на месте рассчитаться с потерпевшим. Т.к. за 11 лет (по сегодняшним ценам) выплатил страховым порядка 99 000 рублей страховых премий, а получил от них (как виновник) 0 рублей поддержки. Т.е. меня же за мои же деньги ещё и наказали.
Оказалось:
1. В гражданском праве РФ действует презумпция вины. Т.е. если Вы что-то должны были сделать, то у Вас должен был быть на это подтверждающий документ (для меня остаётся загадкой, как это могло следовать из 49 статьи конституции РФ, в которой чётко сказано «2. Обвиняемый не обязан доказывать свою невиновность.» и «3. Неустранимые сомнения в виновности лица толкуются в пользу обвиняемого». Т.е. непонятно, почему в суде ничем неподтверждённое слово истца стоит дороже слова ответчика).
2. Исходя из п.1 уведомлять страховые компании нужно надлежащим образом, т.е.:
2.1. Ценным заказным письмом с уведомлением о вручении. Тогда Вам придёт извещение о вручении от почты и на руках будет опись вложенных документов, чтобы потом получатель не смог сказать, что Вы вложили пустые листы в конверт.
2.2. Составлением 2 копий документов, на одной из которых принимающая документ сторона делает отметку о вручении с датой, подписью, расшифровкой подписи и печатью организации. Тогда у Вас на руках останется копия документа с подписью о вручении.
Обо всём этом абсолютное большинство граждан узнает только на собственном печальном опыте, оказавшись в подобной ситуации.
Этим пользуются страховые компании.

Гарант, 7 июля 2020 г.
Разработан проект указания по применению тарифов ОСАГО в зависимости от водительской «репутации»
251 просмотр

Банк России сообщил о разработке проекта указания, по которому страховые компании смогут назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф тем, кто нарушает ПДД. Документ опубликован на сайте регулятора.

Напомним, 24 августа вступят в силу изменения в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – закон об ОСАГО), направленные на индивидуализацию страховых тарифов (Федеральный закон от 25 мая 2020 г. № 161-ФЗ): базовая ставка тарифа будет определяться страховщиком для каждого автовладельца индивидуально в зависимости от его риск-профиля. Подробнее о существе поправок портал ГАРАНТ.РУ писал ранее.
Проект указания предусматривает расширение границ коридора для тарифов по легковым автомобилям физлиц на 10% вниз и вверх. Это позволит дифференцировать тарифы для водителей с разным уровнем риска. Для общественного транспорта нижняя граница может составить составит 5%, верхняя граница тарифа останется без изменений. В связи с высокой аварийностью значительная разница между верхним и нижним уровнем тарифного коридора в 30% предусмотрена для такси, что позволит воздействовать на недисциплинированных таксистов и снижать тариф аккуратным водителям.
В проекте указания также предусмотрен запрет применения страховщиками факторов дискриминационного характера. К ним относятся национальная, расовая, языковая принадлежность, вероисповедание, должностное положение. Предполагается, что новые тарифы начнут действовать одновременно со вступлением в силу поправок в закон об ОСАГО. Предложения и замечания по проекту указания можно направить в Банк России до 19 июля.
Елена САМТЫНОВА
С информацией Банка России можно ознакомиться на сайте регулятора (https://www.cbr.ru/press/event/?id=6894).

Вся пресса за 7 июля 2020 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Регулирование, Тарифы

В материале упоминаются:

Компании, организации:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

04.10.2019 – 10.10.2019, № 36

ГЛАВНАЯ СТАТЬЯ

Компетентное мнение
Туризм & страхование: главные аспекты
Особенности туристического страхования
Страхование в агробизнесе
Пенсионная реформа в Украине: три инструмента для создания накоплений
Не до страхования, уважаемые!
Туристическое страхование: на что стоит обратить внимание

Особенности деятельности страховых компаний: от создания до проверок регуляторами

Страхование как инструмент имеет широкие возможности содействовать экономическому и социальному развитию страны, маневрировать резервами, удовлетворять интересы по защите имущества и доходов юридических и физических лиц, а потому ему отводится одна из ведущих ролей в формировании всей системы экономической безопасности страны. Впрочем, справиться с этой ролью реально только при должном уровне развития страхового дела. Ведь страхование должно не только обеспечивать возмещение фактических материальных ущербов, обусловленных определенным обстоятельством или событием, но и позволять увереннее пользоваться кредитом для создания производства или приобретения для него необходимых средств, пополнения товара в торговой сети, способствовать появлению и внедрению новой техники и технологий, финансированию образования, здравоохранения, пенсионного обеспечения, других социальных мероприятий и т. п.

К нормативным актам, регулирующим сферу страхования и страховые услуги, которые направлены на создание рынка, усиление страховой защиты имущественных интересов компаний и физических лиц, относятся: Закон Украины «О страховании» от 07.03.96 г. (далее – Закон о страховании), Закон Украины «О хозяйственных обществах» от 19.09.91 г., Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12.07.2001 г. и др.

Страховая компания: основные требования к созданию и деятельности

В соответствии со ст. 1 Закона о страховании страхование – это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), установленных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формирующихся путем уплаты физическими и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий), и доходов от размещения средств этих фондов.

Также Законом о страховании установлены условия, которым должны отвечать финансовые учреждения, чтобы иметь возможность вести страховую деятельность на территории Украины:

– они созданы в форме акционерного общества, полного, коммандитного обществ или общества с дополнительной ответственностью;

– включены в реестр Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (далее – Нацкомфинуслуг), и получили лицензию на осуществление конкретного вида страхования;

– количество участников составляет не менее 3 лиц;

– минимальный размер уставного капитала должен составлять сумму, эквивалентную 1 млн евро (для страховой компании, которая планирует заниматься страхованием жизни, – 10 млн евро) по валютному обменному курсу валюты Украины. При этом уставный капитал должен быть сформирован только денежными средствами.

Страховые компании обязаны заниматься исключительно страхованием, перестрахованием и финансовой деятельностью, связанной с формированием, размещением страховых резервов и их управлением. Они имеют право заниматься только теми видами страхования, которые определены в лицензии.

Кто контролирует деятельность страховой компании?

С целью соблюдения требований законодательства Украины по страхованию, эффективному развитию страховых услуг, предупреждению неплатежеспособности страховщиков и защите интересов страхователей деятельность страховой компании в Украине на сегодня контролируется Нацкомфинуслуг.

Как отмечает Нацкомфинуслуг, ее миссия заключается в создании условий для эффективного и транспарентного функционирования рынков небанковских финансовых услуг, укреплении системной стабильности и усилении финансовой инклюзии на таких рынках, обеспечении защиты прав потребителей небанковских финансовых услуг, а также интеграции в мировое финансовое пространство без угрозы национальным интересам и экономической безопасности Украины.

Согласно возложенным на Нацкомфинуслуг задачам комиссия в рамках своих полномочий проводит самостоятельно или вместе с другими уполномоченными органами выездные и невыездные проверки деятельности финансовых учреждений с целью надзора за предоставлением финансовых услуг и соблюдением законодательства. Проверки могут быть плановые и внеплановые.

Впрочем в 2017 – 2018 годах Нацкомфинуслуг плановых проверок не осуществляла в связи с мораторием на проведение плановых мероприятий государственного надзора (контроля). Тем не менее были внеплановые проверки.

Так, в 2018 году Нацкомфинуслуг провела 145 внеплановых проверок (что на 64,8 % больше, чем в 2017 году), из которых:

– по решению суда – 4;

– по обращениям физических лиц – 136;

– по заявлению субъектов хозяйствования – 1;

– по вопросам исполнения распоряжений об устранении нарушений Лицензионных условий осуществления хозяйственной деятельности по предоставлению финансовых услуг (кроме профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) – 4.

Кроме того, в функции Нацкомфинуслуг входит осуществление анализа финансовой отчетности, которая представляется комиссии в электронной форме для проверки соответствия законодательству о финансовых услугах. По результатам анализа Нацкомфинуслуг издает распоряжение, в котором указывает, были ли установлены нарушения, например, по:

– соблюдению норматива платежеспособности и достаточности капитала;

– соблюдению норматива качества активов;

– размещению определенными категориями приемлемых активов в полном объеме и соблюдению норматива рисковости операций;

– размеру уставного и/или собственного капитала;

– представлению отчетных данных и аудиторского заключения за отчетные периоды;

– предоставлению услуг на основании договора и т. п.

На основании установленных нарушений Нацкомфинуслуг выносит решение об:

– обязанность компании принять меры по устранению нарушения законодательства о финансовых услугах, а также уведомить Нацкомфинуслуг об устранении нарушения по предоставлению подтверждающих документов в установленные сроки.

– исключении компании из Реестра лиц, не являющихся финансовыми учреждениями, но обладающих правом предоставлять отдельные финансовые услуги;

– аннулировании справки о постановке на учет юридического лица и т. п.

Особым в деятельности страховой компании являются не только требования к ее созданию, но и к ведению бухгалтерского учета и представлению финансовой отчетности. Так, согласно Закону Украины «О бухгалтерском учете и финансовой отчетности в Украине» от 16.07.99 г. № 996-ХІV (далее – Закон о бухгалтерском учете) страховые компании подпадают под определение предприятий, представляющих общественный интерес: «предприятия – эмитенты ценных бумаг, ценные бумаги которых допущены к торгам на фондовых биржах или в отношении ценных бумаг которых было осуществлено публичное предложение, банки, страховщики, негосударственные пенсионные фонды, другие финансовые учреждения (кроме других финансовых учреждений и негосударственных пенсионных фондов, относящихся к микропредприятиям и малым предприятиям), а также предприятия, относящиеся в соответствии с данным Законом к крупным предприятиям».

Согласно ст. 14 Закона о бухгалтерском учете страховые компании обязаны не позднее 30 апреля года, следующего за отчетным периодом, обнародовать годовую финансовую отчетность вместе с аудиторским заключением на своей веб-странице.

Проведение аудита финансовой отчетности страховой компании стает все более ответственным, поскольку все предприятия, представляющие общественный интерес, становятся более открытыми в части раскрытия информации о своей деятельности. С одной стороны, это ужесточает контроль за деятельностью страховой компании, с другой – предоставляет более развернутую информацию для внешних пользователей финансовой отчетности: акционеров, инвесторов и регуляторов.

Аудит страховой компании: что «под прицелом» аудитора?

Аудит страховых компаний предусматривает проверку не только общих вопросов (в частности, проверку операций с основными средствами, ТМЦ, нематериальными активами, расчетов по оплате труда, расчетно-платежных и кассовых операций, расчетов с дебиторами и кредиторами и т. п.), но и специфических операций, присущих только страховым компаниям.

Специфика деятельности страховых компаний обусловлена особенностями ведения бухгалтерского учета, составления финансовой отчетности, определения финансового результата и налогообложения, а также требованиями по наличию лицензий на страхование и финансовой стабильности, платежеспособности страховых компаний и т. п. Перечисленные особенности аудитору следует учесть при проведении проверки.

Правоустанавливающие документы. Прежде всего аудитор должен проверить наличие документов, подтверждающих право страховой компании осуществлять страховую деятельность (свидетельство о государственной регистрации, лицензии на осуществление страховой деятельности, устав и т. п.), и их соответствие требованиям законодательства.

Бухгалтерский учет и финансовая отчетность. Задача аудитора заключается в проверке правильности применения плана счетов бухгалтерского учета.

Договоры страхования. Аудитор проверяет правильность составления, юридического оформления и учета договоров страхования, а также правильность осуществления и учета операций по страхованию, перестрахованию и совместному страхованию.

Страховые выплаты. Задача аудитора заключается не только в проверке обоснованности и своевременности осуществления страховых выплат, но и обоснованности отказов страхователям в страховых выплатах (при наличии таковых).

Резервы. Поскольку страховая деятельность предусматривает необходимость создания страховыми компаниями специальных резервов, то аудитор должен проверить достаточность и адекватность сформированных резервов для выполнения обязательств по договорам страхования.

Расходы. Учитывая особенность страховых компаний в части состава расходов, входящих в себестоимость страховых услуг, аудитор устанавливает обоснованность включения тех или иных расходов в себестоимость страховых услуг и правильность формирования финансовых результатов.

Финансовая стабильность и платежеспособность. Нормами страхового законодательства установлены требования по обеспечению финансовой стабильности и платежеспособности страховщика, поэтому аудитор должен проверить, соблюдает ли страховая компания нормативное соотношение активов и обязательств и обеспечений.

По результатам проверки аудитор составляет отчет независимого аудитора, который по форме и содержанию учитывает Методические рекомендации Нацкомфинуслуг. Регулятор предоставляет рекомендации не только в части указания общей информации в отчете (относительно названия, выражения мнения, указания ответственности аудитора, ответственности управленческого персонала и тех, кто наделен высшими полномочиями), но и в части определения ключевых вопросов аудита, в числе которых, в частности, можно назвать:

– вопросы непрерывной деятельности;

– формирование уставного капитала;

– оценка активов по справедливой стоимости;

– обесценение активов;

– наличие и оценка активов, находящихся на временно оккупированных территориях Украины;

– соблюдение обязательных критериев и нормативов достаточности капитала и платежеспособности, ликвидности, прибыльности, качества активов и рисковости операций, соблюдение других показателей и требований, ограничивающих риски по операциям с финансовыми активами;

– формирование, ведение учета, достаточность и адекватность сформированных страховых резервов согласно законодательству и т. п.

Кроме того, Нацкомфинуслуг рекомендует при аудите финансовой отчетности рассматривать соблюдение страховой компанией установленных требований законодательства относительно:

– соответствия политики перестрахования, в том числе принятия рисков по перестрахованию только тех видов добровольного и обязательного страхования, на осуществление которых была получена лицензия;

– осуществление страховщиком обязательного страхования исключительно при условии соблюдения порядков, определенных КМУ;

– ведение персонифицированного (индивидуального) учета договоров страхования жизни (если у страховой компании имеется лицензия на страхование жизни) и т. п.

ВЫВОД:

Подытоживая приведенное, можно сделать вывод, что проведение аудиторских проверок страховых компаний является довольно сложным и комплексным процессом, требующим от аудитора не только высокой квалификации в сфере аудита, но и знаний и практического опыта проверки соблюдения страховыми компаниями специальных нормативных и регуляторных требований в сфере осуществления страховой деятельности.

Валерий Бондарь,
профессор, д.э.н., член Совета АПУ, Президент ВПОО «САУ», генеральный директор
HLB Ukraine

Страховщики начали с 8 марта этого года по-новому оформлять полисы обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев транспортных средств. Информацию о договоре КАСКО водители смогут внести на обратную сторону полиса ОСАГО, уточнили в Банке России.

Реклама

Автовладельцам также не придется заключать договор добровольного автострахования в виде отдельного документа.

Также полис нового формата включает в себя несколько новых пунктов — о рисках утраты или повреждения машины. Полис может предусматривать франшизу на ремонт авто, которая не превышала бы 20% от суммы страховки.

Уточняется, что сроки окончания договоров обязательного (ОСАГО) и добровольного страхования (КАСКО) должны быть одинаковыми. В то же время от добровольной страховки можно отказаться без завершения договора обязательной страховки.

«Двойной полис» страхования будет доступен также в электронном виде.

Защита авто по-испански

Напомним, в чем состоит разница между ОСАГО и КАСКО. Без обязательной страховки водитель не имеет права пользоваться авто. КАСКО заключается в добровольном порядке. Официальной расшифровки этой аббревиатуры нет. Считается, что название этого вида страховки произошло от испанского «casco» — шлем, защита.

Впрочем, иногда автовладельцы расшифровывают КАСКО как «Комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». Расшифровка шутливая, но вполне отражает суть этого вида страхования — автовладелец страхует свое авто, а не свою ответственность за дорожно-транспортное происшествие. Это страховка от ущерба, хищения или угона.

То есть собственник в любом случае получит от страховщика деньги на ремонт авто, вне зависимости от степени его вины в ДТП.

Впрочем, по КАСКО можно остаться без денег, если будет доказано умышленное повреждение автомобиля или управление машиной в состоянии алкогольного опьянения. И КАСКО не включает в себя страхование перевозимого имущества и компенсации за лечение пострадавших в ДТП.

В последние месяцы в России вводится немало новаций, связанных с правилами управления транспортными средствами.

В сентябре 2019 года в России вступили в силу поправки к закону об ОСАГО, согласно которому автомобилисты смогут оформлять европротокол о ДТП (без участия сотрудников полиции) в электронном виде с помощью мобильного приложения через портал госуслуг. А также дистанционно получать результаты рассмотрения.

С 1 января вступили в силу новые правила о проверках на дорогах в России. Они корректируют список документов, которые необходимо предъявлять сотрудникам ГИБДД. Теперь для проверки водители могут предоставлять полис ОСАГО не только на бумажном носителе, но и в виде электронного документа.

Раньше обладатели ОСАГО должны были иметь при себе бумажную копию.

Полицейский сможет проверить факт заключения договора о страховании, запросив информацию в автоматизированной системе.

Такую норму вводили еще в мае прошлого года, однако в ПДД поправки прописаны не были. Это часто оборачивалось проблемами на дорогах.

Будут аннулировать липовый полис

В будущем Минтранс планирует разрешить сотрудникам ГИБДД аннулировать итоговый документ о техническом осмотре автомобиля в случае обнаружения нарушений. Соответствующий проект изменений, которые будут внесены в правила прохождения техосмотра, был опубликован на федеральном портале проектов нормативных правовых актов.

Если поправки примут, ГИБДД получит право аннулировать диагностическую карту в случае, если машина диагностику не проходила или техосмотр был с нарушением установленных правил.

После этого автоинспектор должен будет уведомить о случившемся страховую компанию, а также добиться привлечения к ответственности оператора, проводившего техосмотр.

Нововведения должны вступить в силу 8 июня вместе с новым законом о техосмотре. По этому закону, автомобилисты больше не смогут покупать диагностические карты без физического предоставления автомобилей.

По новым правилам процесс диагностики будет фиксироваться на фото — в три этапа. Автомобиль будут снимать перед процедурой, во время нее и в конце, после чего снимки будут отправляться в МВД в электронном виде. Фотодокументы будут сохраняться в «облаке» МВД.

При этом правоохранители заявили о возможном переходе на единую автоматизированную информационную систему технического осмотра (ЕАИСТО). В ней будут храниться цифровые диагностические карты. Ведомство планирует создать сервис, который позволит гражданам по VIN (идентификационный номер транспортного средства) проверить срок действия диагностической карты, название оператора, проводившего диагностику машины.

И можно будут проверить пробег автомобиля, зафиксированный на последней диагностике.

И наконец, с 27 июля вводятся новые штрафы, прописанные в КоАП.

Тем, кто будет ездить на машине без техосмотра, придется заплатить 2 тыс. рублей. Наказание будет также предусмотрено и для операторов, торгующих диагностическими картами без фактических проверок автомобилей.

04 апреля 2017 2280 9

С конца апреля 2017 года вступают в силу поправки в ФЗ «Об ОСАГО». Теперь страховое возмещение в виде организации восстановительного ремонта транспортного средства будет приоритетнее выплаты денежных средств.

При наступлении страхового случая страховая компания выдает направление на ремонт на СТО и оплачивает стоимость восстановительного ремонта в размере, определенном в соответствии с единой методикой расчета.

Сроки ремонта и гарантии

В общем случае не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных запчастей. Гарантийный срок на работы составит 6 месяцев, на кузовные работы в частности 12 месяцев.

Срок проведения ремонта не должен превышать 30 дней. Станция техобслуживания, где будет проводиться ремонт авто должна быть расположена не дальше 50 км от места ДТП или места проживания потерпевшего. Если автомобиль моложе 2 лет – ремонт будет проводить официальный дилер.

В какой сервис направят

Страховая компания должна предоставить возможность потерпевшему выбрать СТО из утвержденного перечня. Станции технического обслуживания должны соответствовать требованиям, установленным правилами обязательного страхования.

Если страховая компания заключила договоры с СТО, которые не соответствуют этим требованиям, автомобиль с согласия потерпевшего могут направить на такую СТО, однако, потерпевший также вправе отказаться от такого ремонта. В этом случае осуществляется страховая выплата в денежном эквиваленте.

В каких случаях ущерб возмещают деньгами

  1. полная гибель ТС;
  2. смерть потерпевшего;
  3. тяжкий или средней тяжести вред здоровью потерпевшего, если сам потерпевший выбрал вариант выплаты денежными средствами;
  4. если потерпевший является инвалидом и выбрал такую форму возмещения;
  5. если стоимость ремонта авто превышает максимальный размер страхового возмещения – 400 тыс. руб. (подпункт «б» статьи 7 ФЗ «Об ОСАГО»);
  6. наличие соглашения между страховой компанией и потерпевшим;
  7. если потерпевший отказался направлять авто на СТО, которая не соответствует установленным требованиям.

Данные поправки опубликованы 28 марта 2017 года, вступают в законную силу по истечении 30 дней.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх