Залог прав требования

§ 9. Права и обязанности участников залогового правоотношения

1. Общие положения

Договор о залоге порождает комплекс прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя.

Залогодатель и залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

1) страховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму размера требования. Страхование производится за счет залогодателя (законом или договором может быть предусмотрено, что страхование осуществляется за счет залогодержателя, на иную сумму и т.п.);

2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц. (Законом или договором соответствующие обязанности могут быть распределены между залогодателем и залогодержателем, возложены на одну из сторон, несмотря на то что предмет залога находится у другой стороны, может определяться перечень мер, принимаемых в том или ином случае, и т.д.);

3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 343 ГК).

Каждая из сторон договора о залоге вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК).

2. Права залогодателя

Залогодатель вправе:

1) передать заложенное имущество вновь в залог в обеспечение других требований (последующий залог), если это не запрещено предшествующими договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК);

2) требовать досрочного прекращения залога в случае, если заложенное имущество передано залогодержателю и он грубо нарушает свои обязанности по содержанию и обеспечению сохранности предмета залога (не застраховал, не принял мер, необходимых для сохранности, и проч.) (п. 3 ст. 343 ГК);

3) требовать возмещения убытков, причиненных полной или частичной утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю. Залогодержатель отвечает за утрату заложенного имущества в размере его действительной стоимости, а за его повреждение – в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю. Договором может быть предусмотрено право залогодателя взыскать с залогодержателя и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога. Залогодержатель отвечает за утрату или повреждение предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 401 ГК (п. 2 ст. 344 ГК);

4) отказаться от предмета залога и потребовать возмещения за его утрату, а в случаях, предусмотренных договором, и взыскания иных убытков, если заложенное имущество передано залогодержателю и в результате повреждения, за которое залогодержатель отвечает, оно изменилось настолько, что не может быть использовано по прямому назначению (п. 2 ст. 344 ГК);

5) зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п. 2 ст. 344 ГК);

6) заменять предмет залога с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное (законом или договором залогодатель может быть лишен права заменять предмет залога, либо это право может быть ограничено путем указания имущества, которым можно заменить предмет залога, либо могут быть оговорены дополнительные условия реализации этого права и т.п.);

7) в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если: а) предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом; б) иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 345 ГК). Договором (но не законом) залогодатель может быть лишен права заменять либо восстанавливать предмет залога, существование или реализация данного права могут быть сопряжены с соблюдением определенных условий и т.д.;

8) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога (п. 1 ст. 346 ГК). Например, договором можно предусмотреть, что залогодатель не вправе пользоваться предметом залога, определить, что плоды и доходы, извлекаемые из заложенного имущества, становятся также предметом залога (п. 1 ст. 340 ГК), и т.д. Если пользование предметом залога приведет к уничтожению заложенного имущества, то, очевидно, это должно признаваться противоречащим существу залога (такое пользование не допускается);

9) с согласия залогодержателя распоряжаться предметом залога путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346 ГК). Так, законом или договором залогодатель может быть лишен права распоряжаться заложенным имуществом, могут допускаться только определенные акты распоряжения (допустим, сдача в аренду, но не продажа), может предусматриваться, что распоряжение осуществляется без согласия залогодержателя, и т.д.;

10) распоряжаться заложенным имуществом на случай смерти (завещать его). Естественно, такое право принадлежит залогодателю-гражданину (но не юридическому лицу). Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно (п. 2 ст. 346 ГК);

11) в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Такое же право принадлежит и должнику по основному обязательству, если оно обеспечено залогом имущества, принадлежащего третьему лицу. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 7 ст. 350 ГК).

Кроме названных прав и обязанностей залогодателя, необходимо отметить, что он обязан также сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности; при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, залогодатель должен передать ее залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное, и т.д.

Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 344 ГК).

3. Права залогодержателя

Залогодержатель помимо упоминавшихся имеет и иные права и обязанности. Так, он вправе пользоваться переданным ему предметом залога, но только в том случае, если это предусмотрено договором (т.е. по общему правилу залогодержатель правом пользования соответствующим имуществом не обладает). В случае, если договором залогодержателю дозволено пользоваться предметом залога, он обязан регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя (п. 3 ст. 346 ГК).

В случаях, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (предъявить негаторный иск – ст. 304, 305 ГК, п. 2 ст. 347 ГК).

Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе потребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя, по правилам, установленным ст. 301, 302, 305 ГК (предъявить виндикационный иск – п. 1 ст. 347 ГК).

Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу. При реализации данного права необходимо, во-первых, соблюсти общие правила о передаче прав кредитора путем уступки требования, установленные в ст. 382 – 390 ГК, и, во-вторых, уступить тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом (ст. 355 ГК).

Ненадлежащее исполнение залогодателем своих обязанностей в случаях, предусмотренных законом, дает залогодержателю право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (основного обязательства). Такое право возникает у залогодержателя, если:

1) предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии (в противоречии) с условиями договора о залоге;

2) залогодателем нарушены правила о замене предмета залога, установленные ст. 345 ГК (по общему правилу она допускается с согласия залогодержателя; в случаях, установленных п. 2 ст. 345 ГК, производится односторонним волеизъявлением залогодателя);

3) предмет залога утрачен вследствие обстоятельств, за которые залогодержатель не отвечает, и залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом (п. 1 ст. 351 ГК);

4) право собственности залогодателя на заложенное имущество прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или имущественных нужд, реквизиции или национализации (п. 1 ст. 354 ГК);

5) заложенное имущество изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (ст. 301 ГК), либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (п. 2 ст. 354 ГК).

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

МАТЕМАТИЧЕСКИЕ И ИНСТРУМЕНТАЛЬНЫЕ МЕТОДЫ ЭКОНОМИКИ

mtindova@mail.ru Мария Геннадьевна Тиндова,

кандидат экономических наук, доцент кафедры прикладной математики и информатики, Саратовский социально-экономический институт (филиал)

ФГБОУВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова»

kristi-kotik@mail.ru Кристина Геннадьевна Журавская,

аспирантка кафедры прикладной математики и информатики, Саратовский социально-экономический институт (филиал) УДК330.4629 ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова»

МОДЕЛЬ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ЗАЛОГОВОЙ СТОИМОСТИ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

В статье представлена математическая реализация банковской методики определения залоговой стоимости автотранспортных средств. Построенная авторами математическая модель основана на использовании нечеткого логического вывода, в качестве лингвистических переменных которой выступают факторы, определяющие залоговые коэффициенты процесса кредитования автотранспорта. Использование нечеткой модели позволяет автоматизировать процесс определения залоговой стоимости автотранспортных средств.

Ключевые слова: залоговая стоимость, нечеткие модели; оценка автотранспорта.

M.G. Tindova, K.G. Zhuravskaya

MODEL FOR ASSESSING THE COLLATERAL VALUE OF MOTOR VEHICLES

Keywords: collateral value, fuzzy models, vehicle evaluation.

Залоговая стоимость — это один из видов инвестиционной стоимости, которую определяют банки и другие кредитные организации для осуществления кредитной деятельности. При этом способ определения залоговой стоимости разрабатывается каждым кредитным учреждением самостоятельно и должен удовлетворять лишь общим требованиям, разработанным Центробанком РФ.

Весь процесс обработки кредитной заявки можно разделить на несколько этапов. На начальной стадии обработки заявки заемщика поводится экспертиза залога, которую можно подразделить на два направления: юридическая и экономическая экспертиза. Данные экспертизы должны показать, удовлетворяет ли залог критериям приемлемости и достаточности. Критерий приемлемости залога отражает качественную определенность залога, а критерий достаточности — количественную. В зависимости от выводов из проведенных экспертиз принимается решение о выдаче кредита, в качестве обязательства по которому выступает принятый залог.

Таким образом, одним из основных элементов залогового механизма является оценка предмета залога. Оценка предмета залога решает несколько задач: во-первых, она показывает рыночную стоимость залога, во-вторых, позволяет получить максимум информации об интересующем рынке товарно-материальных ценностей, предлагаемых в залог и правильно оценивать ситуацию на нем с целью определения залогового дисконта, в-третьих, определяет реальные возможности реализации залога в кратчайшие сроки .

Традиционно, согласно банковским методикам для оценки залоговой стоимости обеспечения принимается система понижающих коэффициентов, которые применяются к рыночной стоимости обеспечения. Понижающий коэффициент определяется в каждом конкретном случае и зависит от вида имущества, срока хранения товара, условий, предъявляемых к его хранению, качественных характеристик имущества и других характеристик, влияющих на его ликвидность. Установление понижающего коэффициента производится в целях снижения рисков, связанных с обращением взыскания на залог, в том числе рисков, связанных с изменением в период действия договора рыночной цены предмета залога, величины издержек, связанных с реализацией залога и т.д.

Понижающий коэффициент рассчитывается таким образом, чтобы при реализации имущества обеспечивалось: погашение задолженности перед банком по кредиту в полном объеме (основной долг, проценты по кредиту, штрафные санкции); уплата соответствующих налогов при реализации имущества; транспортные расходы по доставке товара при реализации имущества, его охране и пр.; судебные издержки; дополнительные расходы, связанные с реализацией имущества.

В случае автозалога объектом залога является транспортное средство (автомобиль, мотоцикл, специальная техника, плавсредство и т.д.). Отличительной особенностью подобного кредитования является то, что в зависимости от условий договора закладываемое транспортное средство может оставаться как в пользовании залогодателя, так и переходить к кредитору на хранение на период действия кредитного договора. Во втором случае для обеспечения сохранности транспортное средство должно быть помещено на охраняемую автостоянку на весь срок действия кредитного договора.

В обоих случаях право собственности на предмет залога сохраняется за залогодателем. Если транспортное средство остается в пользовании заемщика, на его имя оформляется доверенность.

Определение залоговой стоимости автотранспортных средств базируется на рыночной стоимости с последующим применением поправочных коэффициентов. Рыночная же стоимость определяется сравнительным методом, который основывается на анализе цен покупки и продажи автотранспортных средств, сложившихся в данный момент на первичном или вторичном рынке.

При этом следует отметить, что физический износ автотранспортного средства характеризуется наличием повреждений и деталей, подлежащих замене. Существуют стандартные таблицы с описанием вида повреждения и приблизительным значением коэффициентов износа. Кроме того, разработаны таблицы залоговых коэффициентов.

Как известно, для построения лингвистической переменной требуется задать множество — = (X, Т, Э, М) . В частности, переменная -1 характеризуется следующими термами Т1 {«низкая», «средняя», «высокая»}; определяется на множестве Х1 = . Полученные границы области определения являются следствием анализа базы исходных данных, составленной автором на основе опыта определения залоговой стоимости и факторов на нее влияющих ЗАО АКВ «Экспресс-Волга банк» в период с января по март 2014 г.

млн.руо

Рис. 1. Функции принадлежности переменной И

Графическое представление функций принадлежности переменной И показано на рис. 1, а аналитическое представление имеет вид:

‘0, Т < 0,5

1, Т < 0,5

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

0 8 — I — — 1, 0,5 < I < 1

—, 0,5 < Т < 0,8 ; Ц 2 Ч 2 ;

0,3 2 — ^ 1 < I < 2

^ * °,8 0,Т > 2

Ц]

Н з

0, t < 1,5 2t — 3

1, t > 5

1,5 < t < 5

Аналогично определяются термы и функции принадлежности остальных лингвистических переменных.

Для функционирования нечеткой системы после формирования лингвистических переменных требуется составить базу правил, определяющих взаимодействие переменных. Правила формируются экспертным методом на основе анализа базы исходных данных, а также принятой банковской методики определения залоговой стоимости автотранспортных средств.

Традиционно к базе правил предъявляются два условия: полнота (т.е. термы каждой лингвистической переменной являются посылками хотя бы одного правила) и непротиворечивость (т.е. отсутствие правил с одинаковыми посылками и противоположными следствиями) .

Программная реализация данной модели определения залоговой стоимости осуществлялась с использова-

нием Fuzzy Logic Toolbox программной среды Matlab. Однако для более наглядной демонстрации рассмотрим пошаговую работу модели.

Находим степень вхождения значений t в каждое из нечетких подмножеств переменной:

L2 =

Hi = 0

Н 2 = 1

Н 3 = 0

Н = i/-L =■

2 /2 3 ■

Hi = 0

Н 2 = 1; L4 = Н з = 0

Н1 = 0 = 1/

Н2 V4′

Н 3 = %

L5 =

Н1 = 0 Н 2 = 4

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

1Н 3 = 0

Н = 4/ ■ L =

Н-2 /7; l9

Н1 = У2

Н 2 = 0

Н 3 = 0

Рис. 2. Модификация функций принадлежности переменной L1 методом Ларсена

Считая, что все переменные имеют одинаковое влияние, находим средние значения:

0 + 0 + 0 + 0 +

И: =-

2=: 10

И 2 =-

1 л 1 4 л

— +1 + — + — + 0

2 4 7 13

И з =-

0+0+-+0+0 , 6 1

Используя правила базы знаний, находим модификацию нечетких подмножеств, стоящих справа в данных правилах (см. рис. 2), а затем — суперпозицию полученных модификаций (рис. 3).

Модификацию проводим методом «произведений» (метод Ларсена), используя значения истинности левой части каждого правила в качестве множителя для модификации нечеткого множества, указанного в его правой части. На следующем шаге нечеткая система обобщает результаты действия всех правил вывода, т.е. производит суперпозицию полученных нечетких множеств, используя операцию объединения.

Переход от суперпозиции множеств к скалярному значению (скаляризация) производится методом «центра тяжести»:

1 79

0,5 х — +1 х-+ 5 х 0

С =-Ш-Ш-я 0,45 .

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Таким образом, залоговая стоимость автомобиля Opel Astra 2007 г. выпуска составит 450 тыс. руб. Используя в качестве меры достоверности полученных результатов среднее квадратическое отклонение теоретических результатов (найденных с использованием модели) и фактических (найденных в базе данных), можно сказать, что погрешность модели составляет 18%.

В заключение можно отметить, что использование нечеткой модели позволяет автоматизировать процесс определения залоговой стоимости автотранспортных средств.

Рис. 3. Суперпозиция методом объединения

2. Тиндова М.Г. Интеллектуальные средства обработки информации как основа оценки природных ресурсов. Саратов: СГСЭУ, 2013.

3. Тиндова М.Г. Использование современных информационных технологий при разработке инструментального средства оценки природных ресурсов // Информационная безопасность регионов. 2013. № 1(12). С. 47 — 52.

В ходе реформы гражданского законодательства Гражданский кодекс РФ (далее также ГК РФ) был дополнен соответствующими нормами о залоге обязательственных прав. Так, регулирование в качестве предмета залога получили права требования залогодателя к третьим лицам.

По нормам ГК РФ (п. 1 ст. 358.6 ГК РФ) должник залогодателя, требование к которому заложено, исполняет соответствующее обязательство залогодателю, а имущество, переданное залогодателю — кредитору его должником, автоматически обременяется залогом.

Однако эта норма о трансформации залога не применяется в ситуации, когда исполнение осуществляется в деньгах. Для исполнения в деньгах была придумана иная правовая конструкция. Денежные суммы, полученные залогодателем от его должника в счет исполнения обязательства, требование по которому заложено, могут быть зачислены на залоговый счет залогодателя. В таком случае залогодатель получит иной предмет залога, которым будут права по договору банковского счета.

Естественно, что новое регулирование породило массу вопросов в правоприменении, среди которых вопрос о действии во времени новых норм, необходимость открытия специального залогового счета, залог прав требования в банкротстве, безопасность залогодержателя и прочее.

По вопросу о распространения залога на деньги, полученные по заложенному требованию высказался ранее Верховный суд РФ в деле о банкротстве ООО «Микротест» (№ А40-57347/2015).

Тогда фактически впервые судебная практика обратилась к новым нормам и применила их в банкротстве.

Спор инициировал кредитор «Микротеста» Транскапиталбанк. Общая задолженность по двум кредитным договором была обеспечена залогом нескольких прав требований.

Банк указал, что за период действия договоров залога должники по заложенным требованиям выплатили на расчетный счет «Микротеста» 335 тыс. руб. Банк, а также поручитель должника ООО «Нетвелл», частично погасивший кредит, добились признания того, что требования к «Микротесту» обеспечены залогом денежных средств на счете.

Один из кредиторов «Микротеста» не согласился с таким выводом судов. Вопрос был поставлен в первую очередь о правилах, дающих залогодержателю права на имущество, полученное по заложенному обязательству. Это право получить преимущественное удовлетворение за счет имущества, полученного по такому обязательству (п. 2 ст. 334 ГК), и право потребовать перечисления денег, полученных от контрагентов залогодателя (п. 2 ст. 358.6 ГК).

ВС РФ посчитал, что когда закон говорит о перечислении денег залогодержателю, то имеет в виду не распространение права залога на эти деньги, а возникновение нового обязательства в пользу залогодержателя. Это обычное обязательство, подчиненное в случае банкротства общему режиму расчетов с кредиторами.

Дополнительным аргументом от ВС РФ стало то, что деньги поступали на обычный расчетный счет должника. А для залога безналичных средств требуется открытие специального залогового счета (п. 4 ст. 358.6).

В другом определении СКЭС ВС РФ сформулировала позиции о применении норм о залоге прав требования во времени. (Определение Верховного Суда РФ от 20.11.2017 N 301-ЭС17-9716 по делу А79- 8466/2015).

Залогодержатель попытался получить удовлетворение из сумм, которые поступали от арендатора имущества арендодателю-залогодателю.

Суд указал, что норма абз. 4 п. 2 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, согласно которой залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет доходов от использования заложенного имущества третьими лицами. включена в Гражданский кодекс Законом N 367-ФЗ, вступившим в силу с 01.07.2014.

Однако, учитывая, что принятый после заключения договора и устанавливающий иные правила закон, распространяет свое действие на отношения сторон по такому договору лишь в случае, когда в законе это прямо установлено.

Поскольку Закон N 367-ФЗ такой оговорки не содержит, а договор в фабуле дела заключен 01.06.2012, то положения ст. 334 Гражданского кодекса РФ в редакции Закона N 367-ФЗ в данном случае неприменимы.

Суд сделал вывод о том, что денежные средства в виде арендной платы, поступающие в конкурсную массу должника от сдачи в аренду заложенного в пользу банка имущества, подлежат распределению в общем порядке.

Но интересно это определение было не только вопросом действия во времени. Остался открытым вопрос о том, как будет работать правило о залоге прав требования, когда арендатор перечисляет арендную плату на обычный счет арендодателя (как правило, так и бывает в условиях оборота).

Применительно к решению по «делу Микротеста» залогодержатель не сможет получить удовлетворение из поступающих денежных средств без открытия специального залогового счета.

Между тем даже если залогодержатель сумеет достичь соглашения о том, что деньги должны выплачиваться на залоговый счет, должник по требованию сможет заплатить их на другой счет и тем самым вывести их из-под залога.

Таким образом, вопросам безопасности сделки, совершаемой с залогом денежных требований следует уделять особое внимание, при этом сторонами должны быть согласованы все условия о создании и функционировании залогового счета.

Записи созданы 8132

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх